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【深度】民營銀行十年浮沉

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【深度】民營銀行十年浮沉

為什么直到2014年民營銀行才成立,為什么在2020年后就不再新設(shè)?

圖片來源:界面圖庫

界面新聞?dòng)浾?| 楊志錦

界面新聞編輯 | 周鵬峰 江怡曼

時(shí)間回到十年前。

在2014年12月16日完成工商注冊后,騰訊等主導(dǎo)的微眾銀行官網(wǎng)在28日低調(diào)上線,用戶需要用手機(jī)掃碼才能看到這家銀行的微主頁。根據(jù)微主頁的介紹,這家銀行的slogan是“科技、普惠、連接”,主要定位于向用戶提供個(gè)人消費(fèi)金融服務(wù)。

民營銀行的大幕由此拉開,“微眾銀行一小步,金融改革一大步”的說法流傳開來。人們希望,民營銀行的設(shè)立不僅僅是機(jī)構(gòu)類型、機(jī)構(gòu)數(shù)量的簡單增加,更希望民營銀行成為銀行業(yè)乃至金融業(yè)的一條“鯰魚”,倒逼傳統(tǒng)金融加速變革。

時(shí)至今日,民營銀行落地已十年,目前民營銀行一共有19家。十年來,通過數(shù)字化賦能等方式,民營銀行走出了一條不同于傳統(tǒng)銀行的差異化道路,有效彌補(bǔ)了小微金融服務(wù)的短板,民營銀行的資產(chǎn)規(guī)模和盈利能力也實(shí)現(xiàn)增長。

根據(jù)企業(yè)預(yù)警通統(tǒng)計(jì)顯示,截至2023年末民營銀行總資產(chǎn)約2萬億元,凈利潤超200億元。但在整個(gè)銀行業(yè)版圖中,民營銀行的占比并不高,總資產(chǎn)、營收、凈利潤占比均不足1%。

站在新的起點(diǎn),需要總結(jié)過去的經(jīng)驗(yàn),探尋民營銀行的未來方向,為此需要把時(shí)間拉長、把視角放寬。實(shí)際上,早在上世紀(jì)90年代中期,關(guān)于設(shè)立民營銀行的呼吁就此起彼伏,至今已三十載。

但隨之而來的問題是,為什么民營銀行一直到2014年才設(shè)立?(1996年成立的民生銀行雖然主要由民企持股,但創(chuàng)始人不認(rèn)為其為民營銀行,官方則將其歸類為股份行)緊接著的問題是,為什么2015年-2020年間民營銀行陸續(xù)設(shè)立且一些民營銀行已探索出特色化的路徑,但2020年后卻戛然而止,至今未有新增?

究其原因,民營銀行的設(shè)立與暫停不僅僅是民營銀行自身的事,更和經(jīng)濟(jì)金融體制改革、金融風(fēng)險(xiǎn)化解、金融開放等高度相關(guān),民營銀行的30年也是半部金融史:

由于國有大型銀行才是改革重點(diǎn)、存款保險(xiǎn)制度未建立,所以民營銀行直到2014年才設(shè)立。事實(shí)上,首批試點(diǎn)銀行批量設(shè)立的2015年正是《存款保險(xiǎn)條例》實(shí)施的那一年。有了存款保險(xiǎn),名不見經(jīng)傳的民營銀行才能從儲(chǔ)戶吸收到存款,才有了和其他類型銀行競爭的基礎(chǔ)。

(某民營銀行存款頁面,特別標(biāo)識(shí)“存款保險(xiǎn) 保障存款安全”)

由于近年來個(gè)別金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)暴露甚至被民營控股股東“掏空”以及國有大行可以完成服務(wù)民企、小微企業(yè)等重大戰(zhàn)略任務(wù),高層對大行、中小銀行的定調(diào)出現(xiàn)顯著變化,尤其前者導(dǎo)致決策層對新設(shè)民營金融機(jī)構(gòu)更加謹(jǐn)慎。

隨著國有大行的下沉,包括民營銀行在內(nèi)的中小銀行面臨著更大的壓力。此外,民營銀行還面臨著存貸兩端持續(xù)承壓、發(fā)展定位趨同等問題,部分民營銀行可持續(xù)經(jīng)營能力下降,各方也高度關(guān)注民營銀行的下一步。

“不管大行怎么行動(dòng),我們的壓力都存在。民營銀行成立以來,可以說從一個(gè)困難走向另一個(gè)困難,困難是常態(tài),關(guān)鍵是做好自己?!币晃幻駹I銀行高管稱,“小銀行不能追求大而全,要小而美,小而精?!?/p>

民營銀行為何姍姍來遲?

改革開放后,中國經(jīng)濟(jì)體制發(fā)生重大變化,所有制界限被打破。1984年10月召開的十二屆三中全會(huì)指出發(fā)展全民所有制經(jīng)濟(jì)的同時(shí),決不應(yīng)限制和排斥其他經(jīng)濟(jì)形式和經(jīng)營方式的發(fā)展。

一個(gè)月后,國務(wù)院特批了第1家私營企業(yè)。這一年,中國涌現(xiàn)了一批具有代表性的企業(yè)和企業(yè)家,如柳傳志與聯(lián)想、張瑞敏與海爾、王石與萬科等,1984年因此也被稱為中國民營企業(yè)元年。

民營企業(yè)開始陸續(xù)進(jìn)入農(nóng)業(yè)、制造業(yè)、輕工業(yè)等各領(lǐng)域,對金融服務(wù)的需求越來越強(qiáng),客觀上要求建立專門為個(gè)體、私營企業(yè)服務(wù)的銀行。畢竟當(dāng)時(shí)四大專業(yè)銀行服務(wù)對應(yīng)領(lǐng)域,比如農(nóng)行專注于服務(wù)農(nóng)業(yè),建行專注于服務(wù)基建行業(yè)。

