界面新聞?dòng)浾?| 何柳穎
界面新聞編輯 | 王姝
“5條征信逾期記錄，我們幫忙征信申訴，費(fèi)用約3000元?！?/span>
“可以刪除不良記錄，也可以修改，10頁(yè)大概需要500元，兩小時(shí)左右可以完成?！?/span>
近日，界面新聞?dòng)浾吡私獾?，圍繞“征信修復(fù)”的各式商業(yè)活動(dòng)仍盛行，包括征信異議代理、P圖修改征信報(bào)告不良信息等。
法律人士提醒，征信主體在面對(duì)征信修復(fù)服務(wù)時(shí)需保持高度警惕，避免因輕信不實(shí)宣傳而陷入法律糾紛或財(cái)產(chǎn)損失。
征信報(bào)告也能P？
在社交媒體上，“征信報(bào)告排版”、“改字P圖”等宣傳逐步泛濫。
界面新聞?dòng)浾咭韵M(fèi)者身份咨詢，商家明確，“征信報(bào)告也可以修改”。界面新聞?dòng)浾咭蟛榭礃颖荆碳冶硎荆斑@些都是保密的，你把文件發(fā)來(lái)，我們修改幾個(gè)地方讓你看看效果?！?/span>
據(jù)商家介紹，征信報(bào)告里的不良記錄可以刪除，也可以修改，價(jià)格取決于文件數(shù)量，10頁(yè)報(bào)告的價(jià)格大概是500元，兩個(gè)小時(shí)左右即可完成。商家強(qiáng)調(diào)，不會(huì)保留消費(fèi)記錄，“做完若沒(méi)問(wèn)題，我們這邊就刪除聊天記錄。”
另外，商家方面還發(fā)送了可以一張圖片形式的“免責(zé)聲明”，稱本店作品中出現(xiàn)的字體、圖片、視頻等作品、均根據(jù)買(mǎi)家要求設(shè)計(jì)制作、僅供娛樂(lè)、閱讀、欣賞、參考、研究使用，請(qǐng)勿將本店提供的作品用于商業(yè)用途，由此引起的一切法律責(zé)任，與本店無(wú)關(guān)。不過(guò)，在記者咨詢過(guò)程中，商家并無(wú)詢問(wèn)征信報(bào)告的修改用途。
漢坤律師事務(wù)所合伙人廖瞰曦向界面新聞?dòng)浾弑硎?，這些P圖公司通常會(huì)將修改后的征信報(bào)告用于各類(lèi)業(yè)務(wù)場(chǎng)景，例如用于申請(qǐng)貸款等，可能違反多個(gè)維度的法律法規(guī)，例如，違反《個(gè)人信息保護(hù)法》第10條“不得非法處理個(gè)人信息”的規(guī)定，可能觸發(fā)《刑法》第175條之一“騙取貸款罪”等。
征信異議代理可取嗎？
在網(wǎng)絡(luò)上，以“代理征信申訴”為名義招攬業(yè)務(wù)的商家不在少數(shù)。
界面新聞?dòng)浾咭晕腥松矸葑稍兞藘杉掖砥髽I(yè)，對(duì)方均要求委托人提供紙質(zhì)版征信報(bào)告、身份證復(fù)印件、實(shí)名手機(jī)卡、（簽署）征信異議委托代理合同。
據(jù)企業(yè)工作人員介紹，“實(shí)名制手機(jī)卡用于我們法務(wù)以你的身份和銀行溝通，使用完我們可寄回，你選擇注銷(xiāo)或者使用都可以的。合同打印兩份，你自留一份。”
成功率有多高？上述工作人員稱，“我們公司有專(zhuān)業(yè)的法務(wù)團(tuán)隊(duì)，我們會(huì)先評(píng)估你的征信報(bào)告，法務(wù)確保申訴成功才會(huì)接單?！?/span>
委托費(fèi)用將取決于機(jī)構(gòu)和逾期條數(shù)，“5條逾期約3000元，一般二十個(gè)工作日即可完成?！?/span>
界面新聞?dòng)浾攉@得的一份合同模板顯示，企業(yè)將向委托人提供以下服務(wù)：根據(jù)需要開(kāi)展與本案有關(guān)的調(diào)查取證工作；向甲方解答與本案有關(guān)問(wèn)題；為甲方草擬、審查、代理與本案有關(guān)的異議申請(qǐng)文書(shū)；接受委托，處理與本案有關(guān)的其他事務(wù)。
根據(jù)《征信業(yè)管理?xiàng)l例》，信息主體認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)采集、保存、提供的信息存在錯(cuò)誤、遺漏的，有權(quán)向征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者提出異議，要求更正。
