界面新聞?dòng)浾?| 曾令俊
雖然監(jiān)管、行業(yè)協(xié)會(huì)、保險(xiǎn)公司近年來(lái)多番提醒“代理退?！钡尿_局，但投保人被騙的案例仍屢見(jiàn)不鮮。
近日，張女士告訴界面新聞?dòng)浾撸吣昵百?gòu)買了一份養(yǎng)老保險(xiǎn)，每月按時(shí)繳納保費(fèi)。由于家庭經(jīng)濟(jì)狀況近期出現(xiàn)波動(dòng)，她開(kāi)始考慮是否退保以緩解資金壓力。
就在這時(shí)，張女士在網(wǎng)上看到一則“專業(yè)代理退保，全額退款有保障”的廣告，抱著試試看的心態(tài)，她撥通了廣告上的電話。最終結(jié)果可想而知，張女士不僅損失了5000元的手續(xù)費(fèi)，還發(fā)現(xiàn)自己的個(gè)人信息被泄露，頻繁收到推銷電話和詐騙短信。
“在監(jiān)管和保險(xiǎn)公司的多番強(qiáng)調(diào)和科普下，這兩年這類現(xiàn)象少了一些，但仍還有不少急需用錢的人被騙。”某壽險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)管理部門負(fù)責(zé)人對(duì)界面新聞?dòng)浾哒f(shuō)，2020年前后這一情況比較多見(jiàn)，后來(lái)多方聯(lián)合加大了打擊的力度，“代理退保”成功率越來(lái)越低。
財(cái)產(chǎn)遭受損失
張女士的案例就是一個(gè)典型的例子。自稱是專業(yè)退保團(tuán)隊(duì)資深顧向張女士保證，憑借他們和保險(xiǎn)公司內(nèi)部的特殊關(guān)系，一定能幫她實(shí)現(xiàn)全額退保。
在對(duì)方極具誘惑性的言辭之下，張女士逐漸放下了戒備。按照要求，她向?qū)Ψ教峁┝松矸葑C、保單以及銀行卡號(hào)等重要信息，并簽訂了一份電子代理合同，還預(yù)先支付了2000元手續(xù)費(fèi)。
起初，對(duì)方還會(huì)頻繁聯(lián)系張女士，告知她退保流程正在推進(jìn)，讓她耐心等待。可沒(méi)過(guò)多久，對(duì)方開(kāi)始以各種借口索要更多費(fèi)用，聲稱需要打點(diǎn)關(guān)系才能確保退保順利完成。張女士雖心有疑慮，但想到已經(jīng)投入了不少錢，擔(dān)心半途而廢，只好又陸續(xù)轉(zhuǎn)賬了3000元。
然而，此后對(duì)方的電話卻越來(lái)越難接通，信息回復(fù)也變得敷衍起來(lái)。直到有一天，張女士發(fā)現(xiàn)再也聯(lián)系不上這個(gè)所謂的“退保顧問(wèn)”，她這才意識(shí)到自己被騙了。
這并非個(gè)案。不久前，朱先生因做生意需要大量資金，正糾結(jié)要不要退掉之前買的長(zhǎng)期保險(xiǎn)。這時(shí)，他收到一條短信，稱能幫他高額退保，手續(xù)費(fèi)還低。朱先生心動(dòng)了，馬上聯(lián)系對(duì)方。
朱先生對(duì)界面新聞?dòng)浾哒f(shuō)，“對(duì)方打包票，說(shuō)團(tuán)隊(duì)專業(yè)，有內(nèi)部渠道，肯定能全額退保，一點(diǎn)都不用擔(dān)心?！?/span>
一番誘導(dǎo)下，朱先生提供了身份證、保單等重要個(gè)人信息，還交了前期費(fèi)用。可之后，對(duì)方以打通保險(xiǎn)公司關(guān)系等為由，不斷讓朱先生轉(zhuǎn)賬。朱先生察覺(jué)被騙，想停止委托，卻發(fā)現(xiàn)前期費(fèi)用打了水漂，個(gè)人信息也泄露了。
收取高額手續(xù)費(fèi)
張女士、朱先生的遭遇并非個(gè)案，在各大網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上搜索可見(jiàn)不少因?yàn)檩p信“代理退?！倍或_的案例。