“借貸無門是當(dāng)前民營企業(yè)發(fā)展中面臨的很重要的問題,我愿意與大家一起做幾件事,可以辦一家銀行,著重幫助民營企業(yè)融資?!?993年10月,剛當(dāng)選工商聯(lián)執(zhí)委會(huì)主席的經(jīng)叔平在工商聯(lián)大會(huì)上表示。

于是經(jīng)叔平向中央寫信,建議成立一家以民營企業(yè)投資為主的股份制商業(yè)銀行。1995年5月,國務(wù)院批復(fù)同意設(shè)立民生銀行。批復(fù)還提出,民生銀行根據(jù)國家的有關(guān)法律、法規(guī)和方針政策籌集融通資金,主要為民營工商企業(yè)服務(wù)。

1996年1月,民生銀行掛牌運(yùn)作,經(jīng)叔平出任首任董事長,其85%的股本來源于非國有企業(yè)。時(shí)至今日,民生銀行的股本也是民營企業(yè)且高度分散,前十大單一持股股東合計(jì)持股比例為44.82%。

但經(jīng)叔平仍然強(qiáng)調(diào),民生銀行并非“民營銀行”,而是“首家主要由非國有制企業(yè)入股的全國性股份制商業(yè)銀行”。一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為,雖然民生銀行的股本金來自于民營企業(yè),但管理層幾乎全部由政府任命,因此并非純粹的民營銀行,日后民生銀行則歸入股份行之列。

2001年中國加入WTO后,金融業(yè)要向外資開放,外資銀行可在境內(nèi)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù),因此一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家再度建議,應(yīng)同時(shí)對內(nèi)資開放銀行業(yè),做到一視同仁。他們組織出版了《民營銀行200問》一書,力陳組建民營銀行的必要性——促進(jìn)競爭,加速金融體制變革,同時(shí)加大對民營中小企業(yè)的支持。

當(dāng)時(shí)有報(bào)道稱,在中國加入WTO時(shí),中國將會(huì)有四家私營銀行開業(yè),這四家銀行已完成可行性研究,只待金融當(dāng)局開“綠燈”,但最終并無下文。

究其原因,一方面,國有大型商業(yè)銀行改革才是當(dāng)時(shí)金融改革的重點(diǎn)。2002年末四大行不良貸款1.7萬億,不良貸款率高達(dá)21.4%;平均資本充足率為4.4%,如果按照審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),平均資本充足率實(shí)際為負(fù)數(shù),四大行已陷入嚴(yán)重資不抵債的境地。

為此,中國以動(dòng)用外匯儲(chǔ)備注資為主線、以成立的中央?yún)R金公司為操作平臺(tái),然后再進(jìn)行財(cái)務(wù)重組和股份制改造,四大行在2004-2010年相繼上市,中國金融業(yè)整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力增強(qiáng),并經(jīng)受住了國際金融危機(jī)的沖擊。

另一方面,中國尚未建立存款保險(xiǎn)制度。從國際經(jīng)驗(yàn)看,建立存款保險(xiǎn)制度是發(fā)展民營銀行的重要前提——如果沒有存款保險(xiǎn),存款人都傾向于選擇大銀行,民營銀行就很難生存。

“我國要放寬準(zhǔn)入許可、放松對民營股東的限制,就要考慮可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)或退出問題。小機(jī)構(gòu)在發(fā)展過程中難免存在質(zhì)量良莠不齊的情況,如果風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制和監(jiān)管力量不到位,可能會(huì)形成新的風(fēng)險(xiǎn)隱患?!睍r(shí)任央行金融穩(wěn)定局局長的宣昌能2015年在一篇文章中表示。

宣昌能還指出,通過出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度,對不同經(jīng)營質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別費(fèi)率,并采取及時(shí)糾正措施,有利于促進(jìn)形成一個(gè)有效競爭、可持續(xù)發(fā)展的小金融機(jī)構(gòu)體系。

早在1997年中國央行就已開始研究存款保險(xiǎn)制度,但只有包括四大行在內(nèi)的銀行改革成功后,存款保險(xiǎn)制度才轉(zhuǎn)向操作方案的設(shè)計(jì),因?yàn)殂y行改革不僅能補(bǔ)充資本,更能改善公司治理結(jié)構(gòu),由此實(shí)現(xiàn)對金融機(jī)構(gòu)的硬約束。

在此基礎(chǔ)上,2012年1月召開的第四次全國金融工作會(huì)議提出,要抓緊研究完善存款保險(xiǎn)制度方案,擇機(jī)出臺(tái)并組織實(shí)施。三年后,《存款保險(xiǎn)條例》實(shí)施,標(biāo)志著中國存款保險(xiǎn)制度正式建立。

十年探索兩極分化

在提出“擇機(jī)出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度方案”的同時(shí),第四次全國金融工作會(huì)議還表示“要切實(shí)打破壟斷,放寬準(zhǔn)入,鼓勵(lì)、引導(dǎo)和規(guī)范民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域”。

2013年11月召開的十八屆三中全會(huì)提出“擴(kuò)大金融業(yè)對內(nèi)對外開放,在加強(qiáng)監(jiān)管前提下,允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)”。

換言之,金融放開的領(lǐng)域不止銀行,證券、保險(xiǎn)、基金、金融租賃等領(lǐng)域也向民營資本開放。當(dāng)然這其中,民營銀行的設(shè)立備受各方關(guān)注,這一任務(wù)落在了原銀監(jiān)會(huì)的肩上。

2014年3月,原銀監(jiān)會(huì)公布了國務(wù)院批準(zhǔn)的首批五家民營銀行試點(diǎn)名單,正式啟動(dòng)試點(diǎn)工作。9個(gè)月后,微眾銀行正式開業(yè),拉開了民營銀行設(shè)立的大幕。溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網(wǎng)商銀行、上海華瑞銀行則在2015年開業(yè)。

“民營資本進(jìn)入銀行,法律上本身沒有障礙,實(shí)踐中也已經(jīng)比較普遍,主要是通過兼并重組和在銀行改制、改造的過程中進(jìn)入。真正由民營資本發(fā)起設(shè)立還比較少,真正自擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)的并不多?!痹y監(jiān)會(huì)主席尚福林當(dāng)時(shí)在一次訪談中表示。

