文|WEMONEY研究室  林小林

一年一度的315消費(fèi)者權(quán)益日即將到來(lái)，金融領(lǐng)域引發(fā)的消費(fèi)不公平現(xiàn)象愈發(fā)引起關(guān)注，比如一些借貸產(chǎn)品涉及產(chǎn)品虛假宣傳、息費(fèi)不透明等問(wèn)題，往往會(huì)損害消費(fèi)者的權(quán)益，由于金融消費(fèi)者對(duì)一些金融缺乏常識(shí)認(rèn)識(shí)，導(dǎo)致消費(fèi)者權(quán)益受損，其維權(quán)也面臨著較大的困難。

近期，來(lái)自河北的魏先生投訴毛豆新車網(wǎng)利息過(guò)高。在2020年5月以低首付從毛豆新車網(wǎng)分期購(gòu)置一輛新車，他發(fā)現(xiàn)這輛車實(shí)際上是以租代購(gòu)，而且利息偏高。

2017年毛豆新車成立之初備受矚目，背后是車好多集團(tuán)，其旗下的二手車平臺(tái)瓜子二手車也是頭部平臺(tái)。雖含著金鑰匙出身，但開(kāi)場(chǎng)卻充滿著質(zhì)疑聲，魏先生的遭遇并不是個(gè)例，消費(fèi)者質(zhì)疑“以租代購(gòu)”模式，利息過(guò)高等問(wèn)題。引發(fā)了市場(chǎng)對(duì)毛豆新車的品牌不滿，在消費(fèi)者心中把“欺詐”與毛豆品牌關(guān)聯(lián)起來(lái)。

6萬(wàn)多的車，還11萬(wàn)的貸款

魏先生偶然在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)看到毛豆新車的廣告，“首付三千元起，開(kāi)新車”。這句廣為人知的廣告語(yǔ)，也讓魏先生動(dòng)了心。2020年5月，他通過(guò)毛豆新車網(wǎng)分期購(gòu)置了一臺(tái)2019款五菱宏光PLUS(1.5T手動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)型)。

彼時(shí)，銷售介紹這輛車的廠商指導(dǎo)價(jià)是65800元，一成首付6580元加上3000元的保證金就可以分期購(gòu)買車。魏先生考慮再三，分48期購(gòu)買，每期還款2228元，4年共需要106944元。

在銷售人員的協(xié)助下，魏先生簽訂了多個(gè)購(gòu)車合同，并順利購(gòu)車。

魏先生表示，直到2022年1月，看到富民銀行的還款通知，才意識(shí)到自己的貸款本金高達(dá)89531.7元。魏先生對(duì)此卻感到很疑惑，這輛車本身的價(jià)格是65800，去掉首付款貸款本金也應(yīng)該為59220元，為何會(huì)變成89531.7元。多出的3萬(wàn)元究竟是什么款項(xiàng)。這樣一來(lái)，魏先生購(gòu)置該車輛實(shí)際花費(fèi)了近116524，遠(yuǎn)超過(guò)車輛本身的價(jià)值。

經(jīng)過(guò)多次和毛豆新車網(wǎng)客服溝通，對(duì)方?jīng)]有出具具體的明細(xì)，僅表示為保險(xiǎn)費(fèi)和服務(wù)費(fèi)，并告知魏先生，貸款具體金額在當(dāng)初簽訂合同之初會(huì)由用戶確認(rèn)并簽字，不存在隱瞞的情況。

魏先生告訴WEMONEY研究室，在簽訂合同之時(shí)，是由銷售的指引下迅速簽名，因是首次買車，他并不熟悉金融貸款產(chǎn)品的細(xì)節(jié)，并沒(méi)有注意到貸款本金和具體明細(xì)。

