文 | 支付百科 張浩東 馮雨霆

近期，中國銀行公告，將于3月23日起停止信用卡賬單自動分期和消費自動分期的簽約服務(wù)，并于3月30日對已簽約的自動分期業(yè)務(wù)進行解約。具體通知如下：

根據(jù)中國銀保監(jiān)會消費者權(quán)益保護局發(fā)布的《關(guān)于2022年第四季度銀行業(yè)消費投訴情況的通報》，涉及信用卡業(yè)務(wù)投訴29981件，占投訴總量的43.1%。自動分期業(yè)務(wù)更是信用卡投訴的重災(zāi)區(qū)之一。

無論是國有大行、股份制銀行、地方銀行都因信用卡自動分期有不少投訴。監(jiān)管機構(gòu)對于自動分期問題也高度重視，2021年興業(yè)銀行就因自動分期問題，侵犯消費者權(quán)益，被銀保監(jiān)會“點名”通報。

據(jù)「支付百科」分析，信用卡的自動分期業(yè)務(wù)，會在持卡人不清楚具體條款的情況下進行自動分期，并產(chǎn)生一定的分期手續(xù)費。在“自動”情況下產(chǎn)生的分期賬單，對持卡人，損害了持卡人的金融消費知情權(quán)；在不清楚分期利率的情況下，產(chǎn)生過度消費。對發(fā)卡行而言，分期業(yè)務(wù)主要是針對缺乏消費能力但消費欲旺盛的客戶，比較容易出現(xiàn)金融風(fēng)險。

從目前銀行發(fā)布的公告來看，自動分期功能的停止不會影響已分期的持卡人繼續(xù)分期還款，只是之后如需使用分期業(yè)務(wù)需要單獨進行申請。此次變革將會使分期還款的機制更加透明化，讓持卡人在了解收費的前提下進行自主決策。

分期業(yè)務(wù)作為信用卡業(yè)務(wù)的重要組成部分，應(yīng)更加注重質(zhì)量的發(fā)展，提高分期業(yè)務(wù)的風(fēng)險評判水平，兼顧拓展客戶與風(fēng)險把控，服務(wù)于銀行信用卡業(yè)務(wù)的長期發(fā)展。

2022年7月7日，銀保監(jiān)會、人民銀行聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進一步促進信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》（以下簡稱新規(guī)）對于信用卡分期業(yè)務(wù)的調(diào)整有明確要求。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)在分期業(yè)務(wù)合同（協(xié)議）首頁和業(yè)務(wù)辦理頁面以明顯方式展示分期業(yè)務(wù)可能產(chǎn)生的所有息費項目、年化利率水平和息費計算方式。

在新規(guī)的嚴(yán)管之下，銀行信用卡業(yè)務(wù)開始向高質(zhì)量、水平的方向發(fā)展，各大銀行對信用卡業(yè)務(wù)開始深度整改。除中行外，2022年起包含民生銀行、招商銀行在內(nèi)的多家銀行陸續(xù)發(fā)布公告，取消自動分期業(yè)務(wù)。

建設(shè)銀行在2022年12月30日就將自動分期功能調(diào)整下線。2022年12月30日，郵儲銀行將下線自動分期卡，不再受理自動分期卡的進件、換卡和補卡業(yè)務(wù)。2023年1月6日農(nóng)業(yè)銀行下線自動分期功能，不再自動轉(zhuǎn)為分期?？蛻羧缧枰褂眯庞每ǚ制?，可通過手機銀行、微信銀行、銀行電話客服等渠道自主申請。

為合規(guī)發(fā)展，銀行需加速整改。在監(jiān)管方面需要規(guī)范信用卡的使用行為，強化資金流向的監(jiān)管；在營銷方面也需要進行超量信用卡的清理，降低睡眠信用卡的比例，使信用卡業(yè)務(wù)走向正軌。