在此之前,民營資本已廣泛參與城商行、農(nóng)村信用社、股份行和信托公司等金融機(jī)構(gòu)的增資擴(kuò)股和重組改制。據(jù)統(tǒng)計(jì),截至2014年末,民間資本參與組建農(nóng)商行758家,數(shù)量占比達(dá)85%;參股城商行134家,占比達(dá)56%;重組信托公司33家,占比達(dá)45%以上。

其特點(diǎn)是民間資本作為財(cái)務(wù)投資者進(jìn)入。因此,民營銀行首批試點(diǎn)獲批并陸續(xù)開業(yè)意義非凡,這意味著民營資本擺脫了長期僅僅作為財(cái)務(wù)投資者的屬性,一舉獲得了與國有資本同等的國民待遇。

尚福林介紹,試點(diǎn)主要是試行自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的新機(jī)制:一是讓資本說話的公司治理機(jī)制,二是讓資本決策的經(jīng)營管理機(jī)制,三是讓資本所有者承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失的市場約束機(jī)制?!按饲拔覀冊谶@些方面還缺乏經(jīng)驗(yàn),為了防止整體試錯(cuò),所以還是要通過試點(diǎn)積累經(jīng)驗(yàn),逐步推開?!?/p>

據(jù)界面新聞?dòng)浾呓y(tǒng)計(jì),在首批5家民營銀行陸續(xù)開業(yè)后,2016年、2017年分別有3、9家民營銀行開業(yè),2019年、2020年各有一家民營銀行開業(yè),目前民營銀行一共19家,成為和國有大行、股份行、城商行、農(nóng)商行、外資行并列的一類商業(yè)銀行,在中國金融體系中占據(jù)一席之地。不過,民營銀行資產(chǎn)、營收、利潤占商業(yè)銀行的比重均不足1%。

開業(yè)以來,民營銀行結(jié)合股東優(yōu)勢、區(qū)域稟賦等探索出多種發(fā)展模式,在服務(wù)小微、民營企業(yè)的過程中發(fā)揮了重要作用。由于沒有線下網(wǎng)點(diǎn),大部分民營銀行定位于互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字化發(fā)展方向,如眾邦銀行定位“互聯(lián)網(wǎng)交易銀行”,蘇商銀行定位于“科技驅(qū)動(dòng)的O2O銀行”。

“數(shù)字技術(shù)是蘇商銀行高效服務(wù)民營中小微企業(yè)的法寶,成本低,效率高。成立7年來,蘇商銀行已累計(jì)服務(wù)民營企業(yè)客戶近300萬戶,快捷投放純信用貸款4000多億元,戶均僅9萬元?!碧K商銀行董事長黃金老11月16日在貨幣金融圓桌會(huì)議?2024秋暨“金融支持民營經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展”研討會(huì)上表示。

再如微眾銀行發(fā)布的《2023年可持續(xù)發(fā)展報(bào)告》稱,截至2023年末該行已累計(jì)服務(wù)個(gè)人客戶近4億,累計(jì)授信小微企業(yè)超140萬家。

在此過程中,民營銀行資產(chǎn)規(guī)模和盈利能力也實(shí)現(xiàn)增長,抗風(fēng)險(xiǎn)能力穩(wěn)步提升。據(jù)界面新聞?dòng)浾呓y(tǒng)計(jì),民營銀行總資產(chǎn)由2019年的0.9萬億元增長至2023年的2萬億元;凈利潤由2019年的82億元增長至2023年的204億元。

從資產(chǎn)質(zhì)量看,截至2023年末,民營銀行不良貸款率1.55%,略低于行業(yè)的平均水平,也低于城商行、農(nóng)商行。央行金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)則顯示,2023年二季度城商行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量分別為14家、191家、132家,而民營銀行無高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室首席專家曾剛表示,在更高的凈息差下,風(fēng)險(xiǎn)成本表現(xiàn)還優(yōu)于行業(yè)平均,表明民營銀行借助數(shù)字技術(shù)和場景所構(gòu)建起的風(fēng)控體系,已成為其核心競爭力的重要組成部分。

從民營銀行內(nèi)部看,“二八效應(yīng)”顯著,微眾銀行、網(wǎng)商銀行遙遙領(lǐng)先于其他民營銀行。企業(yè)預(yù)警通數(shù)據(jù)顯示,2023年微眾銀行、網(wǎng)商銀行資產(chǎn)合計(jì)約萬億,占全部民營銀行的一半;二者營業(yè)收入、凈利潤合計(jì)分別為581億元、150億元,分別占全部民營銀行的65%、70%。

“雖然近年來,社會(huì)上也有一些聲音反映國內(nèi)民營銀行發(fā)展存在的問題和不足。但實(shí)際上,我們在近年來的實(shí)踐當(dāng)中,走出了一條穩(wěn)健的民營銀行發(fā)展道路,總體上還是成功的,試點(diǎn)成效還是明顯的?!鄙懈A衷?021年發(fā)表的一篇文章中表示。

為何民營銀行沒有再增加?

在2015年6月的一場發(fā)布會(huì)上,尚福林披露,當(dāng)時(shí)申請?jiān)O(shè)立民營銀行的數(shù)量已有40多家,但目前僅成立19家,換言之至少還有21家民營銀行沒有獲批。從時(shí)間段看,2020年之后再無新的民營銀行成立。這背后又發(fā)生了什么?

