文 | 娛樂(lè)資本論 邢書(shū)博

新能源汽車(chē)“省油不省錢(qián)”現(xiàn)象愈演愈烈，對(duì)入手剛滿一年某新勢(shì)力電車(chē)的車(chē)主追夢(mèng)人來(lái)說(shuō)，還不省心。

“始于顏值，困于保險(xiǎn)?！弊穳?mèng)人是一個(gè)美術(shù)老師，工資不高，學(xué)校與家里隔了40公里，需要一個(gè)代步車(chē)。由于收入有限，又聽(tīng)信了廠家電車(chē)省錢(qián)的廣告，入手一臺(tái)G6純電：大溜背，大屏幕，智駕座艙一應(yīng)俱全，用電還很省錢(qián)。結(jié)果今年續(xù)保卻遭遇了難題。

“保險(xiǎn)公司說(shuō)我一年行駛超過(guò)兩萬(wàn)公里，疑似網(wǎng)約車(chē)，不給續(xù)保?！弊穳?mèng)人很納悶，自己明明就是因?yàn)殡娷?chē)省錢(qián)才買(mǎi)的電車(chē)，還不讓多跑？

西翼威也有類似的遭遇。他說(shuō)自己的P7開(kāi)了三年，僅僅出過(guò)幾次剮蹭事故，大保險(xiǎn)公司直接拒保，無(wú)奈去找小保險(xiǎn)公司，保費(fèi)卻直接翻倍，三年時(shí)間，保費(fèi)從6000多塊直接漲到10000＋。“快趕上營(yíng)運(yùn)車(chē)保險(xiǎn)了?！?西翼威表示，家里油車(chē)一年保險(xiǎn)只有5000多元，出險(xiǎn)少保費(fèi)還會(huì)降。每年快到交保險(xiǎn)的時(shí)候，各家保險(xiǎn)公司還會(huì)主動(dòng)打電話給優(yōu)惠。而買(mǎi)了新能源車(chē)自己卻沒(méi)這福利了，“油車(chē)車(chē)主是爺，保險(xiǎn)求著你辦，新能源車(chē)主是孫子，你求著保險(xiǎn)也不給你辦?！?/p>

保險(xiǎn)有政策，車(chē)主有對(duì)策。家用車(chē)不好上保險(xiǎn)，那么營(yíng)運(yùn)車(chē)上家用車(chē)保險(xiǎn)可以嗎？普通家用車(chē)保險(xiǎn)4500元左右，營(yíng)運(yùn)車(chē)要一萬(wàn)多。車(chē)主以為能到占便宜，殊不知買(mǎi)的沒(méi)有賣(mài)的精，還容易吃官司。

近日，浙江省臨海市人民法院審理了一起保險(xiǎn)人代位求償權(quán)糾紛案件，該案件中車(chē)主以營(yíng)運(yùn)車(chē)身份購(gòu)買(mǎi)了家用車(chē)保險(xiǎn)，法院認(rèn)定保險(xiǎn)公司在商業(yè)險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)不承擔(dān)案涉賠償責(zé)任，判決由車(chē)主向原告支付墊付的車(chē)輛維修費(fèi)4.5萬(wàn)元。到頭來(lái)，車(chē)主買(mǎi)的保險(xiǎn)買(mǎi)了個(gè)寂寞。

個(gè)人車(chē)主面對(duì)保險(xiǎn)公司縝密的監(jiān)控系統(tǒng)毫無(wú)還手之力，所有在保險(xiǎn)上的“省錢(qián)小妙招”最后都被保險(xiǎn)公司見(jiàn)招拆招，無(wú)所遁形。隨之而來(lái)的卻是保費(fèi)上漲、頻繁拒保甚至要吃官司，省油不省錢(qián)還不省心。

拒保、續(xù)保難問(wèn)題已經(jīng)成新能源保險(xiǎn)頑疾，拒保人數(shù)多，地域廣，涉及多家車(chē)企，廣西、河南、湖北、河南多地拒保問(wèn)題頻頻見(jiàn)諸報(bào)端，社會(huì)影響惡劣。

追夢(mèng)人遭遇保險(xiǎn)公司拒保后，提出要到保監(jiān)會(huì)投訴該企業(yè)，沒(méi)想要保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員理直氣壯，讓她愿意告就去告。

