界面新聞?dòng)浾?| 楊志錦

界面新聞編輯 | 周鵬峰 江怡曼

時(shí)間回到十年前。

在2014年12月16日完成工商注冊(cè)后，騰訊等主導(dǎo)的微眾銀行官網(wǎng)在28日低調(diào)上線，用戶需要用手機(jī)掃碼才能看到這家銀行的微主頁(yè)。根據(jù)微主頁(yè)的介紹，這家銀行的slogan是“科技、普惠、連接”，主要定位于向用戶提供個(gè)人消費(fèi)金融服務(wù)。

民營(yíng)銀行的大幕由此拉開，“微眾銀行一小步，金融改革一大步”的說(shuō)法流傳開來(lái)。人們希望，民營(yíng)銀行的設(shè)立不僅僅是機(jī)構(gòu)類型、機(jī)構(gòu)數(shù)量的簡(jiǎn)單增加，更希望民營(yíng)銀行成為銀行業(yè)乃至金融業(yè)的一條“鯰魚”，倒逼傳統(tǒng)金融加速變革。

時(shí)至今日，民營(yíng)銀行落地已十年，目前民營(yíng)銀行一共有19家。十年來(lái)，通過(guò)數(shù)字化賦能等方式，民營(yíng)銀行走出了一條不同于傳統(tǒng)銀行的差異化道路，有效彌補(bǔ)了小微金融服務(wù)的短板，民營(yíng)銀行的資產(chǎn)規(guī)模和盈利能力也實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)。

根據(jù)企業(yè)預(yù)警通統(tǒng)計(jì)顯示，截至2023年末民營(yíng)銀行總資產(chǎn)約2萬(wàn)億元，凈利潤(rùn)超200億元。但在整個(gè)銀行業(yè)版圖中，民營(yíng)銀行的占比并不高，總資產(chǎn)、營(yíng)收、凈利潤(rùn)占比均不足1%。

站在新的起點(diǎn)，需要總結(jié)過(guò)去的經(jīng)驗(yàn)，探尋民營(yíng)銀行的未來(lái)方向，為此需要把時(shí)間拉長(zhǎng)、把視角放寬。實(shí)際上，早在上世紀(jì)90年代中期，關(guān)于設(shè)立民營(yíng)銀行的呼吁就此起彼伏，至今已三十載。

但隨之而來(lái)的問(wèn)題是，為什么民營(yíng)銀行一直到2014年才設(shè)立？（1996年成立的民生銀行雖然主要由民企持股，但創(chuàng)始人不認(rèn)為其為民營(yíng)銀行，官方則將其歸類為股份行）緊接著的問(wèn)題是，為什么2015年-2020年間民營(yíng)銀行陸續(xù)設(shè)立且一些民營(yíng)銀行已探索出特色化的路徑，但2020年后卻戛然而止，至今未有新增？

究其原因，民營(yíng)銀行的設(shè)立與暫停不僅僅是民營(yíng)銀行自身的事，更和經(jīng)濟(jì)金融體制改革、金融風(fēng)險(xiǎn)化解、金融開放等高度相關(guān)，民營(yíng)銀行的30年也是半部金融史：

由于國(guó)有大型銀行才是改革重點(diǎn)、存款保險(xiǎn)制度未建立，所以民營(yíng)銀行直到2014年才設(shè)立。事實(shí)上，首批試點(diǎn)銀行批量設(shè)立的2015年正是《存款保險(xiǎn)條例》實(shí)施的那一年。有了存款保險(xiǎn)，名不見(jiàn)經(jīng)傳的民營(yíng)銀行才能從儲(chǔ)戶吸收到存款，才有了和其他類型銀行競(jìng)爭(zhēng)的基礎(chǔ)。

