記者 杜萌 韓宇航

去年11月4日，個(gè)人養(yǎng)老金制度正式落地。11月末，首批個(gè)人養(yǎng)老金基金名錄公布，很多投資者搶先開(kāi)戶并買(mǎi)入了Y份額產(chǎn)品。一年時(shí)間過(guò)去了，銀行還在大力推進(jìn)開(kāi)戶業(yè)務(wù)嗎？面對(duì)分化的業(yè)績(jī)，首批投資者還在繼續(xù)定投嗎？

界面新聞?dòng)浾呱钊胍痪€，采訪了銀行渠道、投資者以及尚在觀望的市民，還原養(yǎng)老金這一年的現(xiàn)狀。

銀行開(kāi)戶爭(zhēng)奪戰(zhàn)：從未停歇

根據(jù)證監(jiān)會(huì)發(fā)布的最新一期名錄，個(gè)人養(yǎng)老金基金銷售機(jī)構(gòu)由此前的45家增至48家，中泰證券、中銀國(guó)際證券、申萬(wàn)宏源西部證券三家券商入選新一批個(gè)人養(yǎng)老金基金銷售機(jī)構(gòu)，其他入圍的銀行及獨(dú)立基金銷售機(jī)構(gòu)數(shù)量保持不變，至此證券公司也超越商業(yè)銀行，成為數(shù)量最多的個(gè)人養(yǎng)老金基金銷售機(jī)構(gòu)。

由于個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶具有唯一性，即參加人只能選擇一家符合條件的商業(yè)銀行確定一個(gè)資金賬戶，所以各大銀行通過(guò)各種“開(kāi)戶優(yōu)惠”等活動(dòng)展開(kāi)用戶“爭(zhēng)奪戰(zhàn)”。

“我們一直在搶客戶，從未停歇。宇宙不爆炸，我們不放假；地球不休息，我們不休息。”某商業(yè)銀行理財(cái)經(jīng)理告訴界面新聞?dòng)浾摺?/span>

從去年年末個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)閘開(kāi)始，各銀行就將個(gè)人養(yǎng)老金的開(kāi)戶優(yōu)惠活動(dòng)宣傳放在了銀行APP的主頁(yè)上。

“開(kāi)戶立享微信立減金”“開(kāi)戶送現(xiàn)金紅包”“開(kāi)戶可參與抽取紅包”各大銀行紛紛推出活動(dòng)“真金白銀”搶客戶，優(yōu)惠的金額從十幾元到幾百元不等?；顒?dòng)時(shí)間從開(kāi)閘一直持續(xù)到現(xiàn)在，優(yōu)惠從開(kāi)戶到繳存，理財(cái)經(jīng)理們還將“戰(zhàn)場(chǎng)”拓展到了各大社交媒體上，出現(xiàn)了“養(yǎng)老金開(kāi)戶攻略”。

相對(duì)于銀行APP端，銀行網(wǎng)點(diǎn)的硝煙味兒更濃，社交媒體上多位投資者表示自己在銀行網(wǎng)點(diǎn)享受到了更多優(yōu)惠。

一位廣東省深圳市的網(wǎng)友表示，自己在當(dāng)?shù)亟煌ㄣy行網(wǎng)點(diǎn)完成個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶享受到了超700元的“獎(jiǎng)勵(lì)”。各銀行網(wǎng)點(diǎn)員工為了搶客戶，甚至開(kāi)始自己“貼錢(qián)”爭(zhēng)取客戶，內(nèi)卷到員工喊話“吃不消”。

但僅僅為了開(kāi)戶和繳存優(yōu)惠的“羊毛”，盲目開(kāi)戶后一直“空倉(cāng)”的也不在少數(shù)。“當(dāng)時(shí)身邊在銀行工作的親戚朋友都要拉人頭開(kāi)戶，我就稀里糊涂開(kāi)了，但現(xiàn)在一直沒(méi)有存進(jìn)去?！北本┮晃慌R近退休的王阿姨告訴界面新聞?dòng)浾?，主要是自己快退休了，也不想再往外掏錢(qián)做投資了。

非試點(diǎn)地區(qū)可以預(yù)約開(kāi)戶

去年11月份，個(gè)人養(yǎng)老金制度在國(guó)內(nèi)36個(gè)城市率先實(shí)行試點(diǎn)。隨著個(gè)人養(yǎng)老金制度落地一周年以及試點(diǎn)城市開(kāi)戶和繳存的逐步推進(jìn)，現(xiàn)在爭(zhēng)奪客戶的“戰(zhàn)火”已經(jīng)蔓延到了非試點(diǎn)地區(qū)。近期多家銀行紛紛推出非試點(diǎn)地區(qū)預(yù)約開(kāi)戶活動(dòng)。

