（圖片來源：視覺中國）

2023年，金融監(jiān)管迎來新節(jié)點，金融監(jiān)管總局正式掛牌，將機構監(jiān)管與行為監(jiān)管集于一身，在定調金融監(jiān)管要堅決做到“長牙帶刺”的背后，監(jiān)管以罰單勾勒出一份關于行業(yè)2023年違法違規(guī)“重災”領域以及監(jiān)管整飭行業(yè)亂象態(tài)勢的新報告。

據(jù)藍鯨財經記者不完全統(tǒng)計，2023年金融監(jiān)管總局體系圍繞保險業(yè)違法違規(guī)行為下發(fā)罰單約2600張，罰沒金額約3.4億元，百萬罰單頻現(xiàn)，39人遭禁業(yè)處罰，常態(tài)化的嚴監(jiān)管、強監(jiān)管，正在教育、引導、震懾全行業(yè)。

2023年公示罰單約2600張，罰沒金額約3.4億元

2023年初，新一輪金融監(jiān)管機構改革啟動。5月，金融監(jiān)管總局正式掛牌，集機構監(jiān)管與行為監(jiān)管于一身。10月召開的中央金融工作會議提出要全面加強金融監(jiān)管，并強調依法將所有金融活動全部納入監(jiān)管，全面強化機構監(jiān)管、行為監(jiān)管、功能監(jiān)管、穿透式監(jiān)管、持續(xù)監(jiān)管、消除監(jiān)管空白和盲區(qū)。

作為具有教育、引導、震懾作用的行政處罰，背后是行業(yè)重點違規(guī)問題的一次綜合梳理，也是監(jiān)管聚焦的指向標。值得一提的是，今年金融監(jiān)管總局發(fā)布《行政處罰裁量權實施辦法（征求意見稿）》，強調嚴格依法處罰、過罰相當以及兼顧統(tǒng)一性和靈活性的原則，明確統(tǒng)一處罰裁量標準，同時預留一定裁量空間，避免“一刀切”造成執(zhí)法僵化。

梳理罰單情況來看，據(jù)統(tǒng)計，2023年，金融監(jiān)管總局及分局全系統(tǒng)針對保險業(yè)違規(guī)行為合計下發(fā)約2600張罰單，合計罰沒金額約3.4億元。

具體來說，人身險公司相關在2023年收到罰單約千張，對應罰款累計約1.12億元。從罰單張數(shù)來看，涉及罰單數(shù)量最多的為違法違規(guī)事由為編制提供虛假報告、報表、文件、資料，涉及罰單數(shù)量突破300張。

其次為對涉及銷售誤導違規(guī)行為的相關處罰。2023年9月發(fā)布的《保險銷售行為管理辦法》，對保險售前、售中、售后、監(jiān)督管理等方面進行詳細約束，從前端對銷售行為進行全面規(guī)范，明確提出禁止強制搭售、禁止代簽名的要求，實現(xiàn)源頭治理。辦法將于2024年3月1日正式執(zhí)行，進一步助推行業(yè)規(guī)范化經營。

此外，委托未在本機構進行職業(yè)登記的個人開展保險代理業(yè)務、基于合同約定外利益、內控管理不規(guī)范等為人身險公司被罰的常見問題。

財險公司在2023年合計收到近1200張罰單，從處罰罰金額來看，全年針對財險業(yè)罰沒金額約1.8億元。 財險公司中，編制提供虛假報告、報表、文件、材料事由同樣為處罰“重災區(qū)”，涉及罰單超600張，排在第二位的是虛掛中介業(yè)務套取費用，其次為未按規(guī)定使用經批準或備案的保險條款費率等違規(guī)行為。此外，給予合同約定外利益，同樣是監(jiān)管歷年來的關注重點。

中介機構在2023年收到罰單約500張，對應處罰金額約3700萬元。處罰事由主要涉及代理人、經紀人違規(guī)，聘任無任職資格的人員，編制虛假報告等。

作為歷來監(jiān)管的關注重點，今年銀保渠道也開出多張罰單，如中郵人壽存在通過銀保渠道銷售保單利益不確定的保險產品，不分投保人不符合監(jiān)管規(guī)定中的年齡要求且未人工核保的違規(guī)行為；人保健康四平市分公司因銀保渠道業(yè)務財務數(shù)據(jù)不真實被點名；中國人壽蘭州市分公司存在銀保渠道業(yè)務單證控制不嚴等等。

“違規(guī)行為通常與行業(yè)的不合理競爭有關，機構和代理人不是‘卷’產品和服務，而是選擇最簡單的‘卷’返傭和‘優(yōu)惠’”，業(yè)內人士直言道。

百萬罰單頻現(xiàn)，3家機構領超500萬罰單

2023年，是大額罰單頻現(xiàn)的一年。

年終之際，金融監(jiān)管總局在12月29日連發(fā)26張罰單。其中，人保壽險因團單加保未確認應收保費和保費收入；長期險超寬限期應沖回未沖回應收保費和保費收入；通過業(yè)務展期方式變相銷售已停售保險產品等8項違規(guī)業(yè)務被點名。人保壽險總公司被罰435萬元，柳州分公司罰款50萬，7名相關責任人被罰沒76萬元，合計罰款561萬。

同日，兩家保險資管公司新華資管、華安資管分別收到451萬元、556萬元大額罰單。其中，新華資管主要問題集中于信托計劃投向；華安資管則涉及高管人員違規(guī)兼職，為保險資金提供通道業(yè)務、財務數(shù)據(jù)不真實等8項經營管理方面違規(guī)行為。

