文|時代周報 夏子軒
編輯|魏瓊
未經(jīng)本人授權(quán)，個人養(yǎng)老金賬戶為什么會被私自開立？去年11月開始，個人養(yǎng)老金制度在36個城市啟動實施，各大銀行紛紛上線個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。提供賬戶開立、資金繳納、產(chǎn)品認(rèn)購等服務(wù)。由于個人養(yǎng)老金資金賬戶具有唯一性，各大銀行均在爭搶客戶，推出開戶領(lǐng)紅包、入金領(lǐng)紅包等營銷活動，搶占市場份額。
個人養(yǎng)老金賬戶爭奪白熱化，有網(wǎng)友在社交媒體上表示自己并沒有咨詢或開通過相關(guān)業(yè)務(wù)，卻收到成功開立個人養(yǎng)老金賬戶的信息。時代周報記者梳理發(fā)現(xiàn)，包括興業(yè)銀行、郵儲銀行、建設(shè)銀行等多家具有個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開辦資質(zhì)的銀行，都有出現(xiàn)客戶不知情卻已開立個人養(yǎng)老金賬戶的情況。
關(guān)于上述現(xiàn)象，銀行方面核實后給出了不同的解釋。興業(yè)銀行工作人員回復(fù)客戶稱，上述情況是銀行與用人單位簽署合作協(xié)議，由用人單位統(tǒng)一授權(quán)，批量為員工開立個人養(yǎng)老金賬戶。郵儲銀行工作人員表示，用戶收到成功開立賬戶的短信通知，實則是群發(fā)信息錯誤。建設(shè)銀行工作人員解釋稱，用戶被通知成功開立個人養(yǎng)老金賬戶，是勞務(wù)公司與銀行簽署外包開戶協(xié)議，并提供個人信息。
易觀分析金融行業(yè)高級咨詢顧問蘇筱芮向時代周報記者表示，銀行客戶不知情的情況下被開立賬戶，實際上是銀行在身份認(rèn)證等工作中存在漏洞的典型表現(xiàn)。
未經(jīng)授權(quán)被開立個人養(yǎng)老金賬戶
2022年12月14日，王芬（化名）收到興業(yè)銀行短信通知，稱其個人養(yǎng)老金資金賬戶已開立成功。王芬向時代周報記者表示，她從未點擊過任何個人養(yǎng)老金賬戶的鏈接，也沒有咨詢過相關(guān)業(yè)務(wù)，后來詢問銀行才知道自己是被用人單位統(tǒng)一授權(quán)開立個人養(yǎng)老金賬戶。
廣州某股份制商業(yè)銀行工作人員告訴時代周報記者，若用人單位通過興業(yè)銀行代發(fā)工資，即可以與銀行簽訂個人養(yǎng)老金委托開戶協(xié)議，批量開立個人養(yǎng)老金賬戶。
“用人單位批量開立個人養(yǎng)老金賬戶，要提供營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件，開戶申請表，開戶信息資料，用人單位負(fù)責(zé)人身份證，被代理人身份證復(fù)印件，所有資料要加蓋公章?！鄙鲜龉ぷ魅藛T表示，被代理人經(jīng)短信通知開立個人養(yǎng)老金賬戶后，需要到柜臺辦理身份確認(rèn)，進行密碼設(shè)置、存入一定金額才算激活個人養(yǎng)老金賬戶。
王芬認(rèn)為，每個人只能開立一個養(yǎng)老金賬戶，用人單位沒有權(quán)利擅自為其開立個人養(yǎng)老金賬戶。而且線上無法激活或者注銷個人養(yǎng)老金賬戶，需要親自跑一趟銀行，對本人造成極大不便。
2023年3月5日，陳佳（化名）也收到開立個人養(yǎng)老金賬戶的短信通知。短信顯示，陳佳已在郵儲銀行開立個人養(yǎng)老金賬戶并繳存?zhèn)€人養(yǎng)老金。為保證享受稅收優(yōu)惠政策，需及時登錄“手機銀行-個人養(yǎng)老金專區(qū)”下載稅延憑證，作為抵稅憑據(jù)。
陳佳告訴時代周報記者，她手機沒有郵儲銀行APP，所持的郵儲銀行卡不能非柜面交易，此前未到柜臺辦理過個人養(yǎng)老金相關(guān)業(yè)務(wù)，個人養(yǎng)老金賬戶在不知情的情況下被開立。
對此，郵儲銀行工作人員解釋稱，經(jīng)過柜臺查詢驗證，實際上陳佳并沒有開立個人養(yǎng)老金賬戶，收到開立個人養(yǎng)老金賬戶的原因是短信群發(fā)錯誤。得知情況后，陳佳選擇當(dāng)場銷卡，避免再次收到郵儲銀行突然開立個人養(yǎng)老金賬戶的短信。
除上述兩位用戶外，據(jù)媒體報道，建設(shè)銀行通過跟某勞務(wù)公司簽署了外包開戶的協(xié)議，在未經(jīng)馬先生的同意，私自為其開立了個人養(yǎng)老金賬戶，賬戶綁定的手機號也非馬先生本人。而馬先生也多次強調(diào)，自己從未在該勞務(wù)公司任職。
蘇筱芮表示，從現(xiàn)有個人養(yǎng)老金被私自開立的案例來看，一類是客戶手機號碼正確，并且客戶未經(jīng)任何確認(rèn)流程便收到了養(yǎng)老金賬戶開立短信通知，此類多存在于代發(fā)客戶群體中，需要進一步關(guān)注銀行機構(gòu)與用人單位之間是否存在批量侵害金融消費者權(quán)益的情形發(fā)生。另一類是手機號并非銀行客戶自有，而是留存營銷人員等其他手機號碼，反映出銀行的合作推廣渠道為了所謂的業(yè)績不惜對客戶信息進行造假，另一方面也體現(xiàn)出銀行的內(nèi)部風(fēng)控形同虛設(shè)。
