文|獨(dú)角金融 鄭理
傳統(tǒng)的“呼死你”、無公章的“律師函”“催告函”、債務(wù)逾期，親戚朋友被騷擾……當(dāng)催收團(tuán)隊(duì)暴力催收問題層出不窮，行業(yè)良莠不齊，銀行開始親自下場招聘催收人才。
5月31日，三湘銀行公告稱，面向全國招聘5年及以上催收及相關(guān)行業(yè)管理或工作經(jīng)驗(yàn)的高級催收管理人才和高級電催人才等。其中，對于高級催收管理類人才，則要求本科起步，負(fù)責(zé)督導(dǎo)逾期客戶催收、定期分析催收數(shù)據(jù)，制定并調(diào)整催收策略，完成催收業(yè)績指標(biāo)。
在銀行系統(tǒng)，招聘催收人才并不多見，這樣的招聘計劃了引來網(wǎng)友感嘆，催收行業(yè)都這么“卷”了。這一現(xiàn)象的背后，實(shí)際上離不開監(jiān)管要求金融機(jī)構(gòu)謹(jǐn)慎選擇外包催收機(jī)構(gòu)，并實(shí)行名單制管理后，委外催收機(jī)構(gòu)的“雷”，也給到了金融機(jī)構(gòu)。
1、催收人才成"香餑餑"
在招聘網(wǎng)站上，銀行催收崗招聘隨處可見。除了三湘銀行，頭頂“流量之王”的騰訊控股的微眾銀行，背靠阿里巴巴的網(wǎng)商銀行，甚至是國有銀行交通銀行、股份行光大銀行等也在加快促進(jìn)催收人才隊(duì)伍的建設(shè)。
從招聘的學(xué)歷要求上看，交通銀行招聘的貸后預(yù)警和催收管理經(jīng)理要求碩士學(xué)歷，網(wǎng)商銀行招聘貸后管理-催收質(zhì)檢要求本科、碩士以上學(xué)歷，其余銀行對催收人才的要求以本科學(xué)歷為主。
在崗位職責(zé)介紹中，網(wǎng)商銀行招聘催收人才，要求5-10年催收運(yùn)營工作經(jīng)驗(yàn)，熟悉催收作業(yè)品控的業(yè)務(wù)流程，對催收品控運(yùn)營和投訴處理有獨(dú)特的見解和方法論；對催收人員展業(yè)定期培訓(xùn)，規(guī)避合規(guī)風(fēng)險。
交通銀行對貸后預(yù)警和催收管理經(jīng)理這一職務(wù)的要求，則涵蓋了預(yù)警和管理工作的開展、催收風(fēng)險管理、開展貸后管理效率提升手段創(chuàng)新和上線等。
圖源：獵聘網(wǎng)
光大銀行零售與財富管理部客戶營運(yùn)中心的專屬運(yùn)營團(tuán)隊(duì)電話催收崗招聘3人，崗位職責(zé)主要為負(fù)責(zé)對分配的貸后賬戶進(jìn)行管理，對違約客戶及時電話告知；了解客戶和還款信息，建立管理臺賬并及時跟進(jìn)并更新信息；協(xié)助進(jìn)行過程管理和賬戶數(shù)據(jù)的分析與總結(jié)，并提供風(fēng)險策略的優(yōu)化建議；協(xié)助建立相關(guān)規(guī)章制度和流程規(guī)范。
微眾銀行招聘的則是業(yè)務(wù)運(yùn)營支持崗（委外運(yùn)營）。同時要求至少有5年委外催收管理或者至少3年一線催收工作經(jīng)驗(yàn)，負(fù)責(zé)委外催收機(jī)構(gòu)日常業(yè)績指標(biāo)及過程指標(biāo)監(jiān)控，委外催收作業(yè)、品質(zhì)合規(guī)性、催收強(qiáng)度的檢查監(jiān)測，委外催收政策在催收機(jī)構(gòu)的執(zhí)行情況監(jiān)測等工作。
業(yè)內(nèi)人士分析稱，受整體大環(huán)境影響，催收的業(yè)績壓力越來越大。很多催收團(tuán)隊(duì)業(yè)績不好，頻繁更換。
其次，金融消保受到空前重視，對于催收的合規(guī)要求越來越高，這也要求從業(yè)者的專業(yè)度提升，不能粗放管理運(yùn)營。
此外，銀行整體資產(chǎn)質(zhì)量在下行，外加近年來對委外催收的打擊比較嚴(yán)重，所有各大金融機(jī)構(gòu)都有把外催轉(zhuǎn)回內(nèi)催的趨勢。
