界面新聞?dòng)浾?| 安震

臨近年底，銀行已經(jīng)緊鑼密鼓地開(kāi)始2024年“開(kāi)門紅”營(yíng)銷活動(dòng)。

界面新聞注意到，近期多家銀行推出形式多樣的營(yíng)銷活動(dòng)，如上調(diào)存款利率、下調(diào)消費(fèi)貸利率、贈(zèng)送精美禮品等，可謂使出“渾身解數(shù)”。

不過(guò)有業(yè)內(nèi)人士表示，這些都屬于開(kāi)門紅期間階段性、季節(jié)性現(xiàn)象，長(zhǎng)期來(lái)看，在銀行存貸利差收窄的壓力下，營(yíng)銷活動(dòng)不會(huì)是常態(tài)。

存款利率最高達(dá)6%

界面新聞在某國(guó)有大行的宣傳單上看到，目前定期存款利率有所上浮。一萬(wàn)元起存，一年期1.5%上調(diào)至1.9%；兩年期1.8%上調(diào)至2.2%；三年期2.2%上調(diào)至2.65%。

不僅國(guó)有行存款利率出現(xiàn)上調(diào)，不少中小銀行也在年末的攬儲(chǔ)高峰上調(diào)整存款利率。其中，淮濱農(nóng)商銀行宣布，自12月12日起階段性上調(diào)新開(kāi)戶個(gè)人整存整取定期存款利率。起存金額大于等于1萬(wàn)元的執(zhí)行上調(diào)后利率，個(gè)人整存整取3個(gè)月、半年、1年、2年、3年定期存款利率由1.40%、1.65%、1.80%、2.00%、2.35%上調(diào)至1.50%、1.70%、1.95%、2.15%、2.40%。其中，個(gè)人整存整取1年期、2年期均上調(diào)了15個(gè)基點(diǎn)。

另外，安徽新安銀行推出“特色存款”，安心存3個(gè)月年利率3.9%，安心存6個(gè)月4.0%；兩年期整存整取年利率4.0%，三年期整存整取年利率4.1%。如果起存金額達(dá)到5萬(wàn)元，新客戶可以獲得2%加息券，6個(gè)月期限的利率最高達(dá)到6%。

招聯(lián)首席研究員董希淼對(duì)界面新聞表示，這類活動(dòng)屬于“開(kāi)門紅”期間的階段性現(xiàn)象，“開(kāi)門紅”結(jié)束很快就會(huì)下調(diào)為正常利率。

機(jī)構(gòu)監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)似乎也印證了上述觀點(diǎn)，根據(jù)融360數(shù)字科技研究院監(jiān)測(cè)的數(shù)據(jù)，3個(gè)月、6個(gè)月、1年期存款平均利率環(huán)比持平，2年及以上期限存款平均利率漲跌不一，其中2年、5年期存款平均利率環(huán)比下跌0.2BP、1.3BP，3年期存款平均利率環(huán)比上漲4.3BP。

消費(fèi)貸利率跌破2%

“我也看到一些銀行利率上浮，但我們銀行目前沒(méi)有存款方面的優(yōu)惠政策，今年網(wǎng)點(diǎn)的存款任務(wù)已經(jīng)完成了。不過(guò)，現(xiàn)在我行消費(fèi)貸最低可以做到2.42%。另外，購(gòu)買保險(xiǎn)的客戶會(huì)有精美禮品贈(zèng)送?！?一家國(guó)有行網(wǎng)點(diǎn)工作人員對(duì)界面新聞表示。

談到“開(kāi)門紅”時(shí)，他有些無(wú)奈地表示：“12月5號(hào)，我們網(wǎng)點(diǎn)就已經(jīng)開(kāi)過(guò)‘開(kāi)門紅’動(dòng)員會(huì)了，分行應(yīng)該是12月1日開(kāi)會(huì)的。指標(biāo)分得比較細(xì)，基金、保險(xiǎn)、消費(fèi)貸都有，就連柜員今年也得背不少指標(biāo)，任務(wù)量是客戶經(jīng)理的三分之一到一半。今年還有指標(biāo)沒(méi)完成，明年的指標(biāo)已經(jīng)下來(lái)了。”

界面新聞注意到，今年以來(lái)銀行消費(fèi)貸打折優(yōu)惠層出不窮，利率屢創(chuàng)新低。如寧波銀行“寧來(lái)花”于近期推出了感恩福利，部分特邀客戶有機(jī)會(huì)享1.1%（單利）年化利率券。

多位業(yè)內(nèi)人士表示，1.1%消費(fèi)貸基本只針對(duì)央企國(guó)企等特定客戶，并不具有普適性。

在激烈的競(jìng)爭(zhēng)壓力之下，一些營(yíng)銷動(dòng)作也引發(fā)爭(zhēng)議。北京的投資者王先生向界面新聞反映：“前兩天一家銀行工作人員打電話向我推薦消費(fèi)貸，稱月息0.25%，我想也就是年息3%，確實(shí)有點(diǎn)心動(dòng)。但今天登陸這家銀行APP仔細(xì)看了產(chǎn)品，實(shí)際上是個(gè)專項(xiàng)分期額度貸款產(chǎn)品，每個(gè)月需要定期還本，按最低期限六個(gè)月來(lái)算，年化率已經(jīng)達(dá)到了5.12%?！?/span>

王先生認(rèn)為，這類銷售話術(shù)里“坑”不少，在介紹貸款的名稱和性質(zhì)的時(shí)候很快就帶過(guò)，接著會(huì)用日息月息打比方，“一萬(wàn)元借一個(gè)月只收25元利息”，但是對(duì)每月還本的事情只字不提。目的是盡快在手機(jī)上做完整套貸款操作?！叭绻也皇菑氖陆鹑谛袠I(yè)工作，很難不被這套話術(shù)迷惑?！?/span>

營(yíng)銷動(dòng)作的變形也從側(cè)面反映出目前市場(chǎng)激烈競(jìng)爭(zhēng)的現(xiàn)狀。波士頓咨詢公司項(xiàng)目經(jīng)理、消費(fèi)金融專家王爭(zhēng)認(rèn)為，目前金融機(jī)構(gòu)之間的競(jìng)爭(zhēng)還停留在成本競(jìng)爭(zhēng)階段。消費(fèi)金融高增長(zhǎng)時(shí)代已接近尾聲，市場(chǎng)邁入“以客戶滲透緩慢增長(zhǎng)，單客價(jià)值提升”為特征的存量經(jīng)營(yíng)時(shí)代。而消費(fèi)金融在產(chǎn)品層面同質(zhì)化嚴(yán)重，因?yàn)楫a(chǎn)品本質(zhì)就是貸款。因此，產(chǎn)品維度的差異化很難實(shí)現(xiàn)，真正的差異化應(yīng)該體現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)的資源稟賦。

他表示：“對(duì)于國(guó)有行和頭部股份制銀行而言，存量客戶數(shù)量龐大，資金成本低，需要通過(guò)數(shù)字化能力觸達(dá)和轉(zhuǎn)化這些客戶，借助精細(xì)化管理舉措，多樣化的定價(jià)和調(diào)整額度等貸中手段，促進(jìn)存量客戶續(xù)貸，調(diào)優(yōu)資產(chǎn)組合；對(duì)于中小銀行而言，資金成本高，因此重點(diǎn)應(yīng)該立足線下優(yōu)勢(shì)拓展新客，通過(guò)線下專營(yíng)隊(duì)伍來(lái)做好商圈、當(dāng)?shù)仄髽I(yè)等線下場(chǎng)景的拓展、轉(zhuǎn)化和客戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別?！?/span>