界面新聞?dòng)浾?| 安震
界面新聞編輯 | 江怡曼
近日，中國人民銀行等7部門聯(lián)合印發(fā)《推動(dòng)數(shù)字金融高質(zhì)量發(fā)展行動(dòng)方案》（以下簡(jiǎn)稱《行動(dòng)方案》）。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，《行動(dòng)方案》明確了數(shù)字金融發(fā)展的總體要求和具體措施。其中明確，到2027年，金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型取得積極成效，數(shù)字化金融產(chǎn)品服務(wù)對(duì)重大戰(zhàn)略、重點(diǎn)領(lǐng)域、薄弱環(huán)節(jié)的適配度和普惠性明顯提升。
為加快銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，培育金融科技創(chuàng)新能力，近年來超過20家銀行成立科技子公司?？萍甲庸救绾畏?wù)母行戰(zhàn)略，服務(wù)重點(diǎn)領(lǐng)域？界面新聞?dòng)浾呓谧咴L農(nóng)銀金科一探究竟。
數(shù)字化手段解決“三農(nóng)”授信難題
隨著用戶行為深刻變遷和數(shù)字技術(shù)的發(fā)展，銀行原來以實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)為中心、以線下走訪為主要方式的營銷獲客模式遭遇挑戰(zhàn)，銀行迫切需要發(fā)力場(chǎng)景金融。
農(nóng)銀金融科技有限責(zé)任公司是農(nóng)銀集團(tuán)全資子公司，成立于2020年7月，作為農(nóng)銀集團(tuán)非銀場(chǎng)景建設(shè)主力軍和集團(tuán)子公司信息化建設(shè)主力軍，承擔(dān)“技術(shù)創(chuàng)新、科技輸出、集團(tuán)子公司服務(wù)”三大職能。
農(nóng)銀金科高級(jí)專家鄒莉認(rèn)為，銀行通過布局場(chǎng)景金融，搭建與銀行業(yè)務(wù)密切連接的非銀服務(wù)體系，以各垂直場(chǎng)景為依托，向客戶提供觸手可及的金融服務(wù)，有力賦能經(jīng)濟(jì)社會(huì)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。
鄒莉介紹，農(nóng)銀金科聚焦A（三農(nóng)及政務(wù)、行業(yè)應(yīng)用）、B（企業(yè)、集團(tuán)子公司、金融同業(yè)）、C（個(gè)人與生活）三端，圍繞農(nóng)業(yè)銀行服務(wù)鄉(xiāng)村振興和實(shí)體經(jīng)濟(jì)兩大定位，累計(jì)研發(fā)了農(nóng)銀“惠農(nóng)云”數(shù)字鄉(xiāng)村平臺(tái)、“農(nóng)銀睿達(dá)”司庫、信用村、e推客等81個(gè)成熟產(chǎn)品，目前場(chǎng)景用戶總數(shù)已突破千萬。
農(nóng)銀金科業(yè)務(wù)管理部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示：“農(nóng)業(yè)銀行因農(nóng)而生，因農(nóng)而興，因農(nóng)而長(zhǎng)，農(nóng)銀金科也繼承了這一使命?！敝芭c農(nóng)業(yè)、農(nóng)村、農(nóng)民生活等涉農(nóng)相關(guān)應(yīng)用多且雜，農(nóng)銀金科希望能利用集團(tuán)多年服務(wù)三農(nóng)的優(yōu)勢(shì)，提供一個(gè)一站式、“超市型”的服務(wù)。2023年9月，農(nóng)業(yè)銀行正式推出農(nóng)銀“惠農(nóng)云”平臺(tái)。該平臺(tái)依托SaaS云技術(shù)為政府、企業(yè)、農(nóng)戶提供覆蓋鄉(xiāng)鎮(zhèn)治理、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)民生活等各方面的涉農(nóng)場(chǎng)景服務(wù)。
截至2024年11月末，該平臺(tái)入駐的機(jī)構(gòu)數(shù)量超過10萬個(gè)，平臺(tái)接入場(chǎng)景28個(gè)，訂購場(chǎng)景數(shù)量超過13萬，覆蓋區(qū)縣2980個(gè)，服務(wù)的基層政府單位超過6萬個(gè)，服務(wù)企業(yè)客戶數(shù)量接近3萬個(gè)。
業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，由于農(nóng)村地區(qū)授信過程普遍缺乏有效擔(dān)保和抵押物，而且農(nóng)業(yè)經(jīng)營貸款一般單筆金額較小、經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)較高，這些因素共同造成了農(nóng)村地區(qū)融資難的現(xiàn)狀。
農(nóng)銀金科業(yè)務(wù)管理部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，為了解決上述問題，農(nóng)銀金科研發(fā)“e推客”系統(tǒng)，農(nóng)業(yè)銀行與地方政府形成銀政合作，在建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制基礎(chǔ)上由銀行向符合條件的客戶發(fā)放生產(chǎn)經(jīng)營用途的小額信用貸款。村委會(huì)和鄉(xiāng)鎮(zhèn)根據(jù)農(nóng)戶需求向銀行推薦客戶。
