界面新聞記者 | 安震

4月1日，民生銀行副行長黃紅日在該行2024年業(yè)績說明會上回應了股東泛海系、東方集團和恒大集團貸款及訴訟情況。

此前，民生銀行公布了2024年業(yè)績，該行實現(xiàn)歸屬于股東的凈利潤322.96億元，同比減少35.27億元，降幅9.85%。2024年實現(xiàn)營業(yè)收入1362.90億元，同比下降45.27億元，降幅3.21%，去年下半年，實現(xiàn)營業(yè)收入691.63億元，比上半年增加20.36億元。

資產(chǎn)質(zhì)量方面，截至2024年末，民生銀行不良貸款總額656.10億元，比上年末增加5.13億元 ；不良貸款率1.47%，比上年末下降0.01個百分點 ；撥備覆蓋率141.94%，比上年末下降7.75個百分點。

房地產(chǎn)、地方債風險總體可控

對于資產(chǎn)質(zhì)量相關(guān)問題，民生銀行副行長黃紅日表示，民生銀行在房地產(chǎn)領(lǐng)域的資產(chǎn)質(zhì)量總體保持穩(wěn)定。2024年末，房地產(chǎn)業(yè)不良貸款余額比上年末和6月末均有所下降，不良貸款率為5.01%，比6月末下降了0.28個百分點，比上年末略有上升，上升的原因主要是民生銀行持續(xù)推進受困房企的風險化解，房地產(chǎn)業(yè)的貸款規(guī)模比上年末是有所下降的。

他進一步表示，從不良生成來看，2024年房地產(chǎn)業(yè)的不良貸款生成額、生成率都比2023年略有下降。后續(xù)，隨著房地產(chǎn)政策組合拳的落地見效，預判中國房地產(chǎn)市場會逐漸止跌回穩(wěn)，這也將為民生銀行推進房地產(chǎn)領(lǐng)域的風險化解創(chuàng)造更為有利的條件。

在地方融資平臺方面，黃紅日指出，民生銀行地方融資平臺債務規(guī)?？傮w較低，且持續(xù)下降。2024年末，民生銀行融資平臺業(yè)務余額為982.57億元，較上年末下降了26%。從區(qū)域分布來看，主要集中在長三角這些經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，風險總體可控。

展望未來，黃紅日表示，預計2025年全行資產(chǎn)質(zhì)量將保持總體穩(wěn)定，將持續(xù)關(guān)注外部風險形勢變化，筑牢全面風險管理根基，并提出幾點舉措：

一是強化信貸政策對業(yè)務的引領(lǐng)作用，將保持貸款規(guī)模的合理增長和結(jié)構(gòu)的持續(xù)優(yōu)化；

二是有效提升貸后管理質(zhì)效，嚴控新發(fā)生的風險；

三是堅持經(jīng)營不良資產(chǎn)的理念，充分發(fā)揮資產(chǎn)保全的止損減損作用，來提高不良清收的處置效能。

泛海、東方、恒大授信及訴訟情況

值得注意的是，本次業(yè)績說明會上，民生銀行管理層對市場關(guān)注的泛海、東方和恒大相關(guān)項目風險情況進行了正面回應。

民生銀行副行長黃紅日表示，2024年末，東方系在民生銀行的貸款余額是76.94億元，比上年末減少約19億元，貸款主要擔保物是北京地區(qū)土地，包括一些商業(yè)房地產(chǎn)抵押資產(chǎn)，相關(guān)貸款占比不高。

他進一步指出，民生銀行已經(jīng)綜合考慮客戶的風險狀況以及抵質(zhì)押擔保情況，進行了相應的撥備計提。目前民生銀行已經(jīng)向北京金融法院就東方集團相關(guān)對該行的欠款提起了訴訟，并且收到了受理案件通知書，后續(xù)將依法去維護合法權(quán)益。

