文|Tech星球 林京
“剛到期的定期存單，6.75萬利息”，高勝向Tech星球展示了他在某銀行儲蓄的五年期30萬元存款，看到4.5%的利率，他不禁感嘆：這個利率水平都成“絕唱”了，現在已經降到2.85%。
相比股票、基金，存款是很多人尋求財富增值的穩(wěn)健渠道之一。Wind統(tǒng)計數據顯示，2020年初到2024年1月，中國家庭大約往銀行賬戶里凈存 58.24 萬億元，且 82% 是定期存款。
曾幾何時，收入百萬、千萬元的人靠著較高的定期利率，實現僅靠吃利息就能實現“躺平”、提前退休的生活，令人艷羨。近兩年，部分利率較高的大額存單，因為可以在到期之前靈活轉讓，適合中途買車、買房一族，但額度有限，上演著“比演唱會門票還難搶”的搶購熱潮。
但過去一年，多家銀行密集下調存款利率。去年12月，工商銀行、農業(yè)銀行、中國銀行、建設銀行和交通銀行等繼續(xù)宣布，下調定期存款利率，不少銀行3年定期存款掛牌利率降為1.95%。
利率變低，但人們的存款熱情似乎并未減弱。繼“旅游特種兵”后，“存款特種兵”成為年輕人新的潮流，他們?yōu)榱巳ヒ恍┑厥屑夈y行獲得高利息，乘坐火車、飛機，一天輾轉多個城市，只為找到4.0%的利率、多出幾萬元的利息。
火車臥鋪一天往返，“存款特種兵”火了
“去年基金、股票虧得太慘了，沒想到我開始定期存款了”，90后慶慶對Tech星球說道，她從早晨出發(fā)，自駕去往90公里外的市區(qū)某銀行網點存款，順便在當地開啟了一日游，晚上后備箱塞滿銀行客戶經理送的油、鍋、小電器，滿載而歸。
慶慶是當下“存款特種兵”一員，今年剛滿30歲的她調侃道，“年紀大了，追求一些穩(wěn)定性?！彼嗟臅r間成本其實花費在出發(fā)之前，從對比各個銀行的利率水平、贈送禮品，到查看銀行的規(guī)模和口碑，前期做了無數攻略。
目前，相對高一點的利率，通常是一些地市級銀行，慶慶說，有的銀行3.95%利率非常具有誘惑力，但成立時間并不長，或者是由其他銀行合并而來，把錢放進去三、五年，她還是有些不太放心。最終她選擇了一家3.2%存款利率的銀行，相比之下，同樣期限內，她平時存儲的工商銀行只有2.35%，“除了往返油費成本，其他肯定都是賺到?！?/p>
作為玄學愛好者，她還表示，還有一個原因是，“去年買的股票里，只有這家銀行的股票，我沒有虧。”
路遠則是跨省“存款特種兵”，他從蘭州出發(fā)，當天火車硬臥往返，前往成都，在當地停留了10個小時左右，最終選擇了一家5年定期、年化利率3.6%的銀行存款?？紤]到銀行存款保險的保險額度是50萬元，他最高也只敢存儲50萬，“往返車費成本也就340元，不到一周的利息，完全可以忽略。”
楊陽則是最近從鄭州去成都旅游時，順路去存款，他告訴Tech星球，選擇了一家五年定期年化利率3.95%的銀行，但跨省存款還是沒有安全感，他只存儲了20萬。畢竟，此前河南村鎮(zhèn)銀行事件，讓他不免產生一定擔憂。不過，當他拿到儲蓄存單上顯示的到期39585元利息，又十分有成就感。
一位四川銀行的客戶經理告訴Tech星球，考慮到往返成本，她的客戶里通常是從甘肅、陜西過來存款，最遠的客戶來自山東煙臺。目前大部分銀行異地存款都需要先去線下柜臺開戶，很多人都是在出差、旅游時，順便過來存款，到期時，他們可以直接在手機銀行上進行操作。
“存款特種兵”的出現，是存款熱情的持續(xù)高漲。對于居民存款高增長的態(tài)勢，興業(yè)證券曾在測算后認為，這種趨勢并非單純因為居民少消費，而是由于存款用途的改變。報告指出，截至2023年三季度，居民部門購房減少增加了5.7萬億元的存款，理財產品購買減少增加了4.5萬億元存款。
同時，也離不開社交網絡平臺的發(fā)酵助推。一些用戶將自己的高利率存單發(fā)布在網上，評論區(qū)會出現很多網友求客戶經理、求銀行網點的熱評。以往某個銀行利率高，通常是當地人告訴親朋好友，在熟人推薦機制下，不斷擴散。但現在，在大數據推送機制下，破圈程度大幅增加。
“爆單了，一天微信100多個好友申請，不知道他們都是通過什么渠道加上我，每天16個小時不間斷回復信息，忙到飯都顧不上吃”，一位機場附近的銀行客戶經理對Tech星球說道，她所在的銀行，目前五年定期存款年化利率為3.95%，且近期還開通了新功能，允許用戶現在線上開設一個E賬戶儲蓄，等后續(xù)時間方便時，再去線下辦理升級實體卡的業(yè)務，自由度更高。
不到3%的利率，也開始遭到瘋搶
2024年春節(jié)過后，不少銀行又迎來了新一輪存款降息，“存款特種兵”們跋山涉水都要去的地方性銀行，也紛紛開始跟進利率下調。比如，最近桂林銀行再度發(fā)布公告，整存整取的五年期存款產品利率降至3.2%，距離其曾經的3.9%利率，已經下降70個基點。
一位銀行的客戶經理告訴Tech星球，今年她所在的銀行五年期存款產品利率，已經由去年的4%降至3.8%，目前她接到的通知是，今年4月份還會下調，主要針對儲蓄時間最長、利率最高的五年定期存款。
