文｜消金界
2022年2月，湖南銀保監(jiān)局發(fā)布公告，湖南長(zhǎng)銀五八消費(fèi)金融股份有限公司（下稱“長(zhǎng)銀五八消金”）開(kāi)辦信貸資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)的資格獲得批復(fù)同意。
如今，時(shí)隔半年，長(zhǎng)銀五八消金首期個(gè)人消費(fèi)貸款資產(chǎn)支持證券（ABS）終于順利發(fā)行。
此前，長(zhǎng)銀五八曾是業(yè)內(nèi)首家試水二級(jí)資本債的消金公司。盡管后續(xù)并未獲批，但能看出，在業(yè)務(wù)高速增長(zhǎng)的同時(shí)，公司增資補(bǔ)血需求迫切。
財(cái)報(bào)顯示，截至2022年上半年，長(zhǎng)銀五八消金凈利潤(rùn)翻倍增長(zhǎng)，堪稱“小興業(yè)消金”。在業(yè)務(wù)模式上，公司一直堅(jiān)持線下展業(yè)，表示堅(jiān)持“去中介營(yíng)銷”，并表示“只招碩士”，客戶經(jīng)理“只招男士”。
相較于線上，當(dāng)下不少消金公司認(rèn)為，線下作業(yè)能貢獻(xiàn)更高的人均產(chǎn)能。而在業(yè)務(wù)擴(kuò)張的同時(shí)，這些公司更應(yīng)做好自身審查工作、切實(shí)防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。
01、“補(bǔ)血”迫切
近日，長(zhǎng)銀五八消金預(yù)計(jì)在全國(guó)銀行間債券市場(chǎng)發(fā)行5.60億元“城一代 2022 年第一期個(gè)人消費(fèi)貸款資產(chǎn)支持證券，其中優(yōu)先A級(jí)4.24億元，占比75.65%；優(yōu)先B級(jí)2.80億元，占比5.00%。
根據(jù)評(píng)級(jí)資料，資產(chǎn)池中借款人數(shù)量29504筆，貸款筆數(shù)29504筆，借款人單筆貸款平均本金余額1.9萬(wàn)元，貸款加權(quán)平均利率16.26%。
公開(kāi)信息顯示，長(zhǎng)銀五八消金于2017 年1月在湖南省長(zhǎng)沙市成立，初始注冊(cè)資本3億元。截至2021年末，公司注冊(cè)資本增至9億元，其中長(zhǎng)沙銀行持股 51%；北京城市網(wǎng)鄰信息技術(shù)持股33%；長(zhǎng)沙通程控股持股16%。目前，公司高管主要來(lái)自于長(zhǎng)沙銀行等股東派駐。目前公司共有員工約270人。
評(píng)級(jí)資料披露，截至 2019~2021年末，公司資產(chǎn)總額分別為103.81億元、138.48 億元和177.12億元，以貸款為主，負(fù)債總額分別為93.93億元、125.79 億元和160.80億元，以同業(yè)拆入資金為主。
營(yíng)業(yè)收入方面，2019~2021年，公司分別實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入7.12 億元、13.68億元和15.44億元，分別實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2.10億元、2.81億元和3.63億元。資產(chǎn)質(zhì)量方面， 2019~2021年末，公司資產(chǎn)不良率分別為1.18%、1.59%和1.50%，撥備覆蓋率分別為324.86%、 351.89%和 375.73%。資本充足率方面，截至2021 年末，公司核心一級(jí)資本充足率為9.84%，資本充足率為10.89%。
根據(jù)《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，消金公司資本充足率最低為10％~12％。而長(zhǎng)銀五八消金注冊(cè)資本金在行業(yè)中處于墊底水平，因此公司一直在積極尋找資金“補(bǔ)血”。
消金界曾了解到，早在2021年中旬，長(zhǎng)銀五八曾試水發(fā)行二級(jí)資本債，對(duì)二級(jí)資本債主承銷商采購(gòu)項(xiàng)目進(jìn)行公開(kāi)招標(biāo)。這也是首個(gè)公開(kāi)表態(tài)擬發(fā)行二級(jí)資本債的消費(fèi)金融公司。但該申請(qǐng)并未獲監(jiān)管批復(fù)。
因此當(dāng)下獲批發(fā)行ABS，對(duì)于長(zhǎng)銀五八消金拓寬多元融資渠道、加快業(yè)務(wù)擴(kuò)張顯得至關(guān)重要。
02、堅(jiān)持“去中介”？
消金界了解到，在業(yè)務(wù)模式上，長(zhǎng)銀五八消金堪稱“小興業(yè)消金”。公司專注于線下展業(yè)，并對(duì)外表示，堅(jiān)持“去中介”營(yíng)銷。
最開(kāi)始，囿于注冊(cè)資本金和杠桿率的限制，長(zhǎng)銀五八消金只做湖南本土業(yè)務(wù)。2020年以來(lái)，公司開(kāi)始加大外省拓客，業(yè)務(wù)范圍覆蓋廣東、廣西、云南、貴州、重慶、四川、湖北、江西等湖南周邊多個(gè)省域。
在展業(yè)過(guò)程中，公司將學(xué)歷作為衡量道德底線的標(biāo)準(zhǔn)，堅(jiān)持“客戶經(jīng)理只招碩士”，并且“業(yè)務(wù)崗只招男士”。
一位接近長(zhǎng)銀五八消金的員工說(shuō)，公司人均“月薪3萬(wàn)元”，平均能達(dá)到“月薪5萬(wàn)元”。而展業(yè)過(guò)程和其他消金公司并無(wú)區(qū)別，也是通過(guò)線下地推、陌拜進(jìn)行拓客。
但是消金界了解到，今年以來(lái)，長(zhǎng)銀五八消金已經(jīng)放開(kāi)了和渠道方的合作。業(yè)內(nèi)流傳的是，“其業(yè)務(wù)員月放款5000萬(wàn)元、最高能拿20萬(wàn)”。
值得一提的是，在過(guò)去一年的時(shí)間里，長(zhǎng)銀五八消金凈利潤(rùn)出現(xiàn)翻倍增長(zhǎng)。
財(cái)報(bào)數(shù)字顯示，截至2022年上半年，長(zhǎng)銀五八消金實(shí)現(xiàn)營(yíng)收9.8億元，同比增長(zhǎng)38.42%；實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)2.34億元，同比增長(zhǎng)108.93%。
而在2021年7月，長(zhǎng)銀五八曾由于貸后管理不到位，被湖南銀保監(jiān)會(huì)處以罰款30萬(wàn)元。
今年以來(lái)，監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的貸前審查、貸后管理、消費(fèi)者保護(hù)等方面提出較高要求，對(duì)于線下展業(yè)的消金公司來(lái)說(shuō)，更要嚴(yán)格做好自身審查工作、切實(shí)防范業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。這也是長(zhǎng)銀五八消金在業(yè)務(wù)高速增長(zhǎng)的同時(shí)，更應(yīng)該重點(diǎn)關(guān)注的領(lǐng)域。