魏先生表示，多次要求毛豆新車網(wǎng)出具具體貸款本金構(gòu)成和簽訂合同的錄音，但對(duì)方遲遲不給。

魏先生提供的合同列表有十幾個(gè)合同，包括貸款合同、購(gòu)車合同、融資租賃合同、擔(dān)保合同等，借貸合同顯示這筆車貸的出資方是重慶富民銀行，貸款本金89531.7元，借貸利率為9%。如果以59220元為貸款本金計(jì)算，這筆貸款的還款利率達(dá)到了32.75%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高過(guò)了原來(lái)的借貸本金。

多出來(lái)的3萬(wàn)元究竟是什么費(fèi)用，為何沒(méi)有提前和魏先生說(shuō)明？

WEMONEY研究室在《買賣合同》中發(fā)現(xiàn)，服務(wù)費(fèi)包括交車服務(wù)費(fèi)3000元、上牌服務(wù)費(fèi)1000元、車輛購(gòu)置稅、首年車船稅、首年保險(xiǎn)費(fèi)、GPS設(shè)備服務(wù)費(fèi)等。以上這些費(fèi)用由融資款項(xiàng)發(fā)放機(jī)構(gòu)通過(guò)發(fā)放融資款項(xiàng)的形式代乙方向甲方支付。

表明上述的服務(wù)費(fèi)全部被做了分期，其中車輛GPS設(shè)備服務(wù)費(fèi)、購(gòu)置稅、首年車船稅、首年保險(xiǎn)費(fèi)并沒(méi)有明示金額。

魏先生表示，他并不知曉上述費(fèi)用為何被分期。從合同來(lái)看，多出的3萬(wàn)元確是上述的服務(wù)費(fèi)。

低首付高利息，用戶難逃互聯(lián)網(wǎng)圈套

魏先生表示，本想一鍵購(gòu)車圖省事便宜，沒(méi)想到互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)購(gòu)車“坑”太多，對(duì)于大多數(shù)普通的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)難以發(fā)現(xiàn)其中的貓膩。并且銷售經(jīng)過(guò)專業(yè)的培訓(xùn)，他們精心編排的話術(shù)足以讓消費(fèi)者稀里糊涂地購(gòu)車。

魏先生還表示，他也是到后來(lái)才知道這輛車是屬于租賃，并不是購(gòu)買，只有等還完貸款后才可以過(guò)戶到自己的名下。他認(rèn)為，毛豆新車網(wǎng)的銷售卻刻意隱瞞，只字不提“融資租賃”。這個(gè)本來(lái)可以服務(wù)于消費(fèi)者的模式，卻成了?？酉M(fèi)者的模式。目前很多維權(quán)的消費(fèi)者壓根不懂融資租賃的概念，都感覺(jué)自己被毛豆新車混淆視聽(tīng)了。

魏先生透露，目前法院已經(jīng)立案，靜等開(kāi)庭。

一位北京的律師告訴WEMONEY研究室，像魏先生這種情況，應(yīng)該在簽完合同發(fā)現(xiàn)有不合理之處盡早投訴。車好多本身沒(méi)有充分告知用戶融資租賃模式、法律風(fēng)險(xiǎn)，損害了消費(fèi)者的權(quán)益。

互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)買車一直是投訴高發(fā)區(qū)之一，此前WEMONEY研究室也曾跟蹤報(bào)道用戶在優(yōu)信二手車購(gòu)置一輛二手車，被收取了29930元技術(shù)服務(wù)費(fèi)，但用戶并不知曉該筆費(fèi)用。業(yè)內(nèi)人士表示，技術(shù)服務(wù)費(fèi)就是業(yè)內(nèi)所說(shuō)的貸款服務(wù)費(fèi)，貸款服務(wù)費(fèi)在汽車金融中屬于正常收取的費(fèi)用，一般4S店收取2%-2.5%。

雖然魏先生的3萬(wàn)元的服務(wù)費(fèi)并不是技術(shù)服務(wù)費(fèi)，但也占到了貸款本金的33%。魏先生表示大多數(shù)人在毛豆新車購(gòu)車的原因，首先相信毛豆新車是個(gè)大品牌，其次首付款便宜，但實(shí)際上套路太深。

