見習記者 | 曾仰琳

年初，各家銀行“開門紅”大戰(zhàn)火熱進行中。

據了解，每年的“開門紅”活動一般從前一年的12月開始，持續(xù)至一季度結束。

近日，界面新聞記者走訪北京地區(qū)多家銀行后發(fā)現，受資管新規(guī)打破“剛兌”要求的影響，銀保產品成為各家銀行理財經理力推的“香餑餑”。

此外，相較往年“開門紅”各銀行存款利率上浮、送禮品、返優(yōu)惠券等“攬儲”措施，今年銀行存款利率上浮并不明顯，國有大行并未推出利率明顯上浮的存款產品，相比之下，部分股份行“攬儲”顯得更積極，有股份制銀行針對新用戶推出高利率存款產品。

存款利率哪家強？

“今年‘開門紅’我們的存款利率沒有上調，”郵儲銀行某網點工作人員向界面新聞記者介紹，該行1年定期的存款年化利率為1.78%，5年定期存款的年化利率為2.78%。

建設銀行北京某網點理財經理則表示，他們銀行當前1年定期存款的年利率為2.1%，2年為2.94%，3年為3.85%，但在近期，80萬以上的3年定期存款可以申請到年化利率3.9875%。

無獨有偶，中國銀行在“開門紅”期間也在推一款大額存單產品，3年定期，100萬起存，年化利率為3.9875%。另外，3年定期5萬元以下最高年化利率為3.7125%，5萬元以上的為3.85%。

工商銀行的1年定期存款年利率為1.8%，3年的定期存款為 3.85%。

農業(yè)銀行的3年定期存款同樣是3.85%?！啊_門紅’前，3年定期存款年化利率是3.4375%?！鞭r業(yè)銀行某網點理財經理介紹。

相比國有大行的存款利率，部分股份行的存款利率上浮相對較明顯。

“我們銀行存款利率上浮了0.05%，一年期的存款年化利率是1.95%，3年期的是3.9%?！惫獯筱y行工作人員告訴界面新聞記者。

恒豐銀行則針對新用戶推出了“臻享智能存款產品”，期限為3年或5年，存款1萬至2萬元利率為3.9%，存款2萬至10萬元利率為3.95%，存款10萬至50萬元利率為4.05%。另外，還推出一款起存金額為20萬元的大額存單產品，期限為3年或5年，利率為4.05%，這款產品最大的亮點是可提前全部支取、“按月付息”、“保本保息”。

但也有一些股份銀行并未推出針對“開門紅”的存款利率上浮活動，例如招商銀行的工作人員介紹，該行3年定期存款利率一直是3.5%，并沒有上浮。

銀保產品成“香餑餑”

值得一提的是，在今年的“開門紅”期間，以“保本保息”、“鎖定利率”為賣點的銀保產品成了多家銀行理財經理首推的“香餑餑”。

“錢如果不存起來也是會花掉的，這個產品就相當于強制儲蓄，”多位銀行理財經理向界面新聞記者推薦該類產品時表示，“未來利率下行是大勢所趨，再過幾年甚至可能會出現負利率，這款產品就相當于提前幾年鎖定收益率，而且利息以復利計算，相當于每年的利息會計入下一年的本金里，利滾利?！?/p>

界面新聞記者注意到，在介紹銀保產品時，多位銀行理財經理都會強調產品“鎖定利率”、“保本保息”的特點，在介紹產品收益時，會著重介紹產品的利息是復利計算的。從收益率來看，產品可分為固定收益率和浮動收益率，固定收益率的產品年化收益率約為3.5%；浮動收益的產品，其預期收益率區(qū)間多為2.5%至4.7%，其中保底收益率2.5%是寫進保險合同里的，但實際的收益率是根據保險公司每個月公布的結算利率來計算。

從保險類型來看，該類銀保產品多為年金保險、萬能保險、終身壽險等類型，附帶有身故或全殘的賠償。繳費方式可分為躉交和期交，即一次性交清全部保費或每年分期交保費，期交多為3年和5年。期交完成后，可以取出，也可以繼續(xù)放在賬戶里享受復利。

“該款產品提前支取是不劃算的，到期取出也不劃算，以5年交的產品為例，一般在第7年的時候回本，第23年的時候現金價值翻一倍?！蹦硣写笮欣碡斀浝硐蚪缑嫘侣動浾咛寡?，這類產品比較適合閑置的資金長期投資，時間放得越長收益越高。

