界面新聞記者 | 呂文琦

近日，界面新聞從業(yè)內(nèi)獲悉，國家金融監(jiān)管總局發(fā)文通報2023年度人身保險產(chǎn)品情況，中國人壽、泰康人壽等9家公司因產(chǎn)品持續(xù)豐富被表揚，愛心人壽、富德生命等15家公司因產(chǎn)品問題被通報批評。

在“紅榜”中，相關(guān)公司從豐富養(yǎng)老、健康保險供給；積極服務(wù)鄉(xiāng)村振興建設(shè)；加大普惠保險發(fā)展力度；滿足老幼等特殊人群保險保障需求這四個維度提高人身險產(chǎn)品的豐富度。

本次被監(jiān)管通報批評的公司，所出現(xiàn)的問題主要為四個方面：產(chǎn)品設(shè)計不符合“報行合一”基本原則、產(chǎn)品管理不到位、精算假設(shè)不審慎、未按照產(chǎn)品智能檢核系統(tǒng)相關(guān)工作要求報備。

自2023年起，“報行合一”成為行業(yè)內(nèi)重點關(guān)注的話題，“報行合一”是指保險公司在條款報備時報備附加費用率與實際的費用率一致，該費用率最主要的部分是支付給銷售渠道的手續(xù)費或傭金。

在“黑榜”中，中英人壽、信泰人壽報送的經(jīng)代渠道終身壽險產(chǎn)品，在產(chǎn)品報備時，對費用描述出現(xiàn)嚴重的概念混亂和總量水平混亂，銷售費用本應(yīng)是總費用的一部分，但產(chǎn)品設(shè)計的銷售費用率卻為預(yù)定附加費用率的兩倍左右。

平安人壽報送的某款兩全保險產(chǎn)品，在不同渠道銷售時采用不同的利潤測試費用假設(shè)，存在不嚴格執(zhí)行報備產(chǎn)品的風(fēng)險隱患。

在精算問題上，監(jiān)管在通報中提及，部分公司對精算技術(shù)的科學(xué)應(yīng)用重視不夠，對精算人員履職獨立性保障不足，發(fā)生率表使用以及費用率設(shè)定存在問題，管理專業(yè)性有待提升。愛心人壽、富德生命人壽報送的某養(yǎng)老年金產(chǎn)品，采用明顯偏離實際水平的預(yù)定死亡發(fā)生率，缺乏定價依據(jù)。

據(jù)界面新聞從保險經(jīng)紀人處了解到的信息，富德生命人壽于2月2日突然下架了熱賣產(chǎn)品鑫禧年年系列產(chǎn)品，“本來是通知2月5日停售，后來一再提前，昨天（2日）直接關(guān)閉了投保渠道，可能是收益水平比較高引起了監(jiān)管注意?！痹摻?jīng)紀人表示。

監(jiān)管在通報中指出，各公司應(yīng)當落實產(chǎn)品管理主體責(zé)任。前述通報的產(chǎn)品問題反映出相關(guān)公司內(nèi)控管理不嚴格，總精算師履職盡責(zé)不到位，監(jiān)管部門將在后續(xù)工作中予以重點關(guān)注，并持續(xù)強化對總精算師的終身問責(zé)機制。

同時，各公司要高度重視對保險精算技術(shù)的科學(xué)應(yīng)用，持續(xù)加強對產(chǎn)品開發(fā)設(shè)計底層邏輯的研究，以利差、費差、死差管控為抓手，持續(xù)增強產(chǎn)品設(shè)計的審慎性。

在產(chǎn)品設(shè)計上，監(jiān)管強調(diào)，各公司投資收益率假設(shè)要參照既往投資收益情況，建立有效約束機制，探索建立與預(yù)定利率的聯(lián)動傳導(dǎo)機制。各公司應(yīng)當規(guī)范使用生命表、重疾表等行業(yè)標準發(fā)生率表，嚴格按照監(jiān)管要求執(zhí)行，嚴禁人為隨意調(diào)節(jié)，避免產(chǎn)生重大偏差。同一款產(chǎn)品在不同渠道銷售的，不得采用不同的利潤測試費用假設(shè)。各公司要以嚴格規(guī)范的產(chǎn)品報備為嚴格執(zhí)行“報行合一”奠定堅實基礎(chǔ)。