（某民營(yíng)銀行存款頁(yè)面，特別標(biāo)識(shí)“存款保險(xiǎn) 保障存款安全”）

由于近年來(lái)個(gè)別金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)暴露甚至被民營(yíng)控股股東“掏空”以及國(guó)有大行可以完成服務(wù)民企、小微企業(yè)等重大戰(zhàn)略任務(wù)，高層對(duì)大行、中小銀行的定調(diào)出現(xiàn)顯著變化，尤其前者導(dǎo)致決策層對(duì)新設(shè)民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)更加謹(jǐn)慎。

隨著國(guó)有大行的下沉，包括民營(yíng)銀行在內(nèi)的中小銀行面臨著更大的壓力。此外，民營(yíng)銀行還面臨著存貸兩端持續(xù)承壓、發(fā)展定位趨同等問(wèn)題，部分民營(yíng)銀行可持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力下降，各方也高度關(guān)注民營(yíng)銀行的下一步。

“不管大行怎么行動(dòng)，我們的壓力都存在。民營(yíng)銀行成立以來(lái)，可以說(shuō)從一個(gè)困難走向另一個(gè)困難，困難是常態(tài)，關(guān)鍵是做好自己?！币晃幻駹I(yíng)銀行高管稱，“小銀行不能追求大而全，要小而美，小而精?！?/p>

民營(yíng)銀行為何姍姍來(lái)遲？

改革開放后，中國(guó)經(jīng)濟(jì)體制發(fā)生重大變化，所有制界限被打破。1984年10月召開的十二屆三中全會(huì)指出發(fā)展全民所有制經(jīng)濟(jì)的同時(shí)，決不應(yīng)限制和排斥其他經(jīng)濟(jì)形式和經(jīng)營(yíng)方式的發(fā)展。

一個(gè)月后，國(guó)務(wù)院特批了第1家私營(yíng)企業(yè)。這一年，中國(guó)涌現(xiàn)了一批具有代表性的企業(yè)和企業(yè)家，如柳傳志與聯(lián)想、張瑞敏與海爾、王石與萬(wàn)科等，1984年因此也被稱為中國(guó)民營(yíng)企業(yè)元年。

民營(yíng)企業(yè)開始陸續(xù)進(jìn)入農(nóng)業(yè)、制造業(yè)、輕工業(yè)等各領(lǐng)域，對(duì)金融服務(wù)的需求越來(lái)越強(qiáng)，客觀上要求建立專門為個(gè)體、私營(yíng)企業(yè)服務(wù)的銀行。畢竟當(dāng)時(shí)四大專業(yè)銀行服務(wù)對(duì)應(yīng)領(lǐng)域，比如農(nóng)行專注于服務(wù)農(nóng)業(yè)，建行專注于服務(wù)基建行業(yè)。

“借貸無(wú)門是當(dāng)前民營(yíng)企業(yè)發(fā)展中面臨的很重要的問(wèn)題，我愿意與大家一起做幾件事，可以辦一家銀行，著重幫助民營(yíng)企業(yè)融資?！?993年10月，剛當(dāng)選工商聯(lián)執(zhí)委會(huì)主席的經(jīng)叔平在工商聯(lián)大會(huì)上表示。

于是經(jīng)叔平向中央寫信，建議成立一家以民營(yíng)企業(yè)投資為主的股份制商業(yè)銀行。1995年5月，國(guó)務(wù)院批復(fù)同意設(shè)立民生銀行。批復(fù)還提出，民生銀行根據(jù)國(guó)家的有關(guān)法律、法規(guī)和方針政策籌集融通資金，主要為民營(yíng)工商企業(yè)服務(wù)。

1996年1月，民生銀行掛牌運(yùn)作，經(jīng)叔平出任首任董事長(zhǎng)，其85%的股本來(lái)源于非國(guó)有企業(yè)。時(shí)至今日，民生銀行的股本也是民營(yíng)企業(yè)且高度分散，前十大單一持股股東合計(jì)持股比例為44.82%。