“我要去廠家400和保監(jiān)會(huì)官網(wǎng)一起告。國(guó)家出政策了開(kāi)玩笑，不給續(xù)保？廠家如何面對(duì)消費(fèi)者？”

追夢(mèng)人所說(shuō)的政策指的是，2024年1月，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局向有關(guān)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司等加急下發(fā)的《關(guān)于切實(shí)做好新能源車(chē)險(xiǎn)承保工作的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），對(duì)新能源汽車(chē)承保的車(chē)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行指導(dǎo)。

《通知》要求，各財(cái)險(xiǎn)公司要高度重視新能源車(chē)險(xiǎn)承保服務(wù)工作，重申交強(qiáng)險(xiǎn)不得拒保，商業(yè)險(xiǎn)“愿保盡?！薄?/p>

“只有交強(qiáng)險(xiǎn)的話額度太低了?！苯粡?qiáng)險(xiǎn)規(guī)定，財(cái)產(chǎn)損失賠付額度最高2000元。西翼威曾和一臺(tái)比亞迪海豚發(fā)生過(guò)輕微剮蹭，保險(xiǎn)定損卻超過(guò)6500元。而和一臺(tái)寶馬5系燃油車(chē)輕微剮蹭，卻只賠付了1600元。兩者車(chē)價(jià)相差5倍，保費(fèi)出現(xiàn)費(fèi)用卻更低?！艾F(xiàn)在我到街上不敢離電車(chē)太近，剮蹭比豪車(chē)都貴?！?/p>

“新能源車(chē)前臉是激光雷達(dá)，側(cè)臉是動(dòng)力電池，后備箱還有360倒車(chē)影像，撞哪里都不便宜。”有網(wǎng)友吐槽，新能源汽車(chē)卷智駕卷續(xù)航，車(chē)身布滿傳感器，動(dòng)力電池卻越做越大，輕微的剮蹭都有可能帶來(lái)高額保費(fèi)。以售價(jià)僅8萬(wàn)的零跑T03為例，車(chē)身布置了1個(gè)毫米波雷達(dá)、11個(gè)激光雷達(dá)和兩個(gè)視覺(jué)攝像頭。一顆毫米波雷達(dá)價(jià)格1200元，加上更換的人工費(fèi)用，至少在1500元以上。由于結(jié)構(gòu)精密，操作難度大，一般只換不修，又進(jìn)一步推高了維保費(fèi)用。

“現(xiàn)在的問(wèn)題是交強(qiáng)險(xiǎn)肯定覆蓋不了日常使用的風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)險(xiǎn)又不能強(qiáng)制，只能說(shuō)愿保盡保，那要是保險(xiǎn)公司不愿意保呢？是不是就可以拒保？新能源車(chē)現(xiàn)在路上那么多，只有交強(qiáng)險(xiǎn)的話，是不是對(duì)路人不負(fù)責(zé)任？” 西翼威兩手一攤，對(duì)高額保費(fèi)無(wú)奈至極。

既然第三方保險(xiǎn)用不了，廠家自己的保險(xiǎn)更好嗎？

今年8月，比亞迪公布了二季度旗下保險(xiǎn)業(yè)務(wù)成績(jī)單，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)第二季度的總收入達(dá)到了6726.12萬(wàn)元，凈利潤(rùn)603萬(wàn)元。保險(xiǎn)單價(jià)僅為4900元，比不少燃油車(chē)保費(fèi)還低。

不過(guò)事情沒(méi)有想象的簡(jiǎn)單。盡管比亞迪單車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)用偏低，但賠付率卻不高，低于新能源車(chē)險(xiǎn)的賠付率平均85%，僅有70%。原因在于其較為嚴(yán)格的限制性條款。比如比亞迪宣傳的“三電質(zhì)?！保瑢?shí)際有八項(xiàng)要求，否則失去保修權(quán)力：1.不允許車(chē)輛過(guò)戶2.車(chē)輛不允許商用3.必須定期在4S店保養(yǎng)4.三電維修保養(yǎng)必須使用原廠配件5.官方小程序或APP通過(guò)認(rèn)證。6.12個(gè)月內(nèi)行駛不超過(guò)3萬(wàn)公里7事故維修必須在4S店8.事故導(dǎo)致維修過(guò)三電系統(tǒng)零部件

