文｜商業(yè)范兒
今年是第15個(gè)雙11大型購物節(jié)，各電商平臺(tái)和商家們摩拳擦掌，基本提前半個(gè)月以上就紛紛進(jìn)入戰(zhàn)斗模式。在這場(chǎng)全民購物狂歡中，消費(fèi)者作為“戰(zhàn)利品”，成了各大平臺(tái)爭搶的對(duì)象。
談到雙11購物體驗(yàn)，90后的張曉一臉興奮，“自10月20號(hào)開始，就看到拼多多、快手、抖音、京東、天貓、淘寶等電商平臺(tái)陸續(xù)開啟雙11活動(dòng)了，我之前加入購物車的那些東西，能下單的就早下單了，這種感覺真爽！”
與老一輩人“實(shí)用”的消費(fèi)觀念相反，年輕人更在乎能否在消費(fèi)中獲得“快感”與“體驗(yàn)”，因此超前消費(fèi)也逐漸成為一種趨勢(shì)。
超前消費(fèi)是指消費(fèi)者在未來的收入或資產(chǎn)基礎(chǔ)上進(jìn)行消費(fèi)的行為。尤其是隨著信用卡、互聯(lián)網(wǎng)貸款等金融產(chǎn)品的普及，超前消費(fèi)已成為一種常見的消費(fèi)模式。
化妝品、服裝鞋子、健身卡、電子產(chǎn)品、運(yùn)動(dòng)裝備……許多年輕人在享受豐富物質(zhì)的同時(shí)，也會(huì)發(fā)現(xiàn)一個(gè)尷尬問題——自己賺錢的速度遠(yuǎn)比不上消費(fèi)的手速。
以天貓?zhí)詫殲槔?0月24日就開啟了“天貓雙11搶先購”，活動(dòng)產(chǎn)品10月24日-29日支付定金，11月3日完成尾款支付。每當(dāng)這時(shí)候，張曉的朋友圈就會(huì)涌現(xiàn)出大量“尾款人”，哀嚎“定金一時(shí)爽，尾款火葬場(chǎng)”，更有甚者調(diào)侃“不知道前幾天萬圣節(jié)你扮演什么鬼，反正我本色出演窮鬼”。
“尾款人”這個(gè)詞語的流行源于我國電商市場(chǎng)的發(fā)展，特別是在雙11等購物節(jié)期間，各大電商平臺(tái)推出多種促銷活動(dòng)，許多消費(fèi)者為了獲得優(yōu)惠而選擇提前支付定金，待收到商品后再支付尾款。
網(wǎng)貸讓超前消費(fèi)變成現(xiàn)實(shí)
遇到喜歡的東西，卻囊中羞澀，該怎么辦？網(wǎng)貸就成為不少年輕消費(fèi)者解決“沒錢花”的一種有效方式。為了還清尾款，不少“尾款人”會(huì)選擇網(wǎng)貸借錢的方式去完成消費(fèi)。
南京某高校在校生陳晨告訴[商業(yè)范兒-青年觀察團(tuán)]，他每個(gè)月的生活費(fèi)是2000元，但今年雙11的消費(fèi)卻高達(dá)5638元，其中的消費(fèi)大頭用于購買電子產(chǎn)品iPad。
至于尾款，陳晨表示，iPad已經(jīng)采取了12個(gè)月分期付款，每個(gè)月需要付300元左右，剩下的一部分尾款分兩批，一批本月結(jié)清，另一批用“花唄”或者“抖音月付”，等下個(gè)月拿到生活費(fèi)再支付。
“為了過這個(gè)雙11，前后的幾個(gè)月都要緊巴巴的過了?！标惓靠嘈Φ蔡寡裕拔疫@個(gè)消費(fèi)水平在同齡人中其實(shí)只能算中等，我只是買了個(gè)iPad比較貴，其它的都是冬天的衣服和日用品，有很多同學(xué)光是買鞋子衣服就不止這個(gè)錢，像男生的鞋子、女生的衣服包包化妝品，只要是想追求牌子的，都不會(huì)便宜。”