但經(jīng)叔平仍然強(qiáng)調(diào)，民生銀行并非“民營(yíng)銀行”，而是“首家主要由非國(guó)有制企業(yè)入股的全國(guó)性股份制商業(yè)銀行”。一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為，雖然民生銀行的股本金來(lái)自于民營(yíng)企業(yè)，但管理層幾乎全部由政府任命，因此并非純粹的民營(yíng)銀行，日后民生銀行則歸入股份行之列。

2001年中國(guó)加入WTO后，金融業(yè)要向外資開放，外資銀行可在境內(nèi)經(jīng)營(yíng)人民幣業(yè)務(wù)，因此一些經(jīng)濟(jì)學(xué)家再度建議，應(yīng)同時(shí)對(duì)內(nèi)資開放銀行業(yè)，做到一視同仁。他們組織出版了《民營(yíng)銀行200問(wèn)》一書，力陳組建民營(yíng)銀行的必要性——促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)，加速金融體制變革，同時(shí)加大對(duì)民營(yíng)中小企業(yè)的支持。

當(dāng)時(shí)有報(bào)道稱，在中國(guó)加入WTO時(shí)，中國(guó)將會(huì)有四家私營(yíng)銀行開業(yè)，這四家銀行已完成可行性研究，只待金融當(dāng)局開“綠燈”，但最終并無(wú)下文。

究其原因，一方面，國(guó)有大型商業(yè)銀行改革才是當(dāng)時(shí)金融改革的重點(diǎn)。2002年末四大行不良貸款1.7萬(wàn)億，不良貸款率高達(dá)21.4%；平均資本充足率為4.4%，如果按照審慎監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，平均資本充足率實(shí)際為負(fù)數(shù)，四大行已陷入嚴(yán)重資不抵債的境地。

為此，中國(guó)以動(dòng)用外匯儲(chǔ)備注資為主線、以成立的中央?yún)R金公司為操作平臺(tái)，然后再進(jìn)行財(cái)務(wù)重組和股份制改造，四大行在2004-2010年相繼上市，中國(guó)金融業(yè)整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力增強(qiáng)，并經(jīng)受住了國(guó)際金融危機(jī)的沖擊。

另一方面，中國(guó)尚未建立存款保險(xiǎn)制度。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，建立存款保險(xiǎn)制度是發(fā)展民營(yíng)銀行的重要前提——如果沒(méi)有存款保險(xiǎn)，存款人都傾向于選擇大銀行，民營(yíng)銀行就很難生存。

“我國(guó)要放寬準(zhǔn)入許可、放松對(duì)民營(yíng)股東的限制，就要考慮可能出現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)或退出問(wèn)題。小機(jī)構(gòu)在發(fā)展過(guò)程中難免存在質(zhì)量良莠不齊的情況，如果風(fēng)險(xiǎn)處置機(jī)制和監(jiān)管力量不到位，可能會(huì)形成新的風(fēng)險(xiǎn)隱患?！睍r(shí)任央行金融穩(wěn)定局局長(zhǎng)的宣昌能2015年在一篇文章中表示。

宣昌能還指出，通過(guò)出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度，對(duì)不同經(jīng)營(yíng)質(zhì)量的金融機(jī)構(gòu)實(shí)行差別費(fèi)率，并采取及時(shí)糾正措施，有利于促進(jìn)形成一個(gè)有效競(jìng)爭(zhēng)、可持續(xù)發(fā)展的小金融機(jī)構(gòu)體系。

早在1997年中國(guó)央行就已開始研究存款保險(xiǎn)制度，但只有包括四大行在內(nèi)的銀行改革成功后，存款保險(xiǎn)制度才轉(zhuǎn)向操作方案的設(shè)計(jì)，因?yàn)殂y行改革不僅能補(bǔ)充資本，更能改善公司治理結(jié)構(gòu)，由此實(shí)現(xiàn)對(duì)金融機(jī)構(gòu)的硬約束。

