文|燃次元 閆俊文 馬舒葉 馮曉婷 張 琳 呂敬之 陶 淘
編輯|曹 楊
不少網(wǎng)友意識到,原來自己繳納“五險一金”當(dāng)中的“養(yǎng)老保險”,滿15年就可以領(lǐng)取的退休金并不能完全支撐自己退休后的晚年生活,如果想要過上和年輕時候一樣的晚年生活,那就需要準(zhǔn)備多種養(yǎng)老方式,以及更多的資金。
如何讓自己的晚年生活過得更充裕,已經(jīng)成為了當(dāng)下年輕人深思的事情之一。
4月21日,國家頒布了《國務(wù)院辦公廳關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》(以下簡稱《意見》),《意見》明確,繳費完全由參加人個人承擔(dān),每年繳納的上限為1.2萬元,實行自愿原則。再往前的2021年3月,國家提出將實行漸進(jìn)式延遲退休。
盡管有關(guān)部門表示,政策出臺后至少5年,才會漸進(jìn)式實施。但上述兩項政策的發(fā)布,引發(fā)了網(wǎng)友們的討論。
于是,退休和養(yǎng)老便成為了一部分年輕人焦慮的源頭。
2020年,“鵝廠”騰訊攜手清華大學(xué)共同發(fā)布《國人養(yǎng)老準(zhǔn)備報告》。報告發(fā)現(xiàn),為提前做好養(yǎng)老準(zhǔn)備,超七成90后開始考慮養(yǎng)老,80后、70后養(yǎng)老需求更迫切,相應(yīng)比例更是高達(dá)80%和85%。
本期小酒館,我們和幾位已經(jīng)開始籌備養(yǎng)老計劃的年輕人聊了聊他們的故事。
他們當(dāng)中,有人連續(xù)5年參加“考編”,目的就是為了進(jìn)入體制內(nèi),養(yǎng)老無虞;有人瘋狂攢錢,幾乎拒絕一切社交活動,一年要攢下75萬元,只為晚年無憂;有人大學(xué)未畢業(yè),就已買下養(yǎng)老保險;還有人早早做了職業(yè)規(guī)劃,目的就是多賺錢實現(xiàn)自己環(huán)游世界的養(yǎng)老計劃;更有人年僅22歲,就已經(jīng)和堅持獨身主義的小姐妹建了養(yǎng)老群,開始為自己和朋友挑選養(yǎng)老場所,并提前視察了多家養(yǎng)老院。
他們都是勤奮努力的職場人,距離退休還有三四十年,但卻也都早早盤算,如何讓自己的老年生活更從容。
為了35歲退休養(yǎng)老,一年要存75w
張榮 | 30歲 大廠員工
“早日攢夠養(yǎng)老錢退休”,這是我入職第一年就確立的目標(biāo)。
這一想法,最早緣起于畢業(yè)入職深圳某大廠產(chǎn)品經(jīng)理后,不過半年的時間,帶我的領(lǐng)導(dǎo)就被裁了。作為公司第一批員工,領(lǐng)導(dǎo)離開得頗為狼狽,人到35歲,有妻有子,還背著近千萬元的房貸,卻突然斷了經(jīng)濟(jì)來源。這件事讓我頗受觸動。
送別領(lǐng)導(dǎo)后,我趁夜整理了自己的費用賬單。剛?cè)肼毜奈医?jīng)常月光,一月一萬多元工資,房租扣去4000元,再加上人情往來、日常消費,還要信用卡拆借。
我問自己,如果有天我35歲被公司裁了,我能有多少存款?夠我養(yǎng)老嗎?我也沒有信心在大廠堅持996到35歲。于是存夠養(yǎng)老錢就退休,或者說存款預(yù)防裁員這類“意外”,就成了我接下來的生活規(guī)劃重心。
我和女友算了一筆賬。我每月省下一萬元,女朋友每月也存一萬元,加上其他副業(yè)收入,我倆的計劃是一年必須存50萬元,如果35歲退休,我倆能存到650萬元。我家本就是十八線小縣城,父母養(yǎng)老有政府的退休金,我名下早就買了房,這筆錢足夠我們回縣城養(yǎng)老,過上充裕的生活了。
開始有意識的攢錢后,我就成了低欲望消費一族。除去必須支出的交通、水電費用,其它飲食、社交、出行則都是能省就省,就連房子都變小了。
