文|車東西 昊晗
編輯|曉寒
電動汽車保費大漲，車主群炸鍋了？
2021年末，特斯拉再次登上各大媒體頭條，原因就是其在售的Model 3和Model Y兩款車型的商業(yè)保險保費大漲，遠超同價位燃油車型的商業(yè)保險價格。
一輛售價為34.79萬元的特斯拉Model Y長續(xù)航版的商業(yè)保險價格最高時竟超過了1.5萬元/年，保費價格直追售價在50萬元以上的豪華品牌中大型SUV車型。
在2021年的最后幾天，幾乎全國的特斯拉車友都在網(wǎng)上貼出了自己的保單，商業(yè)保險的價格變化更是可以稱得上一天一個價格，相同車型的商業(yè)保險價格浮動一周內(nèi)超過了5000元。
▲特斯拉Model Y長續(xù)航版商業(yè)保險價格變動情況
除了特斯拉在售的各車型保費大漲外，像是小鵬、理想、比亞迪等新能源車企的在售車型的商業(yè)險價格也有一定程度地上漲。
據(jù)了解，此次特斯拉保費大幅變動的原因是2021年12月中旬中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》，其中明確了對新能源汽車的車身、電池、電機和電控系統(tǒng)的保障權(quán)益，并且覆蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場景。
簡單來說，《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》對新能源汽車的保障更多了，而保費也就自然而然地漲了上去。
那么到底是哪些車企的哪些車型保費上漲了？具體是怎么個漲法？跟燃油車相比是貴了還是便宜了？新政對消費者又意味著什么呢？帶著這些問題，車東西在通過調(diào)查采訪后找到了一些答案。
01.特斯拉保費坐上過山車，其他車企也有上漲
2021年12月28日，有網(wǎng)友曝出一份特斯拉Model Y的“天價”保單。該保單中顯示2021款特斯拉TSL6480BEVBA5純電動多用途乘用車（特斯拉Model Y長續(xù)航版）的商業(yè)險價格為14235.02元，交強險為950元，該車總保費達到15485.02元/年。
▲2021年12月28日Model Y長續(xù)航版的保險價格
而在某車險估算計算器中，一輛售價在60萬元左右的沃爾沃XC90的預(yù)估商業(yè)保險價格為15915元/年，其中車損險為13415元，這個價格與12月28號某網(wǎng)友貼出的Model Y長續(xù)航車型的商業(yè)險報價僅相差不到1000元。但是，特斯拉Model Y長續(xù)航版車型目前官網(wǎng)的售價為34.79萬元，而沃爾沃XC90的廠商指導(dǎo)價超過60萬元。
▲沃爾沃XC90商業(yè)險報價
從機動車損失保險（車損險）來看，2021年12月28日特斯拉Model Y長續(xù)航車型的車損險報價為12726.26元，保額為35.59萬元，而與特斯拉Model Y同屬中型SUV車型的奧迪Q5L，其車輛損失險為8670元。
2021年12月24日，也有網(wǎng)友在某論壇上發(fā)布了特斯拉Model Y長續(xù)航車型的保單，保單上面的總保費為7854.42元/年，其中機動車損失險的保費為5797.92元，保額為36.39萬元，車損險的價格比2021年12月28日的報價的一半還要少。
▲2021年12月24日Model Y長續(xù)航版的保險價格
時間再往前推一周，2021年的12月17日，也有網(wǎng)友貼出了自己的保單，受保車輛仍為特斯拉Model Y長續(xù)航版，其保費合計僅為4986.97元/年，幾乎是12月28號保費報價的三分之一。但是，從該網(wǎng)友披露的保單來看，該保單是屬于車輛的第二年投保，并且該車在過去一年并沒有出險記錄，所以該保單價格相對而言比較低，但是也能一定程度上反映當(dāng)時的保費價格水平。
▲2021年12月17日Model Y長續(xù)航版的保險價格
除了特斯拉之外，在2021年的最后一周里，像是小鵬汽車、蔚來汽車等國內(nèi)新能源頭部車企的在售車型的保費也有一定程度地上漲。
2021年12月29日，小鵬汽車發(fā)布了《關(guān)于新能源車險產(chǎn)品上線對于小鵬品牌車型商業(yè)車險的保費變化的說明》（以下簡稱《說明》），《說明》中明確標(biāo)明了小鵬汽車目前在售的三款車型G3i、P7、P5三款車型保費上漲的平均值，分別為3.5%、18.2%、2.9%。其中小鵬P7的平均售價在這三款車中最貴，而其商業(yè)車險的漲幅也是最大的，保費價格相差超過1000元。
▲小鵬汽車在售車型的保費變化
蔚來汽車也在2021年12月29日發(fā)布了《關(guān)于新能源汽車專屬保險的說明》，說明中稱新購買和仍擁有服務(wù)無憂包的用戶，其定價維持不變，同時包含《條款》新增的三項附加險（外部電網(wǎng)故障損失險、自用充電樁損失險和自用充電樁責(zé)任險）對應(yīng)的保障內(nèi)容。
