文|移動支付網(wǎng)

12月19日，國務(wù)院公布了已于12月2日下發(fā)的《中共中央國務(wù)院關(guān)于構(gòu)建數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度更好發(fā)揮數(shù)據(jù)要素作用的意見》，被業(yè)界稱為“數(shù)據(jù)二十條”，從國家層面推動數(shù)據(jù)基礎(chǔ)制度的構(gòu)建。未來數(shù)據(jù)的價值會更加直觀，度量標(biāo)準(zhǔn)也更加明晰。

其中，建立數(shù)據(jù)資源持有權(quán)、數(shù)據(jù)加工使用權(quán)、數(shù)據(jù)產(chǎn)品經(jīng)營權(quán)等分置的“三權(quán)分置”產(chǎn)權(quán)運行機制，受到業(yè)界的普遍關(guān)注。確定了權(quán)屬，也意味著可以轉(zhuǎn)讓權(quán)屬，激活數(shù)據(jù)交易市場。

而對于支付行業(yè)來說，這可能是一個全新的機會。

支付背后的豐富數(shù)據(jù)量

許多人都認(rèn)可，商業(yè)中最有價值的數(shù)據(jù)在金融行業(yè)，而金融行業(yè)最豐富的數(shù)據(jù)來源，則是在支付業(yè)務(wù)。

在專網(wǎng)專線的POS收單時代，其數(shù)據(jù)的豐富量有限，但仍然可以從日常的支付頻次、額度來了解商戶的經(jīng)營狀況，進(jìn)而幫助銀行在信貸額度上給予數(shù)據(jù)支撐。

而隨著支付與互聯(lián)網(wǎng)強關(guān)聯(lián)，移動支付時代讓支付不局限于支付本身，通過移動支付App，用戶的操作，商戶的經(jīng)營數(shù)據(jù)會更加豐富。借助掃碼點餐之類的SaaS服務(wù)，一筆交易除了支付本身數(shù)據(jù)，還疊加了商戶具體的運營細(xì)節(jié)，例如哪個菜品深受喜愛，哪個菜品又鮮有人問津。

單一的用戶或者商戶相關(guān)數(shù)據(jù)，可以了解具體的交易細(xì)節(jié)。而千萬個用戶，或者商戶的數(shù)據(jù)匯集，則可以用來解答諸多商業(yè)難題。就例如當(dāng)下疫情仍然處于高峰期，從海量的商家數(shù)據(jù)可以清晰的了解，哪些區(qū)域消費乏力，哪些區(qū)域正在逐步恢復(fù)正常。

以合規(guī)為前提，某些國際卡組織也在憑借龐大的支付數(shù)據(jù)，為企業(yè)國際化輸出商業(yè)策略。如一個外賣平臺進(jìn)入了一個新的市場，如何理解當(dāng)?shù)叵M習(xí)慣進(jìn)而開展?fàn)I銷活動，如何優(yōu)化企業(yè)會員營銷方案，如何存量促活提升訂單轉(zhuǎn)化率。

支付是商業(yè)的入口，更是商業(yè)的延伸。近幾年，支付數(shù)字化浪潮下，一筆交易從終于支付到起于支付的策略轉(zhuǎn)變已經(jīng)被逐步認(rèn)可。

但不是所有數(shù)據(jù)，支付行業(yè)的人都有資格擁有，其監(jiān)管也是較為嚴(yán)格的。

從支付牌照到數(shù)據(jù)牌照

從2011年發(fā)放到現(xiàn)在，支付牌照已經(jīng)存在11年，當(dāng)人們從支付市場化的黃金十年走來，并開啟支付數(shù)字化未來的黃金十年時，強監(jiān)管之下，支付牌照的價值，隱約已經(jīng)從支付業(yè)務(wù)本身，向數(shù)據(jù)權(quán)限上過渡。