我很快從月租4000元的帶陽臺大主臥,換成了月租2000元的10平小次臥,通勤增加了幾乎一個小時的時間,但省下的錢卻切實進(jìn)了錢包。然后,我從天天外賣變成自己買菜做飯,聚餐幾乎謝絕,一天伙食費最低不過十幾元,雖然自己做飯一開始總糊鍋,可后來也練成一手好廚藝。我也不講究穿衣,一年基本不怎么買衣服,公司發(fā)的文化衫也能當(dāng)常服替換。
后來,我省錢越來越上癮。出差時酒店的小香皂、洗發(fā)液,我會多要一些帶回家。洗發(fā)露替換裝比正裝更省錢,拼多多成了手機常備軟件。夏天為了省空調(diào)費,我和女朋友會在公司加班到深夜再回家,偶爾的聚餐奢侈一次,我也會將剩飯打包,第二天又能省一頓飯費。
今年的互聯(lián)網(wǎng)裁員潮下,越來越卷的大廠讓我身心疲憊。去年,我和女朋友的攢錢計劃提到了一年75萬元。而為了實現(xiàn)這一目標(biāo),就意味著我們的生活要更為“極簡”。雖然朋友都不理解我,但我總想著,現(xiàn)在省一點,為的是以后更舒服的養(yǎng)老,不如讓時間來證明我的選擇吧。
我,22歲,想自建養(yǎng)老社區(qū)
橙子 | 22歲 APP開發(fā)
今年是我開始考察養(yǎng)老社區(qū)的第3年。從小就堅持獨身主義的我,在一次去某個風(fēng)景極美的養(yǎng)老社區(qū)采訪時,就堅定了自己的養(yǎng)老規(guī)劃:和獨身主義的小姐妹們共建養(yǎng)老社區(qū)。
為了提前了解,大四時,我申請去某高端養(yǎng)老社區(qū)實習(xí),負(fù)責(zé)服務(wù)優(yōu)化和社區(qū)運營。在社區(qū)里,老人的衣食住行和娛樂學(xué)習(xí),都有專人打理。不僅生活上細(xì)致周到,還有專業(yè)的醫(yī)療團(tuán)隊。
不過我很快意識到,這類社區(qū)開發(fā)商大都是保險公司,不僅入住需要購買總保費最少200萬元的年金保險,每月入住費也要一萬多元。但高昂費用不能保障護(hù)工的高素質(zhì),多人居住容易引發(fā)爭端,而房間都是統(tǒng)一裝修,少了點真正個人定制的快樂。
再加上后來層出不窮的養(yǎng)老社區(qū)跑路、詐騙的新聞,更讓我確定,與其花大把費用找一個養(yǎng)老地,不如自己建一個理想的養(yǎng)老社區(qū)。
畢業(yè)后,我便開始利用周六日的時間,假扮為長輩探看養(yǎng)老社區(qū)的孫女輩,去考察北京的養(yǎng)老社區(qū)。從動輒幾萬元、十幾萬元的高檔社區(qū),到收費一萬元的普通社區(qū)。
我觀察到,不少社區(qū)為了保證醫(yī)療資源,都和附近的醫(yī)院建立了合作關(guān)系。不少高檔社區(qū)更是宣稱有私人醫(yī)院,然而,一但遇到復(fù)雜的手術(shù),反而急缺權(quán)威的醫(yī)生。于是,解決醫(yī)療問題成為了養(yǎng)老社區(qū)的頭等大事。
碰上節(jié)假日,我還會跑到杭州、成都這類養(yǎng)老社區(qū)業(yè)態(tài)多的南方城市,邊旅游邊考察,我意識到,即使是小型的養(yǎng)老社區(qū),也要具備居住、醫(yī)療、食堂、活動室、娛樂室等多樣設(shè)施,少也要近千平,場地費用就是最大的一筆前期支出。
考察到今年,我已經(jīng)和7個堅持獨身主義的小姐妹建了養(yǎng)老群。我們都非獨生子女,父母養(yǎng)老金充足也無贍養(yǎng)壓力,一月一萬多元的工資不能支撐我們在北京買房置業(yè),我們便將目光投向了交通方便、環(huán)境也好的南方三四線城市。
于是,城市底蘊豐富、房價剛出一萬元每平左右的洛陽成了我們目前鎖定的理想之城。我和朋友預(yù)計今年10月去考察一次,在洛陽找一塊600平米左右的地方,將我們的養(yǎng)老社區(qū)規(guī)劃起來。和地方醫(yī)院合作就能解決醫(yī)療問題,同時找到投資以減輕我們建立老年大學(xué)等娛樂場所的經(jīng)濟(jì)壓力,團(tuán)隊內(nèi)本職設(shè)計師的小姐姐,早已規(guī)劃好了日式風(fēng)餐廳、風(fēng)格迥異的個人房間,還有花圃、菜地。