“新能源汽車(chē)保險(xiǎn)就沒(méi)有又便宜賠付率又高的產(chǎn)品，大家都在虧錢(qián)?！庇斜ｋU(xiǎn)從業(yè)人員對(duì)作者說(shuō)，現(xiàn)在情況是想要賠付快額度高，就去買(mǎi)一線保險(xiǎn)的商業(yè)險(xiǎn)，但現(xiàn)在很多一線品牌新能源保險(xiǎn)這塊都是虧損的，不愿意給車(chē)主上保險(xiǎn)?！百I(mǎi)二線保險(xiǎn)，比如陽(yáng)光財(cái)險(xiǎn)，雖然愿意給你保，但是得加錢(qián)。比亞迪是新能源保險(xiǎn)里面獨(dú)一檔，車(chē)賣(mài)得多，保險(xiǎn)需求大，能撐起自己的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。掙得也不多，只能盡量減少賠付，增加限制條款，要不然他比亞迪保險(xiǎn)也得虧。”

特斯拉早在2019年就進(jìn)入保險(xiǎn)行列，宣稱比傳統(tǒng)保險(xiǎn)保費(fèi)低30%。但是在中國(guó)，特斯拉自有保險(xiǎn)業(yè)務(wù)至今尚未落地，特斯拉代理公司在今年8月才正式注冊(cè)。

然而目前，在我國(guó)，除比亞迪獲得了保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)牌照之外，吉利、蔚來(lái)、理想、廣汽等大部分車(chē)企都只有保險(xiǎn)代理牌照，也就說(shuō)只能代理經(jīng)紀(jì)第三方保險(xiǎn)，無(wú)法發(fā)布自有保險(xiǎn)產(chǎn)品。而更早注冊(cè)成立的梅賽德斯-奔馳保險(xiǎn)代理(北京)有限公司，不僅到現(xiàn)在都沒(méi)拿到牌照，還被注銷(xiāo)了。

一方面，車(chē)險(xiǎn)牌照申請(qǐng)收緊優(yōu)化了車(chē)險(xiǎn)市場(chǎng)環(huán)境，拉高了準(zhǔn)入門(mén)檻，長(zhǎng)期來(lái)看有利于行業(yè)穩(wěn)步發(fā)展，維護(hù)消費(fèi)者權(quán)益；而另一方面，面對(duì)新能源拒保難題，車(chē)企保險(xiǎn)缺乏自主性，仍然十分依賴第三方保險(xiǎn)公司。

但保險(xiǎn)公司們現(xiàn)在都對(duì)新能源汽車(chē)很頭疼。數(shù)據(jù)顯示，盡管目前新能源汽車(chē)保費(fèi)比燃油車(chē)高出80%，但保險(xiǎn)公司的綜合成本卻高出最高130%，出險(xiǎn)率比燃油車(chē)高出100%。以某新勢(shì)力車(chē)企為例，一年保費(fèi)為8000元，但保險(xiǎn)公司綜合成本卻要13000元，保險(xiǎn)賣(mài)的越多虧得越多。

“現(xiàn)在最大問(wèn)題是，燃油車(chē)一般老車(chē)出險(xiǎn)多，新能源車(chē)三年內(nèi)新車(chē)出險(xiǎn)多，出險(xiǎn)量是燃油車(chē)的一倍?！鄙鲜霰ｋU(xiǎn)人士稱，商業(yè)險(xiǎn)拒保問(wèn)題其實(shí)在燃油車(chē)時(shí)代也有，但一般是十年以上的老車(chē)，保險(xiǎn)公司后臺(tái)綜合評(píng)估打分之后才會(huì)提高保費(fèi)或者拒保，但新能源車(chē)三年內(nèi)就頻繁出現(xiàn)問(wèn)題，主要集中在動(dòng)力電池上，“感覺(jué)大家都在當(dāng)小白鼠?！?/p>

