界面新聞記者 | 安震
界面新聞編輯 | 江怡曼
臨近年末，不少銀行推出了消費貸新一輪優(yōu)惠。
界面新聞記者注意到，在這一輪優(yōu)惠中，有銀行消費貸利率再次下破3%。不過，這輪營銷相對理性，國有行消費貸利率基本維持在3%以上。沒有出現(xiàn)今年9月個別銀行消費貸降至“1字頭”的情況。
業(yè)內(nèi)人士表示，銀行消費貸利率水平由市場供需、本行消費貸總體規(guī)模等多方面因素決定。消費貸仍然是零售業(yè)務(wù)的“兵家必爭之地”，如果明年利率環(huán)境更加寬松，那么消費貸利率可能還會有下降的空間。
消費貸“1字頭”利率難覓
界面新聞記者發(fā)現(xiàn)，最近接到的貸款營銷電話變多了，在朋友圈看到的廣告投放也有所增加。
杭州銀行一條個貸廣告顯示，疊加首貸券后，消費貸最低利率為2.88%，可貸金額最高20萬元。新客首次貸款還將獲得50元話費，達(dá)標(biāo)后還有機(jī)會獲得最高100元話費。
北京銀行一位客戶經(jīng)理向界面新聞介紹，北京銀行京e貸最低年化利率可以做到2.78%。其提供的資料顯示，北京銀行京e貸最高額度20萬元，貸款期限最長3年，額度可以循環(huán)使用。此外，京e貸還有針對采購、生產(chǎn)、銷售等生產(chǎn)經(jīng)營短期流動資金需求的“經(jīng)營京e貸”，最高可借50萬元。
招商銀行北京分行現(xiàn)有閃電貸京城“惠”消費活動，年化利率低至2.88%，活動于12月底截止。
事實上，臨近年末的這輪營銷相對理性，沒有出現(xiàn)9月個別銀行消費貸利率下破2%的情況。
國有銀行消費貸利率普遍在3%以上。交通銀行網(wǎng)點客戶經(jīng)理表示，目前該行消費貸利率最低3%?！斑@個利率各地可能有所不同，據(jù)我所知北京白名單客戶利率3%在行內(nèi)已經(jīng)算比較低的水平了，南方一些城市最低利率普遍要比這個利率高30個BP左右。我行優(yōu)勢是貸款金額比較高，最高可以貸80萬元?！?/span>
也有銀行選擇優(yōu)化服務(wù)方式。12月18日，中國銀行在官網(wǎng)發(fā)布公告，從2025年1月12日起，將個人網(wǎng)上銀行“消費貸款”相關(guān)線上服務(wù)遷移至手機(jī)銀行，包括貸款申請、面談、簽約、提款、還款等。
中國銀行提示稱，如客戶在個人網(wǎng)上銀行有相關(guān)在途業(yè)務(wù)，請于2025年1月11日前處理完畢。后續(xù)辦理“消費貸款”業(yè)務(wù)，客戶可下載并安裝最新版手機(jī)銀行客戶端軟件，進(jìn)入貸款專區(qū)選擇所需服務(wù)。
一位券商銀行業(yè)分析師對界面新聞記者表示，從目前電子銀行發(fā)展情況來看，手機(jī)銀行無疑是最主要的渠道，將網(wǎng)上銀行功能遷移至手機(jī)銀行可能是為了降低開發(fā)運營成本，便于集中管理，向客戶提供更好的服務(wù)。
《2024中國數(shù)字銀行調(diào)查報告》顯示，當(dāng)前用戶更加偏向于便捷、即時的金融服務(wù)，而網(wǎng)上銀行因其操作復(fù)雜性和對電腦的依賴，逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)檩o助性工具，零售用戶的使用比例明顯下滑。近年來，網(wǎng)上銀行渠道用戶比例呈現(xiàn)逐漸下降趨勢。2024年個人網(wǎng)上銀行用戶使用比例為57%，同比下降3%。相比之下，手機(jī)銀行用戶使用比例逐年攀升，2024年個人手機(jī)銀行用戶使用比例已達(dá)到88%。
業(yè)內(nèi)：警惕不法貸款中介誘導(dǎo)消費者
前述券商研究人士認(rèn)為，時隔多年，貨幣政策再次被定調(diào)為“適度寬松”，這表明貨幣政策將更加積極，利率水平可能會進(jìn)一步下降，在相對寬松的貨幣政策環(huán)境中，加大對重點領(lǐng)域額薄弱環(huán)節(jié)的信貸支持，居民消費毫無疑問是重點領(lǐng)域。
事實上，中央經(jīng)濟(jì)工作會議明確，“著力提振內(nèi)需，特別是居民消費需求”。在中央經(jīng)濟(jì)工作會后，金融監(jiān)管總局指出，2025年要“助力提振消費，支持?jǐn)U大大宗消費、服務(wù)消費和新型消費”。
不過，在銀行營銷如火如荼的背后，消費者對于各式各樣的信息往往無所適從、難以甄別。界面新聞記者在某社交平臺上看到，一位用戶發(fā)帖稱其可以為客戶辦理北京某銀行個貸，最低利率2.5%，而另一位用戶則回復(fù)稱：“2.5%不可能，我就是這個銀行的員工，大家小心?！?/span>
此外，甚至有不法分子冒充銀行工作人員。界面新聞記者近期接到自稱某國有大行貸款中心工作人員貸款營銷電話，添加微信后查詢發(fā)現(xiàn)，工作人員發(fā)來的地址并沒有銀行網(wǎng)點。而在這位工作人員的微信朋友圈宣稱可以通過信貸重組，減輕月供壓力，優(yōu)化征信。
界面新聞記者向上述銀行相關(guān)部門核實，證實該行并沒有“貸款中心”這一架構(gòu)。該銀行人士表示：“線下辦理業(yè)務(wù)一般不會脫離銀行網(wǎng)點，給您打電話的人身份應(yīng)該是冒用銀行員工?！?/span>
12月24日，國家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布提示稱，近期，在社交平臺上出現(xiàn)打著“債務(wù)重組”“債務(wù)優(yōu)化”旗號的不法貸款中介信息，誘導(dǎo)消費者“借新還舊”或者申請高息過橋墊資，這種所謂的“重組”和“優(yōu)化”不僅隱藏著高額收費陷阱和個人信息泄露等風(fēng)險，而且可能被誘騙實施詐騙等犯罪行為而觸犯法律。為此，國家金融監(jiān)督管理總局金融消費者權(quán)益保護(hù)局發(fā)布風(fēng)險提示，提醒廣大群眾警惕不法中介誘導(dǎo)，認(rèn)清“債務(wù)重組”的本質(zhì)及其背后隱藏的風(fēng)險，防范合法權(quán)益受到侵害。