界面新聞?dòng)浾?| 安震
消費(fèi)貸利率最低來到年化2.49%。
“近期消費(fèi)貸利率確實(shí)比春節(jié)前后利率更低了。”一位國(guó)有行網(wǎng)點(diǎn)理財(cái)經(jīng)理表示。界面新聞?dòng)浾甙l(fā)現(xiàn)，近期，多家銀行下調(diào)了消費(fèi)貸利率。而今年年初至春節(jié)，同樣的消費(fèi)貸產(chǎn)品利率普遍在3%以上，且本輪消費(fèi)貸利率無論國(guó)有行、股份行還是城商行利率都有降低。
分析人士認(rèn)為，受存款利率降低等因素影響，銀行資金成本有所下降，消費(fèi)貸款利率降低，有助于降低金融消費(fèi)者利息支出，提高消費(fèi)者申請(qǐng)消費(fèi)貸款的意愿。不過，對(duì)于銀行而言，如何監(jiān)控資金流向和貸款用途仍是不小的挑戰(zhàn)。
消費(fèi)貸利率“價(jià)格戰(zhàn)”再現(xiàn)
“目前我行純信用消費(fèi)貸最低可以給到2.8%，額度最高80萬元，這個(gè)活動(dòng)從3月15日剛剛開始，之前最低是3%，不過都需要行內(nèi)白名單客戶，普通客戶審批利率區(qū)間在3%-12%左右?！币晃唤煌ㄣy行客戶經(jīng)理對(duì)界面新聞表示。
此外，界面新聞了解到，北京農(nóng)商行線上消費(fèi)貸利率2.68%起，額度最高可以達(dá)到60萬元。“最長(zhǎng)期限5年，只要有1年北京社保就可以申請(qǐng)，而且可以全額提現(xiàn)?！痹撔泄ぷ魅藛T表示。
此外，江蘇銀行近日推出新客限時(shí)尊享優(yōu)惠年化利率2.58%起的消費(fèi)貸產(chǎn)品，額度最高100萬元。民生銀行消費(fèi)貸通過每周少量投放的利率券，最低可以達(dá)到2.66%。
另?yè)?jù)媒體報(bào)道，北京銀行“消費(fèi)京e貸”為部分客戶發(fā)放限時(shí)優(yōu)惠券后利率可降至年化2.5%，寧波銀行“寧來花·直接貸”疊加專享優(yōu)惠券后利率最低可降至年化2.49%。
有寧波銀行人士對(duì)界面新聞表示，產(chǎn)品利率水平，實(shí)行差異化定價(jià)機(jī)制，基于客戶信用狀況、資產(chǎn)資質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)等維度進(jìn)行動(dòng)態(tài)評(píng)估，最終執(zhí)行利率呈現(xiàn)顯著的客群分層特征。
前述人士表示：“需特別指出的是，2.49%的年度化利率屬特定條件下的優(yōu)惠利率組合方案，其適用對(duì)象需滿足多重準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)，可能包括但不限于：準(zhǔn)入資格、限時(shí)優(yōu)惠及等約束性條款。根據(jù)現(xiàn)行監(jiān)管要求及產(chǎn)品協(xié)議約定，常規(guī)客戶的執(zhí)行利率普遍高于該基準(zhǔn)數(shù)值，實(shí)際融資成本將嚴(yán)格遵循風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)原則進(jìn)行測(cè)算?！?/span>
界面新聞注意到目前，銀行信用消費(fèi)貸申請(qǐng)流程大大簡(jiǎn)化，多數(shù)銀行可以通過手機(jī)銀行申請(qǐng)，有的銀行稱只需要個(gè)稅app截圖或社保繳費(fèi)記錄即可申請(qǐng)。
激烈競(jìng)爭(zhēng)凸顯貸后管理難題
有銀行總行人士對(duì)界面新聞表示，消費(fèi)貸利率下調(diào)是銀行基于成本考量后，響應(yīng)國(guó)家提振消費(fèi)的號(hào)召。