當(dāng)被問及“如果遇到突發(fā)狀況，卻無力支付時(shí)該怎么辦”，陳晨介紹說，周圍很多人都會(huì)選擇分期付，或者下個(gè)月再付，會(huì)給自己留有余地，實(shí)在不行就再去網(wǎng)上借錢了，像借唄、度小滿之類的。
盡管學(xué)校也一再強(qiáng)調(diào)不能借網(wǎng)貸，但是仍有不少學(xué)生冒險(xiǎn)嘗試?！安桓腋嬖V家里人啊，怕被罵，而且定金已經(jīng)付了，不交尾款，定金就沒了。其實(shí)網(wǎng)貸也沒有讓我們寫借據(jù)、摁手印之類的，大家只是借個(gè)小錢，這個(gè)月借、下個(gè)月或者分期還，這種現(xiàn)象很普遍，大家都在用?！标惓空f。
商務(wù)部研究院的研究指出，90后、00后等新生代已經(jīng)成為消費(fèi)主力軍，在消費(fèi)方式、消費(fèi)理念、消費(fèi)模式等多方面持續(xù)而深刻地影響著我國的消費(fèi)市場(chǎng)。其中，使用信用卡、花唄等新型消費(fèi)方式已經(jīng)成為這一代的顯著特點(diǎn)。
超前消費(fèi)的諸多訴求、保障超前消費(fèi)的金融平臺(tái)、“一點(diǎn)即達(dá)”的推廣渠道……多重強(qiáng)勁動(dòng)能激發(fā)著年輕消費(fèi)者的超前消費(fèi)行為。同時(shí)，網(wǎng)貸產(chǎn)品借助各種各樣的營銷方式，慢慢滲透進(jìn)年輕人生活的方方面面。
貸款手續(xù)變得越來越便捷、靈活，“無需畫押，只要一張身份證就能借”。網(wǎng)貸公司努力給消費(fèi)者進(jìn)行“脫敏治療”，關(guān)于“貸款”的心理邊界也越來越模糊。
此外，資本造就的各種理想式生活場(chǎng)景也在不斷助推超前消費(fèi)，“什么時(shí)候用貴價(jià)護(hù)膚品，你就能留住什么時(shí)候的青春”，“錢存在銀行里會(huì)貶值，但花在自己身上就能一直陪伴你”。
借網(wǎng)貸卻不了解借錢機(jī)制
隨著互聯(lián)網(wǎng)的普及和金融科技的發(fā)展，越來越多的人開始使用度小滿、支付寶等網(wǎng)絡(luò)貸款工具進(jìn)行超前消費(fèi)。就如陳晨所認(rèn)為的那樣，很多人內(nèi)心其實(shí)并不認(rèn)為自己是在進(jìn)行“貸款”，只是“借點(diǎn)小錢”消費(fèi)，只要能還上，就無傷大雅。
但實(shí)際上，許多消費(fèi)者對(duì)所借網(wǎng)貸平臺(tái)的借款利率利息計(jì)算、還款方式和還款期限等問題并不了解。[商業(yè)范兒-青年觀察團(tuán)]以某網(wǎng)貸為例，跟大家簡單“盤盤”利息計(jì)算。
根據(jù)公開信息，借錢利息按日計(jì)算，利息=未還本金*日利率*計(jì)息天數(shù)。其中，借款本金額度范圍為500元-20萬元，具體借款額度以實(shí)際審批結(jié)果為準(zhǔn)。
至于借款利率，一般用戶，年化利率（單利）為7.2%-23.4%，日利率最低0.02%起，借1萬元日利息最低2元。而某網(wǎng)貸新用戶，首次借款的年化利率（單利）4.9%，對(duì)應(yīng)日利率0.0136%，借1萬元日利息最低1.36元。在借款模式上，可以選擇“隨借隨還”和“按期還”兩種模式，一般來說，“按期還”的借款利率會(huì)比“隨借隨還”稍低。