在此基礎(chǔ)上，2012年1月召開的第四次全國(guó)金融工作會(huì)議提出，要抓緊研究完善存款保險(xiǎn)制度方案，擇機(jī)出臺(tái)并組織實(shí)施。三年后，《存款保險(xiǎn)條例》實(shí)施，標(biāo)志著中國(guó)存款保險(xiǎn)制度正式建立。

十年探索兩極分化

在提出“擇機(jī)出臺(tái)存款保險(xiǎn)制度方案”的同時(shí)，第四次全國(guó)金融工作會(huì)議還表示“要切實(shí)打破壟斷，放寬準(zhǔn)入，鼓勵(lì)、引導(dǎo)和規(guī)范民間資本進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域”。

2013年11月召開的十八屆三中全會(huì)提出“擴(kuò)大金融業(yè)對(duì)內(nèi)對(duì)外開放，在加強(qiáng)監(jiān)管前提下，允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)”。

換言之，金融放開的領(lǐng)域不止銀行，證券、保險(xiǎn)、基金、金融租賃等領(lǐng)域也向民營(yíng)資本開放。當(dāng)然這其中，民營(yíng)銀行的設(shè)立備受各方關(guān)注，這一任務(wù)落在了原銀監(jiān)會(huì)的肩上。

2014年3月，原銀監(jiān)會(huì)公布了國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)的首批五家民營(yíng)銀行試點(diǎn)名單，正式啟動(dòng)試點(diǎn)工作。9個(gè)月后，微眾銀行正式開業(yè)，拉開了民營(yíng)銀行設(shè)立的大幕。溫州民商銀行、天津金城銀行、浙江網(wǎng)商銀行、上海華瑞銀行則在2015年開業(yè)。

“民營(yíng)資本進(jìn)入銀行，法律上本身沒(méi)有障礙，實(shí)踐中也已經(jīng)比較普遍，主要是通過(guò)兼并重組和在銀行改制、改造的過(guò)程中進(jìn)入。真正由民營(yíng)資本發(fā)起設(shè)立還比較少，真正自擔(dān)剩余風(fēng)險(xiǎn)的并不多?！痹y監(jiān)會(huì)主席尚福林當(dāng)時(shí)在一次訪談中表示。

在此之前，民營(yíng)資本已廣泛參與城商行、農(nóng)村信用社、股份行和信托公司等金融機(jī)構(gòu)的增資擴(kuò)股和重組改制。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2014年末，民間資本參與組建農(nóng)商行758家，數(shù)量占比達(dá)85%；參股城商行134家，占比達(dá)56%；重組信托公司33家，占比達(dá)45%以上。

其特點(diǎn)是民間資本作為財(cái)務(wù)投資者進(jìn)入。因此，民營(yíng)銀行首批試點(diǎn)獲批并陸續(xù)開業(yè)意義非凡，這意味著民營(yíng)資本擺脫了長(zhǎng)期僅僅作為財(cái)務(wù)投資者的屬性，一舉獲得了與國(guó)有資本同等的國(guó)民待遇。

尚福林介紹，試點(diǎn)主要是試行自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的新機(jī)制：一是讓資本說(shuō)話的公司治理機(jī)制，二是讓資本決策的經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，三是讓資本所有者承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)損失的市場(chǎng)約束機(jī)制?！按饲拔覀?cè)谶@些方面還缺乏經(jīng)驗(yàn)，為了防止整體試錯(cuò)，所以還是要通過(guò)試點(diǎn)積累經(jīng)驗(yàn)，逐步推開。”

據(jù)界面新聞?dòng)浾呓y(tǒng)計(jì)，在首批5家民營(yíng)銀行陸續(xù)開業(yè)后，2016年、2017年分別有3、9家民營(yíng)銀行開業(yè)，2019年、2020年各有一家民營(yíng)銀行開業(yè)，目前民營(yíng)銀行一共19家，成為和國(guó)有大行、股份行、城商行、農(nóng)商行、外資行并列的一類商業(yè)銀行，在中國(guó)金融體系中占據(jù)一席之地。不過(guò)，民營(yíng)銀行資產(chǎn)、營(yíng)收、利潤(rùn)占商業(yè)銀行的比重均不足1%。

