消費(fèi)者適當(dāng)性制度是近年來(lái)金融監(jiān)管非常重視的一項(xiàng)內(nèi)容，各消費(fèi)者保護(hù)或投資者保護(hù)的相關(guān)制度都對(duì)其有一定的要求，其核心內(nèi)容是產(chǎn)品與消費(fèi)者需求的雙向匹配度。簡(jiǎn)單的說(shuō)，就是將合適的產(chǎn)品或服務(wù)通過(guò)合適的渠道提供給合適的消費(fèi)者，就是我們通常說(shuō)的“三適當(dāng)”原則。

什么是“三適當(dāng)”原則？

 《銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)管理辦法》第十一條：“金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)建立消費(fèi)者適當(dāng)性管理機(jī)制，對(duì)產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估并實(shí)施分級(jí)、動(dòng)態(tài)管理，開(kāi)展消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知、風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)，將合適的產(chǎn)品提供給合適的消費(fèi)者?！?/p>

對(duì)于消費(fèi)者來(lái)說(shuō)， “三適當(dāng)”原則有什么作用嗎？

首先，保險(xiǎn)公司在新產(chǎn)品設(shè)計(jì)時(shí)履行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和審批程序，充分評(píng)估客戶可能承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)，準(zhǔn)確評(píng)定產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)。

其次，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在選擇銷售渠道時(shí)，應(yīng)當(dāng)基于金融產(chǎn)品的特點(diǎn)和相應(yīng)的客戶群體特征，選擇適當(dāng)?shù)匿N售渠道進(jìn)行銷售，以確保金融產(chǎn)品和服務(wù)能夠與目標(biāo)市場(chǎng)客戶需求相匹配。

最后，保險(xiǎn)公司銷售過(guò)程中根據(jù)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，向消費(fèi)者推薦適合的金融產(chǎn)品。保護(hù)消費(fèi)者利益，避免消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)不適合自己的高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品而遭受損失。金融公司需要開(kāi)展消費(fèi)者風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)知、風(fēng)險(xiǎn)偏好和風(fēng)險(xiǎn)承受能力測(cè)評(píng)等環(huán)節(jié)深入了解其目標(biāo)客戶，從而為他們提供合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

特別提醒消費(fèi)者

金融消費(fèi)者應(yīng)從正規(guī)機(jī)構(gòu)、規(guī)范渠道，根據(jù)自身需求和消費(fèi)能力購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品或服務(wù)。警惕營(yíng)銷過(guò)程中隱瞞風(fēng)險(xiǎn)和息費(fèi)等信息的行為，不要僅因?yàn)闋I(yíng)銷宣傳套路而沖動(dòng)購(gòu)買(mǎi)不了解、不必要的金融產(chǎn)品。