剛剛過(guò)去中國(guó)動(dòng)力電池大會(huì)，作為中國(guó)最高規(guī)格的電池行業(yè)會(huì)議，行業(yè)龍頭寧德時(shí)代創(chuàng)始人曾毓群大會(huì)上直言部分廠商夸大電池安全性，以次充好，直言道：“當(dāng)前，市場(chǎng)上絕大部分電池的安全系數(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。很多產(chǎn)品號(hào)稱安全失效率達(dá)到PPM級(jí)，也就是百萬(wàn)分之一，但實(shí)際上，安全失效率是千分之一。”按照曾毓群的說(shuō)法，部分廠商電池安全性指標(biāo)與實(shí)際指標(biāo)差距近百倍，已經(jīng)不能簡(jiǎn)單用誤差來(lái)搪塞過(guò)去了，而是要引起重視。

無(wú)獨(dú)有偶，公安部最新公布的數(shù)據(jù)新能源車(chē)火災(zāi)發(fā)生率是萬(wàn)分之0.96，意味著每一萬(wàn)臺(tái)新能源車(chē)就有一臺(tái)車(chē)會(huì)著火。隨著車(chē)主用車(chē)增多，電池日歷壽命和循環(huán)壽命縮短，電池老化勢(shì)必會(huì)導(dǎo)致新能源車(chē)出險(xiǎn)率進(jìn)一步拉高，車(chē)主未來(lái)可能會(huì)承受更高保費(fèi)。

面對(duì)日益增高的保費(fèi)，車(chē)主們除了向車(chē)企和保監(jiān)會(huì)投訴，也在積極尋求解決方案。

追夢(mèng)人在被拒保后，決定去訂一套防爆車(chē)衣。防暴車(chē)衣原先用在軍用裝甲車(chē)上，后多見(jiàn)于越野車(chē)。防刮防撞耐腐蝕，唯一的缺點(diǎn)就是丑，像是爛泥糊在墻上，且價(jià)格不菲。而且噴上防爆漆之后，原廠漆面會(huì)有損傷，失去廠家質(zhì)保。但對(duì)追夢(mèng)人來(lái)說(shuō)，避免了微小剮蹭帶來(lái)的保費(fèi)上漲，“殺敵一千，自損八百?！?/p>

又要顏值又想防剮蹭怎么辦？不少五菱車(chē)主選擇一種雙拼膨脹殼的車(chē)衣。這款車(chē)衣非常厚，達(dá)到了5厘米，分軟硬兩種，PVC材質(zhì)，裝在五菱MINI上看起來(lái)像蛋白粉吃多了的蘿莉。防護(hù)效果不一定好，但續(xù)航會(huì)變差，因?yàn)闀?huì)影響風(fēng)阻和車(chē)重。有車(chē)主實(shí)測(cè)，原先170公里續(xù)航，裝上膨脹車(chē)衣之后，續(xù)航掉了20-30公里。

而在30萬(wàn)以上的新能源汽車(chē)上，輕薄的TPU隱形車(chē)衣更受青睞。率捷咨詢《中國(guó)車(chē)衣膜產(chǎn)業(yè)鏈白皮書(shū)》顯示，新能源車(chē)新車(chē)車(chē)衣膜貼膜滲透率高于燃油車(chē)，2023年達(dá)到15%。40萬(wàn)以上豪車(chē)市場(chǎng)，80%會(huì)選擇隱形車(chē)衣，市場(chǎng)規(guī)模2023年增長(zhǎng)到312.72億元，年均增長(zhǎng)率12%。換言之，車(chē)企、保險(xiǎn)公司將日常剮蹭的風(fēng)險(xiǎn)，轉(zhuǎn)嫁給了消費(fèi)者，催生了龐大的車(chē)衣車(chē)殼車(chē)膜市場(chǎng)。

更多的車(chē)主更務(wù)實(shí)一些，一提車(chē)就安裝底盤(pán)護(hù)板和噴涂底盤(pán)裝甲，防止電池磕碰。

新能源車(chē)為了降低風(fēng)阻，車(chē)子底盤(pán)普遍較低，上高速、過(guò)減速坡、過(guò)道路牙子、或經(jīng)過(guò)有砂石的路段都會(huì)擔(dān)心托底、底盤(pán)剮蹭，損壞電池。但是，通常車(chē)輛出場(chǎng)時(shí)并不會(huì)安裝底盤(pán)護(hù)板，但不少4S店在用戶提車(chē)時(shí)卻建議安裝。

