近年來，金融科技的快速發(fā)展正在深刻改變?nèi)蚪鹑谛袠I(yè)的格局。人工智能、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等技術(shù)的廣泛應(yīng)用，不僅提升了金融服務(wù)的效率與普惠性，也為金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)（金融消保）帶來了新的挑戰(zhàn)與機(jī)遇。作為行業(yè)的重要參與者，中原消費(fèi)金融等機(jī)構(gòu)正在積極探索如何通過科技賦能，構(gòu)建智能化、精細(xì)化的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)體系，以應(yīng)對數(shù)字金融時代的復(fù)雜風(fēng)險(xiǎn)。

風(fēng)險(xiǎn)迭代：數(shù)字技術(shù)催收金融消保新命題

隨著人工智能、大數(shù)據(jù)等數(shù)字技術(shù)深度融入金融業(yè)務(wù)，互聯(lián)網(wǎng)支付、網(wǎng)絡(luò)貸款、智能投顧等線上金融服務(wù)加速普及，在為消費(fèi)者帶來便捷體驗(yàn)的同時，科技猶如雙刃劍，在提升效率的同時也催生了新型安全隱患，使得金融消費(fèi)者保護(hù)面臨全新挑戰(zhàn)。

海爾消金分析指出，目前金融消保工作仍面臨多個方面的突出問題。如數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)、消費(fèi)者金融素養(yǎng)有待提升、網(wǎng)絡(luò)詐騙手段迭代升級等。

在數(shù)字金融時代，海量消費(fèi)者數(shù)據(jù)的采集、存儲和分析，為金融服務(wù)的精準(zhǔn)化提供了可能，但數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)的風(fēng)險(xiǎn)也隨之增加。金融機(jī)構(gòu)在提供個性化服務(wù)的同時，如何防范數(shù)據(jù)泄露、濫用甚至網(wǎng)絡(luò)攻擊，已成為行業(yè)共同面臨的重要課題。

此外，AI驅(qū)動的智能風(fēng)控與自動化信貸審批雖顯著提升效率，但算法的不透明性及潛在偏見問題逐漸顯現(xiàn)。部分信貸審批模型因數(shù)據(jù)訓(xùn)練偏差可能導(dǎo)致用戶信用誤判，進(jìn)而影響消費(fèi)者正當(dāng)權(quán)益。

同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展催生了多樣化的欺詐手段。虛假宣傳、誤導(dǎo)營銷、隱性收費(fèi)等問題屢見不鮮。金融黑灰產(chǎn)也變得更加專業(yè)化、更具有隱秘性。例如，一些在線借貸平臺以低息為誘餌，但隱藏高額費(fèi)用，導(dǎo)致消費(fèi)者陷入財(cái)務(wù)困境。

金融機(jī)構(gòu)在消費(fèi)者保護(hù)方面面臨著技術(shù)、安全、管理、合規(guī)等多方面的挑戰(zhàn)。

監(jiān)管升維：“大消?！睍r代的治理突圍

面臨新時代下的風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境，監(jiān)管也在與時俱進(jìn)，表現(xiàn)為政策不斷細(xì)化，制度內(nèi)容不斷充實(shí)，制度框架逐步完善，從各個層級為金融消費(fèi)者權(quán)益保駕護(hù)航。

2024年7月，《中華人民共和國消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法實(shí)施條例》（簡稱《條例》）出臺。作為“消保法”的第一部配套行政法規(guī)，《條例》重點(diǎn)在細(xì)化經(jīng)營者義務(wù)、網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)、強(qiáng)化國家保護(hù)、完善爭議解決等方面作出了一系列規(guī)定。此外，《條例》對預(yù)付式消費(fèi)、直播帶貨、“一老一小”、“霸王條款”、“刷單炒信”、“大數(shù)據(jù)殺熟”、自動續(xù)費(fèi)、強(qiáng)制搭售等新領(lǐng)域新問題，作出了專門的規(guī)定。這些內(nèi)容均體現(xiàn)了政策在適應(yīng)數(shù)字技術(shù)應(yīng)用下的消費(fèi)場景線上化轉(zhuǎn)移趨勢的與時俱進(jìn)。讓電商、直播平臺的用戶權(quán)益保護(hù)有法可依。

在金融領(lǐng)域，我國金融消費(fèi)權(quán)益保護(hù)工作機(jī)制也在不斷完善，在維護(hù)金融消費(fèi)者權(quán)益的同時推動了金融行業(yè)服務(wù)質(zhì)量的提升，使金融生態(tài)環(huán)境不斷優(yōu)化。