對于泛海集團的情況，黃紅日表示，2024年末，泛海系在民生銀行貸款余額為184.84億元，泛海系貸款主要擔保為武漢地區(qū)的土地抵押，武漢中心大廈的在建工程抵押以及部分商業(yè)房地產(chǎn)抵押和部分的股權(quán)質(zhì)押等，這些也進行了相應的撥備計提。

在股權(quán)方面，黃紅日稱，根據(jù)中國證券登記結(jié)算有限責任公司提供的股東名冊，泛海僅持有1股民生銀行股票，已不再是該行主要股東。“從2023年1月開始，民生銀行北京分行以金融借款合同糾紛為由，陸續(xù)對武漢中心大廈開發(fā)投資有限公司、武漢中央商務區(qū)股份有限公司、泛?？毓晒煞萦邢薰?、中國泛?？毓杉瘓F有限公司等主體提起訴訟。截至目前，與武漢中心大廈開發(fā)投資有限公司、武漢中央商務區(qū)股份有限公司的訴訟已發(fā)布立案執(zhí)行公告；與泛?？毓晒煞萦邢薰?、中國泛?？毓杉瘓F有限公司的5筆訴訟已取得生效裁判文書，該行勝訴；另2筆訴訟也已取得一審判決結(jié)果，民生銀行同樣勝訴。這些階段性成果為后續(xù)債權(quán)回收及風險化解奠定了堅實基礎?！?/span>

針對恒大集團貸款情況，黃紅日表示，截至2024年末，恒大集團在民生銀行的貸款余額為91億元，均房地產(chǎn)項目貸款，總體貸款占比不高，且民生銀行已經(jīng)綜合考慮項目實際情況，進行了相應的撥備計提，預計對經(jīng)營不會產(chǎn)生重大的實質(zhì)性影響。

落地31個大模型應用場景

在談到人工智能應用落地情況時，民生銀行首席信息官張斌表示，生成式人工智能為代表的大模型正在引起對包括銀行業(yè)在的各行業(yè)各業(yè)的變革，從技術(shù)現(xiàn)在的快速發(fā)展和應用前景來講，這個變革還在早期，未來還有非常大的潛力和空間。

張斌表示，從應用端來看，去年主要是圍繞著營銷、風控、運營、決策、開發(fā)等八個主要領(lǐng)域，落地了31個大模型應用，實際上覆蓋了82個細分場景，應用端的成果可以分為四類：

一是去年推出了15個面向員工各類工作場景的助手和工具類的應用，包括文案編寫、公文校對，以會議通知這樣的場景為例，全行日均使用超過萬次；

二是把大模型和小模型結(jié)合，對流程進行智能化的升級，也可以說是生成式智能和傳統(tǒng)智能結(jié)合。比較典型的場景是客服場景和信貸場景。舉例來說，過去平均處理一個工單大概平均是十分鐘，現(xiàn)在因為有了大模型降低到了四分多鐘，并且工單不規(guī)范率也下降了10%?！斑^去我們對公的一筆貸款審核，平均需要19分鐘，現(xiàn)在我們只需要3分鐘，零售的貸款審核，過去平均需要13分鐘，現(xiàn)在是5分鐘?！?/span>

三是把大模型和人工智能技術(shù)用在科技本身。去年在代碼輔助的大方向上，具體的有代碼續(xù)寫、遷移、單元測試的生成和接口文檔的轉(zhuǎn)化，在這些場景下AI代碼生成采用率超過了34%；

四是民生銀行大模型和知識工程兩個項目，2023年就決定啟動了這兩個項目的協(xié)同推進。通過建立全行級的知識體系，并且構(gòu)建了以大模型為支撐的一站式服務的平臺，使得全行員工對知識訪問的效率、便利性得到了極大的提高?！暗饺ツ甑祝覀儐T工就是使用智能搜索做知識檢索的員工已經(jīng)超過了1.5萬人?！?/span>