記者 | 曾令俊

凈利潤(rùn)同比下降36%，在已披露年報(bào)的8家上市股份行中增速墊底。民生銀行日前交出了一份不甚理想的年報(bào)。

“近年來(lái)，我行與同業(yè)相比在資產(chǎn)增速、資產(chǎn)定價(jià)能力方面有一定優(yōu)勢(shì)，自身在凈息差、業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)等方面也有一定改善和提升。但與股份制銀行同業(yè)的最優(yōu)水平相比，我行確實(shí)存在客戶基礎(chǔ)相對(duì)薄弱、負(fù)債成本較高、撥備覆蓋率水平偏低等問(wèn)題。”

在4月2日下午的年報(bào)業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)上，民生銀行行長(zhǎng)鄭萬(wàn)春并不諱言與其他優(yōu)秀股份制銀行之間的差距。

他表示，民生銀行新一屆董事會(huì)和管理層成立以來(lái)，對(duì)民生銀行的發(fā)展現(xiàn)狀、特色和優(yōu)勢(shì)、以及現(xiàn)階段存在的問(wèn)題進(jìn)行了全面盤(pán)點(diǎn)和分析。對(duì)于民生銀行存在的問(wèn)題，以及導(dǎo)致問(wèn)題的深層次原因，民生銀行新一屆管理層有著清醒的認(rèn)識(shí)。

該行董事長(zhǎng)高迎欣也表示，民生銀行在發(fā)展過(guò)程中也出現(xiàn)了一些偏差，出現(xiàn)了不同程度的問(wèn)題。在全國(guó)的股份制銀行當(dāng)中，無(wú)論是市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)能力還是市場(chǎng)的形象、市值的表現(xiàn)，目前應(yīng)該說(shuō)是處在一個(gè)相對(duì)比較困難、充滿挑戰(zhàn)的時(shí)期。“我來(lái)民生銀行的這段時(shí)間感覺(jué)充滿著挑戰(zhàn)和壓力?！比ツ?月底，高迎欣被選舉為第七屆董事會(huì)董事長(zhǎng)。

“與全國(guó)先進(jìn)的股份制銀行相比主要有四方面：第一，民生銀行的客戶群，不管是個(gè)人還是公司客戶，還是機(jī)構(gòu)客戶，客群基礎(chǔ)可能有差距，由此導(dǎo)致了第二方面，負(fù)債的成本很高；第三，資產(chǎn)質(zhì)量承擔(dān)了一定的壓力；第四，民生銀行是一個(gè)非常獨(dú)特的民營(yíng)銀行，應(yīng)該說(shuō)在體制機(jī)制上更市場(chǎng)化、專業(yè)化，但體制機(jī)制優(yōu)勢(shì)沒(méi)有很好地發(fā)揮出來(lái)，所以在企業(yè)的文化機(jī)制上面要有重塑?！备哂辣硎尽?/p>

不良生成率已趨于穩(wěn)定

去年，民生銀行的資產(chǎn)質(zhì)量承受了較大壓力。

數(shù)據(jù)顯示，截至2020年12月末，民生銀行集團(tuán)不良貸款總額 700.49 億元，比上年末增加 156.15 億元，增幅達(dá)28.69%；不良貸款率為1.82%，比上年末上升 0.26 個(gè)百分點(diǎn)。

在業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)上，該行董事長(zhǎng)高迎欣表示，我行不良貸款額有所增加，目前不良貸款真實(shí)反應(yīng)，總體風(fēng)險(xiǎn)可控?！?020年，我行在繼續(xù)堅(jiān)持將逾期90天以上貸款降級(jí)為不良的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步實(shí)行了對(duì)逾期60天以上貸款原則上降級(jí)為不良的要求，年末逾期60天與不良貸款偏離度81.8%，較上年末下降12.5%?！?/p>

他進(jìn)一步表示，除逾期天數(shù)因素外，對(duì)于賬面尚未到期或逾期不足60天、但已暴露一定程度風(fēng)險(xiǎn)特征的業(yè)務(wù)，我行也嚴(yán)格按照風(fēng)險(xiǎn)分類制度要求審慎將其降級(jí)至不良，進(jìn)一步保證風(fēng)險(xiǎn)分類的真實(shí)性和及時(shí)性。

