記者 | 高佳

編輯 | 翟瑞民

“浙江大學(xué)生創(chuàng)業(yè)失敗貸款10萬(wàn)以下由政府代償”的消息日前引發(fā)社會(huì)關(guān)注。2022年2月18日，浙江省人力資源和社會(huì)保障廳在官網(wǎng)發(fā)布《我省創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款政策解讀》（簡(jiǎn)稱《解讀》）一文，就相關(guān)問(wèn)題進(jìn)行說(shuō)明。

此前在2月17日上，國(guó)家發(fā)改委召開(kāi)新聞發(fā)布會(huì)介紹支持浙江省高質(zhì)量發(fā)展建設(shè)共同富裕示范區(qū)推進(jìn)情況。浙江省人力資源和社會(huì)保障廳副廳長(zhǎng)陳中表示，歡迎全國(guó)的高校畢業(yè)生到浙江來(lái)就業(yè)創(chuàng)業(yè)。高校畢業(yè)生到浙江工作，可以享受2萬(wàn)到40萬(wàn)不等的生活補(bǔ)貼或購(gòu)房租房補(bǔ)貼。大學(xué)生想創(chuàng)業(yè)，可貸款10萬(wàn)到50萬(wàn)，如果創(chuàng)業(yè)失敗，貸款10萬(wàn)以下的由政府代償，貸款10萬(wàn)以上的部分，由政府代償80% 。

《解讀》表示，上述發(fā)布會(huì)結(jié)束后，許多網(wǎng)友來(lái)電咨詢關(guān)于大學(xué)生申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的政策。其實(shí)，浙江省創(chuàng)業(yè)貸款擔(dān)保政策出臺(tái)，是對(duì)2015年兩文件《國(guó)務(wù)院辦公廳關(guān)于發(fā)展眾創(chuàng)空間推進(jìn)大眾創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的指導(dǎo)意見(jiàn)》和《國(guó)務(wù)院關(guān)于進(jìn)一步做好新形勢(shì)下就業(yè)創(chuàng)業(yè)工作的意見(jiàn)》的落實(shí)。

上述文件明確指出，發(fā)展政府支持的融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和再擔(dān)保機(jī)構(gòu)，完善風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，為小微企業(yè)提供融資支持。文件并提出，將小額擔(dān)保貸款調(diào)整為創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，貸款最高額度由針對(duì)不同群體的5萬(wàn)元、8萬(wàn)元、10萬(wàn)元不等統(tǒng)一調(diào)整為10萬(wàn)元。

2015年，浙江省政府出臺(tái)《關(guān)于支持大眾創(chuàng)業(yè)促進(jìn)就業(yè)的意見(jiàn)》，政策規(guī)定，有創(chuàng)業(yè)要求、具備一定創(chuàng)業(yè)條件但缺乏創(chuàng)業(yè)資金的在校大學(xué)生、城鄉(xiāng)勞動(dòng)者創(chuàng)辦個(gè)體工商戶（含經(jīng)認(rèn)定的網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)），可申請(qǐng)不超過(guò)30萬(wàn)元的貸款；合伙經(jīng)營(yíng)或創(chuàng)辦企業(yè)的，可適當(dāng)提高貸款額度。

這份文件也正式提出，貸款10萬(wàn)元以下、由創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；鹛峁?dān)保的，免除個(gè)人擔(dān)保。由創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；鹛峁?dān)保的貸款被認(rèn)定為不良的，貸款10萬(wàn)元以下的，由創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；鹑~代償；貸款超過(guò)10萬(wàn)元的，由創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；鸫鷥?/span>80%。

浙江省此后發(fā)文明確，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，是指相關(guān)經(jīng)辦銀行發(fā)放的，由政府出資設(shè)立的創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；饟?dān)保、受托擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)?；蛞云渌绞綋?dān)保，由政府予以貼息及有關(guān)補(bǔ)助，用于鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)及帶動(dòng)就業(yè)的貸款。

2018年，浙江省政府又出臺(tái)了《關(guān)于做好當(dāng)前和今后一個(gè)時(shí)期促進(jìn)就業(yè)工作的實(shí)施意見(jiàn)》，將貸款最高額度提高到50萬(wàn)元。

浙江省人社廳在《解讀》中表示，2015年出臺(tái)該政策的主要目的是為了通過(guò)建立創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；鸫鷥斶@一容錯(cuò)機(jī)制，減輕包括大學(xué)生在內(nèi)的重點(diǎn)群體創(chuàng)業(yè)的負(fù)擔(dān)和顧慮，營(yíng)造鼓勵(lì)創(chuàng)業(yè)、寬容失敗的氛圍，解決好包括大學(xué)生在內(nèi)的重點(diǎn)群體想創(chuàng)業(yè)沒(méi)有錢(qián)、想提升創(chuàng)業(yè)能力沒(méi)人幫、創(chuàng)業(yè)失敗沒(méi)人管等問(wèn)題。

關(guān)于可以申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款的對(duì)象，政策規(guī)定，所有在浙初次創(chuàng)業(yè)人員都可以申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款。其中，在校大學(xué)生或畢業(yè)5年以內(nèi)的高校畢業(yè)生（含大專）、登記失業(yè)半年以上人員、就業(yè)困難人員、退役軍人、持證殘疾人等5類(lèi)人員可申請(qǐng)由政府設(shè)立的創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；鹛峁?dān)保的貸款。