而蔚來的保險無憂服務(wù)的定價仍為保險費用加上1680元的蔚來專屬服務(wù)費用，其中1680元蔚來專屬服務(wù)不變，而整體保費的變化與蔚來車主的所在地區(qū)、違章記錄、過往出險情況等因素有關(guān)。整體而言蔚來車型的保費調(diào)整幅度不大。
根據(jù)網(wǎng)上流傳的一份《新能源品牌新車新舊條款標(biāo)費對比表》的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，除了小鵬、蔚來之外，還有理想、哪吒、比亞迪、榮威、寶馬等一眾國內(nèi)外新老品牌的新能源車型的保費有所上漲，平均上漲幅度在1000元左右。
在特斯拉“天價”保費曝光后的第二天，也是2021年的倒數(shù)第二天，車東西再次詢問了某保險公司，其也再次給出了一份報價，受保車型仍為特斯拉Model Y 長續(xù)航版，其總保費為8426.98元/年，其中機動車損失保險的保費為5093.63元，價格相比于12月28日有接近一半的回落。
▲2021年12月30日Model Y長續(xù)航版的保險價格
從2021年12月17號開始，特斯拉Model Y長續(xù)航版的保費僅用10天時間就從最低時的4986.97元/年暴漲到15485.02元/年，而保費從15485.02元/年下降至8426.98元/年也僅用了兩個晚上。
▲特斯拉Model Y長續(xù)航版商業(yè)保險價格變動情況
總的來說，2021年底的這波新能源汽車保費漲價狂潮，特斯拉漲得最猛，價格波動超過5000元之多，而大部分國內(nèi)外車企的新能源車型商業(yè)保險保費也有一定程度的上漲，但是與特斯拉相比，也就顯得沒那么猛，消費者咬咬牙也能接受。
那么，究竟是什么原因讓新能源汽車保費像是坐上了過山車，起起落落呢？
02.保費上漲背后，保險新規(guī)是主要推動力
關(guān)于新能源汽車保費上漲這件事情的開始還要回到2021年12月14日。
當(dāng)天，中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》（以下簡稱《條款》）?！稐l款》是由《新能源汽車商業(yè)保險示范條款（試行）》《新能源汽車駕乘人員意外傷害保險示范條款（試行）》兩部分組成。
▲中國保險行業(yè)協(xié)會官網(wǎng)截圖
與此同時，《條款》也對可受保車型也進行了定義，采用新型動力系統(tǒng)，完全或者主要依靠新型能源驅(qū)動的汽車，包括插電式混合動力（含增程式）汽車、純電動汽車和燃料電池汽車等均能投保。
具體來說，《條款》中的大部分細則條款與傳統(tǒng)燃油車的保險類似，但兩者不同的是，《條款》的第六條保險責(zé)任中明確了對新能源汽車的車身、電池、電機和電控系統(tǒng)的保障權(quán)益，并且覆蓋新能源汽車行駛、停放、充電及作業(yè)的使用場景。
▲《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》截圖
另外，在附加險種方面，《條款》中添加了三個專為新能源汽車的險種，分別為外部電網(wǎng)故障損失險、附加自用充電樁損失保險、附加自用充電樁責(zé)任保險。這也是首次將充電樁等新能源車型獨有的隨車配件納入保險的范圍。
相較于傳統(tǒng)車險，《條款》有三大特征，分別為保險場景多元化，可以集中解決新能源汽車輔助設(shè)施產(chǎn)生的風(fēng)險；保險責(zé)任定制化，將保障范圍擴大至車輛特定的使用場景；保險保障人性化，承保由于外部電網(wǎng)輸變電故障、電流電壓異常等導(dǎo)致的車輛損失。
2021年12月14日中國保險行業(yè)協(xié)會發(fā)布《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》后，新能源汽車的商業(yè)保險價格還沒有“起飛”，在一段時間內(nèi)仍保持在原來的水平。
而真正引發(fā)新能源汽車商業(yè)保險保費大漲的則是2021年12月27日新能源汽車專屬保險正式上線，并且上海保險交易所還正式上線了新能源車險交易平臺，首批掛牌人保財險、平安財險、太保產(chǎn)險等12家財險公司的新能源汽車專屬保險產(chǎn)品。
就在新能源汽車專屬保險上線1天之后，也就是2021年的12月28日，特斯拉“天價”保費就在網(wǎng)絡(luò)上熱傳。
▲新能源車險交易平臺
其實，通過《條款》對于新能源汽車的車身、電池、電機和電控系統(tǒng)的保障權(quán)益就不難理解，《條款》中對于新能源汽車的保障范圍更廣，保障更加全面，那么保費也就自然而然地上漲。
