近年來,隨著國(guó)家監(jiān)管部門對(duì)詐騙犯罪治理工作的深入推進(jìn),各大銀行積極響應(yīng),不斷深化涉詐風(fēng)險(xiǎn)防控措施。最近幾年銀行業(yè)在反電詐領(lǐng)域投入了很多資源,如開戶審核、賬戶分類分級(jí)、風(fēng)險(xiǎn)賬戶管控和限額、存量賬戶管理等,產(chǎn)生了一定效果,但也帶來了不少問題,如客戶投訴、服務(wù)成本增加。?
電信詐騙對(duì)欺詐者來說,是“性價(jià)比高”的犯罪行為,很難通過固化方式、固化模型、固化流程,把詐騙壓降下去。欺詐形式不斷變化,反反復(fù)復(fù),本質(zhì)是我們和壞人之間的攻防,不會(huì)一勞永逸控制住。從監(jiān)管上,之前更多關(guān)心賬戶的數(shù)量能不能降下去?，F(xiàn)在監(jiān)管更關(guān)心銀行的客戶能不能更少人被騙,更少的資金被轉(zhuǎn)移走,所以資金的管控、受害人方的保護(hù),銀行當(dāng)前更關(guān)注。很多省開始進(jìn)行受害人方面的排名,而不只是壞賬戶、通報(bào)賬戶的排名。從風(fēng)險(xiǎn)形式看,以前的買賣卡比較容易監(jiān)控,因?yàn)樘卣鲿?huì)發(fā)生很大變化。但現(xiàn)在很多都租用了,跑分,用正常人的卡做,更加隱蔽了。以前是通過電子渠道把錢轉(zhuǎn)走,現(xiàn)在直接本人去柜臺(tái)取,銀行工作壓力很大。?
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深耕多年反欺詐,邦盛科技觀察到,管理趨勢(shì)上逐漸從賬戶數(shù)量壓降到資金攔截;從重點(diǎn)壓降涉詐賬戶到平衡支付結(jié)算服務(wù);從施害人識(shí)別到受害人保護(hù)。風(fēng)險(xiǎn)上,同業(yè)的趨勢(shì)上逐漸開始從事后做模型轉(zhuǎn)變成了朝事中、事前,更早地感知到,更早地攔截掉,防止資金上的問題;從專家方面的規(guī)則轉(zhuǎn)向使用更多的機(jī)器學(xué)習(xí)、AI。銀行從總行到分行投入了很多資源,電詐卻很難有效控制。邦盛科技總結(jié)發(fā)現(xiàn),最大的是社會(huì)反詐資源協(xié)作成本高?？紤]到數(shù)據(jù)安全和個(gè)人隱私,運(yùn)營(yíng)商的數(shù)據(jù)和銀行的數(shù)據(jù)很難打通,銀行進(jìn)行攔截時(shí)并不知道這個(gè)人在網(wǎng)絡(luò)上的行為,在電話里的行為,他怎樣被詐騙,所以做模型也比較困難。銀行內(nèi)部也有這個(gè)問題,部門之間建設(shè)風(fēng)控時(shí),數(shù)據(jù)比較難打通,也要考慮到數(shù)據(jù)安全,數(shù)據(jù)比較難打通,模型比較難打通。?
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還有一個(gè)關(guān)鍵點(diǎn),電詐在銀行里應(yīng)該由誰負(fù)責(zé),怎么運(yùn)行,有沒有好的平臺(tái)支撐運(yùn)營(yíng),尤其高強(qiáng)度對(duì)抗的場(chǎng)景下有沒有好的平臺(tái),來和欺詐分子對(duì)抗,這些要求會(huì)比較高。反電詐有三個(gè)關(guān)鍵問題,如果能解決,基于邦盛科技的經(jīng)驗(yàn),銀行能夠建立比較好的長(zhǎng)效機(jī)制。電信詐騙的過程會(huì)涉及到兩方,一方是被騙方,一方是騙人方,俗稱就是“好人”和“壞人”。涉及兩張卡,一張是銀行客戶自己的“好人”的這張卡,我們保護(hù)他如何不被騙不被盜。另一張是本行的卡如何不被人利用進(jìn)行電詐收款和洗錢,都需要監(jiān)控。而第二張卡,就是通報(bào)排名的卡。行業(yè)里對(duì)誰來牽頭沒有達(dá)成完全一致,現(xiàn)實(shí)情況下由運(yùn)營(yíng)管理部牽頭比較多,但實(shí)際中很多行也有其他部門做,有的是個(gè)金部、結(jié)算部產(chǎn)品部門,有的以安保部作為牽頭部門。邦盛科技認(rèn)為,如果職責(zé)分的清楚,每個(gè)部門都了解自己的邊界和任務(wù),反電詐工作往往可以做好,反之就很難,資源上比較難整合。雖然運(yùn)營(yíng)管理部牽頭,大部分行里,賬戶管理部門管對(duì)私對(duì)公賬戶通報(bào)的壓降,賬戶的管理、分類分級(jí),渠道管理部門要協(xié)助賬戶管理部門進(jìn)行反詐資金的攔截。渠道管理部門以前更在意客戶自己被盜了,但是現(xiàn)在客戶如果自己被騙了,對(duì)于渠道管理部門也是重要的事情,所以需要兩方協(xié)作。