文｜財經(jīng)三分鐘 楊瑞
新能源行業(yè)近日突傳利好，比亞迪有大動作了。
國家金融監(jiān)管總局官網(wǎng)最新披露，已對比亞迪財險關于報批機動車交通事故責任強制保險條款和費率的請示作出回復。這意味著，作為一家新能源車企的比亞迪跨越了圍欄正式殺入車險領域。
如今，比亞迪不僅會擾動保險業(yè)固有格局，也會給新能源行業(yè)的邊界拓展帶來更多可能性。
01、比亞迪拿下車險入場券
傳聞已久的比亞迪車險服務，很快要和消費者見面！
5月6日，國家金融監(jiān)督管理總局公開4月22日的批復，通過了深圳比亞迪財產(chǎn)保險有限公司關于報批機動車交通事故責任強制保險條款和費率的請示。
不過還是有地域限制的，目前僅限安徽、江西、山東（不含青島）、河南、湖南、廣東、陜西和深圳地區(qū)使用全國統(tǒng)一的交強險條款、基礎保險費率和相應的費率浮動系數(shù)。其余地區(qū)是不能夠承保的，但不限制其它車型參保。
而在5月3日，比亞迪已經(jīng)在官方App中設立保險服務入口，目前還不支持在線投保。App中介紹，比亞迪保險的服務范圍包含7個主要類別及15個細分的車輛保險產(chǎn)品，其中就有交強險和商業(yè)險，而且商業(yè)險明確指向新能源汽車。
要知道，比亞迪2022年和2023年都衛(wèi)冕全球新能源汽車銷冠。如果比亞迪財險未來能成功開展自家新能源汽車的業(yè)務，就有可能一舉成為國內最大的新能源車險公司。
02、新能源車主的最強福音來了？
眾所周知，目前的新能源車險市場仍是一塊“難啃的骨頭”，大部分保險公司都處于虧損或者微盈的狀態(tài)，原因是新能源車發(fā)展不久，車輛和事故數(shù)據(jù)量不夠，無法準確核準新能源車風險，所以新能源車普遍存在出險率高、維修成本高、賠付率高等問題。
再加上新能源汽車動力電池的高成本和存在燃燒起火的風險，不少新能源汽車車主在投保時遭遇不少阻礙。
前段時間，一位比亞迪元EV車主抱怨，自己的車被各大保險公司拒保，其中包含平安、太平洋、陽光、大地、支付寶等，僅有人壽和人保兩家提供保險，但保費貴的嚇人。
人壽要價8118元，人保要6000元，可是比亞迪元EV新車價才十幾萬元，這保險費幾乎趕上了四五十萬油車的費用。
結果呢，保險公司們給出的回復可就五花八門了。太平洋說可能運營車不予承保，平安則指馬上就要到年底了，續(xù)保率太低拒絕承保。人壽保險公司更是直言不諱：“比亞迪現(xiàn)在人保公司都很少承保了！”
并且這還不是個例，在網(wǎng)上一搜，一大堆這樣的案例，“一年沒出險，保費反比去年貴一千”、“一年跑2萬公里，電車成了萬人嫌”。
在保險公司看來，出險率、賠付率高導致保險公司收取較高新能源車險保費。申萬宏源研報數(shù)據(jù)顯示，新能源車險的賠付率平均接近85%，保險公司面臨較大承保虧損壓力。以車損險為例，新能源車占比最高的家用車出險率高達30%，顯著高于燃油車的19%，而且平均賠付金額也明顯高于燃油車。
此種情況下，新能源車企苦保險公司已久，用戶也一樣。他們不是提高車險費用，就是拒保，反正理由都是千篇一律。以至于得知比亞迪涉足新能源車險，網(wǎng)絡率先不淡定了。
目前有不少新能源車主紛紛表示，“希望比亞迪的鯰魚效應能把保費盡快干下來。”而據(jù)統(tǒng)計，2023年比亞迪乘用車累計銷量超過300萬輛，客戶保有量已突破1000萬人。
最近兩個月，比亞迪在國內的月銷量基本能夠達到30萬輛左右，全國各地遍布上千家4S店，真的完全放開了，毫無疑問那將對原來的車險公司造成巨大的業(yè)績沖擊。
不過也有不少人持續(xù)反對意見，認為比亞迪入局保險市場并不是好事情。比如這位網(wǎng)友評論，根據(jù)比亞迪以往的所作所為，等著被割韭菜吧。
比亞迪的車主可不敢買比亞迪的保險啊，出了事以后保險和廠家都不賠，那就完了。只能說壟斷之后，受傷的依然是消費者，以后因車輛導致事故責任，將由主機廠說了算......
不過小編認為，汽車廠家直營保險是好是壞這個很難判斷，但最關鍵是相關法律法規(guī)要健全和監(jiān)管到位。
03、車企涉險會不會一帆風順？
其實，不止比亞迪，近年已經(jīng)有越來越多車企開始下場做保險了。
2018年7月，小鵬汽車成立廣州小鵬汽車保險代理有限公司。
2020年8月，把特斯拉逼的也成立了一家保險經(jīng)紀有限公司，注冊資本5000萬元，經(jīng)營范圍為保險經(jīng)紀業(yè)務，由特斯拉汽車香港有限公司全資持股?？上У氖墙衲?月，該公司發(fā)布簡易注銷公告。
2022年，蔚來出資5000萬元注冊成立蔚來保險經(jīng)紀。2023年9月26日匯鼎保險更名為蔚來保險經(jīng)紀有限公司，安徽蔚來數(shù)據(jù)科技100%持股，這意味著蔚來汽車成功進軍保險業(yè)。
2022年，理想通過旗下子公司受讓一家保險經(jīng)紀公司100%股權。
2023年11月，國家金融監(jiān)督管理總局批準寶馬（中國）保險經(jīng)紀有限公司、安顧方勝保險經(jīng)紀有限公司經(jīng)營保險經(jīng)紀業(yè)務。
在今年3月4日，寶馬（中國）保險經(jīng)紀有限公司在北京正式開業(yè)。該公司由寶馬集團全資子公司寶馬巴伐利亞商業(yè)代理有限公司和華晨寶馬汽車有限公司共同出資，雙方出資和持股比例分別為58%和42%。
同樣，上汽有上汽保險，吉利有參股的合眾財險，越來越多的車企開始介入到車險行業(yè)中來。
當然除了比亞迪這張牌照是正兒八經(jīng)的擁有獨立設計自己保險產(chǎn)品的牌照外，其他的都是保險經(jīng)紀或者代理的“中介”牌照。
雖說車企涉足車險可以說是“肥水不流外人田”，但也是一把雙刃劍。車企入局保險行業(yè)存在牌照資質、資金能力、技術能力以及網(wǎng)點布局等壁壘限制，這均是車企布局保險行業(yè)所要面臨的挑戰(zhàn)。就連巴菲特也在今年的伯克希爾·哈撒韋公司年度股東大會上表示，汽車公司開展保險業(yè)務的難度，不亞于保險公司做汽車。
這也難怪部分傳統(tǒng)保險公司會對車企入局持保守觀望態(tài)度。
但不可否認的是，車險業(yè)務確實是保險公司非常大的一塊蛋糕，車企殺進來還是影響較大的。最近很多保險公司開始坐不住了，保險行業(yè)的高管也到處出差去付費上課。
這一次，保險公司最終要為自己的傲慢付出代價。