界面新聞記者 | 鄒文榕、韓宇航
界面新聞編輯 | 張一諾
隨著存款利率不斷走低，理財市場百態(tài)橫生。
一方面，投資者購買券商新客理財、或者到銀行開個新戶，就能獲得超高收益；另一方面，部分風險偏好較低的投資者，利用各個機構(gòu)互“卷”的契機，開啟了“薅羊毛”行動。兩者之間，幫忙拼縫的中介也日漸活絡，貼息返惠、花式攬客、亦假亦真。
一位業(yè)內(nèi)人士表示，這些現(xiàn)象以往也存在，只是在機構(gòu)“搶人留錢”、越來越卷，投資者越來越在乎收益的當下，愈發(fā)引人關(guān)注。
“拉新利器”券商新客理財
近段時間以來，如果在社交平臺搜索關(guān)鍵詞“券商新客理財”，“真香貼”可謂是層出不窮。
“跟風買了個券商新客理財，28天到手460，就是開戶比較麻煩?！?/p>
“別說，券商新客理財還挺不錯的。這個月早餐錢搞定，下個月再搞別家（券商）的?！?/p>
“券商新客（理財）太香了，期限越長，收益越高。買了5個多點的2個月期限，額度比較多，收獲三張毛爺爺。”
雖然無法斷定發(fā)帖者究竟為投資者本人，亦或是券商營業(yè)部工作人員為拉新開設的引流貼，但能確定的是，在“資產(chǎn)荒”背景下，風險等級為R1，但年化收益率卻普遍能達到6-8%的券商新客理財正成為時下“羊毛黨”的首選。
更有渠道端在來者咨詢開戶問題時，會直接詢問對方是為開戶炒股用，還是“薅羊毛”用。
“炒股歸炒股，理財歸理財。但炒股小白從買理財起步熟悉市場也是一種很好的入市方式?！庇星拦ぷ魅藛T向界面新聞記者介紹，”畢竟券商新客理財在固收產(chǎn)品中收益還不錯，投資者薅一把羊毛，也是幸福感滿滿?！?/p>
據(jù)界面新聞記者了解，券商新客理財為券商針對新開戶投資者發(fā)行的理財產(chǎn)品，期限較短，但年化收益率大多在5%左右，最高可達8.18%。認購類型基本以質(zhì)押式報價回購或收益憑證為主，但也有按照指令開戶交易指定ETF的需求。
以主流產(chǎn)品為例，質(zhì)押式報價回購相當于券商用自有資產(chǎn)作為抵押向投資者借錢，到期向投資者還本付息；而券商收益憑證本質(zhì)也是一種以券商為發(fā)行主體非公開發(fā)行的債務性融資工具。
“券商信用背書，屬于本金保障性產(chǎn)品。門檻低、風險低、靈活度高?！痹诟黝惾绦驴屠碡?shù)男麄魑陌钢校环θ绱吮硎尽?/p>
“本質(zhì)都是為了吸引客戶，只有首期收益高，看底層資產(chǎn)的話，這類產(chǎn)品達不到這么高的收益?；径际琴r本做?！庇腥坦ぷ魅藛T向界面新聞記者表示。
“拉新用，我們都是公司貼錢做。由于期限短，且就只有一期，所以（公司）成本也不是很高?！绷硪患胰痰墓ぷ魅藛T更是直言。
“身強力壯”的新政區(qū)
近日，家住廣東的投資者洪先生在招商永隆銀行辦理了跨境理財通（南向通）業(yè)務。
他從準備好材料、提交資格認證到提交跨境理財通申請到最后通過，花費了不到兩天時間。
洪先生告訴界面新聞，在開通跨境理財通服務后，招商永隆銀行的1個月期限的美元存款產(chǎn)品利率有4.1%，比分行高出2.2%。如果存款大于五萬美金，利率更是有4.3%。
不止招商永隆銀行，近期多家銀行都針對南向通用戶推出了存款加息活動，甚至貼息力度更大。根據(jù)界面新聞記者不完全統(tǒng)計，截止目前，工銀亞洲、中銀香港、建銀亞洲、中信國際以及渣打銀行等多家銀行都推出了高利率存款產(chǎn)品。
根據(jù)各個銀行官微的信息，目前工銀亞洲和建銀亞洲的利率較高，兩個銀行的1個月期限美元存款利率都達到了10%！
界面新聞記者詢問渣打銀行相關(guān)的利率情況，深圳一支行工作人員表示，“渣打銀行香港那邊會給到10%的美元存款利率（短暫），內(nèi)地這邊會有自己的存款利率更新，半年存款期利率5.3%，一年存款期利率5.1%”。
除了存款利率優(yōu)惠，此次多家銀行還推出了現(xiàn)金迎新優(yōu)惠，根據(jù)建行亞洲官微，新開戶南向通用戶可享受500港幣獎賞，中銀香港也推出“迎新賞”活動：全新南向通客戶完成指定交易即可獲得一次3888港元現(xiàn)金抽獎機會。
當然各銀行對存款金額也作出了限制，其中美元的資金要求多在1000元以上，人民幣則在5000至10000元不等。
隨著跨境理財通2.0的落地，各家銀行都摩拳擦掌通過貼息、現(xiàn)金獎勵等形式花式搶客，在國有大行、股份行以及中小銀行輪番降息，存款利率紛紛跌破2%的當下，可以說十分具有吸引力。