銀行招聘催收人才，對催收行業(yè)的規(guī)范發(fā)展來說并不是一件壞事。但與此同時，銀行催收也有一定的難度。
全國著名小微信貸專家、中國小微信貸機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)創(chuàng)新合作機(jī)制發(fā)起人嵇少峰對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》表示，一是銀行不良資產(chǎn)增加的背景下，不良貸款越來越多，所以催收的壓力比較大；二是傳統(tǒng)的銀行委外催收被監(jiān)管得越來越嚴(yán)格，特別是對很多催收行為的規(guī)范，導(dǎo)致催收效率下降，同時合規(guī)的外包催收公司越來越少。
嵇少峰認(rèn)為，銀行親自催收或面臨更高的人力成本?！般y行的正式員工待遇一般遠(yuǎn)高于外包催收公司的工資待遇，相對來說，委外催收可能更經(jīng)濟(jì)。但是如果全部外包的話，銀行也擔(dān)心外包公司的素質(zhì)，其實(shí)銀行是很難權(quán)衡的?！?/p>
從薪酬待遇看，網(wǎng)商銀行相比其他4家銀行開出的薪酬更有吸引力。
網(wǎng)商銀行在獵聘網(wǎng)發(fā)布的一則招聘需求顯示，該行招聘貸后管理-催收質(zhì)檢崗位，給出的月薪29K-45K，且按16薪發(fā)放，平均每個月收入至少3.87萬元，最高則能拿到6萬元的月收入。
圖源：獵聘網(wǎng)
交通銀行對貸后預(yù)警和催收管理經(jīng)理崗位，提供的月薪在15K-25K之間，雖然不及網(wǎng)商銀行薪資待遇，但相比其他銀行也具有一定的優(yōu)勢。
一家催收公司工作人員對《每日經(jīng)濟(jì)新聞》表示，催收外包未必更加“便宜”?！跋裎覀兺獠看呤盏?，要向銀行等機(jī)構(gòu)收取20%左右的費(fèi)用，也就是說催收回款1000萬元，我們要拿200萬元。但銀行內(nèi)部工作人員，只發(fā)工資的話成本就變低了。如果銀行招3~5個人成立一個催收部門去做催收，肯定是合算的?！?/p>
無論哪家銀行，招聘催收人才，一個很重要的信號，則是催收合規(guī)屢遭挑戰(zhàn)，成為銀行業(yè)委外催收轉(zhuǎn)向自營催收的重要驅(qū)動力。
2、萬億催收江湖還好嗎？
不少金融機(jī)構(gòu)將貸款、信用卡逾期等不良資產(chǎn)外包，由此產(chǎn)生了專門負(fù)責(zé)催收的外包公司，俗稱催收公司。
在中國，最早的催收公司于上世紀(jì)90年代初誕生于香港，當(dāng)時被稱之為資產(chǎn)管理公司，內(nèi)地最早的催收公司，誕生于2003年。
2015年，隨著銀行不良貸款規(guī)模及不良率的上升，銀行將逾期一個月以上的不良，外包給第三方催收公司，催生了這一行業(yè)的日漸興旺。催收公司會向銀行收取一定的服務(wù)費(fèi)率以賺取利潤，逾期越久，傭金越高。
以建設(shè)銀行廣西分行為例，據(jù)天眼查APP，2023年1月，該分行對外披露了信用卡不良資產(chǎn)委外催收項(xiàng)目的服務(wù)費(fèi)率，采用階梯式，中標(biāo)的催收公司執(zhí)行費(fèi)率為：90天以內(nèi)5%，91-180天6.67%，181-270天8.67%，271-360天的催收費(fèi)率為10.76%，361天-720為16%，721天以上的催收費(fèi)率為18.33%。
也就是說，假設(shè)逾期未超過3個月的債務(wù)人如果還款1萬元，催收公司能拿到傭金500元；逾期超過721天的債務(wù)人還款1萬元，催收公司能拿到1833元的傭金。
第三方催收機(jī)構(gòu)的日漸發(fā)展，伴隨的是金融機(jī)構(gòu)的旺盛需求。而銀行的外包催收機(jī)構(gòu)并不止于一家。