近年來(lái)，不發(fā)分子利用網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)布虛假的“代理退保退費(fèi)”信息，聲稱可以“全額退?！?，虛構(gòu)成功案例，誘導(dǎo)消費(fèi)者委托其辦理退保手續(xù)并收取高額手續(xù)費(fèi)。
平安人壽相關(guān)人士對(duì)界面新聞?dòng)浾哒f(shuō)，“代理退保”黑產(chǎn)常見(jiàn)手段：一是通過(guò)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)布“全額退?！钡忍摷傩麄?，承諾可以達(dá)到“全額退保”效果，吸引消費(fèi)者關(guān)注。二是教唆消費(fèi)者編造虛假投訴內(nèi)容，偽造證據(jù)材料，教唆消費(fèi)者持續(xù)向監(jiān)管部門舉報(bào)，給保險(xiǎn)公司施加壓力，脅迫保險(xiǎn)公司全額退保。三是以“咨詢費(fèi)”“服務(wù)費(fèi)”等名義收取消費(fèi)者高額費(fèi)用，甚至截留消費(fèi)者退保資金，牟取非法利益。
某人身險(xiǎn)公司廣東分公司副總經(jīng)理對(duì)界面新聞?dòng)浾哒f(shuō)，一方面，他們會(huì)教唆消費(fèi)者編造各種虛假理由，如保險(xiǎn)公司銷售誤導(dǎo)、服務(wù)不到位等，向保險(xiǎn)公司進(jìn)行惡意投訴。另一方面，利用消費(fèi)者提供的個(gè)人信息，在保險(xiǎn)監(jiān)管部門等相關(guān)機(jī)構(gòu)進(jìn)行惡意舉報(bào)，試圖給保險(xiǎn)公司施加壓力，迫使保險(xiǎn)公司妥協(xié)退保。
上述壽險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)部門負(fù)責(zé)人表示，黑色中介機(jī)構(gòu)在幫助消費(fèi)者辦理退保過(guò)程中，往往會(huì)收取高額手續(xù)費(fèi)。這些手續(xù)費(fèi)通常按照退保金額的一定比例收取，比例高達(dá)20% - 50%不等。
以一份年交保費(fèi)1 萬(wàn)元、已交5年的保單為例，若退保金額為4萬(wàn)元，中介機(jī)構(gòu)可能會(huì)收取8000元至2萬(wàn)元的手續(xù)費(fèi)。
“而實(shí)際上，消費(fèi)者正常退?？赡苤荒苣没夭糠脂F(xiàn)金價(jià)值，遠(yuǎn)低于所交保費(fèi)，再加上高額手續(xù)費(fèi)，財(cái)產(chǎn)損失慘重。”她說(shuō)。
不僅是收取高額手續(xù)費(fèi)、信息泄漏，甚至還會(huì)有更為嚴(yán)重的后果。朱先生為配合“代理退保”事宜，他中斷了與保險(xiǎn)公司之間正常的信息交流。如此一來(lái)，其保單權(quán)益遭受了嚴(yán)重?fù)p害，甚至存在被保險(xiǎn)公司判定為惡意退保的風(fēng)險(xiǎn)，很有可能納入保險(xiǎn)公司黑名單，以后再買保險(xiǎn)的概率極低。
上述平安人壽相關(guān)人士說(shuō)，當(dāng)前，“代理退保”黑產(chǎn)呈現(xiàn)出更加專業(yè)化、數(shù)字化和產(chǎn)業(yè)化的新發(fā)展趨勢(shì)。
首先是跨區(qū)域作案：黑灰產(chǎn)組織逐漸形成全國(guó)化、團(tuán)伙化的作案模式，利用地域分散性逃避打擊。其次是數(shù)字化：與MCN機(jī)構(gòu)合作，利用大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)篩選有意向退保的消費(fèi)者提高轉(zhuǎn)換率。再次是產(chǎn)業(yè)化：從單一退保代辦延伸至獲取數(shù)據(jù)、投訴、訴訟、培訓(xùn)等全流程服務(wù)，形成完整利益產(chǎn)業(yè)鏈。最后是隱蔽化：與律師事務(wù)所合作，以“法律咨詢”等合法外衣掩蓋非法行為，更具欺騙性。