舉個(gè)例子：假設(shè)貸款1萬，期限為1年，分12期，貸款利率為年化9.6%（某網(wǎng)貸金融的貸款利率為年化7.2%起，但除非資質(zhì)特別優(yōu)秀，否則很難申請(qǐng)到7.2%的貸款，所以這里假設(shè)年利率9.6%），貸款月利率為9.6%/12=0.8%。
等額本息月利息=[12*[10000*0.8%*（1+0.8%）^12]÷[（1+0.8%）^12－1]-10000]/12=43.97元；總利息=43.79*12=527.64元。
先息后本月利息=100000*9.6%/12=80元；總利息=80*12=960元。
（注：符號(hào)“^”代表乘方運(yùn)算，比如2^3=2×2×2=8）
誘惑背后的暴力催收
雖然，超前消費(fèi)已成為一種常見的消費(fèi)模式，但是過度的超前消費(fèi)容易導(dǎo)致逾期情況的出現(xiàn)。而出現(xiàn)逾期會(huì)引發(fā)一系列問題，最典型的一種就是催收，甚至借款人后期會(huì)陷入被暴力催收的困境。
暴力催收是指貸款平臺(tái)采用非法手段進(jìn)行催收的行為。李遠(yuǎn)航是一位網(wǎng)貸行業(yè)從業(yè)人員，曾在某金融科技公司負(fù)責(zé)支付和信貸業(yè)務(wù)。他表示，對(duì)于小微場(chǎng)景的信貸，存在一個(gè)永恒的悖論，就是“越優(yōu)質(zhì)的客戶，越不需要長期高利率產(chǎn)品”，但這與信貸經(jīng)營機(jī)構(gòu)通過息差盈利存在本質(zhì)上沖突。
“為了平衡盈利與持續(xù)經(jīng)營，壞賬不可避免，隨之而來的陰影就是催收。同樣因?yàn)榇呤粘杀締栴}，部分機(jī)構(gòu)會(huì)選擇打包債權(quán)或者外包催收，這也是催收亂象的重要成因。但國家一直在嚴(yán)厲打擊暴力催收?！崩钸h(yuǎn)航介紹。
在黑貓投訴平臺(tái)上，有近三萬條關(guān)于網(wǎng)貸的投訴記錄，其中大多數(shù)是關(guān)于暴力催收問題。投訴內(nèi)容涉及第三方催收公司和催收人對(duì)受害者或其家人、朋友采取電話騷擾、語言威脅和辱罵等方式催收，更有甚者會(huì)上門敲門、聯(lián)系單位或?qū)W校，給逾期未還款者造成了巨大的精神壓力。
李遠(yuǎn)航認(rèn)為，行業(yè)不斷發(fā)展之后，催收壯大，市面上也出現(xiàn)了“債務(wù)優(yōu)化”、“幫助減免債權(quán)”等與催收對(duì)抗的灰色產(chǎn)業(yè)，但這類灰色產(chǎn)業(yè)又衍生出了押金欺詐等詐騙案件。
寫在最后
超前消費(fèi)的誘惑確實(shí)存在，往往會(huì)給人帶來物質(zhì)與精神的雙重滿足。然而，過度依賴超前消費(fèi)卻可能會(huì)導(dǎo)致個(gè)人債務(wù)負(fù)擔(dān)加重，甚至因債務(wù)糾紛而產(chǎn)生暴力催收等問題，威脅到個(gè)人或家庭的安全。
我們應(yīng)該保持理性的消費(fèi)觀念，量入為出，拒絕過度借貸。同時(shí)，也應(yīng)該注意保護(hù)自身權(quán)益，避免受到暴力催收等非法行為的侵害，共同維護(hù)金融市場(chǎng)健康發(fā)展。