平安人壽重慶分公司、重慶市萬州中心支公司及相關責任人，因編制虛假業(yè)務材料資料、聘任不具有任職資格的高級管理人員，被合計罰款380萬元。人身險公司中，陸家嘴國泰人壽、英大泰和人壽也在今年收到超300萬元的大額罰單。此外，還有復星保德信人壽、華貴人壽、中郵人壽、平安人壽河南分公司、泰康人壽湖北分公司以及陽光人壽及成都電話銷售中心在2023年收到百萬罰單。

財險公司的最大額罰單，被陽光財險領走。今年12月1日，金融監(jiān)管總局發(fā)布22號行政處罰書，對陽光財險及廣東省分公司、山東省分公司、梅州中心支公司、韶關中心支公司、德州中心支公司、日照中心支公司和9名相關負責人做出合計罰款518萬元的處罰決定。涉及事由包括：教練車車險業(yè)務未按照規(guī)定使用經批準或者備案的保險條款費率；金融機構貸款損失信用保險業(yè)務未按照規(guī)定使用經批準或者備案的保險條款費率；業(yè)務及管理費列支與實際用途不一致；理賠操作不符合準備金基礎數(shù)據(jù)有關規(guī)定。

此外，陽光信用保證保險、人保財險合川支公司、安誠財險重慶分公司江津支公司、太保財險中衛(wèi)中心支公司及吳忠中心支公司、國壽財險及安徽省分公司也分別領下超200萬元的大額罰單。此外，還有中路財險、中華聯(lián)合財險重慶分公司等領收百萬罰單。

中介機構中領走最大額罰單的為杭州鵬利保險代理有限公司，涉及聘任無任職資格的人員；未按規(guī)定設立分支機構；業(yè)務數(shù)據(jù)不真實；財務數(shù)據(jù)不真實等多項違規(guī)行為，公司被浙江監(jiān)管局罰133萬元，董事長與總經理分別被罰30萬、5萬。

另一張中介的百萬罰單同樣由浙江監(jiān)管局開出，美聯(lián)盛航保險代理公司因涉及虛掛業(yè)務、虛假列支費用被罰100萬元，時任總經理被罰20萬。

此外，還有4家保險中介機構在2023年被吊銷業(yè)務許可證，均涉及拒絕或者妨礙監(jiān)督檢查。

“監(jiān)管定調‘長牙帶刺’，板子打準、打痛的背景下，加強監(jiān)管監(jiān)察動作、對重點違規(guī)問題從嚴處罰將是常態(tài)化行為，有利于規(guī)范市場秩序，推動行業(yè)健康發(fā)展”，保險業(yè)內人士評價道。

禁業(yè)“常態(tài)化”，18人遭終身禁業(yè)

對于保險從業(yè)人員而言，多以警告及罰款為處罰手段，禁業(yè)等頂格處罰在往年并不多見，而在2023年，因違法違規(guī)行為而被禁業(yè)處罰的多達39人，遠超以往，其中，更是有18人被終身禁入保險業(yè)。

遭禁業(yè)保險從業(yè)人員中，不乏“涉案”人員。

中國人壽重慶市九龍坡區(qū)支公司原個人保險代理人陳某某因犯詐騙罪被終身禁業(yè)；所屬太保壽險南陽分公司的李某，利用職務便利參與保險理賠款詐騙；時任國壽郟縣支公司負責人的于恩恒，在保險從業(yè)期間實施詐騙犯罪。

再如時任長江財險黃石中心支公司銷售總監(jiān)的王某某，涉及內控管理不到位，私刻公章騙取客戶資金。據(jù)裁判文書顯示，王某某因炒期貨欠下巨額債務，私刻公章，以公司名義借款并轉入私人賬戶，詐騙金額達857萬元。

利用職務便利，制造事故騙取保險金的現(xiàn)象也不乏發(fā)生。時任人保財險海南省分公司理賠事業(yè)部勘查定損員的齊某，勾結業(yè)外人員，通過偽造單方或雙方事故，騙取保險金；時任安誠財險古交支公司的工作人員侯某某、栗某某因故意知道保險事故騙取保險金，分別被禁業(yè)4年。

“保險代理人隊伍龐大，幾乎難以全然禁止代理人如詐騙、騙保等違規(guī)行為。一旦代理人違規(guī)涉案，對于保險公司聲譽將造成損失，公司本身也面臨監(jiān)管處罰”，保險業(yè)內人士向藍鯨財經指出，在當前代理人團隊優(yōu)化、人員準入及管理嚴格等背景下，將有所改善。

2023年遭禁業(yè)人員名錄；制圖：藍鯨財經

此外，業(yè)內也建議，保險公司應通過完善內控機制，優(yōu)化保險理賠流程，加大理賠審查力度等方式提高詐騙風險控制能力。此外，還可以行業(yè)協(xié)同，建立如反欺詐信息共享機制，并建立保險欺詐人員信息庫。

整體來看，2023年監(jiān)管之嚴正在震懾行業(yè)。金融監(jiān)管總局局長李云澤日前提出，金融監(jiān)管要堅決做到“長牙帶刺”，持續(xù)提升監(jiān)管的前瞻性、精準性、有效性和協(xié)同性。嚴格執(zhí)法敢于亮劍，聚焦影響金融穩(wěn)定的“關鍵事”、造成重大金融風險的“關鍵人”、破壞市場秩序的“關鍵行為”，把板子真正打準、打痛。

2024年伊始，已有多張罰單公示，其中不乏已出現(xiàn)禁業(yè)人員，嚴監(jiān)管、強監(jiān)管之路，仍在繼續(xù)。