據(jù)界面新聞?dòng)浾呤崂恚?012年-2019年的各種高層會(huì)議、官方文件中,支持民營金融機(jī)構(gòu)發(fā)展是主基調(diào),比如2017年召開的第五次全國金融工作會(huì)議提出“推動(dòng)國有大銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,發(fā)展中小銀行和民營金融機(jī)構(gòu)”。

這一思路延續(xù)到2019年。2019年2月,中央政治局就完善金融服務(wù)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)舉行第十三次集體學(xué)習(xí),學(xué)習(xí)的主題是金融供給側(cè)改革。會(huì)議明確提出,要增加中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和業(yè)務(wù)比重。

當(dāng)時(shí)一個(gè)樸素的觀點(diǎn)仍是中國金融主要還是為大企業(yè)服務(wù),而對于廣大的中小微企業(yè)、民營經(jīng)濟(jì)等這些更需要資金及金融服務(wù)的主體服務(wù)嚴(yán)重不足。因?yàn)閲秀y行和大銀行只會(huì)服務(wù)大企業(yè)和國企,所以需要小銀行、民營銀行。

2018年9月,在央行、全國工商聯(lián)組織的“民營企業(yè)和小微企業(yè)金融服務(wù)座談會(huì)”上,PPP概念股東方園林董事長何巧女向時(shí)任央行行長易綱直言:“現(xiàn)在民營企業(yè)太難了,如果易綱行長給我批一個(gè)銀行,我一定拯救那些企業(yè)于血泊之中,一個(gè)一個(gè)地救?!钡文陽|方園林就暴雷了。

當(dāng)時(shí)倒下的不止東方園林,多個(gè)民營資本集團(tuán)也在2019年前后爆發(fā)風(fēng)險(xiǎn),但它們控股了銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等多類金融機(jī)構(gòu),導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)外溢,一些金融機(jī)構(gòu)還被股東“掏空”。

以包商銀行為例,《央行金融穩(wěn)定報(bào)告(2021年)》披露,從1998年開始,明天系陸續(xù)通過增資擴(kuò)股和受讓股權(quán)等方式不斷提高其在包商銀行的股權(quán)占比,截至2019年5月末持股近九成。在控股包商銀行期間,明天系通過虛構(gòu)業(yè)務(wù),以應(yīng)收款項(xiàng)投資、對公貸款、理財(cái)產(chǎn)品等多種交易形式,共占用包商銀行資金逾1500億元,占包商銀行資產(chǎn)總規(guī)模近30%。

“金融機(jī)構(gòu)是資金密集型企業(yè),入股或控制金融機(jī)構(gòu)往往可以獲得融資便利。在國內(nèi)外金融發(fā)展歷程中,部分股東或?qū)嶋H控制人違規(guī)入股或控制金融機(jī)構(gòu),套取資金,最終造成金融風(fēng)險(xiǎn)累積的情況時(shí)有發(fā)生?!毖胄性趫?bào)告中指出,“問題股東違規(guī)控制金融機(jī)構(gòu)的目的就是將其變?yōu)椴皇芟拗频摹峥顧C(jī)’”。

實(shí)際上,相關(guān)問題的討論在上世紀(jì)90年代就已出現(xiàn)。當(dāng)時(shí)支持設(shè)立民營銀行的學(xué)者很多,反對的也不少,理由之一就是民營企業(yè)可能從控股的銀行違規(guī)獲取貸款。而2019年以來,個(gè)別民營資本“掏空”金融機(jī)構(gòu)的做法可能讓決策層對新設(shè)民營金融機(jī)構(gòu)更加謹(jǐn)慎。

另一理由是,國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)延伸到縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn),只要適當(dāng)改革,它們同樣可以服務(wù)好小微。這一爭論在2019年以后也有了定論。

2019年政府工作報(bào)告首度提出“國有大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款增長30%以上”,當(dāng)年國有大行超額完成了目標(biāo),此后幾年也保持著30%左右的增速。

據(jù)界面新聞?dòng)浾呓y(tǒng)計(jì),2023年末六大行普惠小微貸款余額合計(jì)11.5萬億元。其中,工行、農(nóng)行、建行余額在2.2萬億元以上,已超過民營銀行整個(gè)行業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模,且貸款利率更低、不良率也保持在較低水平。

在此背景下,高層對大行、中小銀行的定調(diào)出現(xiàn)顯著變化。去年召開的中央金融工作會(huì)議提出,支持國有大型金融機(jī)構(gòu)做優(yōu)做強(qiáng),當(dāng)好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主力軍和維護(hù)金融穩(wěn)定的壓艙石,嚴(yán)格中小金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管要求。

中央金融辦常務(wù)副主任王江解讀時(shí)指出,要推動(dòng)中小金融機(jī)構(gòu)兼并重組、實(shí)現(xiàn)減量提質(zhì),立足當(dāng)?shù)亻_展特色化經(jīng)營,防止無序擴(kuò)張。

近年來中小銀行兼并重組的案例顯著增加,法人機(jī)構(gòu)數(shù)量大幅減少:從2019年到2024年6月,城商行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行減少了165家。今年下半年裕民銀行30%的股份轉(zhuǎn)讓給江西國資后,裕民銀行是否還定位于民營銀行有待進(jìn)一步觀察。

目前裕民銀行尚未披露該行2023年年報(bào),該行也成為19家民營銀行中唯一一家沒有發(fā)布2023年經(jīng)營數(shù)據(jù)的銀行。據(jù)前股東的相關(guān)公告,2023年前三季度裕民銀行虧損2.42億元。

這從一個(gè)側(cè)面反映出民營銀行面臨的挑戰(zhàn),包括存貸兩端持續(xù)承壓、資本補(bǔ)充渠道不足、發(fā)展定位趨同等,由此導(dǎo)致部分民營銀行可持續(xù)經(jīng)營能力下降。

曾剛認(rèn)為,要實(shí)現(xiàn)民營銀行高質(zhì)量發(fā)展任重而道遠(yuǎn),需要從監(jiān)管政策優(yōu)化和提升銀行經(jīng)營管理能力兩個(gè)層面進(jìn)行積極探索,前者的方向包括實(shí)施差異化資本監(jiān)管要求等。

曾剛還表示,民營銀行應(yīng)堅(jiān)持差異化發(fā)展戰(zhàn)略,充分發(fā)揮機(jī)制靈活、決策效率高等優(yōu)勢,走普惠化、特色化道路。根據(jù)自身情況,探索差異化發(fā)展模式,優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),發(fā)展資本節(jié)約型業(yè)務(wù),如綠色金融、科技金融等。

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民生銀行

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【深度】民營銀行十年浮沉

為什么直到2014年民營銀行才成立,為什么在2020年后就不再新設(shè)?