按照規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)或者信息提供者收到異議，應(yīng)當(dāng)按照國(guó)務(wù)院征信業(yè)監(jiān)督管理部門(mén)的規(guī)定對(duì)相關(guān)信息作出存在異議的標(biāo)注，自收到異議之日起20日內(nèi)進(jìn)行核查和處理，并將結(jié)果書(shū)面答復(fù)異議人。
征信中心提醒，提起征信異議是信息主體的合法權(quán)益，征信中心提供的異議服務(wù)都是免費(fèi)的。
那么，付費(fèi)由第三方機(jī)構(gòu)代理征信異議業(yè)務(wù)可取嗎？
界面新聞?dòng)浾唠娫捵稍冋餍胖行目头?，?duì)方表示，不允許第三方機(jī)構(gòu)提交異議，建議直接聯(lián)系業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)提交異議，或者攜帶相關(guān)材料到人行現(xiàn)場(chǎng)提交異議。
該名客服表示，征信異議需要本人提交，一般只有無(wú)民事行為能力人，或者限制民事行為能力人才能委托，如果要委托他人代理，也需要在親朋好友范疇。我們堅(jiān)決不允許公司代理，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)上聲稱代理代辦異議的第三方機(jī)構(gòu)，建議謹(jǐn)防上當(dāng)受騙，我們沒(méi)有這個(gè)（業(yè)務(wù)）流程。
廖瞰曦提醒，目前征信修復(fù)行業(yè)處于不規(guī)范的發(fā)展階段，市場(chǎng)上許多機(jī)構(gòu)通過(guò)虛假宣傳、偽造材料甚至教唆客戶惡意投訴等方式進(jìn)行操作，不僅違反了《征信業(yè)管理?xiàng)l例》《個(gè)人信息保護(hù)法》等相關(guān)法律法規(guī)，還可能使征信主體面臨刑事風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)濟(jì)損失。
界面新聞?dòng)浾卟樵冎袊?guó)裁判文書(shū)網(wǎng)發(fā)現(xiàn)，圍繞征信異議委托有多起合同糾紛案件，其中一份判決書(shū)顯示（對(duì)原告與被告信息做模糊化處理），從原告與被告公司簽訂的案涉《征信異議申請(qǐng)委托代理合同》及其與被告公司工作人員微信聊天記錄可知，原告對(duì)于自己的不良征信信息真實(shí)存在是明知的，亦對(duì)被告公司進(jìn)行了充分披露，雙方均明知原告的不良征信記錄不存在錯(cuò)誤，但欲通過(guò)“特殊渠道”對(duì)不良征信記錄進(jìn)行消除，并據(jù)此達(dá)成了案涉委托代理合同。
判決書(shū)稱，根據(jù)《中華人民共和國(guó)民法典》第一百五十三條第二款“違背公序良俗的民事法律行為無(wú)效”的規(guī)定，原告與被告公司達(dá)成的案涉《征信異議申請(qǐng)委托代理合同》應(yīng)屬無(wú)效。
對(duì)于企業(yè)本身，消費(fèi)者同樣應(yīng)保持警惕。界面新聞?dòng)浾咴谔煅鄄橹胁樵兩鲜銎渲幸患掖砥髽I(yè)，信息顯示該法律咨詢公司是一家以從事商務(wù)服務(wù)業(yè)為主的企業(yè)，經(jīng)營(yíng)范圍包括法律咨詢（不含依法須律師事務(wù)所執(zhí)業(yè)許可的業(yè)務(wù)）；企業(yè)信用管理咨詢服務(wù)；工程管理服務(wù)；辦公用品銷(xiāo)售；市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策劃等。
廖瞰曦提醒，征信業(yè)務(wù)是人民銀行監(jiān)管的牌照類(lèi)業(yè)務(wù)，相關(guān)委托機(jī)構(gòu)以受托辦理征信異議作為主營(yíng)業(yè)務(wù)，從合規(guī)監(jiān)管的角度來(lái)看，存在被質(zhì)疑的風(fēng)險(xiǎn)。