鄭萬(wàn)春進(jìn)一步分析稱，對(duì)公不良余額增長(zhǎng)主要集中交通運(yùn)輸、倉(cāng)儲(chǔ)和郵政業(yè)；批發(fā)和零售業(yè)；采礦業(yè)，均為受疫情沖擊較大的行業(yè)?！疤蕹鲜?個(gè)行業(yè)后，其余行業(yè)不良貸款較上年減少且平均不良率1.04%，較年初下降0.11個(gè)百分點(diǎn)，顯示出較好的資產(chǎn)質(zhì)量韌性?！?/p>

而零售不良余額增長(zhǎng)主要集中在信用卡上。因疫情原因，部分信用卡客戶還款意愿和還款能力下降。截至去年年末，該行信用卡貸款不良率3.28%，比上年末上升0.80個(gè)百分點(diǎn)。

“資產(chǎn)質(zhì)量的變化是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過(guò)程，我行將持續(xù)按照監(jiān)管要求開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)分類工作，持續(xù)跟蹤監(jiān)測(cè)貸款風(fēng)險(xiǎn)情況，及時(shí)、動(dòng)態(tài)調(diào)整貸款分，真實(shí)反應(yīng)資產(chǎn)質(zhì)量情況。整體看，我行不良生成率已經(jīng)趨于穩(wěn)定，管理層有信心2021年底實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量企穩(wěn)，不良率穩(wěn)步下降，撥備率要逐步提升?！备哂勒f(shuō)。

“在化解存量方面，問(wèn)題資產(chǎn)家底清楚、一戶一策化解方案已定，今年繼續(xù)加大現(xiàn)金回收、不良貸款轉(zhuǎn)讓、核銷力度，盡快出清問(wèn)題資產(chǎn)；2021年還計(jì)劃在資產(chǎn)證券化方面多做工作?！备哂辣硎?。

已進(jìn)行一系列內(nèi)部改革

去年下半年開(kāi)始，民生銀行進(jìn)行了較大程度改革，包括人員以及組織結(jié)構(gòu)的調(diào)整。

2020年年報(bào)致辭中，高迎欣提到，新一屆經(jīng)營(yíng)層深入剖析業(yè)務(wù)發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)、管理機(jī)制等方面的“沉疴固疾”，大力推進(jìn)一系列立足當(dāng)前、關(guān)系長(zhǎng)遠(yuǎn)的根本性改革，打基礎(chǔ)、補(bǔ)短板、強(qiáng)弱項(xiàng)，重塑民生銀行的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。

在當(dāng)天下午的業(yè)績(jī)說(shuō)明會(huì)上，高迎欣表示，在過(guò)去的這一段時(shí)間里面，銀行內(nèi)部已經(jīng)做了很大變革。從人力資源管理上，選人用人的氛圍和體制上面有了很大的轉(zhuǎn)變，近期已經(jīng)選拔了一批年富力強(qiáng)，肯干事的人放在了重要崗位，形成了非常好的導(dǎo)向?！案@相關(guān)的是整個(gè)銀行的薪酬和職位的體系，全行正在全面推進(jìn)專業(yè)崗位序列，形成全行更加專業(yè)化，市場(chǎng)化的人才體制，以崗定薪，崗變薪變，給年輕人、專業(yè)人士有成長(zhǎng)的通道?！?/p>

他表示，民生銀行在考核機(jī)制上已經(jīng)做了非常大的變化?！懊裆y行過(guò)去出現(xiàn)了一些問(wèn)題，跟考核激勵(lì)機(jī)制是有關(guān)系的?，F(xiàn)在在考核機(jī)制上我們更加注重客群、負(fù)債、風(fēng)險(xiǎn)、合規(guī)等全面平衡，這樣促進(jìn)全行有一個(gè)比較大的轉(zhuǎn)變。另外在考核中更加倡導(dǎo)一體化經(jīng)營(yíng)、精細(xì)化管理，而不是分割的，單打獨(dú)斗的個(gè)體。”

鄭萬(wàn)春表示，民生銀行新一屆董事會(huì)和管理層成立以來(lái)，通過(guò)一系列深化改革、強(qiáng)化管理的舉措，不斷提升銀行經(jīng)營(yíng)管理能力。一是堅(jiān)持穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)理念，堅(jiān)定戰(zhàn)略方向，夯實(shí)發(fā)展基礎(chǔ)。二是積極擁抱科技變革，全面推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。三是優(yōu)化體制機(jī)制，激發(fā)組織活力。組織協(xié)同方面，要建立協(xié)同的作業(yè)模式和管理機(jī)制，深化部門之間的協(xié)同，強(qiáng)化總分行的聯(lián)動(dòng)，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)、母子公司的合作，實(shí)現(xiàn)“五指成拳，力出一孔”。