圖片來源:界面圖庫

界面新聞?dòng)浾?| 楊志錦

界面新聞編輯 | 周鵬峰 江怡曼

時(shí)間回到十年前。

在2014年12月16日完成工商注冊后,騰訊等主導(dǎo)的微眾銀行官網(wǎng)在28日低調(diào)上線,用戶需要用手機(jī)掃碼才能看到這家銀行的微主頁。根據(jù)微主頁的介紹,這家銀行的slogan是“科技、普惠、連接”,主要定位于向用戶提供個(gè)人消費(fèi)金融服務(wù)。

民營銀行的大幕由此拉開,“微眾銀行一小步,金融改革一大步”的說法流傳開來。人們希望,民營銀行的設(shè)立不僅僅是機(jī)構(gòu)類型、機(jī)構(gòu)數(shù)量的簡單增加,更希望民營銀行成為銀行業(yè)乃至金融業(yè)的一條“鯰魚”,倒逼傳統(tǒng)金融加速變革。

時(shí)至今日,民營銀行落地已十年,目前民營銀行一共有19家。十年來,通過數(shù)字化賦能等方式,民營銀行走出了一條不同于傳統(tǒng)銀行的差異化道路,有效彌補(bǔ)了小微金融服務(wù)的短板,民營銀行的資產(chǎn)規(guī)模和盈利能力也實(shí)現(xiàn)增長。

根據(jù)企業(yè)預(yù)警通統(tǒng)計(jì)顯示,截至2023年末民營銀行總資產(chǎn)約2萬億元,凈利潤超200億元。但在整個(gè)銀行業(yè)版圖中,民營銀行的占比并不高,總資產(chǎn)、營收、凈利潤占比均不足1%。

站在新的起點(diǎn),需要總結(jié)過去的經(jīng)驗(yàn),探尋民營銀行的未來方向,為此需要把時(shí)間拉長、把視角放寬。實(shí)際上,早在上世紀(jì)90年代中期,關(guān)于設(shè)立民營銀行的呼吁就此起彼伏,至今已三十載。

但隨之而來的問題是,為什么民營銀行一直到2014年才設(shè)立?(1996年成立的民生銀行雖然主要由民企持股,但創(chuàng)始人不認(rèn)為其為民營銀行,官方則將其歸類為股份行)緊接著的問題是,為什么2015年-2020年間民營銀行陸續(xù)設(shè)立且一些民營銀行已探索出特色化的路徑,但2020年后卻戛然而止,至今未有新增?

究其原因,民營銀行的設(shè)立與暫停不僅僅是民營銀行自身的事,更和經(jīng)濟(jì)金融體制改革、金融風(fēng)險(xiǎn)化解、金融開放等高度相關(guān),民營銀行的30年也是半部金融史:

由于國有大型銀行才是改革重點(diǎn)、存款保險(xiǎn)制度未建立,所以民營銀行直到2014年才設(shè)立。事實(shí)上,首批試點(diǎn)銀行批量設(shè)立的2015年正是《存款保險(xiǎn)條例》實(shí)施的那一年。有了存款保險(xiǎn),名不見經(jīng)傳的民營銀行才能從儲(chǔ)戶吸收到存款,才有了和其他類型銀行競爭的基礎(chǔ)。

(某民營銀行存款頁面,特別標(biāo)識(shí)“存款保險(xiǎn) 保障存款安全”)

由于近年來個(gè)別金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)暴露甚至被民營控股股東“掏空”以及國有大行可以完成服務(wù)民企、小微企業(yè)等重大戰(zhàn)略任務(wù),高層對大行、中小銀行的定調(diào)出現(xiàn)顯著變化,尤其前者導(dǎo)致決策層對新設(shè)民營金融機(jī)構(gòu)更加謹(jǐn)慎。

隨著國有大行的下沉,包括民營銀行在內(nèi)的中小銀行面臨著更大的壓力。此外,民營銀行還面臨著存貸兩端持續(xù)承壓、發(fā)展定位趨同等問題,部分民營銀行可持續(xù)經(jīng)營能力下降,各方也高度關(guān)注民營銀行的下一步。

“不管大行怎么行動(dòng),我們的壓力都存在。民營銀行成立以來,可以說從一個(gè)困難走向另一個(gè)困難,困難是常態(tài),關(guān)鍵是做好自己?!币晃幻駹I銀行高管稱,“小銀行不能追求大而全,要小而美,小而精?!?/p>

民營銀行為何姍姍來遲?

改革開放后,中國經(jīng)濟(jì)體制發(fā)生重大變化,所有制界限被打破。1984年10月召開的十二屆三中全會(huì)指出發(fā)展全民所有制經(jīng)濟(jì)的同時(shí),決不應(yīng)限制和排斥其他經(jīng)濟(jì)形式和經(jīng)營方式的發(fā)展。

一個(gè)月后,國務(wù)院特批了第1家私營企業(yè)。這一年,中國涌現(xiàn)了一批具有代表性的企業(yè)和企業(yè)家,如柳傳志與聯(lián)想、張瑞敏與海爾、王石與萬科等,1984年因此也被稱為中國民營企業(yè)元年。

民營企業(yè)開始陸續(xù)進(jìn)入農(nóng)業(yè)、制造業(yè)、輕工業(yè)等各領(lǐng)域,對金融服務(wù)的需求越來越強(qiáng),客觀上要求建立專門為個(gè)體、私營企業(yè)服務(wù)的銀行。畢竟當(dāng)時(shí)四大專業(yè)銀行服務(wù)對應(yīng)領(lǐng)域,比如農(nóng)行專注于服務(wù)農(nóng)業(yè),建行專注于服務(wù)基建行業(yè)。

“借貸無門是當(dāng)前民營企業(yè)發(fā)展中面臨的很重要的問題,我愿意與大家一起做幾件事,可以辦一家銀行,著重幫助民營企業(yè)融資?!?993年10月,剛當(dāng)選工商聯(lián)執(zhí)委會(huì)主席的經(jīng)叔平在工商聯(lián)大會(huì)上表示。