《解讀》說(shuō)明，大學(xué)生申請(qǐng)創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款須經(jīng)兩道程序?qū)徍税殃P(guān)：一是由人力社保部門(mén)組織專家對(duì)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目審核，通過(guò)后為大學(xué)生出具由創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；饟?dān)保的貸款資格認(rèn)定證明；二是大學(xué)生憑資格認(rèn)定證明及有關(guān)材料，向經(jīng)辦銀行提出貸款申請(qǐng)，經(jīng)辦銀行再對(duì)大學(xué)生創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目情況、信用狀況、償債能力等進(jìn)行調(diào)查。審核通過(guò)后，政府設(shè)立的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金為大學(xué)生提供擔(dān)保，經(jīng)辦銀行向大學(xué)生發(fā)放貸款。大學(xué)生按期還清貸款本息后，憑經(jīng)辦銀行出具的還款證明材料，向人力社保部門(mén)申請(qǐng)貼息。

針對(duì)頗受輿論關(guān)注的代償機(jī)制的實(shí)施，《解讀》稱，因創(chuàng)業(yè)失敗還不起貸款，由政府設(shè)立的創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；鹛峁?dān)保的貸款被認(rèn)定為不良的，貸款10萬(wàn)元以下的，由創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；鹑~代償；貸款10萬(wàn)元以上50萬(wàn)元以下的由創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；鸫鷥?0%。同時(shí)實(shí)施辦法中明確了追償和核銷(xiāo)機(jī)制，代償后原則上要予以追償，但對(duì)實(shí)在沒(méi)有能力予以償還的，按規(guī)定程序經(jīng)審批后從創(chuàng)業(yè)擔(dān)?；鹬泻虽N(xiāo)。

具體實(shí)施辦法中明確，對(duì)出現(xiàn)逾期的貸款，人力社保等部門(mén)要積極配合經(jīng)辦銀行督促借款人及時(shí)歸還，并及時(shí)將借款人的不良信用在相關(guān)信息數(shù)據(jù)庫(kù)中予以記錄，作為借款人能否享受就業(yè)創(chuàng)業(yè)扶持政策的依據(jù)。經(jīng)辦銀行要及時(shí)將借款人的信貸業(yè)務(wù)信息報(bào)送至征信系統(tǒng)，作為借款人能否享受貸款貼息以及其他金融服務(wù)的依據(jù)。

界面新聞注意到，“創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款”“政府代償”都不是新鮮產(chǎn)物。在中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)上以“創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金”為關(guān)鍵詞進(jìn)行搜索，廣西全州縣、寧夏賀蘭縣、湖北枝江市等地都曾出現(xiàn)與“政府代償”相關(guān)的民事訴訟。訴訟均由當(dāng)?shù)貏?chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款中心、當(dāng)?shù)厝谫Y擔(dān)保有限責(zé)任公司（承擔(dān)當(dāng)?shù)貏?chuàng)業(yè)擔(dān)?；疬\(yùn)營(yíng)管理）或當(dāng)?shù)靥峁┬☆~貸款業(yè)務(wù)的銀行向貸款人提起，要求貸款人支付貸款本息。

以“浙江省”“創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款”為關(guān)鍵詞在中國(guó)裁判文書(shū)網(wǎng)上進(jìn)行搜索，2019至2022年間有27條公開(kāi)民事判決，均發(fā)生在浙江省臺(tái)州市。

最近一次判決書(shū)公開(kāi)時(shí)間為2022年1月，臺(tái)州市信保中心為創(chuàng)業(yè)者黃某某在當(dāng)?shù)剞r(nóng)商行最高本金余額為50萬(wàn)元的融資提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保，出具《創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款最高額擔(dān)保函》。后因黃某某未按約還本付息，農(nóng)商行向臺(tái)州市信?；鹑谫Y擔(dān)保有限責(zé)任公司提出代償申請(qǐng)，該公司代黃某某向農(nóng)商行償還借款本息共計(jì)349899.31元，現(xiàn)訴訟請(qǐng)求黃某某償還該款項(xiàng)。

判決結(jié)果稱，限被告黃某某于本判決生效之日起十日內(nèi)返還原告臺(tái)州市信?；鹑谫Y擔(dān)保有限責(zé)任公司代償款本金349899.31元，并支付自2021年11月19日起按全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心公布的同期貸款市場(chǎng)報(bào)價(jià)利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算至履行完畢之日止的利息損失，并支付原告為實(shí)現(xiàn)債權(quán)產(chǎn)生的律師代理費(fèi)5050元；如果被告未按本判決指定的期間履行給付金錢(qián)義務(wù)，應(yīng)當(dāng)按照《中華人民共和國(guó)民事訴訟法》第二百六十條規(guī)定，加倍支付遲延履行期間的債務(wù)利息。

在“創(chuàng)業(yè)失敗，政府代償”政策受到廣泛關(guān)注的同時(shí)，有聲音指出，政府為大學(xué)生創(chuàng)業(yè)兜底的前提是做好相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理，控制壞賬風(fēng)險(xiǎn)。

而針對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)，2016年1月印發(fā)的《浙江省創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款實(shí)施辦法（試行）》中提出，經(jīng)辦銀行要制訂創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款管理辦法，規(guī)范貸前調(diào)查、貸中審批和貸后管理等各個(gè)環(huán)節(jié)，有效把控貸款風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)辦銀行創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款代償率（當(dāng)年累計(jì)代償金額/當(dāng)年累計(jì)發(fā)放貸款金額）達(dá)到10%時(shí)，應(yīng)暫停發(fā)放新的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款，經(jīng)采取整改措施并報(bào)當(dāng)?shù)厝嗣胥y行、人力社保部門(mén)和財(cái)政部門(mén)同意后，方可恢復(fù)開(kāi)展創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)。經(jīng)辦銀行創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款代償率達(dá)到20%時(shí)，取消該銀行創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)資格。