記者 | 胡穎君

11月4日，銀保監(jiān)會發(fā)布《商業(yè)銀行和理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見稿）》（下稱“意見稿”）。

《意見稿》共六章六十二條，主要內(nèi)容包括：一是明確了《辦法》制定目的、個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的相關(guān)定義、行業(yè)平臺功能和監(jiān)管主體等；二是商業(yè)銀行個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，明確了個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)范圍等，對個人養(yǎng)老金資金賬戶、個人養(yǎng)老金產(chǎn)品等提出具體要求；三是理財公司個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，規(guī)定了個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品類型，以及理財公司等參與機構(gòu)應(yīng)滿足的要求；四是對商業(yè)銀行、理財公司向行業(yè)平臺報送信息和向監(jiān)管部門報告情況等提出要求；五是對商業(yè)銀行、理財公司、理財產(chǎn)品實施名單制管理和持續(xù)監(jiān)管。

根據(jù)意見稿，商業(yè)銀行個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)主要包括：資金賬戶業(yè)務(wù)；個人養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)；個人養(yǎng)老金產(chǎn)品代銷業(yè)務(wù)，包括代銷個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品、個人養(yǎng)老金保險產(chǎn)品、個人養(yǎng)老金公募基金產(chǎn)品等，國務(wù)院金融監(jiān)管機構(gòu)另有規(guī)定的除外；個人養(yǎng)老金咨詢業(yè)務(wù)；銀保監(jiān)會規(guī)定的其他個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。

意見稿規(guī)定，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)按照相應(yīng)監(jiān)管規(guī)定，對其發(fā)行和代銷的個人養(yǎng)老金產(chǎn)品按照統(tǒng)一制度、標(biāo)準(zhǔn)、流程進行管理。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立健全內(nèi)部管理制度，包括合作機構(gòu)管理、產(chǎn)品準(zhǔn)入管理、投資人適當(dāng)性管理、銷售管理、全面風(fēng)險管理、信息披露與保密管理、投訴和應(yīng)急處理、銷售系統(tǒng)支持等，并及時對存在嚴(yán)重違規(guī)行為、重大風(fēng)險或其他不符合合作標(biāo)準(zhǔn)的機構(gòu)與產(chǎn)品實施退出。

理財公司作為個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品發(fā)行機構(gòu)，應(yīng)當(dāng)符合相關(guān)審慎監(jiān)管要求，建立完善、有效的公司治理、內(nèi)部控制和風(fēng)險管理體系，制定完備的個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品內(nèi)部管理制度，具備與開展個人養(yǎng)老金理財業(yè)務(wù)相適應(yīng)的信息系統(tǒng)，與理財行業(yè)平臺對接，能夠提供相應(yīng)的技術(shù)支持和運營保障。此外，理財公司可以銷售本機構(gòu)發(fā)行的個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品。

對于個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品的類型及特點，意見稿指出，個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品應(yīng)當(dāng)符合法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定，具備運作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長期保值等特征，包括：養(yǎng)老理財產(chǎn)品；投資風(fēng)格穩(wěn)定、投資策略成熟、運作合規(guī)穩(wěn)健，適合個人養(yǎng)老金長期投資或流動性管理需要的其他理財產(chǎn)品；銀保監(jiān)會規(guī)定的其他理財產(chǎn)品。

此外，對于個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品的托管，意見稿提出，對于本辦法施行后新發(fā)行的個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品，理財公司應(yīng)當(dāng)委托與本機構(gòu)不存在關(guān)聯(lián)關(guān)系且符合條件的商業(yè)銀行為其提供托管服務(wù)。

“這意味著，辦法落地后，理財公司不能委托其母行作為個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品的托管銀行。”一位資深業(yè)內(nèi)人士告訴界面新聞記者。

值得注意的是，意見稿延續(xù)養(yǎng)老理財“長期性”“普惠性”的原則，明確要求對個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品發(fā)行機構(gòu)、銷售機構(gòu)對產(chǎn)品管理費和托管費予以費率優(yōu)惠，并豁免認(rèn)（申）購費等銷售費用，并要求發(fā)行機構(gòu)和銷售機構(gòu)應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)投資者樹立長期投資、合理回報的投資理念。

監(jiān)督管理方面，意見稿指出，銀保監(jiān)會對開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和理財公司進行持續(xù)監(jiān)管。對于不滿足個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)監(jiān)管要求的商業(yè)銀行和理財公司，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)有權(quán)責(zé)令該機構(gòu)改正。逾期未改正或存在其他嚴(yán)重情節(jié)的，銀保監(jiān)會及其派出機構(gòu)有權(quán)停止該機構(gòu)新開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)。對于不滿足監(jiān)管要求的個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品，銀保監(jiān)會將不定期移出名單。

商業(yè)銀行被停止新開展個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)期間，應(yīng)當(dāng)做好存量業(yè)務(wù)繳費、產(chǎn)品轉(zhuǎn)換、數(shù)據(jù)報送、個人養(yǎng)老金領(lǐng)取等服務(wù)。理財公司被移出名單后，應(yīng)當(dāng)暫停已發(fā)行個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品的申購，不得新增個人養(yǎng)老金理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)。

下一步，銀保監(jiān)會將進一步修改完善意見稿并適時發(fā)布實施。同時，銀保監(jiān)會將依照征求意見稿的相關(guān)規(guī)定，綜合考慮商業(yè)銀行、理財公司主要審慎監(jiān)管指標(biāo)等因素，確定首批開辦個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的機構(gòu)名單，切實滿足人民群眾多樣化養(yǎng)老需求，助力第三支柱養(yǎng)老保險體系健康發(fā)展。