4月23日，建設(shè)銀行云南分行2024年信用卡逾期欠款催收（短期續(xù)約）已完成采購工作，其中，CBC（北京）信用管理有限公司，廣東浩傳管理服務(wù)有限公司入選。
早在2023年7月中旬，中信銀行信用卡中心發(fā)布了“信用卡逾期催收業(yè)務(wù)外包供應(yīng)商入圍項(xiàng)目”招標(biāo)公告。本是一則普通的公告，但值得注意的是，中信銀行一口氣擬引入150家催收外包機(jī)構(gòu)，為信用卡提供委外催收服務(wù)，包括普案催收和M3（逾期3個月以上）的電催。
中原銀行通過招標(biāo)網(wǎng)站發(fā)布了《2024年度信用卡貸款委外催收項(xiàng)目入圍結(jié)果公告》，該公告詳細(xì)公布了22家成功入圍的委外催收公司的名單，其中2家為智能催收公司，而其余20家為人工催收公司。
大量的不良貸款、信用卡壞賬，促成了催收隊(duì)伍逐漸壯大，也形成了萬億催收市場。
2023年，三湘銀行總資產(chǎn)589.32億元，同比增長2.71%，實(shí)現(xiàn)營業(yè)收入193.54億元，同比增長20.01%；凈利潤3.29億元，同比下降6.63%。
資產(chǎn)質(zhì)量方面，2023年，三湘銀行逾期貸款余額為13.41億元，較上年末增加5.20億元，不良貸款率為1.75%，較上年末上升0.22個百分點(diǎn)。
3月份，光大銀行發(fā)布2023年財報顯示，該行不良貸款率與上年末持平，但不良貸款余額有所上升，較上年末小幅增加28.02億元至474.76億元。其中，房地產(chǎn)行業(yè)的不良貸款余額同比增加18.81億元，占比從2022年末的15.56%升至18.6%。
微眾銀行的資產(chǎn)質(zhì)量壓力也在上升。截至2023年末，該行不良貸款規(guī)模同比增長21.55%至60.41億元，其中可疑類貸款增加13.4億元，損失類貸款增加20.2億元。
但外包催收機(jī)構(gòu)由于以民營資本為主導(dǎo)，門檻低，業(yè)務(wù)人員學(xué)歷以大專生為主，導(dǎo)致問題頻發(fā)，整體聲譽(yù)不高。
一旦債務(wù)人違約，銀行多數(shù)進(jìn)行委外催收，采用的手段包括對親戚朋友短信、電話轟炸、恐嚇，惡意投訴等非法方式催收，干擾了債務(wù)人的正常生活。
在黑貓投訴平臺上搜索“暴力催收”等關(guān)鍵詞，會出現(xiàn)大量“盜取個人信息、讀取通訊錄、私自聯(lián)系親友同事”等投訴信息。
據(jù)不完全統(tǒng)計，自2022年來，以湖南地區(qū)為例，超過10家催收公司被多地公安異地執(zhí)法，至少5家涉案的催收公司被法院作出一審判決。從已經(jīng)判決的文書顯示，被告人員無一例外被認(rèn)定為使用“軟暴力”催收，觸犯尋釁滋事罪，定為惡勢力犯罪集團(tuán)。
曾經(jīng)國內(nèi)最大催收公司湖南永雄資產(chǎn)管理集團(tuán)（下稱“永雄集團(tuán)”），也經(jīng)歷了一年的沉寂。原因是，2023年5月25日，永雄集團(tuán)曾發(fā)出公開信，稱其4家分公司遭遇警方跨省執(zhí)法，170多名員工被抓，宣布公司即日起停業(yè)。
11個月后，業(yè)內(nèi)等來的是永雄集團(tuán)告別催收業(yè)務(wù)，未來聚焦科技行業(yè)。
2024年4月下旬，永雄集團(tuán)公開發(fā)文，稱不再從事具體催收業(yè)務(wù)，將徹底轉(zhuǎn)型成為一家?guī)椭呤招袠I(yè)及催收公司發(fā)展的科技服務(wù)型公司。
至于轉(zhuǎn)型具體方向，永雄集團(tuán)實(shí)控人譚曼向“澎湃新聞”表示，以永雄集團(tuán)微信公眾號為紐帶，形成有影響力的全媒體矩陣，對催收行業(yè)進(jìn)行客觀真實(shí)正能量的報道，講好催收行業(yè)的故事，傳播催收行業(yè)的聲音，消除社會公眾對催收行業(yè)的偏見和誤解。”