一位銀行分析師介紹，銀保產品本質上是銀行代銷保險公司產品，銀行作為銷售渠道，利用其客戶信息方面資源可以掙取手續(xù)費，提升中間業(yè)務收入。

從多家銀行合作的保險公司來看，承保的保險公司多為銀行直接入股的保險公司，或者一些規(guī)模較小的險企，如“安邦保險”被接管后重組的大家保險公司與和諧健康保險公司。

為什么多家銀行會力推銀保產品？

零售金融專家蘇筱芮認為，銀保產品銷售火熱，是銀行在靠檔計息規(guī)則調整、互聯網存款趨嚴的監(jiān)管大背景下主動調整的結果。

據了解，在資管新規(guī)打破“剛兌”的影響下，銀行的理財產品不再保本，目前多家國有大行理財產品收益率大都在4%以下，因此保本保息的銀保產品成為銀行攬儲“主角”。

一位股份行銀行從業(yè)人士告訴界面新聞記者，“對于銀行而言，代銷保險產品的中間業(yè)務收入高，比自營理財賺錢多了，所以各家銀行紛紛下指標和任務?！?/p>

該從業(yè)人士還透露，相較于躉交，理財經理更喜歡推薦期交的銀保產品，因為后者實現中間業(yè)務收入更高?！耙豢钴O交的銀保產品100萬元中收就賺3萬元，但一款3年期的期交銀保產品，每年保費20萬元，中收就2萬元?！?/p>

在走訪過程中，界面新聞記者也發(fā)現，多數銀行推薦的是期交銀保產品，有的銀行只有期交產品，有的銀行在兩種類型產品都有的情況下，理財經理會更傾向于推薦按年繳費產品。

送禮攬儲悄然進行

在走訪多家銀行過程中，界面新聞記者發(fā)現，多家銀行今年“開門紅”送禮相對低調，在營業(yè)網點并未擺放禮品。不過，當界面新聞記者詢問時，銀行的工作人員會告知，只有存款達到一定金額才有禮品，存款門檻從20萬到50萬不等。

然而，也有部分銀行將禮品放在營業(yè)網點顯眼的位置。

界面新聞記者走進某國有大行營業(yè)網點，一進門就看到大廳正中間有一個彩色的氣球拱門，拱門下的桌子上整整齊齊地擺放著禮品——大米、糧油、床上四件套、鍋具、烤箱、電視，在一堆禮品的旁邊豎著一張貼滿紅包的紅色展版，上面寫著“贏戰(zhàn)開門紅”。

上述國有大行工作人員告訴界面新聞記者，購買該銀行的銀保產品才能獲得禮品，還能參加“開門紅”的紅包抽獎。

除了上述國有大行，還有股份行和城商行的營業(yè)網點也擺放了大米、食用油、洗衣液等禮品。界面新聞記者還了解到，有些銀行的新辦信用卡用戶可以挑選禮品，還有某股份行購買封閉期滿3個月起的理財產品也可獲得禮品。

值得一提的是，監(jiān)管此前曾規(guī)定，銀行不得通過贈送禮品等方式吸收存款、銷售理財產品。

2018年6月8日，銀保監(jiān)會下發(fā)《關于完善商業(yè)銀行存款偏離度管理有關事項的通知》，明確要求銀行不得采取七種手段違規(guī)吸收和虛假增加存款，其中第一項要求“銀行不得違規(guī)返利吸存，通過返還現金或有價證券、贈送實物等不正當手段吸收存款”。

另外，2012年起施行的《商業(yè)銀行理財產品銷售管理辦法》第三十七條規(guī)定，商業(yè)銀行從事理財產品銷售活動，不得采取抽獎、回扣或者贈送實物等方式銷售理財產品。

“雖然監(jiān)管規(guī)定不能送禮，但各家銀行還是會悄悄地送，這已經是銀行業(yè)公開的秘密了，像我們行就會避開監(jiān)控偷偷送?！蹦彻煞菪泄ぷ魅藛T向界面新聞記者透露，當前各家銀行拉存款競爭激烈，所以在實際操作中還是會出現違規(guī)情況。

該工作人員進一步介紹，銀行一般都是按照客戶存錢的金額配不同價位的禮物，送的多是生活用品，比如洗衣液、米面油、電子購物卡等。