于是經(jīng)叔平向中央寫信,建議成立一家以民營企業(yè)投資為主的股份制商業(yè)銀行。1995年5月,國務(wù)院批復(fù)同意設(shè)立民生銀行。批復(fù)還提出,民生銀行根據(jù)國家的有關(guān)法律、法規(guī)和方針政策籌集融通資金,主要為民營工商企業(yè)服務(wù)。

1996年1月,民生銀行掛牌運(yùn)作,經(jīng)叔平出任首任董事長,其85%的股本來源于非國有企業(yè)。時(shí)至今日,民生銀行的股本也是民營企業(yè)且高度分散,前十大單一持股股東合計(jì)持股比例為44.82%。

但經(jīng)叔平仍然強(qiáng)調(diào),民生銀行并非“民營銀行”,而是“首家主要由非國有制企業(yè)入股的全國性股份制商業(yè)銀行”。一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為,雖然民生銀行的股本金來自于民營企業(yè),但管理層幾乎全部由政府任命,因此并非純粹的民營銀行,日后民生銀行則歸入股份行之列。

2001年中國加入WTO后,金融業(yè)要向外資開放,外資銀行可在境內(nèi)經(jīng)營人民幣業(yè)務(wù),因此一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家再度建議,應(yīng)同時(shí)對內(nèi)資開放銀行業(yè),做到一視同仁。他們組織出版了《民營銀行200問》一書,力陳組建民營銀行的必要性——促進(jìn)競爭,加速金融體制變革,同時(shí)加大對民營中小企業(yè)的支持。

當(dāng)時(shí)有報(bào)道稱,在中國加入WTO時(shí),中國將會(huì)有四家私營銀行開業(yè),這四家銀行已完成可行性研究,只待金融當(dāng)局開“綠燈”,但最終并無下文。

究其原因,一方面,國有大型商業(yè)銀行改革才是當(dāng)時(shí)金融改革的重點(diǎn)。2002年末四大行不良貸款1.7萬億,不良貸款率高達(dá)21.4%;平均資本充足率為4.4%,如果按照審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn),平均資本充足率實(shí)際為負(fù)數(shù),四大行已陷入嚴(yán)重資不抵債的境地。

為此,中國以動(dòng)用外匯儲(chǔ)備注資為主線、以成立的中央?yún)R金公司為操作平臺(tái),然后再進(jìn)行財(cái)務(wù)重組和股份制改造,四大行在2004-2010年相繼上市,中國金融業(yè)整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力增強(qiáng),并經(jīng)受住了國際金融危機(jī)的沖擊。

另一方面,中國尚未建立存款保險(xiǎn)制度。從國際經(jīng)驗(yàn)看,建立存款保險(xiǎn)制度是發(fā)展民營銀行的重要前提——如果沒有存款保險(xiǎn),存款人都傾向于選擇大銀行,民營銀行就很難生存。

“我國要放寬準(zhǔn)入許可、放松對民營股東的限制,就要考慮可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)或退出問題。小機(jī)構(gòu)在發(fā)展過程中難免存在質(zhì)量良莠不齊的情況,如果風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制和監(jiān)管力量不到位,可能會(huì)形成新的風(fēng)險(xiǎn)隱患?!睍r(shí)任央行金融穩(wěn)定局局長的宣昌能2015年在一篇文章中表示。

宣昌能還指出,通過出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度,對不同經(jīng)營質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別費(fèi)率,并采取及時(shí)糾正措施,有利于促進(jìn)形成一個(gè)有效競爭、可持續(xù)發(fā)展的小金融機(jī)構(gòu)體系。

早在1997年中國央行就已開始研究存款保險(xiǎn)制度,但只有包括四大行在內(nèi)的銀行改革成功后,存款保險(xiǎn)制度才轉(zhuǎn)向操作方案的設(shè)計(jì),因?yàn)殂y行改革不僅能補(bǔ)充資本,更能改善公司治理結(jié)構(gòu),由此實(shí)現(xiàn)對金融機(jī)構(gòu)的硬約束。

在此基礎(chǔ)上,2012年1月召開的第四次全國金融工作會(huì)議提出,要抓緊研究完善存款保險(xiǎn)制度方案,擇機(jī)出臺(tái)并組織實(shí)施。三年后,《存款保險(xiǎn)條例》實(shí)施,標(biāo)志著中國存款保險(xiǎn)制度正式建立。

十年探索兩極分化

在提出“擇機(jī)出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度方案”的同時(shí),第四次全國金融工作會(huì)議還表示“要切實(shí)打破壟斷,放寬準(zhǔn)入,鼓勵(lì)、引導(dǎo)和規(guī)范民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域”。

2013年11月召開的十八屆三中全會(huì)提出“擴(kuò)大金融業(yè)對內(nèi)對外開放,在加強(qiáng)監(jiān)管前提下,允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)”。

換言之,金融放開的領(lǐng)域不止銀行,證券、保險(xiǎn)、基金、金融租賃等領(lǐng)域也向民營資本開放。當(dāng)然這其中,民營銀行的設(shè)立備受各方關(guān)注,這一任務(wù)落在了原銀監(jiān)會(huì)的肩上。

2014年3月,原銀監(jiān)會(huì)公布了國務(wù)院批準(zhǔn)的首批五家民營銀行試點(diǎn)名單,正式啟動(dòng)試點(diǎn)工作。9個(gè)月后,微眾銀行正式開業(yè),拉開了民營銀行設(shè)立的大幕。溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網(wǎng)商銀行、上海華瑞銀行則在2015年開業(yè)。

“民營資本進(jìn)入銀行,法律上本身沒有障礙,實(shí)踐中也已經(jīng)比較普遍,主要是通過兼并重組和在銀行改制、改造的過程中進(jìn)入。真正由民營資本發(fā)起設(shè)立還比較少,真正自擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)的并不多?!痹y監(jiān)會(huì)主席尚福林當(dāng)時(shí)在一次訪談中表示。

