?文|雷科技
最近這幾天，新能源專屬保險(xiǎn)特別火。不僅僅是因?yàn)樵摫ｋU(xiǎn)的出臺(tái)規(guī)范了此前新能源車的責(zé)任問題，還導(dǎo)致本來就因補(bǔ)貼退坡臨近漲價(jià)的新能源車再次迎來了不同程度的漲價(jià)。由于熱門的新能源車迎來了普漲，不少有意向購買新能源車的消費(fèi)者紛紛大呼，“新能源車省的油錢都給保險(xiǎn)了”。
不少新能源車確實(shí)因這次專屬保險(xiǎn)出臺(tái)漲價(jià)了，不過不可否認(rèn)的是，新能源專屬保險(xiǎn)的出臺(tái)帶來了利好也將此次車企投入更多的資源進(jìn)入新能源行業(yè)，例如日前有媒體報(bào)道蔚來汽車將要進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)。據(jù)財(cái)聯(lián)社12月29日?qǐng)?bào)道，蔚來汽車針對(duì)最新出臺(tái)的新能源汽車保險(xiǎn)條款，正在評(píng)估設(shè)立蔚來汽車專屬保險(xiǎn)產(chǎn)品的可能性。
對(duì)于蔚來有意進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)，有人表示蔚來是要來割韭菜，不過也有人表示歡迎。事實(shí)上，蔚來汽車不是第一家進(jìn)入保險(xiǎn)行業(yè)的造車新勢(shì)力，也不會(huì)是最后一家。與蔚來汽車同屬造車新勢(shì)力第一梯隊(duì)的小鵬汽車，早在2018年9月份就已獲準(zhǔn)開展汽車保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)，并已專門成立了汽車保險(xiǎn)代理公司。而行業(yè)巨頭特斯拉則在今年8月份就已經(jīng)在國(guó)內(nèi)正式成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)有限公司，注冊(cè)資本為5000萬元人民幣，法定代表人是特斯拉全球副總裁、大中華區(qū)負(fù)責(zé)人朱曉彤，經(jīng)營(yíng)范圍為保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)。
實(shí)際上，車企開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并不鮮見，在傳統(tǒng)車企里，開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)只是自己售后服務(wù)的一部分，擴(kuò)展商業(yè)版圖的一種手段罷了，例如廣汽集團(tuán)早在2011年就設(shè)立了眾誠(chéng)保險(xiǎn)公司服務(wù)自己旗下多家合資公司。不過到了新能源時(shí)代，新能源車企開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)似乎發(fā)生了很大變化，甚至有望顛覆傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，而這一切的根源都要來自于特斯拉。
造車新勢(shì)力開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成新趨勢(shì)?
汽車行業(yè)經(jīng)過多年發(fā)展，消費(fèi)者所面對(duì)的整個(gè)購車流程，早已經(jīng)非常固定，其中主機(jī)廠、經(jīng)銷商、保險(xiǎn)公司，所有人都在按照固定的角色，各司其職，但這一切在每一個(gè)運(yùn)行環(huán)節(jié)都追求極致的成本管控與效率的特斯拉來說，是不可接受的。而且如此多的參與者相互對(duì)接也就意味著可以謀求的利潤(rùn)更多，于是它開始把觸手伸進(jìn)了保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
