文｜36氪出海 施憶
編輯｜趙小純
Maya Nawangwulan 是雅加達(dá)一家初創(chuàng)企業(yè)員工，經(jīng)常使用各類(lèi)支付平臺(tái)，包括 GoPay、OVO、ShopeePay 等等，也很樂(lè)意嘗試新的金融科技產(chǎn)品。6月她在 Line Bank 開(kāi)了戶(hù)，當(dāng)時(shí) Line Bank 還未正式上線，提前注冊(cè)可獲得30萬(wàn)印尼盾（約21美元）的獎(jiǎng)勵(lì)。Line Bank 是一家韓亞銀行（Hana Bank）支持的數(shù)字銀行 。
“注冊(cè)流程很簡(jiǎn)單，我只要填寫(xiě)個(gè)人信息，上傳 ID 照片和持 ID 的自拍。隨后客戶(hù)代表聯(lián)系我驗(yàn)證信息。兩天后一張借記卡就寄到了我家?！?Nawangwulan 告訴 KrASIA。
她還在 Line Bank 注冊(cè)了兩個(gè)存款賬戶(hù)。“這是我第一次開(kāi)設(shè)存款賬戶(hù)。吸引我的是 Line Bank 存款金額低至100萬(wàn)印尼盾（約70美元），年利率約4%，比許多傳統(tǒng)銀行要高?！睌?shù)字銀行的便利性和產(chǎn)品多樣性令她很滿意。
像 Nawangwulan 一樣，許多印尼人在2021年開(kāi)始使用數(shù)字銀行服務(wù)。根據(jù) Finder 的一項(xiàng)報(bào)告數(shù)據(jù)，印尼約24.9%的成年人擁有數(shù)字銀行賬戶(hù)。到2026年，使用率預(yù)計(jì)將增長(zhǎng)到39%。
“在世界上的任何地方要獲得銀行執(zhí)照都不簡(jiǎn)單。但東南亞的數(shù)字銀行浪潮給公司們提供了進(jìn)入金融行業(yè)的機(jī)會(huì)。”金融科技研究和咨詢(xún)公司 Kapronasia 的董事 Zennon Kapron 告訴 KrASIA。
因此許多科技公司涉足數(shù)字銀行業(yè)務(wù)也就并不意外了。Kapron 說(shuō)，Line Bank、Gojek、Akulaku、WeLab 等公司計(jì)劃提供整套數(shù)字銀行服務(wù)。這些都是數(shù)字化優(yōu)先的公司，擁有大量數(shù)據(jù)可用于創(chuàng)造高度個(gè)人化的銀行服務(wù)體驗(yàn)。
印尼的數(shù)字銀行業(yè)在過(guò)去12個(gè)月里發(fā)展飛快。Gojek 集成 Bank Jago 服務(wù)后，用戶(hù)在 Gojek 的超級(jí)應(yīng)用內(nèi)便可開(kāi)設(shè)銀行賬戶(hù)。許多其他公司也上線了數(shù)字銀行服務(wù)，新入局的玩家還有冬海集團(tuán)的 Seabank、屬于 Akulaku 收購(gòu)銀行 Bank Neo Commerce 的 Neo+、韓亞銀行的 Line Bank、BCA Digital 的 Blu 等。其中一些銀行也接入電商應(yīng)用或與電商達(dá)成合作，成為這些平臺(tái)的支付方式，例如 Seabank 和 Shopee、Blu 和 Blibli。
電商公司 Bukalapak 據(jù)報(bào)道也將與渣打銀行合作推出數(shù)字銀行服務(wù)，Grab 則與 Emtek 集團(tuán)組成合資企業(yè)，在印尼設(shè)立數(shù)字銀行。
“整個(gè)銀行業(yè)都在擁抱數(shù)字化進(jìn)程，也包括我們。Bank Neo Commerce（BNC）成立僅一年，還在不斷改善服務(wù)。銀行業(yè)的數(shù)字化進(jìn)程會(huì)繼續(xù)加深，未來(lái)幾年還會(huì)出現(xiàn)新的數(shù)字銀行?！盉NC 總裁 Tjandra Gunawan 向 KrASIA 表示。
他還補(bǔ)充說(shuō)用戶(hù)僅花“兩分鐘”便可在 BNC 開(kāi)設(shè)賬戶(hù)。此外 BNC 還提供利率達(dá)到6%的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，用戶(hù)使用電話號(hào)碼便可進(jìn)行轉(zhuǎn)賬。3月上線后，BNC 應(yīng)用的下載量已超過(guò)一千萬(wàn)。
2.75億印尼居民中，約66%目前還沒(méi)有銀行賬戶(hù)。印尼還有超過(guò)6000萬(wàn)中小微企業(yè)（MSMEs)，根據(jù)印尼銀行的數(shù)據(jù)，其中約70%無(wú)法獲得信貸。數(shù)字銀行有望為這些個(gè)人和企業(yè)提供獲得金融服務(wù)的新選擇。
Gunawan 說(shuō)：“普惠金融是一個(gè)長(zhǎng)期過(guò)程。為了服務(wù)沒(méi)有充分享受到金融服務(wù)的人群，我們的策略是與不同的互聯(lián)網(wǎng)公司合作，尤其是借貸金融科技公司。我們相信合作提供適合需求的數(shù)字產(chǎn)品，是促進(jìn)普惠金融的關(guān)鍵?！?/p>
為了創(chuàng)造有序和安全的生態(tài)系統(tǒng)，印尼金融服務(wù)管理局（OJK，Otoritas Jasa Keuangan）8月引入了一系列新規(guī)。OJK 允許數(shù)字銀行不設(shè)分支，或者只在線上運(yùn)營(yíng)，但必須在印尼有注冊(cè)總部。數(shù)字銀行可以從傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)變而來(lái)，也可以是新的實(shí)體。對(duì)于新成立的銀行，監(jiān)管要求公司最低資本為10萬(wàn)億印尼盾（約6.98億美元）。
OJK 還描繪了一份數(shù)字銀行藍(lán)圖，包含五個(gè)領(lǐng)域的工作原理：數(shù)據(jù)管控、技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、合作和制度安排。
但數(shù)字銀行的發(fā)展也有挑戰(zhàn)。低金融素養(yǎng)、大城市以外互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施不足是數(shù)字銀行普及過(guò)程中最大的障礙。
Kapron 表示：“盡管智能手機(jī)普及率提高，但從設(shè)備使用、負(fù)責(zé)任地使用數(shù)字金融服務(wù)來(lái)看，用戶(hù)教育仍然是一項(xiàng)關(guān)鍵挑戰(zhàn)。政府正在努力填補(bǔ)這個(gè)缺口，但還需要時(shí)間?！?/p>
Kapron 認(rèn)為，印尼數(shù)字銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)才剛開(kāi)始，但今后產(chǎn)品、服務(wù)、與金融科技及消費(fèi)平臺(tái)的整合方面會(huì)有更多創(chuàng)新。
“不論這些數(shù)字銀行未來(lái)會(huì)有多成功，短期內(nèi)還是會(huì)面臨激烈競(jìng)爭(zhēng)?！?/p>
對(duì)于進(jìn)入數(shù)字銀行業(yè)務(wù)的公司，關(guān)鍵是提供差異化的服務(wù)。Kapron 說(shuō)：“傳統(tǒng)銀行有大規(guī)模的資產(chǎn)負(fù)債表和利潤(rùn)，可以用于保持競(jìng)爭(zhēng)力。新來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手們是否有同樣的能力還有待觀察?！?/p>