界面新聞記者 | 安震
“數(shù)字化轉(zhuǎn)型是企業(yè)發(fā)展的生命線，關(guān)乎銀行的生死存亡，更關(guān)系到銀行的未來。ChatGPT和Sora出現(xiàn)后，生成式人工智能可能會成為左右銀行發(fā)展生態(tài)和競爭格局的關(guān)鍵變量，因此總行堅決推動人工智能驅(qū)動的商業(yè)銀行?！?月12日，北京銀行黨委書記、董事長霍學(xué)文在業(yè)績發(fā)布會談到銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型問題時表示。
據(jù)霍學(xué)文介紹，北京銀行在2023年完成了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的“三大戰(zhàn)役”，即數(shù)據(jù)底座、金融操作系統(tǒng)和風控平臺的統(tǒng)一，通過這三個平臺的上線，業(yè)務(wù)投產(chǎn)時間平均降低60%，研發(fā)資源節(jié)省20%，一線業(yè)務(wù)效率提升了80%。
“我們又啟動了大科技、大運營和大零售的數(shù)字化改造。以零售為例，我們重構(gòu)了零售條線，每一個部門都按照客戶、產(chǎn)品、渠道、隊伍建設(shè)、隊伍能力和風控的理念，一體化經(jīng)營。目前開立個人銀行卡只需要2分鐘，開立對公賬戶不到20分鐘就可以完成，效率大大提升?！被魧W(xué)文舉例說。
在談到AI方面的布局時，霍學(xué)文表示，一方面，用“投行思維”重塑傳統(tǒng)商業(yè)銀行展業(yè)模式，主動走出大門、走向企業(yè)、走進客戶，從被動滿足客戶需求的“坐商”向主動提供價值服務(wù)的“行商”轉(zhuǎn)變；另一方面，加快企業(yè)級數(shù)字化轉(zhuǎn)型，用“AI驅(qū)動”構(gòu)建面向未來的金融核心能力，加快經(jīng)營、風控、運營、管理各領(lǐng)域數(shù)字化、智能化轉(zhuǎn)型。
年報披露的數(shù)據(jù)顯示，截至2023年年末，北京銀行資產(chǎn)總額3.75萬億元，較年初增長10.65%，規(guī)模繼續(xù)保持城商行首位；營業(yè)收入667億，同比增長0.7%，實現(xiàn)歸母凈利潤256.24億元，同比增長3.49%。不良貸款率1.32%，較年初下降0.11個百分點。
北京銀行行長楊書劍在業(yè)績會上表示，該行的營收凈利潤都是保持增長，總體的經(jīng)營還是比較穩(wěn)定。但整個銀行業(yè)去年凈息差1.69%，比2022年下降了22個BP，北京銀行凈息差1.54%，雖然比行業(yè)平均要低，但去年的降幅15個BP，要優(yōu)于行業(yè)平均水平。
“主要原因是資產(chǎn)收益率降幅超過了負債成本下降的幅度。另外和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)、客戶結(jié)構(gòu)都有關(guān)系，去年息差相對較高的零售業(yè)務(wù)量占比38%，整體還沒達到我們設(shè)定的指標。在客戶結(jié)構(gòu)方面，我們在北京地區(qū)客戶量比較大，大客戶對于信貸成本要求比較嚴格，對銀行息差會有影響。我認為今年息差收窄的幅度會進一步放緩?！睏顣鴦φf。
“人民銀行之前下發(fā)了文件要求銀行業(yè)不要惡性競爭，這對中小銀行是利好，也有利于行業(yè)息差穩(wěn)定?！彼硎尽?/p>
4月8日，市場利率定價自律機制向成員機構(gòu)下發(fā)了《關(guān)于禁止通過手工補息高息攬儲 維護存款市場競爭秩序的倡議》。有業(yè)內(nèi)人士對界面新聞表示，手工計息本是銀行在付息過程中人工操作的勘誤環(huán)節(jié)。但實際操作中，一些銀行把這個流程變成了給議價能力強的大客戶的“讓利”環(huán)節(jié)。
文件指出，部分銀行通過手工補息等方式，變相突破存款利率授權(quán)上限，承諾并支付高息，大幅削弱存款利率市場化調(diào)整機制效果，嚴重擾亂市場競爭秩序，影響金融支持實體經(jīng)濟的可持續(xù)性，為強化銀行負債內(nèi)控合規(guī)管理，發(fā)出相關(guān)倡議，要求銀行自查并于今年4月底前完成整改。
在談到中間業(yè)務(wù)收入下降的原因時，楊書劍表示，中收降幅約46%，確實幅度比較大，主要原因是根據(jù)監(jiān)管要求，集中清算了預(yù)期收益理財型產(chǎn)品，導(dǎo)致年度的產(chǎn)品手續(xù)費下降了約22億元。此外，受去年資本市場的動蕩，財富類的中收也增長很有限；同時受保險費率下調(diào)政策影響，代銷收入有所下降；另外也要貫徹減費讓利的要求。
“下一步，北京銀行想加大輕資本業(yè)務(wù)的發(fā)展，當然，輕資本業(yè)務(wù)發(fā)展一方面營銷能力要強，另一方面也要結(jié)合整個市場的情況來推出相應(yīng)的產(chǎn)品。比如去年理財、基金和保險，理財、基金不行的時候，保險（銷量）得上去。今年如果資本市場有好轉(zhuǎn)，理財、基金能上去以后，中收會有改善?！彼f。