如果說去年的“存款特種兵”們還能找到4%的利率，那么現在他們的的新潮流則是趕在降息前存款，尋找一個相對較高的利率，哪怕只有3%。
2024年春節(jié)過后，在社交平臺上便有很多用戶發(fā)帖子稱，趕在銀行降息前的最后一天，將彩禮、年終獎等存了進去。
在武漢工作的張鷺，就剛剛完成自己龍年的第一筆存款，趕上了武漢農村商業(yè)銀行3年定期利率3.05%的“末班車”，現在已經降至2.75%。過程也頗具戲劇性，張鷺說，因為正好有一筆定期存款馬上到期，日常便會在各個社交平臺上網沖浪，“我看一條存款攻略，大數據就會鋪天蓋地給我推送N條類似的內容，當天正好刷到這家銀行明天要降息，下午就趕到網點，將錢存了進去。”
如今，熱衷存款的人，對高利率信息變得更加敏感和熱衷。北京招行某支行的一位工作人員就告訴Tech星球，該行“三年期普通存款利率2.55%”現在比較難買，每周二上午發(fā)售，額度都要靠搶，經常不到一分鐘就賣完了。如果儲戶想要提升成功率，也可以去銀行網點找客戶經理，在電腦上幫忙一起搶。
還有一些“存款特種兵”將目光投向了香港。時代周報曾報道，廣州一名00后大學生赴港存款，為了省錢夜宿網吧，用了一天時間，花了不到600塊錢，在香港開了兩家銀行的賬戶。
林妙則是在今年2月份，趁著工作去香港出差的契機，前往匯豐銀行存款。她在日常收入管理上，定期存款和銀行理財產品各占50%，林妙還跟著某明星經理買過基金，結果跌了40%，現在她將更多的精力放在定期存款。
對比來看，她以前所儲蓄的招商銀行大額存單2年期利率2.15%，匯豐銀行則是6個月3.4%。“從內地招商銀行轉到匯豐銀行免手續(xù)費，通訊費100元1筆，如果多存點，這個費用完全可以忽略?！?/p>
香港銀行跟內地銀行有很多不同，林妙對Tech星球介紹，譬如，匯豐銀行普通資金定期利率非常低，10000～99999港幣一年定期利率只有0.925%，100萬港幣的利率也只有0.975%。在她看來，香港銀行似乎不鼓勵長期存款，定期存款時間都是從1天到1年，內地常見的2年、3年、5年期儲蓄時間，在香港較為少見。
“存款特種兵”們還能賺到嗎？
翻遍無數攻略、節(jié)省一切出行成本開支，對于“存款特種兵”而言，究竟是富貴險中求，還是最終一場空？
如果以2%的利息差來計算，儲蓄30萬元，五年時間則可以增加3萬元的利息。儲蓄更高金額，意味著可以獲取更多利息。
但大部分“存款特種兵”，并不會一次性放進去太多錢。一位銀行的客戶經理就表示，她所接觸的跨省儲戶，每人最高只會存50萬元。如果儲存更多金額，通常情況下，他們會選擇讓其他家庭成員再各存50萬元，或者是把資金分散儲蓄在不同銀行，她曾經遇到過的一個客戶，為了分散風險，辦了十余張銀行卡。
對赴港儲蓄的用戶而言，不僅要面對匯率波動風險，也有額度限制。因為將人民幣轉換為港元首先需要購匯，購匯的便利額度每人每年只有等值5萬美元。而且，高利率背后，實則有很多約束條件。
林妙對此深有感觸。由于是首次赴港存款，自己一路摸索的過程中，一波三折，林妙說，想要獲得匯豐銀行3.4%利率，需要最低儲蓄1萬港元，且必須是“合資格新資金”，是指客戶最新存款總結余與7日前總結余對比所增加金額，且只有三個月和半年兩個時間段可以選擇，到期后則不能再享受新資金利率。
開戶當天，她就因為沒有注意到一些細則條款，差點鎩羽而歸。林妙回憶道，開戶之后，她先隨意存進去一點金額，回家之后才了解到“合資格新資金”的定義，如果次日匯入的資金不符合標準，那么首日存入的金額以及電匯的手續(xù)費都相當于被浪費。后來找到工作人員確認，七天以內匯入的資金都可以，她才算松了一口氣。
而且，因為存儲期限較短，如果她還想繼續(xù)享受匯豐銀行“合格新資金”的優(yōu)惠利率，就需要到期轉出，隔七天再轉回來。她打算下次出差，再去招商永隆銀行開個戶，那里利率更高。“如果不是為了一個高利息收入，誰愿意這么折騰”，林妙感慨道。
赴港存款的熱潮，也滋生了一批中介機構，利用信息差從中賺錢。Tech星球咨詢的一家中介機構工作人員表示，收費標準為匯豐銀行2380元、渣打銀行3680元，可以提升成功率，走VIP通道，單獨安排開戶經理。
據北京商報報道，這些中介所言的高息、高利率顯然只是營銷“噱頭”，多位香港銀行客戶經理也直言，“從未與中介進行合作，內地儲戶想要開戶請致電官方客服咨詢”。
當然，還有部分“存款特種兵”是想通過存錢控制開支。定期存款過往多是父母長輩們的理財方式，現在很多以省錢為目標的年輕人，也持續(xù)涌入，有人甚至發(fā)布筆記、帖子，在線尋找存錢“搭子”，群內成員需將個人昵稱換成存錢目標，每日打卡記錄當日預算、支出和結余。
只不過，相比去年還能獲得4%利率的“存款特種兵”，今年他們想要找到一個高利率，無疑要變得更加困難。
（文中皆是化名。）