文|支付百科  張浩東

自從信用卡新規(guī)發(fā)布后，銀行的整改方向主要涉及兩個(gè)方面，除了加強(qiáng)對(duì)信用卡資金流向的監(jiān)控外，清理長(zhǎng)期沒(méi)有使用的信用卡也是一項(xiàng)重點(diǎn)工作。數(shù)據(jù)顯示，截至2022年三季度末，國(guó)內(nèi)信用卡市場(chǎng)超過(guò)8億張，其中睡眠信用卡占據(jù)了四分之一。過(guò)多的睡眠信用卡，讓銀行不得不加速清理。

01 將被降額或停用

近日，「支付百科」注意到，中國(guó)銀行發(fā)布了關(guān)于開(kāi)展長(zhǎng)期睡眠信用卡賬戶(hù)安全管理工作的公告，成為又一家宣布對(duì)睡眠信用卡采取措施的銀行。

公告顯示，為切實(shí)保護(hù)用戶(hù)賬戶(hù)安全和合法權(quán)益，同時(shí)便于用戶(hù)合理安排和使用個(gè)人銀行賬戶(hù)資源，中國(guó)銀行將對(duì)長(zhǎng)期睡眠信用卡開(kāi)展賬戶(hù)安全管理工作。

在管理范圍中中國(guó)銀行提到，用戶(hù)名下連續(xù)18個(gè)月及以上無(wú)主動(dòng)交易、且無(wú)任何未償款項(xiàng)和存款的長(zhǎng)期睡眠信用卡將受到限制措施。

自2023年3月20日起，中國(guó)銀行將對(duì)符合上述條件的信用卡賬戶(hù)或卡片納入賬戶(hù)安全管理范圍，分階段進(jìn)行信用卡降額、停用或銷(xiāo)卡等相關(guān)處理。

可以看到，一旦被中國(guó)銀行列入長(zhǎng)期睡眠信用卡的名單之中，即便不存在違規(guī)用卡行為，也有可能導(dǎo)致信用卡被大幅降低授信額度的情況，嚴(yán)重的還面臨著直接被銷(xiāo)卡的后果。

目前，距離中國(guó)銀行管控信用卡還剩近40天，留給了持卡人較為充足的時(shí)間做準(zhǔn)備。只要持卡人在這段時(shí)間內(nèi)，主動(dòng)進(jìn)行一筆交易就能避免被認(rèn)定為長(zhǎng)期睡眠信用卡。

作為一家國(guó)有大行，中國(guó)銀行今年率先發(fā)布公告，帶頭整治睡眠信用卡，一方面是響應(yīng)監(jiān)管要求，使存量睡眠信用卡的睡眠信用卡比例符合監(jiān)管規(guī)定，另一方面也是為了控制風(fēng)險(xiǎn)，防止睡眠信用卡被不法分子利用。

在銀行對(duì)睡眠信用卡的判定中，標(biāo)準(zhǔn)大多是一致的，即連續(xù)18個(gè)月無(wú)主動(dòng)交易且當(dāng)前透支余額為零、溢繳款為零的信用卡，這一部分信用卡在持卡人手中實(shí)際上并沒(méi)有發(fā)揮出價(jià)值，還占據(jù)了銀行的額度。

不過(guò)，持卡人要是有繼續(xù)使用該信用卡的打算，除了主動(dòng)進(jìn)行完成一筆交易外，有的銀行還可以與營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行使用確認(rèn)，即視為激活客戶(hù)，從而不會(huì)納入賬戶(hù)清理范圍。

02 二十余家銀行發(fā)布公告 

有數(shù)據(jù)顯示，外資銀行睡眠戶(hù)的比例較低，而全國(guó)性銀行和農(nóng)信農(nóng)商行辦卡后未激活的用戶(hù)比例要高于城商行的用戶(hù)，不同的銀行之間，在對(duì)睡眠信用卡的管控上存在一定的差異。

支付百科認(rèn)為，用戶(hù)辦理信用卡后不使用，主要與信用卡的額度過(guò)低，且提額過(guò)程較慢有關(guān)，達(dá)不到銀行的提額條件，導(dǎo)致信用卡滿(mǎn)足不了用戶(hù)的資金周轉(zhuǎn)需求，因此用戶(hù)會(huì)選擇主動(dòng)放棄用卡。

此外，還有一部分持卡人是在朋友推薦下辦理的信用卡，或者是幫助銀行的工作人員完成辦卡任務(wù)，其實(shí)本身并沒(méi)有用信用卡支付的習(xí)慣，對(duì)信用卡消費(fèi)的需求不高，辦理的信用卡基本上處于閑置的狀態(tài)。

此前，央行、銀保監(jiān)會(huì)兩部門(mén)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》，《通知》要求銀行加強(qiáng)動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)管理，嚴(yán)格控制占比，明確規(guī)定了睡眠信用卡不得超20%。

對(duì)于連續(xù)18個(gè)月以上無(wú)客戶(hù)主動(dòng)交易且當(dāng)前透支余額、溢繳款為零的長(zhǎng)期睡眠信用卡數(shù)量占本機(jī)構(gòu)總發(fā)卡數(shù)量的比例在任何時(shí)點(diǎn)均不得超過(guò)20%，超過(guò)該比例的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得新增發(fā)卡。

隨著斷卡行動(dòng)的推進(jìn)以及信用卡新規(guī)的實(shí)施，銀行對(duì)個(gè)人“睡眠賬戶(hù)”的清理全面提速，去年以來(lái)，累計(jì)已有數(shù)十家銀行發(fā)布公告，包括建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、光大銀行等，清理睡眠賬戶(hù)和超量持有賬戶(hù)。

在監(jiān)管部門(mén)的要求下，銀行正在加速進(jìn)行整改，睡眠信用卡的數(shù)量在持續(xù)降低，也將有效限制詐騙分子利用信用卡實(shí)施新型網(wǎng)絡(luò)詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博等犯罪等情況。