開業(yè)以來(lái)，民營(yíng)銀行結(jié)合股東優(yōu)勢(shì)、區(qū)域稟賦等探索出多種發(fā)展模式，在服務(wù)小微、民營(yíng)企業(yè)的過(guò)程中發(fā)揮了重要作用。由于沒(méi)有線下網(wǎng)點(diǎn)，大部分民營(yíng)銀行定位于互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字化發(fā)展方向，如眾邦銀行定位“互聯(lián)網(wǎng)交易銀行”，蘇商銀行定位于“科技驅(qū)動(dòng)的O2O銀行”。

“數(shù)字技術(shù)是蘇商銀行高效服務(wù)民營(yíng)中小微企業(yè)的法寶，成本低，效率高。成立7年來(lái)，蘇商銀行已累計(jì)服務(wù)民營(yíng)企業(yè)客戶近300萬(wàn)戶，快捷投放純信用貸款4000多億元，戶均僅9萬(wàn)元?！碧K商銀行董事長(zhǎng)黃金老11月16日在貨幣金融圓桌會(huì)議?2024秋暨“金融支持民營(yíng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展”研討會(huì)上表示。

再如微眾銀行發(fā)布的《2023年可持續(xù)發(fā)展報(bào)告》稱，截至2023年末該行已累計(jì)服務(wù)個(gè)人客戶近4億,累計(jì)授信小微企業(yè)超140萬(wàn)家。

在此過(guò)程中，民營(yíng)銀行資產(chǎn)規(guī)模和盈利能力也實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力穩(wěn)步提升。據(jù)界面新聞?dòng)浾呓y(tǒng)計(jì)，民營(yíng)銀行總資產(chǎn)由2019年的0.9萬(wàn)億元增長(zhǎng)至2023年的2萬(wàn)億元；凈利潤(rùn)由2019年的82億元增長(zhǎng)至2023年的204億元。

從資產(chǎn)質(zhì)量看，截至2023年末，民營(yíng)銀行不良貸款率1.55%，略低于行業(yè)的平均水平，也低于城商行、農(nóng)商行。央行金融機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)則顯示，2023年二季度城商行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)數(shù)量分別為14家、191家、132家，而民營(yíng)銀行無(wú)高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

上海金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室首席專家曾剛表示，在更高的凈息差下，風(fēng)險(xiǎn)成本表現(xiàn)還優(yōu)于行業(yè)平均，表明民營(yíng)銀行借助數(shù)字技術(shù)和場(chǎng)景所構(gòu)建起的風(fēng)控體系，已成為其核心競(jìng)爭(zhēng)力的重要組成部分。

從民營(yíng)銀行內(nèi)部看，“二八效應(yīng)”顯著，微眾銀行、網(wǎng)商銀行遙遙領(lǐng)先于其他民營(yíng)銀行。企業(yè)預(yù)警通數(shù)據(jù)顯示，2023年微眾銀行、網(wǎng)商銀行資產(chǎn)合計(jì)約萬(wàn)億，占全部民營(yíng)銀行的一半；二者營(yíng)業(yè)收入、凈利潤(rùn)合計(jì)分別為581億元、150億元，分別占全部民營(yíng)銀行的65%、70%。

“雖然近年來(lái)，社會(huì)上也有一些聲音反映國(guó)內(nèi)民營(yíng)銀行發(fā)展存在的問(wèn)題和不足。但實(shí)際上，我們?cè)诮陙?lái)的實(shí)踐當(dāng)中，走出了一條穩(wěn)健的民營(yíng)銀行發(fā)展道路，總體上還是成功的，試點(diǎn)成效還是明顯的。”尚福林在2021年發(fā)表的一篇文章中表示。

