界面新聞?dòng)浾?| 張曉云

6月20日下午，浦發(fā)銀行董事長張為忠在2024陸家嘴論壇“全體大會(huì)七：數(shù)字金融創(chuàng)新與治理”表示，在數(shù)字金融框架下，要平衡金融、創(chuàng)新和監(jiān)管的關(guān)系，這是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過程。監(jiān)管要對(duì)整體創(chuàng)新持支持、包容的態(tài)度，鼓勵(lì)創(chuàng)新，同時(shí)確定創(chuàng)新相關(guān)的準(zhǔn)則標(biāo)準(zhǔn)。

他認(rèn)為，數(shù)字金融是一個(gè)支撐點(diǎn)。數(shù)字金融就是要用數(shù)字技術(shù)來做金融服務(wù)和產(chǎn)品，在改寫金融服務(wù)產(chǎn)品甚至顛覆金融服務(wù)的模式。創(chuàng)新是一種驅(qū)動(dòng)力，會(huì)在數(shù)字金融的支撐框架下不斷推動(dòng)，以便給客戶對(duì)接展業(yè)，是供給方必須解決的問題。

張為忠表示，監(jiān)管是管控力，讓創(chuàng)新在一個(gè)正確軌道上來運(yùn)行，以保證創(chuàng)新的成本更低，特別是保證可持續(xù)發(fā)展。

“金融是血脈，血脈要能夠流到毛細(xì)血管，不然機(jī)體肯定會(huì)僵化生病的。金融是糖，溶到水里看不到，是甜的，多了也會(huì)帶來苦處。”張為忠用了一個(gè)形象的比喻，“你未必對(duì)金融的概念清晰，但是日常生活每一個(gè)角落里都會(huì)感受到，這些一定會(huì)倒逼金融服務(wù)模式不斷跟市場和客戶的需求能夠?qū)印Ｒ环矫婺阌心芰ν诰蚝陀|達(dá)客戶，能知道客戶的需求是什么。另一方面要知道客戶的需求怎么解決、怎么優(yōu)化。”

他表示，問題的解決是一個(gè)硬幣的兩面，既要達(dá)到可持續(xù)發(fā)展、健康發(fā)展的要求，同時(shí)還要解決客戶的需求問題，這就要求金融機(jī)構(gòu)和監(jiān)管部門，相向而行，并肩作戰(zhàn)。

張為忠指出，現(xiàn)在數(shù)字金融技術(shù)發(fā)展非?？?，Sora大模型用一句話就可以生成一個(gè)視頻。在金融方面，一方面要打造金融基礎(chǔ)設(shè)施，另一方面要在各類技術(shù)、各個(gè)領(lǐng)域的應(yīng)用上通過產(chǎn)品和服務(wù)呈現(xiàn)給消費(fèi)者。因此可能產(chǎn)生幾對(duì)關(guān)系。

第一個(gè)關(guān)系是創(chuàng)新必須符合監(jiān)管。“我們往往談創(chuàng)新談得多，不可能每個(gè)監(jiān)管都在創(chuàng)新之前，這是不斷規(guī)范的過程。創(chuàng)新跑到前面去，是不是端正、合規(guī)的？存在哪些風(fēng)險(xiǎn)，怎么判斷風(fēng)險(xiǎn)？金融本身就是管控風(fēng)險(xiǎn)的，這個(gè)關(guān)系很難處理，又必須處理。”

第二個(gè)關(guān)系是金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者的關(guān)系。金融機(jī)構(gòu)不能簡單作為賣方，要考慮作為供給者給消費(fèi)者的產(chǎn)品好不好用、管不管用。同時(shí)，不能挖坑，不能有陷阱，不能過度銷售。這些問題怎么解決，是有壓力的。當(dāng)然也要靠監(jiān)管規(guī)則的運(yùn)行、監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)的運(yùn)行，相向而行，達(dá)到共同的目標(biāo)。

第三個(gè)關(guān)系是效率與成本和質(zhì)量的關(guān)系。技術(shù)的第一個(gè)本能就是提效，如何高效地展業(yè)和服務(wù)？張為忠舉例，原來做一個(gè)客戶的信貸業(yè)務(wù)，遞交各種材料，再去看財(cái)務(wù)報(bào)表等等，走下來可能需要20天到1個(gè)月的時(shí)間?，F(xiàn)在通過數(shù)字技術(shù)可能秒申秒辦。如果去申請(qǐng)貸款，通過背后模型的分析直接給客戶生成額度，直接能夠獲貸。同時(shí)可以批量通過千千萬萬客戶，不會(huì)一筆筆做，效率大大提高，也在降低成本。單人單位工作成本大幅度降低，觸達(dá)能力和客戶獲得感大幅提高。

這同時(shí)帶來了新的問題。張為忠表示，數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)、模型風(fēng)險(xiǎn)、消費(fèi)者相關(guān)權(quán)益風(fēng)險(xiǎn)，消費(fèi)者的消費(fèi)安全、信息安全、數(shù)據(jù)隱私等一系列問題都會(huì)跟上來，這時(shí)候就看到監(jiān)管的重要性，必須要亮劍。亮劍不是人工判斷、主觀裁決，而是一定要研究。