備付金集中交存、斷直連、反詐、反洗錢等一系列監(jiān)管要求下，支付機構(gòu)的生存壓力倍增。許多支付人覺得，聚合支付商比支付機構(gòu)更舒服，享受市場化紅利的同時，還受到更小的監(jiān)管壓力。

但從數(shù)據(jù)的角度來看，支付機構(gòu)擁有更高的數(shù)據(jù)收集權(quán)限。

2020年2月，中國人民銀行發(fā)布的《個人金融信息保護(hù)技術(shù)規(guī)范》（JR/T 0171-2020）中，規(guī)定了個人金融信息在收集、傳輸、存儲、使用、刪除、銷毀等生命周期各環(huán)節(jié)的安全防護(hù)要求。此外，這一規(guī)范還將個人金融信息根據(jù)敏感程度分成C1、C2、C3三個等級，不同機構(gòu)所能收集的機密信息等級不同。

其中，該規(guī)范還要求“不應(yīng)委托或授權(quán)無金融業(yè)相關(guān)資質(zhì)的機構(gòu)收集C3、C2類別信息”，而C2、C3信息是最具有價值的數(shù)據(jù)，這只有持牌機構(gòu)才能收集。

“數(shù)據(jù)二十條”中也要求，加強數(shù)據(jù)分類分級管理，把該管的管住、該放的放開，積極有效防范和化解各種數(shù)據(jù)風(fēng)險，形成政府監(jiān)管與市場自律。

隨著數(shù)據(jù)監(jiān)管更加細(xì)化，持牌將可能擁有更多數(shù)據(jù)權(quán)限，當(dāng)然這相應(yīng)的需要承擔(dān)更多的數(shù)據(jù)保護(hù)義務(wù)。支付機構(gòu)提升自身金融科技實力，加強自身數(shù)字化系統(tǒng)建設(shè)也尤為重要。

支付數(shù)據(jù)的應(yīng)用從黑到白

支付行業(yè)缺乏數(shù)據(jù)輸出的商業(yè)模式嗎？其實早在網(wǎng)貸興起之時便已經(jīng)開始有支付數(shù)據(jù)輸出的商業(yè)案例。

早期的網(wǎng)貸由于沒有豐富的金融數(shù)據(jù)，傳統(tǒng)征信對該業(yè)務(wù)的覆蓋力度不足，往往缺乏足夠的數(shù)據(jù)來防范風(fēng)險。而后一些支付機構(gòu)通過對網(wǎng)貸機構(gòu)輸出支付數(shù)據(jù)，極大的提升了風(fēng)控能力，同時也可以更加精準(zhǔn)的挖掘商戶的貸款需求。

此外，收單領(lǐng)域本身就有信用卡套現(xiàn)這一灰產(chǎn)存在，套現(xiàn)人群對信貸的需求更強烈，這也使得支付機構(gòu)提供的支付數(shù)據(jù)與網(wǎng)貸產(chǎn)品擁有極高的貼合度。

但是，彼時無論是網(wǎng)貸還是支付機構(gòu)的所謂大數(shù)據(jù)服務(wù)模型都缺乏監(jiān)管，存在很大的風(fēng)險，這都不是支付數(shù)據(jù)應(yīng)有的、合規(guī)的、成熟的商業(yè)模式。

“數(shù)據(jù)二十條”中提及構(gòu)建的4個制度，即數(shù)據(jù)產(chǎn)權(quán)制度，數(shù)據(jù)要素流通和交易制度，數(shù)據(jù)要素收益分配制度，和數(shù)據(jù)要素治理制度，會引導(dǎo)支付行業(yè)將支付數(shù)據(jù)的應(yīng)用步入正途，并從中挖掘支付以外的新輸出價值。

目前，部分頭部支付機構(gòu)已經(jīng)開始在隱私計算方面投入研發(fā)力量，在確保合規(guī)之下，輸出數(shù)據(jù)價值。未來，在數(shù)據(jù)制度逐漸完善的背景下，支付行業(yè)或許誕生新的數(shù)據(jù)商業(yè)模式。