為何民營(yíng)銀行沒(méi)有再增加？

在2015年6月的一場(chǎng)發(fā)布會(huì)上，尚福林披露，當(dāng)時(shí)申請(qǐng)?jiān)O(shè)立民營(yíng)銀行的數(shù)量已有40多家，但目前僅成立19家，換言之至少還有21家民營(yíng)銀行沒(méi)有獲批。從時(shí)間段看，2020年之后再無(wú)新的民營(yíng)銀行成立。這背后又發(fā)生了什么？

據(jù)界面新聞?dòng)浾呤崂?，?012年-2019年的各種高層會(huì)議、官方文件中，支持民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展是主基調(diào)，比如2017年召開的第五次全國(guó)金融工作會(huì)議提出“推動(dòng)國(guó)有大銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，發(fā)展中小銀行和民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)”。

這一思路延續(xù)到2019年。2019年2月，中央政治局就完善金融服務(wù)、防范金融風(fēng)險(xiǎn)舉行第十三次集體學(xué)習(xí)，學(xué)習(xí)的主題是金融供給側(cè)改革。會(huì)議明確提出，要增加中小金融機(jī)構(gòu)數(shù)量和業(yè)務(wù)比重。

當(dāng)時(shí)一個(gè)樸素的觀點(diǎn)仍是中國(guó)金融主要還是為大企業(yè)服務(wù)，而對(duì)于廣大的中小微企業(yè)、民營(yíng)經(jīng)濟(jì)等這些更需要資金及金融服務(wù)的主體服務(wù)嚴(yán)重不足。因?yàn)閲?guó)有銀行和大銀行只會(huì)服務(wù)大企業(yè)和國(guó)企，所以需要小銀行、民營(yíng)銀行。

2018年9月，在央行、全國(guó)工商聯(lián)組織的“民營(yíng)企業(yè)和小微企業(yè)金融服務(wù)座談會(huì)”上，PPP概念股東方園林董事長(zhǎng)何巧女向時(shí)任央行行長(zhǎng)易綱直言：“現(xiàn)在民營(yíng)企業(yè)太難了，如果易綱行長(zhǎng)給我批一個(gè)銀行，我一定拯救那些企業(yè)于血泊之中，一個(gè)一個(gè)地救?！钡文?yáng)|方園林就暴雷了。

當(dāng)時(shí)倒下的不止東方園林，多個(gè)民營(yíng)資本集團(tuán)也在2019年前后爆發(fā)風(fēng)險(xiǎn)，但它們控股了銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等多類金融機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)外溢，一些金融機(jī)構(gòu)還被股東“掏空”。

以包商銀行為例，《央行金融穩(wěn)定報(bào)告（2021年）》披露，從1998年開始，明天系陸續(xù)通過(guò)增資擴(kuò)股和受讓股權(quán)等方式不斷提高其在包商銀行的股權(quán)占比，截至2019年5月末持股近九成。在控股包商銀行期間，明天系通過(guò)虛構(gòu)業(yè)務(wù)，以應(yīng)收款項(xiàng)投資、對(duì)公貸款、理財(cái)產(chǎn)品等多種交易形式，共占用包商銀行資金逾1500億元，占包商銀行資產(chǎn)總規(guī)模近30%。

“金融機(jī)構(gòu)是資金密集型企業(yè)，入股或控制金融機(jī)構(gòu)往往可以獲得融資便利。在國(guó)內(nèi)外金融發(fā)展歷程中，部分股東或?qū)嶋H控制人違規(guī)入股或控制金融機(jī)構(gòu)，套取資金，最終造成金融風(fēng)險(xiǎn)累積的情況時(shí)有發(fā)生?！毖胄性趫?bào)告中指出，“問(wèn)題股東違規(guī)控制金融機(jī)構(gòu)的目的就是將其變?yōu)椴皇芟拗频摹峥顧C(jī)’”。

