文 | 支付百科 張浩東 馮雨霆
近期，中國銀行公告，將于3月23日起停止信用卡賬單自動分期和消費自動分期的簽約服務，并于3月30日對已簽約的自動分期業(yè)務進行解約。具體通知如下：
根據(jù)中國銀保監(jiān)會消費者權益保護局發(fā)布的《關于2022年第四季度銀行業(yè)消費投訴情況的通報》，涉及信用卡業(yè)務投訴29981件，占投訴總量的43.1%。自動分期業(yè)務更是信用卡投訴的重災區(qū)之一。
無論是國有大行、股份制銀行、地方銀行都因信用卡自動分期有不少投訴。監(jiān)管機構對于自動分期問題也高度重視，2021年興業(yè)銀行就因自動分期問題，侵犯消費者權益，被銀保監(jiān)會“點名”通報。
據(jù)「支付百科」分析，信用卡的自動分期業(yè)務，會在持卡人不清楚具體條款的情況下進行自動分期，并產生一定的分期手續(xù)費。在“自動”情況下產生的分期賬單，對持卡人，損害了持卡人的金融消費知情權；在不清楚分期利率的情況下，產生過度消費。對發(fā)卡行而言，分期業(yè)務主要是針對缺乏消費能力但消費欲旺盛的客戶，比較容易出現(xiàn)金融風險。
從目前銀行發(fā)布的公告來看，自動分期功能的停止不會影響已分期的持卡人繼續(xù)分期還款，只是之后如需使用分期業(yè)務需要單獨進行申請。此次變革將會使分期還款的機制更加透明化，讓持卡人在了解收費的前提下進行自主決策。
分期業(yè)務作為信用卡業(yè)務的重要組成部分，應更加注重質量的發(fā)展，提高分期業(yè)務的風險評判水平，兼顧拓展客戶與風險把控，服務于銀行信用卡業(yè)務的長期發(fā)展。
2022年7月7日，銀保監(jiān)會、人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關于進一步促進信用卡業(yè)務規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡稱新規(guī)）對于信用卡分期業(yè)務的調整有明確要求。銀行業(yè)金融機構應當在分期業(yè)務合同（協(xié)議）首頁和業(yè)務辦理頁面以明顯方式展示分期業(yè)務可能產生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式。
在新規(guī)的嚴管之下，銀行信用卡業(yè)務開始向高質量、水平的方向發(fā)展，各大銀行對信用卡業(yè)務開始深度整改。除中行外，2022年起包含民生銀行、招商銀行在內的多家銀行陸續(xù)發(fā)布公告，取消自動分期業(yè)務。
建設銀行在2022年12月30日就將自動分期功能調整下線。2022年12月30日，郵儲銀行將下線自動分期卡，不再受理自動分期卡的進件、換卡和補卡業(yè)務。2023年1月6日農業(yè)銀行下線自動分期功能，不再自動轉為分期?？蛻羧缧枰褂眯庞每ǚ制冢赏ㄟ^手機銀行、微信銀行、銀行電話客服等渠道自主申請。
為合規(guī)發(fā)展，銀行需加速整改。在監(jiān)管方面需要規(guī)范信用卡的使用行為，強化資金流向的監(jiān)管；在營銷方面也需要進行超量信用卡的清理，降低睡眠信用卡的比例，使信用卡業(yè)務走向正軌。