最為重要的是，強(qiáng)調(diào)智能的新能源車給它開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供了良好的基礎(chǔ)。如今的電動(dòng)車，出廠就自帶了各類傳感器，有毫米波雷達(dá)、高清攝像頭、超聲波雷達(dá)、甚至激光雷達(dá)，應(yīng)有盡有，所以總體而言，車企對(duì)汽車的了解，要比燃油車時(shí)代高出不止一個(gè)數(shù)量級(jí)。
在過去的燃油車時(shí)代，傳統(tǒng)保險(xiǎn)在厘定保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)主要還是從汽車本身出發(fā)，亦即是說主要考慮汽車本身的一些因素進(jìn)行定價(jià)，比如車型、車輛的使用性質(zhì)以及開票價(jià)等等，很少會(huì)把駕駛員的駕駛行為納入?yún)⒖?。也就是說，只要車是一樣的，無論你是十年老司機(jī)還是剛拿駕照的新手，你們車險(xiǎn)價(jià)格都是一樣的。大家也可以看到，前幾天新能源專屬保險(xiǎn)出臺(tái)后，一些熱門新能源車的保價(jià)都有不同程度上漲，其中以特斯拉最甚，保費(fèi)最高上漲幅度超過100%。
雖然目前的新能源車出保率偏高，傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司為了保證自己的利潤(rùn)提高熱門新能源車保費(fèi)也無可厚非，但這對(duì)于意在擴(kuò)大自己市場(chǎng)份額的特斯拉來說，明顯是不可接受的。為了讓自己的新車在以后市場(chǎng)里保持競(jìng)爭(zhēng)力，特斯拉很有可能會(huì)相仿其在美國(guó)市場(chǎng)那樣在中國(guó)市場(chǎng)推出UBI車險(xiǎn)。對(duì)于UBI車險(xiǎn)(Usage-Based Insurance)，特斯拉此前就曾表示其UBI車險(xiǎn)將比傳統(tǒng)車險(xiǎn)保費(fèi)要低上3~4成。毫無疑問，如果UBI車險(xiǎn)能夠順利推出將讓特斯拉繼續(xù)保持足夠的競(jìng)爭(zhēng)力。
在特斯拉所推出的UBI車險(xiǎn)里，其保費(fèi)將會(huì)取決于用戶駕駛的車輛、駕駛地點(diǎn)、駕駛的次數(shù)、以及選擇的保險(xiǎn)范圍和車輛的每月安全評(píng)分，其中用戶安全分?jǐn)?shù)越高，就可以獲得越低的保費(fèi)。 根據(jù)特斯拉在其官網(wǎng)披露的信息來看，特斯拉的安全評(píng)分系統(tǒng)會(huì)按月份對(duì)車主的安全評(píng)分進(jìn)行評(píng)估，其保費(fèi)甚至還可以根據(jù)每月的安全分?jǐn)?shù)的不同而進(jìn)行調(diào)整。
而UBI車險(xiǎn)(Usage-Based Insurance)之所以被特斯拉選中，很大的原因要?dú)w功于特斯拉車輛本身所配備的較為完善的數(shù)據(jù)采集生態(tài)。 特斯拉CFO扎奇·柯克霍恩就曾表示，“特斯拉的車輛都是聯(lián)網(wǎng)的，可以看作是’輪子上的計(jì)算機(jī)’。”
當(dāng)然，特斯拉選擇UBI車險(xiǎn)還有一個(gè)重要的因素，那就是不斷增長(zhǎng)的新能源車險(xiǎn)規(guī)模。在2020年第三季度財(cái)報(bào)會(huì)議上，馬斯克就曾表示：“保險(xiǎn)將成為特斯拉的主要產(chǎn)品，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)價(jià)值將占整車業(yè)務(wù)價(jià)值的30%至40%” 。