“圍剿”代理退保
“代理退?！钡男袨橐脖粐?yán)厲打擊。
2025年1月3日，由公安部組織召開(kāi)專題新聞發(fā)布會(huì)，會(huì)上通報(bào)顯示，保險(xiǎn)詐騙犯罪專項(xiàng)工作開(kāi)展以來(lái)，依法立案查處保險(xiǎn)詐騙犯罪案件1400余起，打掉職業(yè)化犯罪團(tuán)伙300余個(gè)，涉案金額累計(jì)15億余元。
據(jù)了解，近年來(lái)多地重拳出擊“代理退?！焙诋a(chǎn)案件，由公安機(jī)關(guān)牽頭成立聯(lián)合專案組進(jìn)行前期偵查，將犯罪嫌疑人移送檢察機(jī)關(guān)提起公訴；多地還通過(guò)督促加強(qiáng)廣告發(fā)布管理等方式，實(shí)施精準(zhǔn)打擊。在多方聯(lián)合整治下，“代理退保”黑產(chǎn)亂象得到了有效遏制。
“代理退?！焙诋a(chǎn)行為可能涉嫌多種犯罪，如“侵犯公民個(gè)人信息罪、敲詐勒索罪、詐騙罪、非法經(jīng)營(yíng)罪”等。
界面新聞?dòng)浾邚哪硥垭U(xiǎn)公司了解到，2024年11月，某地“代理退?！焙诋a(chǎn)人員以協(xié)助投保人維權(quán)為幌子，故意慫恿教唆消費(fèi)者編造夸大或虛假的證據(jù)，發(fā)起大量不實(shí)投訴舉報(bào)，逼迫保險(xiǎn)公司高額退保，進(jìn)而從投保人處獲取大額抽成。該案“代理退保”黑產(chǎn)人員觸犯刑法第274條“敲詐勒索罪”，被某地區(qū)人民法院判處有期徒刑10個(gè)月至11年不等的刑罰，并處五千元至十萬(wàn)元不等的罰金。
某壽險(xiǎn)公司個(gè)險(xiǎn)部門人士對(duì)界面新聞?dòng)浾哒f(shuō)，黑產(chǎn)惡意投訴會(huì)引發(fā)退保，會(huì)影響保險(xiǎn)公司保單繼續(xù)率。保單繼續(xù)率關(guān)乎壽險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)效益與償付能力，下滑影響公司有序經(jīng)營(yíng)。若保險(xiǎn)公司被迫同意高額退保，將承受經(jīng)濟(jì)損失，擾亂正常經(jīng)營(yíng)秩序。
平安人壽相關(guān)人士對(duì)界面新聞?dòng)浾哒f(shuō)，重視“代理退?！焙诋a(chǎn)打擊工作。主要措施為：一是加強(qiáng)內(nèi)部管理，優(yōu)化退保流程，成立專項(xiàng)工作組，全面統(tǒng)籌、部署落實(shí)各項(xiàng)工作要求。二是明確“代理退?！焙诋a(chǎn)定義及識(shí)別標(biāo)準(zhǔn)，嚴(yán)厲抵制黑產(chǎn)投訴行為，制定證據(jù)收集指引，深挖黑產(chǎn)線索。三是組織刑法專家對(duì)黑產(chǎn)涉及罪名作研究論證，深挖黑產(chǎn)組織典型犯罪線索，推動(dòng)多起刑事案件立案。
界面新聞?dòng)浾咦⒁獾?，近段時(shí)間，和諧健康、平安人壽、泰康人壽、太平人壽、大都會(huì)人壽等險(xiǎn)企以及監(jiān)管部門、行業(yè)協(xié)會(huì)都發(fā)文提醒廣大消費(fèi)者，切勿相信從事所謂“代理退?！睒I(yè)務(wù)的組織或人員的虛假承諾。在面臨突然而至的“退保建議”時(shí)，謹(jǐn)慎冷靜，敢于抵制“不當(dāng)獲利”的誘惑。
上述人身險(xiǎn)公司廣東分公司副總經(jīng)理說(shuō)，“代理退?！闭叱Ｒ浴鞍俜职偻吮！薄叭~退保”等誘人承諾吸引消費(fèi)者，但實(shí)際上這是極不現(xiàn)實(shí)的。保險(xiǎn)合同退保是按照合同約定和相關(guān)法律法規(guī)執(zhí)行的，存在一定的規(guī)則和限制。投保人要對(duì)這種不切實(shí)際的承諾保持高度警惕，避免陷入陷阱。