記者 | 曾仰琳

8月30日晚間，“宇宙行”交出2022年中期“成績(jī)單”并舉行電話業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)，工商銀行管理層出席業(yè)績(jī)會(huì)并回應(yīng)市場(chǎng)關(guān)切的熱點(diǎn)話題。

財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)顯示，工商銀行2022年上半年實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入4872.70億元（人民幣，下同），同比增長(zhǎng)4.2%；歸屬于母公司股東凈利潤(rùn)1715.06億元，同比增長(zhǎng)4.9%，相當(dāng)于上半年日賺9.4億元。

截至2022年6月末，工商銀行總資產(chǎn)38.74萬億元，較上年末增長(zhǎng)10.2%，其中貸款總額22.34萬億元，較上年末增長(zhǎng)8.1%；負(fù)債總額35.41萬億元，較上年末增長(zhǎng)11.0%，其中存款總額29.27萬億元，較上年末增長(zhǎng)10.7%。

工商銀行董事會(huì)秘書官學(xué)清表示，截至6月末，該行的公司貸款較上年末增長(zhǎng)9.2%，公司存款增量占?xì)v史同期最高；本外幣各項(xiàng)存款余額突破30萬億元，增量首次突破3萬億元，客戶存款、公司存款、個(gè)人存款等三項(xiàng)存款增量均實(shí)現(xiàn)歷史性突破。另外，該行的逾期貸款與不良貸款之間的剪刀差為-173億元，連續(xù)9個(gè)季度保持為負(fù)，逾期率和剪刀差均創(chuàng)歷史新低。

在資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至報(bào)告期末，工商銀行撥備覆蓋率為207.03%，較上年末增長(zhǎng)1.19個(gè)百分點(diǎn)；不良貸款率為1.41%，較上年末降低0.01個(gè)百分點(diǎn)。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)此前公布的數(shù)據(jù)，截至2022年二季度末，商業(yè)銀行不良貸款率1.67%，其中，大型商業(yè)銀行不良貸款率為1.34%。這也意味著，工商銀行的不良貸款率優(yōu)于商業(yè)銀行平均水平，但差于同類型銀行的平均水平。

業(yè)績(jī)會(huì)上，圍繞提前還貸、停貸的影響，應(yīng)對(duì)息差下行壓力的措施，綠色金融計(jì)劃等問題，工商銀行管理層一一進(jìn)行回應(yīng)。

提前還貸、停貸影響幾何？

界面新聞?dòng)浾哧P(guān)注到，關(guān)于客戶提前還房貸、停貸等房地產(chǎn)行業(yè)現(xiàn)狀對(duì)工商銀行的影響，和下一步應(yīng)對(duì)措施的問題備受媒體、分析師、投資者關(guān)注。

對(duì)于房地產(chǎn)貸款總體情況，工商銀行副行長(zhǎng)王景武介紹，上半年，工商銀行房地產(chǎn)領(lǐng)域的資產(chǎn)質(zhì)量總體平穩(wěn)可控，個(gè)人住房貸款不良率為0.31%，繼續(xù)保持較優(yōu)水平。截至6月末，停工項(xiàng)目涉及工行的按揭不良貸款余額為6.37億元，占全行按揭貸款余額的0.01%，風(fēng)險(xiǎn)可控。

“少數(shù)按揭客戶出于調(diào)整家庭資產(chǎn)負(fù)債表的需要，確實(shí)存在提前還款的情況，但我們判斷和往年相比，其實(shí)這種趨勢(shì)并不十分明顯。”工商銀行副行長(zhǎng)鄭國(guó)雨進(jìn)一步指出，上半年，工商銀行按揭客戶貸款收回是3800億元，其中提前還款是2600億元，與去年相比增長(zhǎng)300億元， 但是工行今年的貸款余額和去年相比多了10%，所以從金額上提前還款的多了300億元，但比例上和去年是相當(dāng)?shù)?，?shí)際上就是沒有特別明顯的變化。

鄭國(guó)雨表示，工行的按揭貸款中，一手房貸款占76%，首套房貸款占90%，貸款乘數(shù)為53.6%，目前剩余乘數(shù)是51%。從這一組數(shù)據(jù)來看，工商銀行的按揭貸款質(zhì)量應(yīng)該說是非常好，安全墊非常厚實(shí)。另外，工行每天監(jiān)測(cè)停貸項(xiàng)目，停貸項(xiàng)目涉及到工商銀行的貸款量和客戶數(shù)非常小，不會(huì)對(duì)工行整體的質(zhì)量構(gòu)成明顯的影響，所以房貸的質(zhì)量是有保障的。

對(duì)于下一步的舉措，王景武提出，最近，在國(guó)家政策支持和各方面共同努力下，保交樓工作在有序推進(jìn)，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)正在逐步得到有序化解。后續(xù)，工商銀行將繼續(xù)堅(jiān)持“房子是用來住的，不是用來炒的”定位，做好房地產(chǎn)金融服務(wù)。同時(shí)，按照國(guó)家政策和監(jiān)管導(dǎo)向，積極配合地方政府做好“保交樓、穩(wěn)民生”工作，繼續(xù)做好個(gè)人按揭客戶金融服務(wù)，促進(jìn)房地產(chǎn)市場(chǎng)平穩(wěn)健康發(fā)展。