而在中國(guó)市場(chǎng)，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2021全年新能源汽車總量有望達(dá)到723萬輛，以每輛保費(fèi)平均6000元計(jì)算，那么，全年新能源車險(xiǎn)市場(chǎng)規(guī)模約達(dá)434億元。中國(guó)目前作為全球最大，也是增長(zhǎng)率最快的新能源市場(chǎng)，在不久的將來，其車險(xiǎn)規(guī)模有望達(dá)到萬億級(jí)別，這也是特斯拉為何選擇在今年8月份成立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司的主要原因。隨著新能源專屬保險(xiǎn)的出臺(tái)，已經(jīng)獲得保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)資格的特斯拉，大幾率會(huì)在中國(guó)市場(chǎng)推出自己的UBI保險(xiǎn)，而蔚來汽車之所以也在考慮開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，我相信也是基于類似的考量。
事實(shí)上，在智能車時(shí)代，沒有哪家保險(xiǎn)公司能比造車新勢(shì)力更了解自己的車型信息。而且這部分的信息對(duì)于各個(gè)造車新勢(shì)力來說，都是核心機(jī)密，不會(huì)輕易的分享給其他的保險(xiǎn)公司的，所以在新能源時(shí)代，造車新勢(shì)力開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是一種天然的優(yōu)勢(shì)?？梢灶A(yù)見的是，隨著新能源發(fā)展的不斷深化，新能源車滲透率持續(xù)增長(zhǎng)，將會(huì)有越來越多的新勢(shì)力車企開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，甚至?xí)胁簧俚能嚻笮Х绿厮估_展UBI車險(xiǎn)業(yè)務(wù)。
新能源車要顛覆的不只是車險(xiǎn)
事實(shí)上，隨著智能汽車時(shí)代的到來，新能源車要顛覆的其實(shí)不只是車險(xiǎn)，目前一直被大家所吐槽的新能源二手車大幾率會(huì)成為下一個(gè)被顛覆的市場(chǎng)。前文就曾提及，在新能源時(shí)代，車企比你更了解你自己的車況，而這在燃油車時(shí)代是不可想象的。
在過去，燃油車時(shí)代的二手車市場(chǎng)完全就是一個(gè)不清不楚的領(lǐng)域，除了最基本的事故車、泡水車、調(diào)表車這些常見的坑外，還有大量甚至連車企都不一定能搞清楚的領(lǐng)域，所以有時(shí)候就算是幾十年的車販子也會(huì)有打眼的時(shí)候，但這一切在進(jìn)入新能源時(shí)代后，很多天坑將會(huì)逐漸消失。
由于新能源車出廠時(shí)就帶有眾多的傳感器，基本上一些脫敏的數(shù)據(jù)都會(huì)掌握在車企手上，所以就算是事故車、泡水車以及調(diào)表車進(jìn)入市場(chǎng)后，車企只要通過后臺(tái)數(shù)據(jù)查詢，這一切都會(huì)無所遁形。
最為重要的是，這次新能源車專屬保險(xiǎn)出臺(tái)給各個(gè)新能源車企提供了一個(gè)很好進(jìn)入車險(xiǎn)業(yè)務(wù)的契機(jī)。未來，隨著各個(gè)新能源車企逐步建立自己的UBI車險(xiǎn)體系，新能源車企將會(huì)從制造、賣車到車險(xiǎn)再到二手車之間構(gòu)建一個(gè)完整的閉環(huán)?？梢哉f，一套由新能源車企組成的全新的二手車價(jià)值評(píng)價(jià)體系即將開始出現(xiàn)在二手車市場(chǎng)，而這個(gè)市場(chǎng)未來一定是由車企主導(dǎo)的。
實(shí)際上，雖然目前各個(gè)新能源車企所生產(chǎn)的新車上市還沒幾年，甚至有些車型因?yàn)槟晗薏粔?，無法計(jì)算三年車齡保值率，但是像特斯拉、蔚來以及小鵬等車企早已經(jīng)未雨綢繆相繼推出了官方二手車業(yè)務(wù)，這足以看出造車新勢(shì)力對(duì)二手車業(yè)務(wù)的重視。