但投資者們心動歸心動，想要獲得高利率還需要過資格審查這一關(guān)。
此次跨境理財通對投資人資格做出了嚴格要求，辦理“南向通”業(yè)務的內(nèi)地投資者應滿足以下條件：一是具有完全民事行為能力；二是有粵港澳大灣區(qū)內(nèi)地9市戶籍或在粵港澳大灣區(qū)內(nèi)地9市連續(xù)繳納社?；騻€人所得稅滿2年；三是具有2年以上投資經(jīng)歷，且滿足最近3個月家庭金融凈資產(chǎn)月末余額不低于100萬元人民幣，或者最近3個月家庭金融資產(chǎn)月末余額不低于200萬元人民幣，或者近3年本人年均收入不低于40萬元人民幣。
其實，除了上述粵港澳大灣區(qū)銀行借新政“跨境理財通2.0”的東風頻頻“拉新留錢”外，內(nèi)地其他地區(qū)的銀行也一直花式攬客。
界面新聞記者了解到杭州銀行、廣發(fā)銀行等也推出了新人優(yōu)惠，通過微信立減金等優(yōu)惠吸引客戶開新卡。
目前通過官方app推出開新立減優(yōu)惠活動的多為城商行。界面新聞記者詢問一位國有行的理財經(jīng)理，該理財經(jīng)理指出，“各銀行如此大力拉新還是怕在存款利率下調(diào)背景下流失客源，我們銀行目前沒有這種活動，主要是開新卡難度較大。他們（上述城商行）推出活動的這種卡多數(shù)是二類卡，相對容易辦理，二類卡和一類卡功能上有限制”。
蠢蠢欲動、日漸活絡的“拼縫者”
幫助理財機構(gòu)拉新的第三方（渠道端）也日漸活絡起來。
有投資者在某公眾號上看到標題為“杭州銀行新人年化17%/老用戶5.2%”這樣的產(chǎn)品宣傳，面對誘人的收益率，迅速點進去一探究竟。
根據(jù)該投資者提供的文章，發(fā)現(xiàn)要按照：添加后臺微信二維碼好友獲得開戶二維碼（根據(jù)提示：每個月名額有限在做之前需要加工作人員微信確認名額再操作，私自做無額外返利），在杭州銀行直銷銀行APP開戶再完成申購，根據(jù)提示到期需要手動贖回，確認份額三個工作日找后臺返利。
文章里給出了一張收益參考，界面新聞記者添加了后臺工作人員小R的微信，小R對記者表示17%的收益包括了首購禮公眾號返利以及利息收入。但記者發(fā)現(xiàn)在文中也標明，其中理財產(chǎn)品收益是預估收益，并不確定。
文章后面還附有推薦投資者申購的理財產(chǎn)品，同時小R也對界面新聞記者表示，這一活動期限僅限這一個月。
對于這一收益率的真實性，記者問詢了杭州銀行上海某支行的客戶經(jīng)理，他表示，目前是存在這樣的活動。
對于非官方渠道宣傳杭州銀行新人開戶申購X理財產(chǎn)品年華收益最高可達17%，這位理財經(jīng)理表示，投資者還是要警惕三方渠道發(fā)布的信息，以官方應用為主，“從理財產(chǎn)品來看，不會有17%的收益率”。
界面新聞記者還發(fā)現(xiàn)，小R的朋友圈幾乎每日更新多條各家銀行新客的存款利率信息，還包括券商理財新手入門知識。
在第三方建立的券商新客理財微信群當中，每日都有中介發(fā)布主流券商的新客理財內(nèi)容。除涉及起投規(guī)模、年化利率、到期收益外等，亦有承諾在到期收益外返現(xiàn)百元紅包。
“XX證券，不限三限首開，12萬35天，利率4%（利息約460元），返350一單，家里人可以多開。入金立馬反傭?！?/p>
“XX證券不限三，首開最晚12號必須入金，入金2萬+零頭，買35天新手理財5%，200/單。”
“新人可以多看看券商及銀行的開戶入門。很簡單，就是開戶到我們合作的經(jīng)理，我們就會給一筆辛苦費，大家互利共贏。”有中介表示。
而當界面新聞記者了解返現(xiàn)紅包源頭時，有中介透露，一般為營業(yè)部理財經(jīng)理的私人行為，但也有券商在中介投放廣告后，由第三方中介進行補貼新客戶。
一位券商營業(yè)部工作人員指出，客戶經(jīng)理直接給新客返現(xiàn)屬于違規(guī)行為。不過由于目前市場實在是卷，這種現(xiàn)象也是屢禁不止。
“現(xiàn)在渠道合作真的非常卷了。渠道幫券商拉一個有效戶，券商要給渠道800塊錢。并且現(xiàn)在這種返新客很少，屬于任務，任務完成就沒了，有名額限制。”另一位券商營業(yè)部經(jīng)理向界面新聞記者表示。
（應受訪者要求，文章中洪先生和小R均為化名）