記者 | 曾仰琳

“用一個(gè)字來(lái)形容農(nóng)業(yè)銀行上半年經(jīng)營(yíng)情況，我覺(jué)得是堅(jiān)韌不拔的‘韌’字，就是我們面對(duì)各種沖擊和挑戰(zhàn)，能夠有更強(qiáng)的抗壓能力?！?月29日，農(nóng)業(yè)銀行董事長(zhǎng)谷澍在業(yè)績(jī)會(huì)上表示。

當(dāng)天，農(nóng)業(yè)銀行公布了2022年上半年業(yè)績(jī)。中報(bào)顯示，上半年該行營(yíng)業(yè)收入3872億元，增速5.9%；歸母凈利潤(rùn)1290億元，增速4.98%。

資產(chǎn)負(fù)債規(guī)模方面，截至2022年6月末，農(nóng)業(yè)銀行總資產(chǎn)32.43萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)11.5%，其中發(fā)放貸款總額18.81萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)9.5%；總負(fù)債29.90萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)12.2%，其中吸收存款24.12萬(wàn)億元，較上年末增長(zhǎng)10.1%。

監(jiān)管指標(biāo)方面，截至報(bào)告期末，該行撥備覆蓋率為304.91%，較上年末提高5.18個(gè)百分點(diǎn)；不良貸款率1.41%，較年初下降0.02個(gè)百分點(diǎn)。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)公布數(shù)據(jù)，截至2022年二季度末，商業(yè)銀行不良貸款率1.67%，其中，大型商業(yè)銀行不良貸款率為1.34%，這也意味著農(nóng)業(yè)銀行的不良貸款率低于商業(yè)銀行平均水平，但高于大型商業(yè)銀行同業(yè)水平。

業(yè)績(jī)發(fā)布后，農(nóng)業(yè)銀行管理層出席業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)，就房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)敞口、客戶提前還房貸、撥備覆蓋率政策、資產(chǎn)管理壓力等市場(chǎng)關(guān)注的問(wèn)題一一回應(yīng)。

談房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)敞口：風(fēng)險(xiǎn)可控，已有60個(gè)“保交樓”項(xiàng)目達(dá)到交付條件

對(duì)于房地產(chǎn)貸款業(yè)務(wù)敞口問(wèn)題，農(nóng)業(yè)銀行副行長(zhǎng)張旭光介紹，截至6月末，農(nóng)業(yè)銀行的房地產(chǎn)業(yè)務(wù)貸款總額8429億元，較上年末增加124億元，增幅1.49%；對(duì)于房地產(chǎn)的開(kāi)發(fā)貸款，銀行口徑投放金額1130億元，增量和增速在可比同業(yè)名列前茅。

“同時(shí)，我們房地產(chǎn)存量的對(duì)公貸款資產(chǎn)質(zhì)量確實(shí)受到一定的壓力，到6月末，農(nóng)業(yè)銀行房地產(chǎn)不良貸款余額335億元，較上年上升了53億元，不良率是3.97%，較上一年上升了0.58個(gè)百分點(diǎn)，這個(gè)主要是前期有一些擴(kuò)張比較快、負(fù)債水平高、少數(shù)大型民企的風(fēng)險(xiǎn)持續(xù)暴露。當(dāng)然風(fēng)險(xiǎn)暴露到目前為止比較充分，而且農(nóng)行總體房地產(chǎn)對(duì)公貸款余額量在同業(yè)里也不是很大的，所以風(fēng)險(xiǎn)是可控的?！睆埿窆獗硎?。

對(duì)于住房按揭貸款，農(nóng)業(yè)銀行副行長(zhǎng)林立進(jìn)一步介紹，上半年就全行個(gè)人住房貸款共投放4138億元，較上年末凈增1025億元，縣域個(gè)人住房貸款凈增638億元，占比達(dá)62%。在業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中，農(nóng)業(yè)銀行認(rèn)真貫徹落實(shí)國(guó)家減費(fèi)讓利的要求，不斷優(yōu)化貸款利率定價(jià)水平。上半年新發(fā)放的個(gè)人住房貸款利率環(huán)比下降了20個(gè)BP（基點(diǎn)）。