“關(guān)于爛尾樓的處置，我們作為代管行參與的問題，我覺得有四個(gè)方面?！编崌?guó)雨指出。

第一，積極支持地方政府保交樓、保民生和保穩(wěn)定的工作，支持風(fēng)險(xiǎn)房企項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)的緩釋和處置的相關(guān)工作，按照市場(chǎng)化、法制化、商業(yè)和持續(xù)原則，做好相關(guān)的服務(wù)工作。

第二，在有效風(fēng)險(xiǎn)隔離的前提下，做貸款展期，發(fā)放開發(fā)貸款、按揭貸款，來支持風(fēng)險(xiǎn)房企合理的融資需求。同時(shí)，穩(wěn)妥地開展并購(gòu)貸款業(yè)務(wù)，推進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目的化解處置。

第三，大家都會(huì)關(guān)注到的對(duì)預(yù)售資金監(jiān)管的嚴(yán)格的要求，工行會(huì)發(fā)揮在科技方面的優(yōu)勢(shì)，優(yōu)化預(yù)售資金的監(jiān)管系統(tǒng)，確保預(yù)售資金?？顚Ｓ茫Ｕ腺?gòu)房者的合法權(quán)益。

第四，做好房貸風(fēng)險(xiǎn)的排查，以及防止房貸風(fēng)險(xiǎn)向上下游供應(yīng)鏈傳導(dǎo)，做好壓力測(cè)試，提前部署預(yù)案，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)。

如何應(yīng)對(duì)息差下行壓力？

“對(duì)大型銀行尤其是工商銀行，息差（NIM）是不必過于擔(dān)憂的，最近我們的研究團(tuán)隊(duì)專門研究了美國(guó)四大銀行2020年以來的NIM走勢(shì)，總體上是一個(gè)U型走勢(shì)，NIM大概是2%左右，最低是1.8%，最高是2.39%。實(shí)際上，包括工商銀行在內(nèi)的中國(guó)銀行業(yè)現(xiàn)在NIM總體的U型還沒有往上翹，但是我相信會(huì)穩(wěn)定在一定區(qū)間。”工商銀行副董事長(zhǎng)、行長(zhǎng)廖林在回應(yīng)息差相關(guān)問題時(shí)表示。

廖林介紹，受疫情的沖擊，經(jīng)濟(jì)增速放緩，這些超預(yù)期的因素影響NIM普遍收窄，工商銀行NIM的走勢(shì)跟同業(yè)基本一致，保持在合理的水平，現(xiàn)在是2.03%，比上年末收窄。

對(duì)于NIM收窄的原因，廖林認(rèn)為，一是和經(jīng)濟(jì)周期有很大的關(guān)聯(lián)性，與GDP也有很大的關(guān)系，包括LPR的改革等。二是受工商銀行存貸款的結(jié)構(gòu)變動(dòng)的影響，在貸款端，發(fā)放貸款的利率是逐步在下降的，在存款端，今年大型銀行的存款不是一個(gè)很好的態(tài)勢(shì)，定期化的趨勢(shì)會(huì)形成一定的壓力，因?yàn)楦断⒈容^剛性，然后貸款收益率往下走也是比較剛性的。

“與國(guó)際同業(yè)比，實(shí)際上國(guó)內(nèi)銀行NIM收窄是符合國(guó)際行業(yè)的規(guī)定，應(yīng)該是符合當(dāng)前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的發(fā)展需要，我相信中國(guó)大型銀行NIM往下走的速度不會(huì)太快?！绷瘟种赋?，下一階段，工商銀行會(huì)通過系列管理措施在中短期延緩息差下行的速度，包括三個(gè)方面。

一是全力以赴推動(dòng)“第一個(gè)人金融銀行”“外匯業(yè)務(wù)首選銀行”“重點(diǎn)區(qū)域競(jìng)爭(zhēng)力提升”“城鄉(xiāng)聯(lián)動(dòng)”等戰(zhàn)略性業(yè)務(wù)的實(shí)施，取得新的突破，解決機(jī)制問題。

二是在精細(xì)化管理上，將通過工商銀行推出的全新數(shù)字化品牌“數(shù)字工行（D-ICBC）”，在機(jī)制創(chuàng)新和科技驅(qū)動(dòng)兩個(gè)方面上全面推進(jìn)工商銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

三是在政策傳導(dǎo)方面，將會(huì)繼續(xù)調(diào)整銀行評(píng)價(jià)、KPI考核等方面的配套措施，激發(fā)各級(jí)行管理的動(dòng)能，引導(dǎo)大家往量?jī)r(jià)平衡、更加平衡、協(xié)調(diào)可持續(xù)、高質(zhì)量方向發(fā)展。在客戶層面，要全力以赴來調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)。只要把頭部客戶的生態(tài)系統(tǒng)能夠挖掘出來，中小微客戶的結(jié)構(gòu)就能很快調(diào)整，上半年調(diào)整以后效果是非常好的，帶來了客戶、資金流量增加。