3月15日，時代周報記者就開立個人養(yǎng)老金賬戶流程、批量開立賬戶模式、如何改進代理開戶等相關(guān)問題聯(lián)系建設(shè)銀行、郵儲銀行、興業(yè)銀行。截至發(fā)稿，未收到相應(yīng)回復(fù)。
未確認(rèn)代理關(guān)系，私開賬戶違規(guī)
“除代發(fā)工資的用人單位外，平時與銀行有合作關(guān)系的公司也可以批量開立個人養(yǎng)老金賬戶?！鄙钲谀硣写笮袑蛻艚?jīng)理向時代周報記者補充道，平時客戶關(guān)系維護好，讓客戶幫忙也不難。從前有代金券活動，他會一個一個為公司員工開立賬戶，現(xiàn)在優(yōu)惠活動少，只要公司提供員工銀行卡號、身份證信息，并在復(fù)印件上寫一句“本人同意代開”，就能實現(xiàn)批量開立。
僅憑一張寫有“本人同意代開”的紙張能否準(zhǔn)確表達(dá)員工的意愿，上述客戶經(jīng)理表示，若每一張開戶信息都要核實“本人同意代開”是否為員工親自簽署，實際操作會很麻煩，某種程度上這屬于用人單位的信用風(fēng)險管理問題。如果用人單位未經(jīng)員工同意就向銀行提供開戶信息，那么員工需要親自到柜臺注銷賬戶，一旦繳費激活賬戶，除非滿年齡退休、出國移民或喪失勞動能力，否則賬戶將無法注銷。
“銀行私自開立賬戶是違反法律法規(guī)的，屬于越權(quán)代理操作與違法使用客戶身份的行為，有涉嫌違法犯罪的風(fēng)險?！盜PG中國首席經(jīng)濟學(xué)家柏文喜告訴時代周報記者。
根據(jù)《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第二十一條規(guī)定，代理開立資金賬戶的，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)要求代理人提供代理人、被代理人有效身份證件的復(fù)印件、合法的授權(quán)委托書等。商業(yè)銀行對代理人身份信息的核驗應(yīng)比照本人申請開立資金賬戶進行，并聯(lián)系被代理人進行核實。無法確認(rèn)代理關(guān)系的，商業(yè)銀行不得辦理該資金賬戶開立業(yè)務(wù)。
另據(jù)第二十六條規(guī)定，商業(yè)銀行發(fā)現(xiàn)資金賬戶為假名或虛假代理開戶的，應(yīng)當(dāng)對該資金賬戶予以臨時止付，重新進行身份識別，并在征得被冒用人或被代理人同意后予以銷戶。
在蘇筱芮看來，在養(yǎng)老金賬戶開戶業(yè)務(wù)競爭愈發(fā)激烈的當(dāng)下，必須通過嚴(yán)厲手段對此類侵害金融消費者權(quán)益、擾亂養(yǎng)老金賬戶拓客的行為予以制止，剎住這股“不正之風(fēng)”。監(jiān)管層面看，需要強化對銀行機構(gòu)在養(yǎng)老金賬戶開戶環(huán)節(jié)的專項管理，對于違規(guī)機構(gòu)采取公開批評、開具罰單等形式對外通報，而從機構(gòu)層面看，建議重新梳理個人養(yǎng)老金開戶的認(rèn)證流程，例如可以考慮在正式為客戶開立養(yǎng)老金賬戶之前，向客戶通過電話、短信、在線視頻等方式，核實確認(rèn)客戶自身的申請意愿。
銀行要“拉客”，更要“留客”
自2022年11月試點以來，個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)成為了各家銀行的必爭之地。人社部數(shù)據(jù)顯示，截至2022年12月底，個人養(yǎng)老金參加人數(shù)1954萬人，繳費人數(shù)613萬人，總繳費金額142億元。
銀行為贏得個人養(yǎng)老金資金賬戶的“爭奪戰(zhàn)”，推出諸多福利激勵活動，例如微信立減金、現(xiàn)金紅包、話費券、京東E卡等福利。甚至有不少銀行工作人員在社交媒體上發(fā)文，愿意自掏腰包給客戶發(fā)紅包，只為求開立個人養(yǎng)老金賬戶。
“由于個人養(yǎng)老金資金賬戶具有唯一性，每個人僅可選擇一家銀行開立個人養(yǎng)老金資金賬戶，導(dǎo)致個人養(yǎng)老金賬戶開立爭奪非常激烈。無論是個人開戶還是對公批量開戶都有KPI指標(biāo)。此外，各家銀行在發(fā)放福利上越來越卷，需要花更多心思獲客?！鼻笆隹蛻艚?jīng)理表示。
柏文喜表示，客戶需要理性對待個人養(yǎng)老金賬戶的開立，要根據(jù)個人需要以及個人的收入、資金狀況綜合考量。于銀行而言，爭奪個人養(yǎng)老金賬戶，除獲客外更應(yīng)注意作好資金運用以實現(xiàn)其增值保值和可持續(xù)發(fā)展。
蘇筱芮認(rèn)為，對于銀行而言，入局個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)不僅僅是獲客，更應(yīng)當(dāng)關(guān)注服務(wù)類型和服務(wù)質(zhì)量，這將影響到后續(xù)的用戶體驗和用戶留存。目前，個人養(yǎng)老金賬戶的開立處于一個充分競爭的市場，即便開戶后也可以更換服務(wù)銀行，通過強行侵權(quán)等不當(dāng)方式“獲客”不但會損害銀行口碑，還會造成銀行客戶的流失。