值得一提的是，蔚來汽車在今年推出官方二手車業(yè)務(wù)時(shí)就明確表示將在未來5年內(nèi)投入30億元來推動(dòng)其官方二手車NIO Certified的發(fā)展。不止如此，蔚來CEO李斌甚至還表示，“蔚來二手車業(yè)務(wù)并不以盈利為目的，而是商業(yè)模式形成閉環(huán)的重要業(yè)務(wù)，目的也是為了維護(hù)現(xiàn)有車主的利益?！?/p>
毫無疑問，在目前新能源車保有量仍比較少的情況下，新能源二手車的評(píng)價(jià)體系還沒形成前，各個(gè)造車新勢(shì)力建立的官方二手車業(yè)務(wù)在很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)將面臨虧損的局面。不過就算如此，我相信各個(gè)造車新勢(shì)力一定會(huì)砸鐵買鍋地培養(yǎng)其二手車業(yè)務(wù)的。
事實(shí)上，隨著智能汽車的普及，車企已經(jīng)不再是一個(gè)簡(jiǎn)單的車企，它更像是披著一個(gè)造車殼子的大數(shù)據(jù)公司，例如特斯拉就一直在強(qiáng)調(diào)自己是一個(gè)科技公司?？赡茉谄胀ㄏM(fèi)者眼中，特斯拉最為外人所熟知的是其酷炫的特斯拉車型以及便利的FSD自動(dòng)輔助駕駛系統(tǒng)，不過在行業(yè)內(nèi)的人看來，特斯拉最有價(jià)值的卻是FSD自動(dòng)駕駛輔助系統(tǒng)背后所帶來的數(shù)據(jù)。麥肯錫公司研究人員就曾估計(jì)，到2030年，汽車收集數(shù)據(jù)的市場(chǎng)價(jià)值將達(dá)到每年7500億美元。
與傳統(tǒng)燃油車不同，特斯拉的新車在出廠時(shí)就自帶各類傳感器，這為它FSD自動(dòng)駕駛系統(tǒng)算法不斷的升級(jí)提供了良好的基礎(chǔ)，截止到目前，憑借Autopilot系統(tǒng)和“影子模式”，特斯拉車主在啟用Autopilot系統(tǒng)的情況下行駛里程超過了30億英里，亦即是說車主在車上的一舉一動(dòng)，無論是打方向、剎車亦或是踩油門，都有可能成為特斯拉收集的數(shù)據(jù)點(diǎn)。而這些采集到的數(shù)據(jù)會(huì)被特斯拉「投喂」給自家算法，升級(jí)后的算法又會(huì)通過 OTA「反哺」給特斯拉的車輛，讓特斯拉一直保持領(lǐng)先。
鑒于巨大的數(shù)據(jù)總量，特斯拉依靠著一套將傳感器、數(shù)據(jù)、通訊、CPU、外圍硬件與軟件緊密結(jié)合的神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)正在新能源市場(chǎng)當(dāng)中建立起足夠巨大的護(hù)城河。雖然相比于其他造車新勢(shì)力，特斯拉目前是一個(gè)難以望其項(xiàng)背的存在，但模仿就是最好的老師。因?yàn)樘厮估谧詣?dòng)駕駛數(shù)據(jù)以及相關(guān)數(shù)據(jù)收集獲得了優(yōu)勢(shì)，目前大量的造車新勢(shì)力車企基本上就是對(duì)著特斯拉“抄作業(yè)”?？梢灶A(yù)見的是，隨著新能源銷量的持續(xù)增長(zhǎng)，這些裝有大量傳感器的新能源汽車將會(huì)為各自企業(yè)提供不可限量的價(jià)值。假以時(shí)日，很難說這些造車新勢(shì)力車企不會(huì)顛覆整個(gè)汽車上下游的生態(tài)。
總結(jié)：對(duì)于銷量持續(xù)增長(zhǎng)的蔚來汽車來說，開展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在提高自己服務(wù)質(zhì)量的同時(shí)還可以擴(kuò)展自己的商業(yè)版頭增加自己的收入，我想沒有哪個(gè)車企能拒絕。而隨著新能源車保有量的增加，相關(guān)的車險(xiǎn)規(guī)模市場(chǎng)擴(kuò)大，相信會(huì)有越來越多的新勢(shì)力加入這個(gè)行業(yè)。
最為重要的是，隨著智能汽車的普及，越來越像大數(shù)據(jù)科技公司的車企很有可能在未來的時(shí)間里顛覆的可能不僅僅是整個(gè)汽車上下游的生態(tài)，甚至還有可能影響到我們的衣食住行。