一位業(yè)內(nèi)人士表示，實(shí)際上這種以租代購(gòu)平臺(tái)，賣給用戶車并不賺錢，主要通過(guò)融資租賃的形式，金融服務(wù)賺取用戶的利息、手續(xù)費(fèi)、違約金等。往往這類平臺(tái)以低首付甚至零首付的口號(hào)，吸引諸多消費(fèi)者的目光，但實(shí)際上其車貸利息很高，銷售在推薦車時(shí)又刻意隱瞞，引發(fā)了諸多糾紛。

毛豆新車下線汽油車分期業(yè)務(wù)，未來(lái)在哪兒？

以融資租賃的模式入局，本身是一件好事。但國(guó)內(nèi)的諸多平臺(tái)以“買車其實(shí)是租車，月供其實(shí)是月租”植入消費(fèi)者心智。在消費(fèi)者發(fā)現(xiàn)，“買車變租車”、“虛假宣傳”、“利息過(guò)高”等問(wèn)題后，這種模式遭到了用戶的質(zhì)疑。這不僅是毛豆新車一家的問(wèn)題，也成為國(guó)內(nèi)整個(gè)汽車融資租賃行業(yè)的普遍現(xiàn)象。

毛豆新車是以租代購(gòu)后的典型代表，這種融資租賃模式讓客戶低門檻購(gòu)車，以租代購(gòu)也在一定程度上提供了新的體驗(yàn)和服務(wù)。國(guó)內(nèi)市場(chǎng)有彈個(gè)車、已經(jīng)停止業(yè)務(wù)的大白汽車、易車出行、毛豆新車等。目前融資租賃企業(yè)良莠不齊，部分經(jīng)營(yíng)管理混亂的企業(yè)損害了消費(fèi)者對(duì)融資租賃的認(rèn)可度和接受度。

2021年3月，監(jiān)管通報(bào)了，新網(wǎng)銀行與某互聯(lián)網(wǎng)汽車分期平臺(tái)合作業(yè)務(wù)推高了消費(fèi)者融資成本。其模式和毛豆新車、富民銀行的合作模式一致。但毛豆新車卻將服務(wù)費(fèi)隱藏在貸款本金中，消費(fèi)者不容易察覺(jué)服務(wù)費(fèi)。如此情況下，消費(fèi)者承擔(dān)的費(fèi)率、利率等融資綜合成本大幅高于汽車消費(fèi)貸款正常息費(fèi)水平。

毛豆新車成立于2017年，公開(kāi)資料顯示，毛豆新車是車好多集團(tuán)（原瓜子二手車）旗下一站式汽車新零售服務(wù)平臺(tái)（以租代購(gòu)汽車服務(wù)平臺(tái)）。

毛豆新車也在成立之初被給予厚望。車好多集團(tuán)前身是瓜子二手車，獲得了騰訊領(lǐng)投，工銀國(guó)際、云鋒基金、方源資本、GIC、IDG資本、泰合資本的投資?？梢哉f(shuō)，毛豆新車網(wǎng)是建立在原瓜子二手車已經(jīng)打好的品牌基礎(chǔ)之上。

2019年底根據(jù)車好多發(fā)布的官方公告顯示,未來(lái)車好多會(huì)將業(yè)務(wù)重心聚焦于旗下瓜子二手車、毛豆新車以及車好多車后三大業(yè)務(wù)。這也就意味著公司盈利的主要來(lái)源集中在毛豆新車的金融相關(guān)業(yè)務(wù)上。

2021年其旗下瓜子金科微信端發(fā)布，毛豆新車電商化，意味著要從金融服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)殡娚虡I(yè)務(wù)。但從目前的情況來(lái)看，金融業(yè)務(wù)依然是主營(yíng)業(yè)務(wù)。

近期，WEMONEY研究室獲悉毛豆新車網(wǎng)已經(jīng)暫停油車分期業(yè)務(wù)，僅剩下新能源新車分期，對(duì)方未透露具體原因。

行業(yè)經(jīng)過(guò)激烈的初篩，毛豆新車或許該思考如何成為一家真正的“汽車電商”平臺(tái)。