界面新聞記者 | 張曉云
6月25日，網商銀行成立九周年，網商銀行行長馮亮首次對外解讀交易銀行戰(zhàn)略，并回應了市場關心的熱點問題。
近期，網商銀行升級兩套小微資金管理解決方案——生意卡和電商通，分別面向個體經營者和小微企業(yè)。它們與此前升級的產業(yè)鏈金融解決方案大雁系統(tǒng)組成網商銀行交易銀行的三大板塊。
對此，馮亮表示，交易銀行是網商銀行的第二增長曲線，網商銀行不僅要成為小微“信貸專家”，也要成為小微“資金管理專家”。
戰(zhàn)略升級為何選擇發(fā)力交易銀行？為何致力填補小微資金管理這一空白地帶？目前，該業(yè)務對網商銀行的盈利貢獻度如何？
探索發(fā)力交易銀行方向
“戰(zhàn)略升級源于小微金融需求的變化。”馮亮表示，過去10年，普惠金融重點在解決小微信貸有沒有、夠不夠的問題，但小微經營者的收款、支付、理財等資金管理服務，仍然存在大量痛點，且缺少銀行專注解決。這正是網商銀行交易銀行探索的出發(fā)點。
在他看來，網商銀行交易銀行的探索契合三個時代經濟命題。
一是是擴內需促消費。內需消費已經成為經濟增長的“主引擎”。數據顯示，2023年社會消費品零售總額達到47.15萬億元，對經濟增長的貢獻率為82.5%。值得注意的是，電商消費的增速連續(xù)多年超過社零增速，成為擴內需促消費的牽引力。
電商企業(yè)的經營中，一個顯著的趨勢是多平臺開店。調研數據顯示，超7成商家在2個以上的平臺開店，超5成商家有3個以上店鋪。“收款難”、“收款繁瑣”成為這些中小微企業(yè)的痛點。此外，它們的資金流跟著平臺大促節(jié)奏波動，流動資金的增值與管理并沒有專門的產品和服務。
管錢難、管錢貴一直是電商經營者的痛點。對此，馮亮認為，需求和痛點也是市場機會。電商金融是網商銀行的特色和優(yōu)勢，電商中小微企業(yè)的資金管理，是交易銀行要解決的第一個問題。
二是服務業(yè)穩(wěn)就業(yè)。一部手機就能撐起一個小微創(chuàng)業(yè)，個體經營者正在成為就業(yè)的重要力量。國家市場監(jiān)管總局數據顯示，2023年個體工商戶的數量達到1.24億，支撐了3億就業(yè)，9成在服務業(yè)。
據馮亮介紹，個體經營者的金融需求與普通白領和大型企業(yè)都有著顯著的不同。
網商銀行調研顯示，近4成的小微平均每月收款在10000筆以上，且金額平均不過10元，收款零碎，理財不方便，15點以后買入容易錯過收益；采購付款時，幾千幾萬元的支付經常觸發(fā)限額；小微資金不僅對流動性要求高，還有明顯的周期性和淡旺季，但很難找到適應其生意周期的資金增值產品。
“大企業(yè)的金融服務他們用不上、用不起，個人用戶的金融服務滿足不了。市面上幾乎沒有銀行專門為小微設計資金管理服務?！瘪T亮表示，“生意卡填補了這一空白，個體經營者有了資金管理一卡通。”
三是培育新質生產力。新質生產力關乎產業(yè)轉型升級與中國經濟的韌性與競爭力。馮亮認為，產業(yè)鏈金融理應成為新質生產力的滴灌系統(tǒng)和資金大腦。
做小微商家的“資金管理專家”
近期，網商銀行升級兩套小微資金管理解決方案——生意卡和電商通，分別面向個體經營者和小微企業(yè)。它們與此前升級的產業(yè)鏈金融解決方案大雁系統(tǒng)，組成網商銀行交易銀行的三大板塊。
具體來看，生意卡是首個為個體經營者提供的資金管理一卡通支付還款上，支持生意人的快捷支付場景和“一站式”還款管理，2023年，超1000萬小微用生意卡支付了5億多筆，多數用戶的單筆支付金額在5000元左右。此外，超過600萬小微用網商銀行儲蓄卡“一站式”還款，管理其信用卡及其他信貸渠道的還款，累計還款1.5億多筆。
理財方面，支付寶收款自動轉入余利寶，隨時收款，隨時理財，支持夜市理財收益不間斷。
權益方面，網商銀行還聯合1688、菜鳥物流、貨拉拉等8大小微經營剛需平臺成立小微生意權益聯盟，提供1688進貨紅包、菜鳥寄件券包、貨拉拉送貨立減券等生意權益，降低他們的經營成本。
電商通是首個電商企業(yè)專屬的資金管理服務：1個賬戶支持淘寶、天貓、抖音、拼多多等所有主流電商平臺的收款；采購、營銷支付均可掃碼支付，無需再插U盾；網商銀行還和釘釘合作，將“收銀臺”嵌入辦公軟件，采購訂單審批完可直接完成支付，每筆支出都一目了然；企業(yè)賬戶上的活錢還可以轉入企業(yè)余利寶，或者購買銀行穩(wěn)健理財，獲得資金增值。此外，開通、使用、轉賬、提現等服務目前全部免費。
開拓第二增長曲線
馮亮認為，在交易銀行戰(zhàn)略中，網商銀行的特點主要來自三個方面。
一是用戶基礎，在信貸方面，網商銀行已累計5300萬小微經營者；二是數字銀行的便捷體驗。網商銀行不設線下網點，有支付寶就能用，可以觸達最廣泛的客群；三是技術沉淀，從大數據風控到大山雀、百靈等智能風控系統(tǒng)，網商銀行在小微金融科技領域持續(xù)創(chuàng)新，為交易銀行打下基礎。
目前，網商銀行交易銀行業(yè)務已經起步。2023年報數據顯示，在小微理財方面，網商銀行已和23家銀行理財子機構達成合作。截至去年底，理財代銷規(guī)模超過5000億元，步入行業(yè)第一梯隊。
那么，交易銀行業(yè)務對網商銀行的盈利貢獻度如何？
對此，馮亮表示，一是看有多大客戶規(guī)模，有多少人在用，有多少客戶使用過你的服務；二是有多少人在服務當中產生了交易；三是這個業(yè)務產生了多大的盈利，其實每個業(yè)務都是這樣一個個來的，用這個來看整個業(yè)務的健康度。
首先，從小微企業(yè)客戶的體量和規(guī)模來說，網商銀行已經很大。
“從交易和產生的AUM規(guī)模來看，銀行理財產品的跨行代銷，行業(yè)里有統(tǒng)計的，我們是全市場第二，招行第一，我們第二，大概是這樣一個水平?！瘪T亮表示。
與此同時，馮亮表示，交易銀行在網商銀行今年盈利當中，它的占比會越來越高，這是一個確定性的事。
“它是自然而然發(fā)生的事情，我們更多是把精力放在客戶在那里，它的需求是什么，沒有被解決的問題是什么，我們怎么樣能夠做得更好一點，這是一個根本性的問題。如果這個問題回答不了，很多東西都是曇花一現?！瘪T亮稱。