實(shí)際上，相關(guān)問(wèn)題的討論在上世紀(jì)90年代就已出現(xiàn)。當(dāng)時(shí)支持設(shè)立民營(yíng)銀行的學(xué)者很多，反對(duì)的也不少，理由之一就是民營(yíng)企業(yè)可能從控股的銀行違規(guī)獲取貸款。而2019年以來(lái)，個(gè)別民營(yíng)資本“掏空”金融機(jī)構(gòu)的做法可能讓決策層對(duì)新設(shè)民營(yíng)金融機(jī)構(gòu)更加謹(jǐn)慎。

另一理由是，國(guó)有商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)延伸到縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)，只要適當(dāng)改革，它們同樣可以服務(wù)好小微。這一爭(zhēng)論在2019年以后也有了定論。

2019年政府工作報(bào)告首度提出“國(guó)有大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款增長(zhǎng)30%以上”，當(dāng)年國(guó)有大行超額完成了目標(biāo)，此后幾年也保持著30%左右的增速。

據(jù)界面新聞?dòng)浾呓y(tǒng)計(jì)，2023年末六大行普惠小微貸款余額合計(jì)11.5萬(wàn)億元。其中，工行、農(nóng)行、建行余額在2.2萬(wàn)億元以上，已超過(guò)民營(yíng)銀行整個(gè)行業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模，且貸款利率更低、不良率也保持在較低水平。

在此背景下，高層對(duì)大行、中小銀行的定調(diào)出現(xiàn)顯著變化。去年召開的中央金融工作會(huì)議提出，支持國(guó)有大型金融機(jī)構(gòu)做優(yōu)做強(qiáng)，當(dāng)好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的主力軍和維護(hù)金融穩(wěn)定的壓艙石，嚴(yán)格中小金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和監(jiān)管要求。

中央金融辦常務(wù)副主任王江解讀時(shí)指出，要推動(dòng)中小金融機(jī)構(gòu)兼并重組、實(shí)現(xiàn)減量提質(zhì)，立足當(dāng)?shù)亻_展特色化經(jīng)營(yíng)，防止無(wú)序擴(kuò)張。

近年來(lái)中小銀行兼并重組的案例顯著增加，法人機(jī)構(gòu)數(shù)量大幅減少：從2019年到2024年6月，城商行、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)、村鎮(zhèn)銀行減少了165家。今年下半年裕民銀行30%的股份轉(zhuǎn)讓給江西國(guó)資后，裕民銀行是否還定位于民營(yíng)銀行有待進(jìn)一步觀察。

目前裕民銀行尚未披露該行2023年年報(bào)，該行也成為19家民營(yíng)銀行中唯一一家沒(méi)有發(fā)布2023年經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)的銀行。據(jù)前股東的相關(guān)公告，2023年前三季度裕民銀行虧損2.42億元。

這從一個(gè)側(cè)面反映出民營(yíng)銀行面臨的挑戰(zhàn)，包括存貸兩端持續(xù)承壓、資本補(bǔ)充渠道不足、發(fā)展定位趨同等，由此導(dǎo)致部分民營(yíng)銀行可持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力下降。

曾剛認(rèn)為，要實(shí)現(xiàn)民營(yíng)銀行高質(zhì)量發(fā)展任重而道遠(yuǎn)，需要從監(jiān)管政策優(yōu)化和提升銀行經(jīng)營(yíng)管理能力兩個(gè)層面進(jìn)行積極探索，前者的方向包括實(shí)施差異化資本監(jiān)管要求等。

曾剛還表示，民營(yíng)銀行應(yīng)堅(jiān)持差異化發(fā)展戰(zhàn)略，充分發(fā)揮機(jī)制靈活、決策效率高等優(yōu)勢(shì)，走普惠化、特色化道路。根據(jù)自身情況，探索差異化發(fā)展模式，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，發(fā)展資本節(jié)約型業(yè)務(wù)，如綠色金融、科技金融等。