（圖片來源：視覺中國）

3月19日，中國保險行業(yè)協(xié)會（以下簡稱“保險業(yè)協(xié)會”）與瑞士再保險瑞再研究院聯(lián)合發(fā)布《中國中老年人風(fēng)險保障研究》報告（以下簡稱《報告》）。

在我國社會加速老齡化、家庭養(yǎng)老負擔(dān)日益加劇的背景下，《報告》聚焦45歲及以上中老年群體人身風(fēng)險相關(guān)的保障需求?；谛袠I(yè)調(diào)研結(jié)果，《報告》首先系統(tǒng)梳理了中老年商業(yè)人身保險的供給側(cè)發(fā)展?fàn)顩r。

截至2022年底，在保障型人身險產(chǎn)品中， 45歲及以上的被保險人的風(fēng)險保額占全年齡段的比例不足30%，其中針對中老年人高發(fā)風(fēng)險的壽險和疾病險占比均為20%左右。中老年群體的有效保單數(shù)量占全年齡段總量的比例約為30%，其中壽險和疾病險的占比分別為22%和26%。

考慮到45歲及以上人口占我國總?cè)丝诘谋壤堰_到43%，且該群體面臨的疾病、醫(yī)療、失能等主要風(fēng)險的發(fā)生概率將隨著年齡的增長而成倍上升，目前中老年群體的保障程度顯著偏低。

聚焦于完善我國中老年保障體系建設(shè)，加快推動商業(yè)保險市場的發(fā)展，《報告》從三個方面提出建議。

在健全養(yǎng)老保障制度方面，建議逐步構(gòu)建起一個涵蓋風(fēng)險保障與儲蓄功能的多層次中老年保險保障體系，推動商業(yè)保險與社會保險形成有效銜接，使不同類型的保險形成相互補充、可持續(xù)發(fā)展的良性發(fā)展格局。

在保險行業(yè)監(jiān)管方面，建議加快完善包括行業(yè)數(shù)據(jù)、服務(wù)指引等相關(guān)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)?？紤]對中老年保險產(chǎn)品給與更大的創(chuàng)新空間。此外，建議在社商合作、稅收優(yōu)惠、市場準(zhǔn)入、保險資金管理等方面采取鼓勵性政策，促進中老年保險生態(tài)參與方的深度融合與業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

在保險行業(yè)發(fā)展方面，目前市場上針對中老年群體的保障型產(chǎn)品總體有限，建議保險公司積極創(chuàng)新，持續(xù)增加中老年人專屬人身險產(chǎn)品供給。

未來的產(chǎn)品創(chuàng)新可以集中在三大方向，一是將風(fēng)險保障與儲蓄需求相結(jié)合的保險產(chǎn)品，二是具有適老化服務(wù)屬性的保險產(chǎn)品，三是針對特定風(fēng)險或特定群體需求的保險產(chǎn)品。此外，建議注重增強中老年保險產(chǎn)品的服務(wù)能力，深化保險與科技融合發(fā)展，提升保險價值，同時拓寬分銷渠道，增強保險業(yè)務(wù)的可觸達性。

“今年1月份，國務(wù)院辦公廳印發(fā)了《關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟增進老年人福祉的意見》，明確指出實施積極應(yīng)對人口老齡化國家戰(zhàn)略，豐富發(fā)展養(yǎng)老金融產(chǎn)品，加強養(yǎng)老金融產(chǎn)品研發(fā)與健康、養(yǎng)老照護等服務(wù)銜接。”保險業(yè)協(xié)會秘書長商敬國提出，保險業(yè)要積極響應(yīng)國家戰(zhàn)略，服務(wù)發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟的大局，找準(zhǔn)自身定位，加強人身保險產(chǎn)品供給能力，構(gòu)建中老年人服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，探索“保險+養(yǎng)老”之路，持續(xù)推動我國中老年人保障及服務(wù)事業(yè)的發(fā)展。