在此之前,民營資本已廣泛參與城商行、農(nóng)村信用社、股份行和信托公司等金融機(jī)構(gòu)的增資擴(kuò)股和重組改制。據(jù)統(tǒng)計(jì),截至2014年末,民間資本參與組建農(nóng)商行758家,數(shù)量占比達(dá)85%;參股城商行134家,占比達(dá)56%;重組信托公司33家,占比達(dá)45%以上。

其特點(diǎn)是民間資本作為財(cái)務(wù)投資者進(jìn)入。因此,民營銀行首批試點(diǎn)獲批并陸續(xù)開業(yè)意義非凡,這意味著民營資本擺脫了長期僅僅作為財(cái)務(wù)投資者的屬性,一舉獲得了與國有資本同等的國民待遇。

尚福林介紹,試點(diǎn)主要是試行自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的新機(jī)制:一是讓資本說話的公司治理機(jī)制,二是讓資本決策的經(jīng)營管理機(jī)制,三是讓資本所有者承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失的市場約束機(jī)制?!按饲拔覀冊谶@些方面還缺乏經(jīng)驗(yàn),為了防止整體試錯(cuò),所以還是要通過試點(diǎn)積累經(jīng)驗(yàn),逐步推開?!?/p>

據(jù)界面新聞?dòng)浾呓y(tǒng)計(jì),在首批5家民營銀行陸續(xù)開業(yè)后,2016年、2017年分別有3、9家民營銀行開業(yè),2019年、2020年各有一家民營銀行開業(yè),目前民營銀行一共19家,成為和國有大行、股份行、城商行、農(nóng)商行、外資行并列的一類商業(yè)銀行,在中國金融體系中占據(jù)一席之地。不過,民營銀行資產(chǎn)、營收、利潤占商業(yè)銀行的比重均不足1%。

開業(yè)以來,民營銀行結(jié)合股東優(yōu)勢、區(qū)域稟賦等探索出多種發(fā)展模式,在服務(wù)小微、民營企業(yè)的過程中發(fā)揮了重要作用。由于沒有線下網(wǎng)點(diǎn),大部分民營銀行定位于互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字化發(fā)展方向,如眾邦銀行定位“互聯(lián)網(wǎng)交易銀行”,蘇商銀行定位于“科技驅(qū)動(dòng)的O2O銀行”。

“數(shù)字技術(shù)是蘇商銀行高效服務(wù)民營中小微企業(yè)的法寶,成本低,效率高。成立7年來,蘇商銀行已累計(jì)服務(wù)民營企業(yè)客戶近300萬戶,快捷投放純信用貸款4000多億元,戶均僅9萬元?!碧K商銀行董事長黃金老11月16日在貨幣金融圓桌會(huì)議?2024秋暨“金融支持民營經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展”研討會(huì)上表示。

再如微眾銀行發(fā)布的《2023年可持續(xù)發(fā)展報(bào)告》稱,截至2023年末該行已累計(jì)服務(wù)個(gè)人客戶近4億,累計(jì)授信小微企業(yè)超140萬家。

在此過程中,民營銀行資產(chǎn)規(guī)模和盈利能力也實(shí)現(xiàn)增長,抗風(fēng)險(xiǎn)能力穩(wěn)步提升。據(jù)界面新聞?dòng)浾呓y(tǒng)計(jì),民營銀行總資產(chǎn)由2019年的0.9萬億元增長至2023年的2萬億元;凈利潤由2019年的82億元增長至2023年的204億元。

從資產(chǎn)質(zhì)量看,截至2023年末,民營銀行不良貸款率1.55%,略低于行業(yè)的平均水平,也低于城商行、農(nóng)商行。央行金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)則顯示,2023年二季度城商行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量分別為14家、191家、132家,而民營銀行無高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室首席專家曾剛表示,在更高的凈息差下,風(fēng)險(xiǎn)成本表現(xiàn)還優(yōu)于行業(yè)平均,表明民營銀行借助數(shù)字技術(shù)和場景所構(gòu)建起的風(fēng)控體系,已成為其核心競爭力的重要組成部分。

從民營銀行內(nèi)部看,“二八效應(yīng)”顯著,微眾銀行、網(wǎng)商銀行遙遙領(lǐng)先于其他民營銀行。企業(yè)預(yù)警通數(shù)據(jù)顯示,2023年微眾銀行、網(wǎng)商銀行資產(chǎn)合計(jì)約萬億,占全部民營銀行的一半;二者營業(yè)收入、凈利潤合計(jì)分別為581億元、150億元,分別占全部民營銀行的65%、70%。

“雖然近年來,社會(huì)上也有一些聲音反映國內(nèi)民營銀行發(fā)展存在的問題和不足。但實(shí)際上,我們在近年來的實(shí)踐當(dāng)中,走出了一條穩(wěn)健的民營銀行發(fā)展道路,總體上還是成功的,試點(diǎn)成效還是明顯的?!鄙懈A衷?021年發(fā)表的一篇文章中表示。

為何民營銀行沒有再增加?

在2015年6月的一場發(fā)布會(huì)上,尚福林披露,當(dāng)時(shí)申請?jiān)O(shè)立民營銀行的數(shù)量已有40多家,但目前僅成立19家,換言之至少還有21家民營銀行沒有獲批。從時(shí)間段看,2020年之后再無新的民營銀行成立。這背后又發(fā)生了什么?