對(duì)于攔截,渠道管理部門會(huì)有一些擔(dān)憂,攔截以后客戶投訴怎么辦,業(yè)務(wù)發(fā)展怎么辦,所以行業(yè)里邦盛科技看到的經(jīng)驗(yàn)是,由牽頭部門主導(dǎo),建設(shè)渠道攔截的規(guī)則模型。賬戶部門與渠道部門通過對(duì)模型效果和影響進(jìn)行綜合評(píng)估,共同制定模型上線的標(biāo)準(zhǔn),實(shí)現(xiàn)涉詐資金攔截和渠道交易服務(wù)的平衡。經(jīng)過多年實(shí)踐,邦盛科技認(rèn)為要建設(shè)成賬戶全生命周期管理的識(shí)別與處置體系,覆蓋賬戶事前、事中、事后全流程。事前進(jìn)行評(píng)級(jí)、限額;事中進(jìn)行攔截、識(shí)別;事后進(jìn)行調(diào)查和服務(wù),全流程要打通。為了能夠更好地?cái)r住資金,邦盛科技認(rèn)為,不僅是識(shí)別,還要攔住資金,建立“三道防線”立體化縱深的電詐資金鏈治理攔截體系。因?yàn)楹芏嗥墼p一天就結(jié)束了,今天攔不住,明天就沒有效果了。第一道防線,要在線上、線下所有渠道進(jìn)行逐筆的事中攔截,如果發(fā)現(xiàn)他是被騙的,或是涉詐資金,一定要攔住,讓它留在行里。第二道防線是分鐘級(jí)的,幾分鐘跑一次批,識(shí)別全量賬戶有沒有有問題,有問題就自動(dòng)管控、自動(dòng)限額,保證這個(gè)資金今天留在行里,不會(huì)出去。第三道防線是每天跑批,把可能存在漏網(wǎng)之魚的賬戶,第二天再進(jìn)行調(diào)查、管控,逐層過濾。靠任何一層都不能解決問題,因?yàn)槊恳粚佣加邢拗?要考慮客戶體驗(yàn)和風(fēng)險(xiǎn)。建立客戶友好的分類分級(jí),做分類分級(jí)的主要目的是為了提升客戶體驗(yàn)和客戶服務(wù),不是為了風(fēng)控,分好級(jí)后對(duì)風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別高的客戶做深度管控,做深度調(diào)查,做限額。電詐和運(yùn)營(yíng)管理很多業(yè)務(wù)不太一樣,電詐是人和人的一種詐騙行為。從通報(bào)數(shù)量可以看出并沒有形成非常大的下降趨勢(shì),背后的動(dòng)力非常強(qiáng),最終是人和人之間的攻防機(jī)制。所以需要有一個(gè)好的工具、手段進(jìn)行防控,建立以高頻對(duì)抗為目的、業(yè)務(wù)友好的反電詐平臺(tái)。這個(gè)平臺(tái)能夠把全行的數(shù)據(jù)匯總起來,是客戶維度,而不是賬戶維度去做模型。這個(gè)平臺(tái)要能夠快速上規(guī)則、上模型,今天發(fā)現(xiàn)的問題,今天晚上就能上規(guī)則模型進(jìn)行攔截,否則第二天詐騙就結(jié)束了,起不到作用。建好了平臺(tái),要有團(tuán)隊(duì)、人員和制度,優(yōu)化規(guī)則模型,一個(gè)規(guī)則模型如果3個(gè)月內(nèi)不做優(yōu)化,就逐漸不起作用了。這就是建好了平臺(tái)模型以后,發(fā)現(xiàn)反詐會(huì)反復(fù),因?yàn)槟愕膶?duì)手是人,不是機(jī)器,他會(huì)試銀行的策略,試出來以后就繞。銀行要有完整的制度、流程、考核標(biāo)準(zhǔn)、監(jiān)控體系,保證能快速跟蹤欺詐形勢(shì)的變化。反詐是很復(fù)雜的事情,要實(shí)現(xiàn)反詐資源與效率的平衡,行業(yè)逐漸形成共識(shí):建立企業(yè)級(jí)反欺詐體系。?
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這不是靠某一個(gè)部門就能解決的問題,也不是靠某個(gè)部門數(shù)據(jù)能解決的,必須把數(shù)據(jù)打通,要有全渠道攔截的能力,線上線下、行內(nèi)行外的渠道,然后全賬戶的對(duì)公對(duì)私、數(shù)幣這些賬戶都能全覆蓋,全產(chǎn)品、客戶級(jí)的進(jìn)行建模、識(shí)別,體系要構(gòu)建起來。企業(yè)級(jí)體系是比較高效的體系,打破了部門級(jí)豎井式風(fēng)控模式,以客戶為中心,打通部門數(shù)據(jù),構(gòu)建客戶級(jí)風(fēng)控模型,提升模型的準(zhǔn)確性,避免系統(tǒng)重復(fù)建設(shè),大幅提升全行反詐工作的效率,也是能夠?qū)崿F(xiàn)資源和效率平衡的比較好的手段。?
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