在負(fù)債端通過流量全力以赴進(jìn)行調(diào)整，主動(dòng)負(fù)債產(chǎn)品下降，對(duì)付息率會(huì)有很大的幫助。在資產(chǎn)端會(huì)在支持重大項(xiàng)目的同時(shí)，大力調(diào)整零售業(yè)務(wù)，第一個(gè)人金融銀行的零售貸款，特別是特別是中長(zhǎng)期貸款要繼續(xù)發(fā)揮重要的作用；債券投資收益方面，即交易銀行和結(jié)算銀行是工商揚(yáng)長(zhǎng)補(bǔ)短、固本強(qiáng)基當(dāng)中的兩大優(yōu)勢(shì)，要充分暴露出來。

綠色金融發(fā)展有何計(jì)劃？

會(huì)上，綠色金融的相關(guān)問題也頗受關(guān)注。對(duì)此，王景武介紹，上半年，工商銀行深入推進(jìn)綠色金融建設(shè)，扎實(shí)把黨中央、國(guó)務(wù)院決策部署落到實(shí)處，在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)社會(huì)綠色低碳轉(zhuǎn)型中推進(jìn)自身高質(zhì)量發(fā)展，并取得了顯著成效,具體表現(xiàn)在以下四個(gè)方面。

一是持續(xù)加大綠色產(chǎn)業(yè)投融資。綠色貸款方面，截至6月末，工商銀行綠色貸款余額近3.5萬億元，總量與增量均居國(guó)內(nèi)同業(yè)首位。綠色債券方面，主承銷綠色債券267.3億元，同比增長(zhǎng)23%；成功發(fā)行100億元境內(nèi)首單商業(yè)銀行碳中和綠色金融債,境外發(fā)行了全球多幣種“碳中和”主題綠色債券。

二是優(yōu)化組織架構(gòu)及戰(zhàn)略規(guī)劃。將原來的綠色金融委員會(huì)擴(kuò)充為綠色金融（ESG與可持續(xù)金融）委員會(huì)，進(jìn)一步完善了綠色金融組織管理體系。工行雙碳工作領(lǐng)導(dǎo)小組加強(qiáng)統(tǒng)籌指導(dǎo)，有序推進(jìn)資產(chǎn)端、自身端雙碳工作。制定了投融資綠色指南，從環(huán)境、社會(huì)、治理等多方面指引投融資綠色轉(zhuǎn)型方向。

三是統(tǒng)籌推動(dòng)安全降碳。將低碳要素全面嵌入投融資政策體系，配套績(jī)效考核、FTP、經(jīng)濟(jì)資本占用等各維度差異化管理。積極使用碳減排支持工具，截至6月末，工行累計(jì)審核通過的碳減排貸款位居同業(yè)第一。主動(dòng)開展氣候風(fēng)險(xiǎn)研究，在監(jiān)管指導(dǎo)下有序進(jìn)行氣候風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試。

第四，加強(qiáng)綠色金融國(guó)際合作與外部交流。工行與高校共同牽頭編制并發(fā)布《中國(guó)綠色金融發(fā)展研究報(bào)告2021》、組織“一帶一路”銀行間常態(tài)化合作機(jī)制（BRBR）綠色金融系列研修班、金磚國(guó)家綠色金融研修班等，積極為全球綠色低碳發(fā)展貢獻(xiàn)工行智慧、工行方案。

關(guān)于下一步的工作計(jì)劃，王景武指出，工商銀行將繼續(xù)認(rèn)真踐行綠色發(fā)展理念，落實(shí)好黨和國(guó)家關(guān)于“雙碳”的決策部署，落實(shí)好監(jiān)管要求，堅(jiān)持當(dāng)前與長(zhǎng)遠(yuǎn)相結(jié)合，有序推進(jìn)投融資結(jié)構(gòu)綠色低碳轉(zhuǎn)型，做到發(fā)展綠色金融有力有為，不斷鞏固綠色金融領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)，發(fā)揮好示范引領(lǐng)作用。重點(diǎn)做好四方面工作：

一是強(qiáng)化全產(chǎn)品線服務(wù)。為綠色發(fā)展提供多元化、多層次綜合金融服務(wù)，不斷提升綠色金融服務(wù)的適應(yīng)性、競(jìng)爭(zhēng)力和普惠性。

二是健全投融資碳核算體系。加快投產(chǎn)投融資碳核算系統(tǒng)，持續(xù)提升碳核算的精準(zhǔn)性、有效性。

三是科學(xué)有序推進(jìn)投融資綠色低碳轉(zhuǎn)型。處理好發(fā)展和減排、整體和局部、短期和中長(zhǎng)期的關(guān)系，防止“一刀切”減碳。

四是持續(xù)提升氣候風(fēng)險(xiǎn)管理水平。將氣候風(fēng)險(xiǎn)要素全面嵌入行業(yè)投融資政策和業(yè)務(wù)全流程，做好氣候風(fēng)險(xiǎn)壓力測(cè)試，不斷提升氣候風(fēng)險(xiǎn)管理的前瞻性、有效性。