金融領(lǐng)域保護(hù)機(jī)制同步升級。2024年7月，國家金融監(jiān)管總局、人民銀行、證監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)相關(guān)工作安排的公告》，標(biāo)志著我國金融消保工作進(jìn)入“大消?！睍r代。

政策層面持續(xù)發(fā)力，2024年11月，七部門聯(lián)合印發(fā)的《推動數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展行動方案》提出“運(yùn)用數(shù)字技術(shù)提升重點(diǎn)領(lǐng)域金融服務(wù)質(zhì)效”“督促金融機(jī)構(gòu)結(jié)合數(shù)字金融業(yè)務(wù)模式和特點(diǎn)，健全金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)機(jī)制”。今年3月，國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于做好金融“五篇大文章”的指導(dǎo)意見》，也提出“推動數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展，提高數(shù)字化監(jiān)管能力和金融消費(fèi)者保護(hù)能力”。

技術(shù)破局：金融機(jī)構(gòu)的智能消保實(shí)踐

在監(jiān)管指引下，金融機(jī)構(gòu)正從理念到實(shí)踐全方位升級消保體系，通過科技賦能實(shí)現(xiàn)智能化、精細(xì)化權(quán)益保護(hù)。

中原消金副總經(jīng)理邵航表示，面對新形勢，構(gòu)建“大消?！备窬?，以數(shù)字化賦能消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)，已成為推動金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的必然選擇。

一些金融機(jī)構(gòu)也在探索AI大模型在消保領(lǐng)域的應(yīng)用，比如招聯(lián)推出行業(yè)首個130億參數(shù)開源大模型——“招聯(lián)智鹿”，并于2024年推出小參數(shù)輕量級模型“招聯(lián)智鹿二代”，在保持高性能的同時實(shí)現(xiàn)更高效的計(jì)算能力，為金融消費(fèi)者提供更精準(zhǔn)、更及時的保護(hù)。

在智能反欺詐方面，金融科技公司借助大數(shù)據(jù)分析、機(jī)器學(xué)習(xí)和生物識別等技術(shù)，實(shí)時監(jiān)測異常交易。例如，宜享花已經(jīng)構(gòu)建了“Hawkeye反欺詐管理系統(tǒng)”，依托超600萬條自有黑名單庫，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)風(fēng)控，已成功攔截疑似欺詐借款人超50萬。

在數(shù)據(jù)安全、信息安全方面，樂信搭建了“5S守護(hù)體系”，從制度、數(shù)據(jù)、合規(guī)、人文等多維度全面保障消費(fèi)者合法權(quán)益。2024年，樂信智識別并攔截1.56億次數(shù)據(jù)安全攻擊，保持0數(shù)據(jù)泄露紀(jì)錄，構(gòu)建了穩(wěn)固的數(shù)據(jù)防護(hù)體系。

在優(yōu)化消費(fèi)體驗(yàn)方面，機(jī)構(gòu)通過人工智能技術(shù)的加持，不斷提高響應(yīng)速度。例如，小贏科技打造了“人工+AI”結(jié)合的全天候智能客服體系，實(shí)現(xiàn)7×24小時不間斷的客戶服務(wù)。

中原消金建立了數(shù)據(jù)中臺和客訴預(yù)測模型以及智能消保體系，集成七大功能模塊，優(yōu)化客戶體驗(yàn)。海爾消金探索“調(diào)解+司法確認(rèn)”一站式全流程線上化平臺，利用信息化技術(shù)打通調(diào)解中心與法院系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)糾紛解決的高效、便捷。

面對金融黑灰產(chǎn)日益專業(yè)化、隱蔽化的現(xiàn)狀，晉商消費(fèi)金融在客服系統(tǒng)端引入代理維權(quán)標(biāo)簽功能，實(shí)現(xiàn)快速分類篩選與歷史數(shù)據(jù)關(guān)聯(lián)溯源，并引入智能高效的輿情監(jiān)測系統(tǒng)，全天候?qū)崟r監(jiān)控網(wǎng)絡(luò)敏感信息，確保金融風(fēng)險(xiǎn)動態(tài)可控。而桔子數(shù)科通過構(gòu)建3D數(shù)字孿生風(fēng)控空間，模擬約200+種黑產(chǎn)攻擊路徑，實(shí)現(xiàn)從技術(shù)層面的有效防御。

在科技賦能金融消保的探索中，中原消費(fèi)金融等眾多機(jī)構(gòu)正在通過智能化手段實(shí)現(xiàn)從“被動防御”到“主動保護(hù)”的轉(zhuǎn)變。未來，隨著大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)的進(jìn)一步應(yīng)用，金融消保將邁向更智能、更透明的新時代。只有在保障消費(fèi)者權(quán)益的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展，金融科技才能真正惠及更廣泛的人群。