也許現(xiàn)在看來,這些想象還不是很成熟,但我們已經(jīng)在為之付出行動,相信在未來的某天,我們的夢想終會成為現(xiàn)實。
雖然今年我只有23歲,但卻早早開始期盼自己的養(yǎng)老生活。對我而言,活好當(dāng)下,認(rèn)真地計劃未來,就是最酷的人生態(tài)度。
為了養(yǎng)老,我努力考編
頭頭 | 27歲 普通職工
今年是我努力考編的第6個年頭,正如“宇宙的盡頭是考編”這句話所說,編制吃香的理由不用我過多闡述。薪資福利有差別是一方面,關(guān)鍵在養(yǎng)老待遇這一塊更是有著天壤之別。
剛畢業(yè)開始參加工作那兩年,我對于一份編制內(nèi)工作沒多大想法,考試也沒怎么認(rèn)真準(zhǔn)備。但成家之后,我開始認(rèn)真考慮自己養(yǎng)老問題。特別晉升為準(zhǔn)爸爸后,想的都是老了以后如何有更多的保障,如何能減輕自己孩子的負(fù)擔(dān)。
我也清楚,“錢能解決世界上絕大多數(shù)問題”,但現(xiàn)實情況就是,我沒法靠自己能力賺到更多的錢。我在一家經(jīng)營性事業(yè)單位工作,收入不算低,但從職業(yè)規(guī)劃看,上升的空間不大。而且我是合同制聘用,所以退休后每月只能拿2000多元的退休金。
我也有想過換一份工作,但一眼望去,都是小企業(yè)居多。我所在城市雖然是省會城市,但從產(chǎn)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展上看,只能說是三線城市,相對于一二線城市來說,編制內(nèi)的工作可以說是最好的工作,沒有之一。不僅工作穩(wěn)定,更能保障退休生活。
與此同時,還有件事更加堅定了我考編的決心。早些年我家里有位老人病重,住院治療一年半,前后花了100多萬元,但由于是退休公務(wù)員,100多萬元的開支能報銷大部分。此外,每月還有一筆不低于我工資的退休金,晚年生活可以說很滋潤。
為此,我自然對編制工作充滿了向往。此后,我便開始報班上課、看書刷題,只為考試順利通過,只是我對于編制工作的熱情是上來了,但不承想這幾年,掀起了一股考公、考編潮,競爭是越來越激烈。往往是幾百個人甚至上千人競爭一個崗位,面試卻只要三個人。因此也有了我備考五年,卻依舊沒能成功上岸的現(xiàn)實遭遇。
今年是我考編的第6年,希望能如我所有成功上岸。
為了退休后環(huán)球旅行,我要沖刺華爾街
小琦| 24歲 北大物理博士在讀
大學(xué)開始,每一年有長假的時候我都會一個人出去旅行,不過真正有以環(huán)游世界作為養(yǎng)老計劃是從2019年開始的。說是“養(yǎng)老”,其實就是40歲以后的生活,嚴(yán)格意義也不算真的“老”。
2019年,我一個人從寧夏出發(fā),做了一場為期40天的旅行,旅途中去了西藏、四川、重慶、青海和甘肅的一些地方。那次旅行讓我確定了,我想以這樣的方式去過我退休之后的人生。
于是,我便開始為退休以后的環(huán)球旅行計劃做準(zhǔn)備,我知道如果想實現(xiàn)這樣的生活有幾個必須具備的東西:資金、戶外知識、體力。后面兩樣?xùn)|西在日常中容易訓(xùn)練,我在北大讀書的時候參加了學(xué)校的山鷹社,社團(tuán)每周會安排專業(yè)的體能訓(xùn)練,定期組織露營、攀巖、戶外長跑等活動,我只要有時間都會積極參與。
此外,時間允許的前提下,我每周會保持2-3次去健身房的頻率。我不是一個運動天賦非常高的人,但想要長期旅行,必須要有相對高的體能。而且社團(tuán)生活中學(xué)習(xí)到的戶外知識也會對此很有幫助。
資金是相對來說最難辦的事情,我給自己設(shè)定的目標(biāo)是37歲之前攢夠500萬元,我認(rèn)為有這筆初始資金,加上合理的理財足以支撐的旅行計劃。那么我面臨的問題就是,如何實現(xiàn)這個目標(biāo)?