但是，本次新能源車型保費上漲的幅度超出了一眾新能源車主的預(yù)期，并直呼“開了一年新能源汽車省下的油錢，全被高昂的保費給抵了?！?/p>
03.電動車自燃頻發(fā)，新規(guī)對車主利大于弊
雖然新能源汽車的保費上漲，但是全國眾多新能源車主們就真的虧了嗎？
在新能源汽車保費暴漲的話題逐漸登上各大平臺的熱搜，從汽車領(lǐng)域的問題變?yōu)槿裼懻摰纳鐣栴}后，央視也對此事進行了報道。
據(jù)央視的不完全統(tǒng)計，近三年來，新能源汽車發(fā)生起火事故就超過250起。而在發(fā)生的這些新能源汽車起火事故中，車輛電池起火，充電過程中起火為主要原因。
就在新能源汽車保費大漲的前幾天，威馬汽車就被曝出連續(xù)四天發(fā)生車輛自燃事故，所幸所有事故并沒有造成人員傷亡，事故原因官方仍未公布。但根據(jù)外界猜測，這幾起起火事故很有可能是因為車輛搭載的三元鋰電池引起。
在《條款》發(fā)布之前，新能源汽車與燃油車型參保的商業(yè)保險相同，其中并沒有針對新能源汽車的結(jié)構(gòu)、配置特性進行單獨參保和理賠說明，而當(dāng)新能源汽車因為電池或充電發(fā)生故障需要向保險公司理賠時，保險公司就容易出現(xiàn)相互扯皮、拒絕賠付等情況，給新能源車主造成很大困擾。
進一步說，新能源汽車的維修費用普遍要比同級別的燃油車型更貴。根據(jù)精勵聯(lián)訊統(tǒng)計的數(shù)據(jù)來看，電池平均換件價格在6.5萬元～12.5萬元的占比最高，車年占比超過30%，而電池平均換件價格在3萬元～5萬元的車年占比也達到30%。
▲賠付率、出險頻率和電池平均換件價格圖（數(shù)據(jù)來源：精勵聯(lián)訊）
可以這么說，一年中有超過30%的新能源車輛的電池平均換件價格都在6.5萬元～12.5萬元之間，而這個價格幾乎與同價位的燃油車更換或大修發(fā)動機的價格接近，但燃油車發(fā)動機損壞的概率要比電池包損壞的概率更小。
除了電池之外，電機也是新能源汽車維修的另一個大頭費用。
根據(jù)精勵聯(lián)訊統(tǒng)計的數(shù)據(jù)來看，電機平均換件價格在0.7萬元～1.4萬元的占比最高，車年占比超過40%，而電機平均換件價格在1.8萬元以上的車年占比也接近20%，像是有些新能源車型搭載2個或者3個電機，其維修成本更是要翻番來計算了。
▲賠付率、出現(xiàn)頻率和電機平均換件價格圖（數(shù)據(jù)來源：精勵聯(lián)訊）
可以想象，如果新能源汽車的電池、電機等重要部件發(fā)生故障或損毀，但其又不在傳統(tǒng)車險的保障范圍內(nèi)，那么新能源車主所承受的維修費用也將是一個“天價”。
而隨著《新能源汽車商業(yè)保險專屬條款（試行）》的發(fā)布，明確了對新能源汽車的車身、電池、電機和電控系統(tǒng)的保障權(quán)益，進一步保護了新能源車主的用車權(quán)益，從根源上避免了新能源汽車發(fā)生事故后出現(xiàn)定損難、賠償難的問題。
當(dāng)然，保障多了，保費也就自然隨著上漲，此前新能源車型購買針對燃油車推出的保險，雖然價格相對更低，但是其保障并不完善。而新能源車險的費用雖然相對更貴，但是保障更加全面，有助于新能源汽車的良性發(fā)展。
保障更多，保費更貴，這個道理相信大家都可以理解。但是，保費要貴到什么程度？什么價格才是合理的呢？
在2021年12月30日，特斯拉Model Y車型的商業(yè)保險的價格就相較于12月28日有接近5000元的回落。據(jù)業(yè)內(nèi)消息人士透露，此次特斯拉保費大漲是因為中保協(xié)的系統(tǒng)出現(xiàn)問題，也就導(dǎo)致2021年最后幾天的保費波動幅度較大。
據(jù)特斯拉的保險業(yè)務(wù)專員介紹，未來特斯拉在售各車型的基準(zhǔn)保費會上調(diào)15%左右，而再疊加上各個保險公司提高的自主定價系數(shù)，終端保費將會上升20%左右。
04.結(jié)語：專屬保險有利于行業(yè)發(fā)展
隨著我國新能源汽車的保有量逐年上升，越來越多的人開始發(fā)現(xiàn)新能源汽車與燃油汽車并不適用于同一種保險，所以此次出臺的新能源汽車專屬車險，可以一定程度上緩解目前新能源汽車在保險上的尷尬境地。
而從長遠來看，隨著各大保險公司對于新能源汽車的數(shù)據(jù)的不斷累積，未來對新能源汽車風(fēng)險概率的測算也就越來越準(zhǔn)確，所以未來新能源汽車的保費也就很有可能會下調(diào)。
與此同時，隨著新能源汽車不斷向著智能化和網(wǎng)聯(lián)化發(fā)展，像是特斯拉可以根據(jù)車主的真實用車情況來確定保費價格的UBI保險服務(wù)，也很有可能在未來的某個時間出現(xiàn)在國內(nèi)各大保險公司的網(wǎng)頁上，進一步保障新能源汽車車主的權(quán)益。