林立指出，通過(guò)梳理，現(xiàn)階段農(nóng)行存在“保交樓”風(fēng)險(xiǎn)的樓盤(pán)總共1112個(gè)，涉及逾期按揭貸款余額12.3億元，占全行個(gè)人住房貸款余額0.023%。通過(guò)各方共同的努力，目前已經(jīng)有746個(gè)項(xiàng)目納入地方政府“保交樓”管理范圍，其中，已經(jīng)有60個(gè)項(xiàng)目達(dá)到交付的條件，正在陸續(xù)辦理交付的手續(xù)。

林立還介紹，“對(duì)于小部分個(gè)人住房貸款客戶選擇提前償還房貸，我們了解主要是基于客戶自身財(cái)務(wù)規(guī)劃，當(dāng)然也和現(xiàn)階段金融投資收益率下降也有一定關(guān)聯(lián)。對(duì)這方面問(wèn)題，我們一方面堅(jiān)持以客戶為中心，為了客戶提前還款提供便利，包括做好申請(qǐng)受理，合理減免違約金。另一方面，我們依托農(nóng)行大財(cái)富管理體系，近期有針對(duì)性地加大對(duì)個(gè)人住房貸款客戶服務(wù)的力度，更好地滿足客戶資金，做好民生金融、財(cái)富金融的服務(wù)?！?/p>

談?chuàng)軅涓采w率政策：銀行估值偏低，資本市場(chǎng)存在誤解

今年4月召開(kāi)的國(guó)務(wù)院常務(wù)會(huì)議提出，鼓勵(lì)撥備水平較高的大型銀行有序降低撥備率，適時(shí)運(yùn)用降準(zhǔn)等貨幣政策工具，使得銀行撥備率這一指標(biāo)再次受到外界關(guān)注。

對(duì)于農(nóng)業(yè)銀行撥備覆蓋率的相關(guān)問(wèn)題，谷澍表示，農(nóng)業(yè)銀行通過(guò)深化服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，主要加大減費(fèi)讓利，加快不良資產(chǎn)處置等措施，撥備覆蓋率是有序下降。6月末，農(nóng)業(yè)銀行的撥備覆蓋率是304.9%，比一季度末下降了2.6個(gè)百分點(diǎn)，比年初還要高5個(gè)百分點(diǎn)。

關(guān)于未來(lái)的撥備政策，谷澍指出，農(nóng)業(yè)銀行撥備計(jì)提的政策包括兩個(gè)方面。一是每個(gè)期間新提多少撥備覆蓋率。農(nóng)業(yè)銀行仍然會(huì)堅(jiān)持審慎的原則，按照會(huì)計(jì)準(zhǔn)則和監(jiān)管的要求來(lái)提取撥備。二是存量的撥備釋放出多少。農(nóng)行會(huì)根據(jù)逆周期管理的要求和需要，合理釋放存量撥備，既支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，又使投資者的回報(bào)能夠保持在一個(gè)比較穩(wěn)定的水平上。

“綜合起來(lái)判斷的話，在上述兩個(gè)政策的綜合的影響下，撥備覆蓋率應(yīng)該會(huì)在一個(gè)時(shí)期內(nèi)繼續(xù)有序下降。具體的情況，（降低）到什么水平，這個(gè)時(shí)期多長(zhǎng)，要看宏觀經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的情況。”谷澍表示。

他指出，對(duì)存量撥備的釋放，是根據(jù)逆周期管理、宏觀審慎管理的需要，這與銀行的估值息息相關(guān)。“現(xiàn)在資本市場(chǎng)相對(duì)整個(gè)銀行的估值，我們覺(jué)得是偏低的，似乎（資本市場(chǎng)）有一種誤解，就是一提到逆周期管理，一談到宏觀審慎，好像這就是和市場(chǎng)化的經(jīng)營(yíng)的理念是矛盾的?！?/p>

谷澍強(qiáng)調(diào)稱，事實(shí)上，現(xiàn)在如果放眼全球，大家就會(huì)把這個(gè)問(wèn)題看得更清楚一些。任何銀行都是和宏觀經(jīng)濟(jì)狀況高度綁定的，銀行是一個(gè)特殊的企業(yè)，銀行本身就有緩釋風(fēng)險(xiǎn)、維護(hù)宏觀經(jīng)濟(jì)系統(tǒng)穩(wěn)定的作用。如果經(jīng)濟(jì)下行時(shí)，銀行簡(jiǎn)單地收縮貸款，宏觀經(jīng)濟(jì)最后沒(méi)搞好，銀行自身的微觀審慎實(shí)際上也不一定能取得好的結(jié)果。所以現(xiàn)在把微觀審慎和宏觀審慎相統(tǒng)一，其實(shí)是一個(gè)全球的共識(shí)。