據(jù)界面新聞?dòng)浾呤崂?,?012年-2019年的各種高層會(huì)議、官方文件中,支持民營金融機(jī)構(gòu)發(fā)展是主基調(diào),比如2017年召開的第五次全國金融工作會(huì)議提出“推動(dòng)國有大銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型,發(fā)展中小銀行和民營金融機(jī)構(gòu)”。

這一思路延續(xù)到2019年。2019年2月,中央政治局就完善金融服務(wù)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)舉行第十三次集體學(xué)習(xí),學(xué)習(xí)的主題是金融供給側(cè)改革。會(huì)議明確提出,要增加中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和業(yè)務(wù)比重。

當(dāng)時(shí)一個(gè)樸素的觀點(diǎn)仍是中國金融主要還是為大企業(yè)服務(wù),而對于廣大的中小微企業(yè)、民營經(jīng)濟(jì)等這些更需要資金及金融服務(wù)的主體服務(wù)嚴(yán)重不足。因?yàn)閲秀y行和大銀行只會(huì)服務(wù)大企業(yè)和國企,所以需要小銀行、民營銀行。

2018年9月,在央行、全國工商聯(lián)組織的“民營企業(yè)和小微企業(yè)金融服務(wù)座談會(huì)”上,PPP概念股東方園林董事長何巧女向時(shí)任央行行長易綱直言:“現(xiàn)在民營企業(yè)太難了,如果易綱行長給我批一個(gè)銀行,我一定拯救那些企業(yè)于血泊之中,一個(gè)一個(gè)地救?!钡文陽|方園林就暴雷了。

當(dāng)時(shí)倒下的不止東方園林,多個(gè)民營資本集團(tuán)也在2019年前后爆發(fā)風(fēng)險(xiǎn),但它們控股了銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等多類金融機(jī)構(gòu),導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)外溢,一些金融機(jī)構(gòu)還被股東“掏空”。

以包商銀行為例,《央行金融穩(wěn)定報(bào)告(2021年)》披露,從1998年開始,明天系陸續(xù)通過增資擴(kuò)股和受讓股權(quán)等方式不斷提高其在包商銀行的股權(quán)占比,截至2019年5月末持股近九成。在控股包商銀行期間,明天系通過虛構(gòu)業(yè)務(wù),以應(yīng)收款項(xiàng)投資、對公貸款、理財(cái)產(chǎn)品等多種交易形式,共占用包商銀行資金逾1500億元,占包商銀行資產(chǎn)總規(guī)模近30%。

“金融機(jī)構(gòu)是資金密集型企業(yè),入股或控制金融機(jī)構(gòu)往往可以獲得融資便利。在國內(nèi)外金融發(fā)展歷程中,部分股東或?qū)嶋H控制人違規(guī)入股或控制金融機(jī)構(gòu),套取資金,最終造成金融風(fēng)險(xiǎn)累積的情況時(shí)有發(fā)生?!毖胄性趫?bào)告中指出,“問題股東違規(guī)控制金融機(jī)構(gòu)的目的就是將其變?yōu)椴皇芟拗频摹峥顧C(jī)’”。

實(shí)際上,相關(guān)問題的討論在上世紀(jì)90年代就已出現(xiàn)。當(dāng)時(shí)支持設(shè)立民營銀行的學(xué)者很多,反對的也不少,理由之一就是民營企業(yè)可能從控股的銀行違規(guī)獲取貸款。而2019年以來,個(gè)別民營資本“掏空”金融機(jī)構(gòu)的做法可能讓決策層對新設(shè)民營金融機(jī)構(gòu)更加謹(jǐn)慎。

另一理由是,國有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)延伸到縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn),只要適當(dāng)改革,它們同樣可以服務(wù)好小微。這一爭論在2019年以后也有了定論。

2019年政府工作報(bào)告首度提出“國有大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款增長30%以上”,當(dāng)年國有大行超額完成了目標(biāo),此后幾年也保持著30%左右的增速。

據(jù)界面新聞?dòng)浾呓y(tǒng)計(jì),2023年末六大行普惠小微貸款余額合計(jì)11.5萬億元。其中,工行、農(nóng)行、建行余額在2.2萬億元以上,已超過民營銀行整個(gè)行業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模,且貸款利率更低、不良率也保持在較低水平。

在此背景下,高層對大行、中小銀行的定調(diào)出現(xiàn)顯著變化。去年召開的中央金融工作會(huì)議提出,支持國有大型金融機(jī)構(gòu)做優(yōu)做強(qiáng),當(dāng)好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主力軍和維護(hù)金融穩(wěn)定的壓艙石,嚴(yán)格中小金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管要求。

中央金融辦常務(wù)副主任王江解讀時(shí)指出,要推動(dòng)中小金融機(jī)構(gòu)兼并重組、實(shí)現(xiàn)減量提質(zhì),立足當(dāng)?shù)亻_展特色化經(jīng)營,防止無序擴(kuò)張。

近年來中小銀行兼并重組的案例顯著增加,法人機(jī)構(gòu)數(shù)量大幅減少:從2019年到2024年6月,城商行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行減少了165家。今年下半年裕民銀行30%的股份轉(zhuǎn)讓給江西國資后,裕民銀行是否還定位于民營銀行有待進(jìn)一步觀察。

目前裕民銀行尚未披露該行2023年年報(bào),該行也成為19家民營銀行中唯一一家沒有發(fā)布2023年經(jīng)營數(shù)據(jù)的銀行。據(jù)前股東的相關(guān)公告,2023年前三季度裕民銀行虧損2.42億元。

這從一個(gè)側(cè)面反映出民營銀行面臨的挑戰(zhàn),包括存貸兩端持續(xù)承壓、資本補(bǔ)充渠道不足、發(fā)展定位趨同等,由此導(dǎo)致部分民營銀行可持續(xù)經(jīng)營能力下降。

曾剛認(rèn)為,要實(shí)現(xiàn)民營銀行高質(zhì)量發(fā)展任重而道遠(yuǎn),需要從監(jiān)管政策優(yōu)化和提升銀行經(jīng)營管理能力兩個(gè)層面進(jìn)行積極探索,前者的方向包括實(shí)施差異化資本監(jiān)管要求等。

曾剛還表示,民營銀行應(yīng)堅(jiān)持差異化發(fā)展戰(zhàn)略,充分發(fā)揮機(jī)制靈活、決策效率高等優(yōu)勢,走普惠化、特色化道路。根據(jù)自身情況,探索差異化發(fā)展模式,優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu),發(fā)展資本節(jié)約型業(yè)務(wù),如綠色金融、科技金融等。

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