根據(jù)《征信業(yè)務(wù)管理辦法》，從事個(gè)人征信業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)依法取得中國(guó)人民銀行個(gè)人征信機(jī)構(gòu)許可；從事企業(yè)征信業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)依法辦理企業(yè)征信機(jī)構(gòu)備案；從事信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)的，應(yīng)當(dāng)依法辦理信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)備案。
截至目前，我國(guó)共有三家持牌個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，分別為百行征信有限公司、樸道征信有限公司、錢(qián)塘征信有限公司。個(gè)人征信機(jī)構(gòu)主要提供個(gè)人信用評(píng)價(jià)等服務(wù)，與中國(guó)人民銀行征信中心運(yùn)營(yíng)的金融信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫(kù)錯(cuò)位發(fā)展。
不存在“征信修復(fù)”的概念
個(gè)人信用報(bào)告是全面、真實(shí)記錄個(gè)人借債還錢(qián)和遵守合同情況的信用檔案，是我們的“經(jīng)濟(jì)身份證”，在貸款、信用卡審批、任職資格審查等諸多場(chǎng)合，個(gè)人信用報(bào)告都是重要的信用憑證。正是瞄準(zhǔn)了公眾對(duì)于信用記錄的重視及擔(dān)憂，“征信修復(fù)”由此抬頭。
中國(guó)人民銀行征信中心強(qiáng)調(diào)，不存在“征信修復(fù)”的概念。無(wú)論是征信機(jī)構(gòu)還是商業(yè)銀行等信息提供者，都有如實(shí)報(bào)送信用信息的義務(wù)，無(wú)權(quán)隨便更改、刪除信用報(bào)告上展示無(wú)誤的不良信息。
《征信業(yè)管理?xiàng)l例》明確，征信機(jī)構(gòu)對(duì)個(gè)人不良信息的保存期限，自不良行為或者事件終止之日起為5年；超過(guò)5年的，應(yīng)當(dāng)予以刪除。在不良信息保存期限內(nèi)，信息主體可以對(duì)不良信息作出說(shuō)明，征信機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)予以記載。
廖瞰曦提醒，對(duì)于征信修復(fù)的宣傳，征信主體需要保持警惕。主要包括三個(gè)方面，一是對(duì)“快速洗白”、“百分百修復(fù)”等宣傳用語(yǔ)保持理性；二是避免提供身份證、銀行卡等敏感個(gè)人信息，防范自身個(gè)人信息泄露、被不當(dāng)使用；三是應(yīng)拒絕偽造材料（如病歷），避免被卷入法律案件。
另一個(gè)容易混淆的概念是“信用信息修復(fù)”，這一概念針對(duì)的是全國(guó)公共信用信息的失信行為修復(fù)，與征信異議處理并不一樣。
根據(jù)2023年5月1日起施行的《失信行為糾正后的信用信息修復(fù)管理辦法（試行）》，文件中的失信信息是指全國(guó)公共信用信息基礎(chǔ)目錄和地方公共信用信息補(bǔ)充目錄中所列的對(duì)信用主體信用狀況具有負(fù)面影響的信息，包括嚴(yán)重失信主體名單信息、行政處罰信息和其他失信信息。
文件中的信用信息修復(fù)是指信用主體為積極改善自身信用狀況，在糾正失信行為、履行相關(guān)義務(wù)后，向認(rèn)定失信行為的單位或者歸集失信信息的信用平臺(tái)網(wǎng)站的運(yùn)行機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)，由認(rèn)定單位或者歸集機(jī)構(gòu)按照有關(guān)規(guī)定，移除或終止公示失信信息的活動(dòng)。