公開資料顯示，湖南永雄成立于2014年4月，第一大股東及實(shí)控人為譚曼，持股比例超過八成。該公司曾經(jīng)在信用卡、消費(fèi)金融等個人信貸不良資產(chǎn)管理、科技研發(fā)等多領(lǐng)域發(fā)展，致力于為金融機(jī)構(gòu)提供全產(chǎn)品、全周期的個人信貸不良資產(chǎn)管理服務(wù)。
14年來，湖南永雄一度號稱“國內(nèi)最大”的催收公司，曾計劃赴美上市。2019年10月，湖南永雄向美國證監(jiān)會提交了上市申請文件，計劃發(fā)行928.2萬股美國存托股票，每股7.75美元至9.75美元。但在2019年11月，湖南永雄改變上市計劃，撤回上市申請。
撤回上市申請的背后，是監(jiān)管加大力度規(guī)范催收行為，以此保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。同時，銀行最近集體式招聘催收人才，也傳遞出了催收公司的日子越發(fā)艱難，而暴力催收，只會讓催收之路越走越窄。
3、催收如何消除“暴力”之味？
催收行業(yè)主要約束機(jī)制來自于委托方，也就是銀保監(jiān)會、銀行業(yè)協(xié)會監(jiān)管商業(yè)銀行，商業(yè)銀行監(jiān)督規(guī)范從事金融業(yè)務(wù)流程外包服務(wù)的企業(yè)。
不過，不少商業(yè)銀行并未審慎管理貸款催收。2024年2月下旬，有金融監(jiān)管部門以文件形式向商業(yè)銀行反饋稱，有的外包催收機(jī)構(gòu)聯(lián)系與貸款無關(guān)的第三人進(jìn)行清收，有的甚至采取恐嚇、威脅等不正當(dāng)手段實(shí)施催收。
而在2022年7月份，原銀保監(jiān)會、中國人民銀行發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步促進(jìn)信用卡業(yè)務(wù)規(guī)范健康發(fā)展的通知》要求，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)落實(shí)催收管理主體責(zé)任，嚴(yán)格制定并實(shí)施催收業(yè)務(wù)審計檢查、投訴處理等管理制度，規(guī)范催收行為。不斷加強(qiáng)本機(jī)構(gòu)催收能力建設(shè)，降低對外包催收的依賴度，加強(qiáng)對外包催收機(jī)構(gòu)的管理。
2023年10月18日，國家金融監(jiān)督管理總局青島監(jiān)管局發(fā)布《關(guān)于規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)貸款及信用卡催收工作的指導(dǎo)意見》提出，應(yīng)與經(jīng)營狀況良好、合規(guī)管理健全、人員配備充足、催收經(jīng)驗(yàn)豐富、服務(wù)品質(zhì)優(yōu)良的外部催收機(jī)構(gòu)合作，持續(xù)關(guān)注催收機(jī)構(gòu)的聲譽(yù)狀況，嚴(yán)禁委托涉黑涉惡機(jī)構(gòu)催收，發(fā)現(xiàn)合作機(jī)構(gòu)采用暴力、恐嚇等嚴(yán)重非法手段催收的，應(yīng)停止合作關(guān)系，并列入黑名單。
當(dāng)然，“暴力催收”亂象滋長的一個重要原因在于，部分銀行前端放貸審核不嚴(yán)，導(dǎo)致一些信用狀況不佳、還款能力不足的借款人也能輕松獲得貸款。
面對貸款逾期的壓力，“紅星新聞”特約評論員熊志分析稱，金融機(jī)構(gòu)在招聘專業(yè)催收人才之外，也要嚴(yán)格執(zhí)行貸款審批標(biāo)準(zhǔn)，莫給自己挖坑。
你是否了解銀行委外催收機(jī)構(gòu)，他們是如何催收的？對于銀行招聘催收人才這一動作又是否看好？歡迎留言討論。