不少?gòu)S商明確建議不安裝底盤(pán)護(hù)板是出于安全性考慮。新能源汽車(chē)普遍采用液冷、風(fēng)冷和冷媒制冷電池散熱方式。無(wú)論哪種散熱，都依賴汽車(chē)行駛的氣流。底盤(pán)電池下護(hù)板除非廠商出廠就設(shè)計(jì)安裝，否則都會(huì)影響散熱。

但作者去比亞迪4S店了解，店員則表示，安裝底盤(pán)護(hù)板，不太會(huì)影響散熱，新能源車(chē)有熱管理系統(tǒng)會(huì)調(diào)節(jié)自動(dòng)溫度。但投訴較多的則是車(chē)主走攔路造成底盤(pán)電池剮蹭。車(chē)主擔(dān)心電池安全會(huì)要求換電池，“更多是心理作用。”店員稱輕微剮蹭經(jīng)檢測(cè)不會(huì)影響車(chē)輛安全的情況，只是外觀損傷，4S一般不會(huì)更換電池。“我們建議安裝護(hù)板，讓車(chē)主沒(méi)心理負(fù)擔(dān)，也減少售后扯皮?！?/p>

另一個(gè)原因就是老生常談的問(wèn)題，4S店通常會(huì)將車(chē)衣、底盤(pán)護(hù)板等作為汽車(chē)裝潢禮包，作為吸引客戶購(gòu)買(mǎi)的手段。成本最終都轉(zhuǎn)嫁到了消費(fèi)者身上。

凡此種種，本質(zhì)上都是消費(fèi)者為了減少保險(xiǎn)理賠，避免續(xù)保高額收費(fèi)所采取的不得已措施，增加了消費(fèi)者的用車(chē)成本。而對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，無(wú)論加車(chē)衣還是裝甲，新能源汽車(chē)尤其是新車(chē)出險(xiǎn)率激增卻是事實(shí)，而且僅靠車(chē)衣解決不了這個(gè)問(wèn)題。

車(chē)主和保險(xiǎn)公司都在喊虧，核心的問(wèn)題就來(lái)到了車(chē)企身上，如何提高電池安全、優(yōu)化傳感器數(shù)量？成本更高的一體化車(chē)身和焊接車(chē)身如何取舍？如何避免廉價(jià)車(chē)型維保費(fèi)用比豪車(chē)還貴的倒掛現(xiàn)象？

汽車(chē)本質(zhì)是制造業(yè)，包括保險(xiǎn)的在內(nèi)的維保問(wèn)題，看似是保險(xiǎn)公司的服務(wù)問(wèn)題，其實(shí)是車(chē)企的產(chǎn)品問(wèn)題。幸運(yùn)的事，目前這些問(wèn)題正在逐步被解決。比如比亞迪今年8月發(fā)布的第二代磷酸鐵鋰加入了錳元素，提高了電池安全性；新勢(shì)力的智駕方案從昂貴的激光雷達(dá)方案，轉(zhuǎn)向更便宜的純視覺(jué)方案；大眾、保時(shí)捷新車(chē)?yán)^續(xù)使用更方便維修的焊接車(chē)身等等，都在表明新能源車(chē)企拋棄了過(guò)去浮夸甚至矯揉造作的賣(mài)點(diǎn)，開(kāi)始了更務(wù)實(shí)的造車(chē)。

車(chē)這種產(chǎn)品，不光要造出來(lái)，還要開(kāi)很多年，后期維保很重要。保險(xiǎn)公司和消費(fèi)者都不希望新能源汽車(chē)變成昂貴的無(wú)法維修的一次性玩具，而是要成為開(kāi)起來(lái)舒服修起來(lái)便宜的好工具好伙伴。壓力給到車(chē)企，看他們?cè)趺崔k。

參考資料

曾毓群呼吁電池行業(yè)高標(biāo)準(zhǔn)發(fā)展

新能源汽車(chē)不應(yīng)該成為地庫(kù)的“棄兒”

保費(fèi)跳漲、續(xù)保被拒，新能源車(chē)主為何養(yǎng)不起“電動(dòng)爹”？

新能源車(chē)主遇到頭疼事：沒(méi)出險(xiǎn)續(xù)?！氨粷q價(jià)”