談資產(chǎn)管理壓力：小微企業(yè)等資產(chǎn)承壓，風(fēng)險(xiǎn)總體可控

當(dāng)前，銀行業(yè)面臨經(jīng)濟(jì)下行、疫情反復(fù)和外部風(fēng)險(xiǎn)等壓力，下半年，農(nóng)業(yè)銀行管理層如何判斷資產(chǎn)質(zhì)量管理的壓力？將采取哪些措施對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)？

“確實(shí)，這些影響宏觀經(jīng)濟(jì)的不利因素，對(duì)銀行業(yè)經(jīng)營(yíng)，特別是資產(chǎn)質(zhì)量會(huì)產(chǎn)生一定的擾動(dòng)和壓力，這是我們同業(yè)共同面臨的問(wèn)題。農(nóng)業(yè)銀行和管理層會(huì)高度重視這個(gè)問(wèn)題，我想用一些更加細(xì)化的數(shù)據(jù)來(lái)反應(yīng)我們努力的成效。”農(nóng)業(yè)銀行副行長(zhǎng)徐瀚表示。

徐瀚介紹，截至到6月末，農(nóng)業(yè)銀行不良貸款余額是2645億元，比年初增加187億元，不良貸款率1.41%，比年初下降了0.02個(gè)百分點(diǎn)。上半年新發(fā)生不良貸款702億元，同比減少了56億元。逾期率和關(guān)注率雙降，逾期貸款余額1876億元，比年初增加26億元，逾期率1%，比年初下降了0.18個(gè)百分點(diǎn)；關(guān)注的貸款余額2735億元，比年初增加204億元，關(guān)注率1.46%，比年初下降0.02個(gè)百分點(diǎn)。

徐瀚進(jìn)一步介紹，農(nóng)業(yè)銀行對(duì)于法人代表方面逾期超過(guò)20天以上的，全部計(jì)為不良，個(gè)人貸款方面逾期30天以上的信用貸款全部計(jì)為不良，逾期超過(guò)90天以上的抵質(zhì)押和保障貸款全部計(jì)為不良。農(nóng)業(yè)銀行的逾期貸款和不良貸款比是70%，比年初下降4.3個(gè)百分點(diǎn)，審慎性進(jìn)一步提高。

不過(guò)，徐瀚也指出，面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)，特別是疫情受到了影響的行業(yè)，比如，餐飲業(yè)、旅游業(yè)，以及小微企業(yè)等方面的資產(chǎn)質(zhì)量承受一定的壓力。由于這些企業(yè)的影響，進(jìn)而影響到農(nóng)行的部分個(gè)人住房貸款。因此，農(nóng)行一方面在做好對(duì)企業(yè)的紓困的同時(shí)，也在動(dòng)態(tài)地監(jiān)控進(jìn)行不斷的壓力測(cè)試，總體風(fēng)險(xiǎn)是可控的。

對(duì)于對(duì)沖風(fēng)險(xiǎn)的措施，徐瀚表示，農(nóng)業(yè)銀行將堅(jiān)持穩(wěn)中求進(jìn)的工作總基調(diào)，在全力做好穩(wěn)經(jīng)濟(jì)、惠民生，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控的同時(shí)，采取三個(gè)方面的措施：

一是做好信貸機(jī)構(gòu)的優(yōu)化，將信貸資源進(jìn)一步投向鄉(xiāng)村振興、普惠小微、基礎(chǔ)設(shè)施、綠色金融等行業(yè)；二是牢固樹(shù)立底線思維，統(tǒng)籌發(fā)展與安全，進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)的應(yīng)對(duì)預(yù)案，做好信用風(fēng)險(xiǎn)前瞻防范和精準(zhǔn)化解，守住不發(fā)生信用性風(fēng)的底線；三是繼續(xù)做好自身的內(nèi)部的信用管理水平和能力的建設(shè)，特別要加強(qiáng)數(shù)字化水平的建設(shè)，發(fā)揮好科技在信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別管理中的應(yīng)用，支持信貸工作實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定的發(fā)展。