實現(xiàn)賺錢目標(biāo)的同時,我必須承認(rèn)我還是個“挑剔”的人,我不想從事一件我不感興趣的工作,比如,有朋友提議我去做旅行博主,但我認(rèn)為如果把我的旅行生活加上一個拍攝的“任務(wù)”就會很別扭。
因為我研究的是物理理論領(lǐng)域,如果想繼續(xù)走物理這條路最好的就業(yè)方向就是繼續(xù)做學(xué)術(shù),以后拿到教職,這也是很多朋友包括我自己一度認(rèn)為最現(xiàn)實、最簡單的辦法。但坦白說,可能因為我是雙子座,我一旦將一件事情做到一定程度就會對此失去興趣,而讓我去做一件不再有樂趣的事情,對我折磨至極。而我認(rèn)為,畢業(yè)后持續(xù)物理學(xué)術(shù)研究,不再是我的熱情所在。
幾經(jīng)思考后,我認(rèn)為我在設(shè)想的年紀(jì)之前攢夠錢的最佳通路是做金融,我又是一個想做什么就想爭取做最好的人,所以我開始嘗試為去華爾街做準(zhǔn)備。
去年冬天的時候,我找到了一份量化實習(xí)的工作,因為價值投資對我而言是完全另一個體系,而量化投資的研究方式會運用很多數(shù)學(xué)基礎(chǔ),我日常的工作內(nèi)容也有很多和碼農(nóng)相似,這與我現(xiàn)在所做的物理研究有很大相似之處,所以選擇了量化。
目前,我離我設(shè)想的程度還差得遠(yuǎn),不過我所編程的量化程序已經(jīng)得到了公司的認(rèn)可,已經(jīng)在測試準(zhǔn)備上市的階段了。測試一旦通過,就很可能成為服務(wù)于我們公司私募產(chǎn)品的一個量化程序。
另外,我也幸運遇到一個財經(jīng)領(lǐng)域的朋友,她在金融行業(yè)有一些人脈,并幫我和曾經(jīng)在華爾街工作的幾位前輩牽線,我也就了解到了華爾街工作的一些細(xì)節(jié),比如工資、晉升渠道等等,我認(rèn)為實現(xiàn)我的目標(biāo)是有可能性的。
7月份,我這段實習(xí)期就要結(jié)束了,我準(zhǔn)備先休息一段時間,去西藏騎行一圈,回來之后繼續(xù)刷量化實習(xí)的經(jīng)驗值,爭取能進(jìn)入更好的金融大廠。畢業(yè)后,我會去紐約讀一個金融工程的研究生,然后再進(jìn)軍華爾街。
其實,與其說這是“養(yǎng)老”規(guī)劃,不如說,這是我人生的終極目標(biāo),轉(zhuǎn)行的我面臨學(xué)術(shù)研究、工作的雙重壓力,我也常常懷疑自己能不能過上我想象的生活,但我覺得人生的選擇是很難精準(zhǔn)的去規(guī)劃的,目前我只能就我有限的信息,找到一個大的方向,然后堅持地、勇敢地走下去。
父母照顧長輩的辛苦,萌生了我攢錢住養(yǎng)老院的想法
小豬佩奇 | 27歲 大學(xué)老師
我是從大學(xué)開始萌生攢錢住養(yǎng)老院的想法的。而這個想法的產(chǎn)生,主要是我親眼目睹了這些年,媽媽照顧爺爺奶奶那種難以言表的辛苦所致。
從我出生以來,奶奶就從農(nóng)村搬來黃山,和我還有爸媽一起住。在奶奶生病前的那些年,媽媽每天上班的同時操持家務(wù),其疲憊程度已然遠(yuǎn)超同齡人。幾年之后,奶奶得了中風(fēng),腿腳變得不太靈便。再加上后來奶奶大小便失禁,都是她在悉心照料。爺爺為了陪奶奶,也來到了我們家住。對于媽媽來說,家中需要操勞的事務(wù)變得更多了。
