界面新聞記者 | 韓宇航

界面新聞編輯 | 江怡曼

12月12日，人力資源社會保障部等五部門發(fā)布《關(guān)于全面實施個人養(yǎng)老金制度的通知》，《通知》明確，自12月15日起，個人養(yǎng)老金制度從36個先行試點城市（地區(qū)）推開至全國。

實施范圍、產(chǎn)品范圍均擴(kuò)大

界面新聞了解到，除了實施范圍拓展至全國，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍也在擴(kuò)大。

在《通知》之前，個人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍主要包括理財產(chǎn)品、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產(chǎn)品。

此次《通知》將國債納入個人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍。將特定養(yǎng)老儲蓄、指數(shù)基金納入個人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄，推動更多養(yǎng)老理財產(chǎn)品納入個人養(yǎng)老金產(chǎn)品范圍?！锻ㄖ愤€鼓勵金融機(jī)構(gòu)研究開發(fā)符合長期養(yǎng)老需求的個人養(yǎng)老儲蓄、中低波動型或絕對收益策略基金產(chǎn)品等金融產(chǎn)品，合理確定個人養(yǎng)老儲蓄的期限和利率。

投資咨詢服務(wù)也將進(jìn)一步升級，《通知》同時指出，金融機(jī)構(gòu)依法依規(guī)開展個人養(yǎng)老金投資咨詢服務(wù)，根據(jù)個人投資風(fēng)險偏好和年齡等特點，推薦適當(dāng)?shù)膫€人養(yǎng)老金產(chǎn)品。鼓勵金融機(jī)構(gòu)在與參加人協(xié)商一致的情況下，探索開展默認(rèn)投資服務(wù)。

2022年11月25日，人社部、財政部、國家稅務(wù)總局發(fā)布個人養(yǎng)老金先行城市（地區(qū)）名單，個人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)由此在36個城市（地區(qū)）先行試點。

通知明確，12月15日起，在中國境內(nèi)參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者，均可以參加個人養(yǎng)老金制度。稅收優(yōu)惠政策的實施范圍從36個先行城市（地區(qū)）同步擴(kuò)大到全國。

參加人可以通過國家社會保險公共服務(wù)平臺、電子社?？ā⒄粕?2333APP等全國統(tǒng)一線上服務(wù)入口或者符合規(guī)定的商業(yè)銀行開立個人養(yǎng)老金賬戶，并在商業(yè)銀行開立個人養(yǎng)老金資金賬戶。

全面實施有助個人養(yǎng)老金賬戶“吸金”

從開設(shè)個人養(yǎng)老金賬戶試點以來，個人養(yǎng)老金一直面臨著“開戶熱，繳存冷”的困境。

相對于開戶人數(shù)而言，實際資金繳存的人數(shù)比例較低。中國社會科學(xué)院發(fā)布的《中國養(yǎng)老金發(fā)展報告2023》顯示，個人養(yǎng)老金制度落地一年來，相對于開戶人數(shù)而言，實際繳存人數(shù)比例過低，僅為22%。

進(jìn)入2024年，這一情況依然在持續(xù)。以北京市為例，根據(jù)北京金融監(jiān)管局聯(lián)合中共北京市委金融委員會辦公室等部門聯(lián)合印發(fā)《關(guān)于促進(jìn)北京市養(yǎng)老金融高質(zhì)量發(fā)展的指導(dǎo)意見》披露，截至2024年三季度末，北京市開立個人養(yǎng)老金賬戶531.8萬戶，繳存資金114.2億元。戶均繳存資金為2147.42元，而賬戶每年的繳費上限為1.2萬元。

冠苕咨詢創(chuàng)始人、金融監(jiān)管政策專家周毅欽對界面新聞記者表示，相對于此前的試點推行，這次全面實施中進(jìn)行了若干政策微調(diào)，可以提高個人養(yǎng)老金的吸引力和靈活性，鼓勵更多的人民群眾參與進(jìn)來，也會在一定程度上改善當(dāng)前開戶熱繳存冷的情況。

“例如，增加了個人養(yǎng)老金產(chǎn)品的種類，新增國債、特定養(yǎng)老儲蓄、指數(shù)基金等，并新增了一些特定場景可提前支取個人養(yǎng)老金。這些措施，有的是從產(chǎn)品角度豐富了個人養(yǎng)老金產(chǎn)品序列的風(fēng)險收益曲線，我們看到，其中既有安全性高、收益較低的國債，也有風(fēng)險偏高、收益彈性大的指數(shù)基金；有的是從流動性角度解決個人養(yǎng)老金參與人員的后顧之憂，在原有身故、喪失勞動能力的基礎(chǔ)上，新增了大病、失業(yè)、低保等場景可提前支取個人養(yǎng)老金?！?/span>周毅欽解釋稱。