數(shù)據(jù)顯示，截至2024年11月末，“e推客”系統(tǒng)已入駐政府和企業(yè)機(jī)構(gòu)6萬多個(gè)，覆蓋全國31個(gè)省市、2366個(gè)縣級(jí)行政區(qū)，已完成向農(nóng)業(yè)銀行推薦貸款111萬筆，總金額超過2228億元。目前農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)用該系統(tǒng)完成授信打款34萬筆，授信總額超過795億元。
農(nóng)村信用體系建設(shè)是金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的另一大難點(diǎn)。首先，鄉(xiāng)村地區(qū)信息基礎(chǔ)設(shè)施相對(duì)落后，導(dǎo)致信用數(shù)據(jù)收集困難，信息不對(duì)稱問題突出。其次，鄉(xiāng)村居民金融知識(shí)水平普遍較低，對(duì)信用重要性認(rèn)識(shí)不足，影響了信用信息的準(zhǔn)確性和完整性。再者，鄉(xiāng)村地區(qū)缺乏專業(yè)的信用評(píng)價(jià)人才和技術(shù)支持，難以進(jìn)行有效的信用分析和管理。此外，鄉(xiāng)村金融服務(wù)成本較高，金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)村地區(qū)開展業(yè)務(wù)的積極性不高，導(dǎo)致信用評(píng)價(jià)體系的建設(shè)和維護(hù)缺乏持續(xù)的資金和技術(shù)支持。
為解決這一問題，農(nóng)業(yè)銀行從2019年開始，依托農(nóng)戶信息建檔，推廣整村授信、整村建檔工作。經(jīng)過多年數(shù)據(jù)積累，2023年，信用村評(píng)價(jià)系統(tǒng)正式投入使用。
前述農(nóng)銀金科負(fù)責(zé)人介紹，信用村評(píng)價(jià)系統(tǒng)的底層邏輯是依靠數(shù)據(jù)手段進(jìn)行信用村評(píng)定管理及業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。該系統(tǒng)能夠?yàn)榛鶎诱痛迕裉峁┮惶仔庞脭?shù)據(jù)實(shí)時(shí)更新、信用主體畫像精準(zhǔn)的“一攬子”金融服務(wù)。
截至2024年11月末，全國31個(gè)省共評(píng)定信用村超過8萬個(gè)，接近全國行政村總數(shù)量的七分之一，評(píng)定的信用戶超過560萬戶。
依托場(chǎng)景賦能對(duì)公業(yè)務(wù)
除了在“三農(nóng)”領(lǐng)域的應(yīng)用之外，農(nóng)銀金科針對(duì)企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型需求打造了“農(nóng)銀睿達(dá)”司庫服務(wù)平臺(tái)，解決企業(yè)財(cái)務(wù)管理體系復(fù)雜、資金分散等問題。
在當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境中，銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)白熱化、產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，要想在激烈的市場(chǎng)角逐中立于不敗之地，必須高度關(guān)注客戶的需求和痛點(diǎn)，提供優(yōu)質(zhì)的產(chǎn)品和極致的服務(wù)體驗(yàn)，切實(shí)為客戶解決實(shí)際問題。
福建某大型企業(yè)在福州、廈門等九個(gè)地市設(shè)立了連鎖商貿(mào)公司，在福建各縣（市、區(qū)）、主要鄉(xiāng)鎮(zhèn)繁華街道的直營終端超200家。
2023年10月，該企業(yè)發(fā)布“資金歸集銀行”項(xiàng)目招標(biāo)，擬將全省連鎖公司資金歸集管理，實(shí)現(xiàn)資金集中管理、統(tǒng)一調(diào)度和有效監(jiān)控。
在了解到客戶投標(biāo)需求后，農(nóng)銀金科針對(duì)客戶對(duì)資金風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和預(yù)算管理的需求，組織專業(yè)人員開展大額交易預(yù)警、交易風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警等功能的原型設(shè)計(jì)和UI設(shè)計(jì)，以確保充分滿足客戶需求。在項(xiàng)目中標(biāo)后，福建全省集團(tuán)賬戶將全部移至農(nóng)業(yè)銀行，通過盤活企業(yè)沉淀資金，提升資金利用率，達(dá)到降本增效的目的。
據(jù)了解，根據(jù)不同的場(chǎng)景和需求，農(nóng)銀金科打造包括薪資管家、智慧園區(qū)、智慧商圈、車主服務(wù)平臺(tái)、智慧食堂、智縣、智慧糧倉系統(tǒng)等。這些產(chǎn)品均是通過數(shù)字化手段打造場(chǎng)景，解決企業(yè)或者個(gè)人信息孤島問題、管理問題、效率問題等。對(duì)于農(nóng)業(yè)銀行來說，數(shù)字化對(duì)業(yè)務(wù)的賦能則在獲客、風(fēng)控、存貸款等方面提供了強(qiáng)有力的支持。
“農(nóng)銀金科的發(fā)展目標(biāo)是做‘三農(nóng)’領(lǐng)域頭部系統(tǒng)供應(yīng)商、城市政務(wù)與行業(yè)應(yīng)用領(lǐng)域綜合供應(yīng)商以及企業(yè)和生活領(lǐng)域優(yōu)秀供應(yīng)商。”農(nóng)銀金科業(yè)務(wù)管理部相關(guān)負(fù)責(zé)人表示。