我上初中之后,家里的生活條件比之前好了,爸媽給爺爺奶奶在家附近租了套房子,雇了一位保姆。自此,媽媽才稍微從工作和家務(wù)的雙重負(fù)荷中解放出來。
從那時開始,老了之后住養(yǎng)老院的想法,就在我心中扎下了根。為的就是不讓我的孩子重蹈父母的覆轍,在忙碌間隙去操心我的生活。
所以,研究生畢業(yè)參加工作后,我就已經(jīng)正式實施起自己的存錢計劃。
我如今在合肥當(dāng)大學(xué)老師,每月到手的主業(yè)收入5000多元,副業(yè)收入也有5000元左右,1萬多元的總收入在合肥這樣的二線城市可以生活得不錯。吃喝上我沒有太拮據(jù),但在一些相對成本高卻又不是必需品上面,我會去考量。
比如,在租房方面,我主要考慮的是交通便捷和經(jīng)濟(jì)實惠這兩點。我現(xiàn)在租的房子就在學(xué)校對面,30多平米的單人獨立公寓,可以做飯,每個月租金1500元,看中的就是公寓麻雀雖小、五臟俱全的特點。租下這個房子之前,我還看了附近幾個戶型,有的是一層改兩層,完全沒到Loft的水準(zhǔn),卻要2000多元,就明顯不劃算。
另外,在服裝箱包、化妝護(hù)膚品方面,我也會將每月的開支控制在大約800元內(nèi)。旅行也非常少——當(dāng)然這也跟我工作之后,疫情幾乎就來襲了有關(guān)。
現(xiàn)在,我每月能攢4000元左右,對于我現(xiàn)在的工資而言,自己還算滿意。當(dāng)然,受工作年限所限,手頭總共攢的錢倒是不多。不過可以肯定的是,之后隨著薪水的增加,我肯定還會每月提升自己的儲蓄額度。
20歲時,我就已經(jīng)買了養(yǎng)老保險
大威 | 28歲 公司職員
我從小就比較缺乏安全感,對生活中很多的事情都會提前規(guī)劃,并且做好預(yù)案,養(yǎng)老問題自然也不例外。
我曾經(jīng)算過一筆賬,當(dāng)時因為我還沒有正式工作,所以是以估算的方式。從大學(xué)畢業(yè)到55歲退休,參加工作30年,退休金是每個月3000元左右,但如果在繳納基數(shù)不高的情況下,其實每月大概也就能領(lǐng)1000多元。
我覺得這點錢實在沒有辦法保障我的晚年生活,更何況我想象中的晚年生活還是很精彩的,自然也需要更多金錢的支撐。綜合考慮之后,我決定為自己買一份養(yǎng)老保險。
在仔細(xì)對比了市面上比較火的幾款保險之后,我選擇了其中一款,雖然未必是收益最佳的,但好在每年需要繳納的保金低,不會影響我的正常生活。這份保險每年要交24000元,連續(xù)交30年,從60歲開始每年可以領(lǐng)取72000元,也就是每月6000多元,終身領(lǐng)取。
但對于當(dāng)時還在上學(xué)的我來說,每年的保金仍然是筆不小的支出。于是,我媽便提出要幫我支付,商量之后,我接受了我媽一半的資助,并承諾工作之后償還,而自己只需要每月攢1000元。
自己購入了養(yǎng)老保險之后,我不僅為自己的晚年生活買了保障,還改掉了花錢大手大腳的毛病。
工作之后,我有能力自己支付這筆保金,并把我媽墊付的部分還給了她。也有身邊的朋友表示不理解,但我覺得現(xiàn)在每月少花2000元錢對我的生活影響不大,但退休后每月6000元的額外收入會讓我的晚年生活大不相同。
慢慢地,我的理財觀進(jìn)一步成熟,后來,我又買了重疾險和意外險,雖然沒有先保障后儲蓄,但如今也做到了兩手抓,安全感也又多了幾分。
*文中張榮、橙子、頭頭、小豬佩奇、小琦、大威均為化名。