招聯(lián)首席研究員、上海金融發(fā)展實(shí)驗(yàn)室副主任董希淼對(duì)界面新聞表示，當(dāng)前，受存款利率降低等因素影響，銀行資金成本有所下降，降低個(gè)人消費(fèi)貸款利率具有一定基礎(chǔ)。同時(shí)，部分銀行為了擴(kuò)大市場(chǎng)份額，希望通過較低利率吸引更多客戶，這是一種“薄利多銷”的促銷行為?？傮w而言，消費(fèi)貸款利率降低，有助于降低金融消費(fèi)者利息支出，提高消費(fèi)者申請(qǐng)消費(fèi)貸款的意愿，從而有助于提振消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需。
此前，金融監(jiān)管總局印發(fā)通知，要求金融機(jī)構(gòu)發(fā)展消費(fèi)金融，更好滿足消費(fèi)領(lǐng)域金融需求。鼓勵(lì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)可控前提下，加大個(gè)人消費(fèi)貸款投放力度，合理設(shè)置消費(fèi)貸款額度、期限、利率，優(yōu)化資源配置。
此外，金融監(jiān)管總局指出：“銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可根據(jù)借款人信用記錄、還款保障，針對(duì)暫時(shí)遇到困難的借款人，合理商定貸款償還的期限、頻次。根據(jù)借款人申請(qǐng)，經(jīng)審核合格后為符合條件的借款人提供續(xù)貸支持?！?/span>
在實(shí)際業(yè)務(wù)開展過程中，多位業(yè)內(nèi)人士指出，消費(fèi)貸貸后管理監(jiān)控確實(shí)是難題。有銀行人士坦言：“一方面是能力問題，另一方面也有意愿的問題，現(xiàn)在同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，銀行風(fēng)控合規(guī)嚴(yán)格，（消費(fèi)貸款）規(guī)模就上不去，市場(chǎng)份額肯定保不住?！?/span>
另一位總行后臺(tái)部門人士對(duì)界面新聞表示：“消費(fèi)貸資金流向是重點(diǎn)監(jiān)控的內(nèi)容，我們銀行是業(yè)務(wù)部門、內(nèi)控部門和審計(jì)部門同時(shí)在做相關(guān)工作。一般是設(shè)立一個(gè)消費(fèi)貸專屬的多級(jí)賬戶，消費(fèi)貸放款進(jìn)入這個(gè)子賬戶，?？顚Ｓ?，可以轉(zhuǎn)賬，但不能轉(zhuǎn)給同戶名的其他賬戶。”
多位業(yè)內(nèi)人士強(qiáng)調(diào)，單靠銀行監(jiān)控資金流向不易。風(fēng)控嚴(yán)格的銀行會(huì)禁止提現(xiàn)，另外通過大數(shù)據(jù)模型預(yù)警，或排查借款人的關(guān)聯(lián)賬戶，另外還可能抽查借款人實(shí)際用途，要求提供消費(fèi)發(fā)票或合同資料。
前述國(guó)有行人士表示：“我們偶爾會(huì)收到監(jiān)管發(fā)來的線索提示，如果是專項(xiàng)的整改，也會(huì)直達(dá)客戶層級(jí)，對(duì)于客戶來說就是會(huì)被直接抽貸。不過涉及到不同銀行、支付平臺(tái)之間的交易，確實(shí)存在穿透難題?！?/span>
董希淼分析，對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，信貸業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行最基本的業(yè)務(wù)，筆數(shù)較多，辦理頻繁，流程較長(zhǎng)，的確比較容易觸及合規(guī)方面問題。而且，對(duì)銀行而言，貸款資金用途、流向的監(jiān)控是一個(gè)老大難問題。建議金融監(jiān)管部門，借助科技手段，構(gòu)建覆蓋全行業(yè)的信貸資金流向監(jiān)控系統(tǒng)，提升貸款用途監(jiān)控的能力和效率；另外，加強(qiáng)社會(huì)信用體系建設(shè)，提高借款人編造貸款資料、挪用貸款用途的違規(guī)成本，建立挪用貸款黑名單等制度，從源頭上遏制信貸環(huán)節(jié)違規(guī)。