界面新聞?dòng)浾甙l(fā)現(xiàn)，中國(guó)銀行和郵儲(chǔ)銀行目前在其手機(jī)APP的個(gè)人養(yǎng)老金頁(yè)面上線了非試點(diǎn)地區(qū)用戶的預(yù)約開(kāi)戶功能。除了這兩家國(guó)有大行，各大股份行和城商行也在預(yù)約開(kāi)戶上有所行動(dòng)。興業(yè)銀行上海分行和民生銀行上海分行也上線了預(yù)約開(kāi)戶功能并推出了“開(kāi)戶抽獎(jiǎng)”活動(dòng)。浙商銀行則開(kāi)發(fā)了小程序?yàn)榉窃圏c(diǎn)地區(qū)的個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開(kāi)放預(yù)約。

個(gè)人養(yǎng)老基金業(yè)績(jī)慘淡 養(yǎng)老保險(xiǎn)更“吃香”

目前，個(gè)人養(yǎng)老金可以購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品類別有存款、理財(cái)、保險(xiǎn)、基金等四類。國(guó)家社會(huì)保險(xiǎn)公共服務(wù)平臺(tái)個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品目錄顯示，截至11月9日，包括基金、保險(xiǎn)、儲(chǔ)蓄、理財(cái)在內(nèi)的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品總數(shù)已達(dá)740只。其中理財(cái)產(chǎn)品19只，保險(xiǎn)產(chǎn)品95只，基金161只，儲(chǔ)蓄類存款465只。

相較其他三類，基金在過(guò)去一年業(yè)績(jī)表現(xiàn)更加羸弱。以個(gè)人養(yǎng)老基金為例，截至11月8日，目前161只個(gè)人養(yǎng)老基金中僅有12只自成立以來(lái)獲得正收益，整體平均回報(bào)為-3.95%。

雖然相比偏股混合基金平均-10%左右的回報(bào)，養(yǎng)老基金表現(xiàn)更為抗跌，但眼看著養(yǎng)老錢(qián)“縮水”，也讓不少投資者緊張。

“去年趕在年底前，一口氣買(mǎi)了12000元的XX養(yǎng)老2050，想著業(yè)績(jī)好今年就繼續(xù)買(mǎi)。結(jié)果最近打開(kāi)賬戶一看，已經(jīng)跌了快10%了，相當(dāng)于1200元打水漂了?！睆V州市民周先生告訴界面新聞?dòng)浾摺Ｖ芟壬谀愁^部互聯(lián)網(wǎng)大廠擔(dān)任資深I(lǐng)T，負(fù)責(zé)幾款熱門(mén)游戲的研發(fā)。

“買(mǎi)個(gè)人養(yǎng)老金主要是想節(jié)稅，畢竟每年扣掉的稅都有幾十萬(wàn)，想著能省一點(diǎn)是一點(diǎn)。但是一年虧了近10個(gè)點(diǎn)，確實(shí)太可怕了?！?周先生表示，他下個(gè)月打算取消每個(gè)月的基金定投，改為買(mǎi)養(yǎng)老年金保險(xiǎn)。

“我們這一年主要任務(wù)就是推這些養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，我自己都開(kāi)了近1000單。”一位保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)白女士告訴記者，自養(yǎng)老年金保險(xiǎn)推出以來(lái)，憑借著既能保證現(xiàn)金流又能節(jié)稅的“雙重buff”，受到很多工薪族的青睞。

“比如賣(mài)的比較好的這一款，是到了55歲或者60歲（指定年紀(jì)）開(kāi)始領(lǐng)錢(qián)，每個(gè)月都可以領(lǐng)到固定金額。養(yǎng)老就需要這種跟生命等長(zhǎng)的現(xiàn)金流，只要活著，就有錢(qián)花?！卑着勘硎?，按照保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值表測(cè)算，如果投保人一直領(lǐng)到105歲的話，IRR（實(shí)際收益率）是3.42%。

也有投資者提出了“優(yōu)化退出渠道”的建議?！百I(mǎi)了之后，這一年都是虧的，現(xiàn)在想取出來(lái)，才發(fā)現(xiàn)只能到退休后才能取。”

對(duì)此，多家公募人士表示，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品具備運(yùn)作安全、成熟穩(wěn)定、標(biāo)的規(guī)范、側(cè)重長(zhǎng)期保值等特征。經(jīng)過(guò)一年的發(fā)展，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品不斷擴(kuò)容，開(kāi)戶數(shù)量穩(wěn)步增長(zhǎng)，為第三支柱建設(shè)贏得了良好的開(kāi)頭。 未來(lái)，隨著個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品不斷豐富，可以更好地滿足居民多元化、個(gè)性化的養(yǎng)老需求，促進(jìn)我國(guó)多層次養(yǎng)老保險(xiǎn)體系建設(shè)。