文|江瀚視野觀察
對于中國金融業(yè)來說，這些年互聯(lián)網(wǎng)化幾乎已經(jīng)成為了每家銀行的必備關(guān)鍵詞，而要做互聯(lián)網(wǎng)做手機(jī)銀行就成為了一個核心關(guān)鍵，然而就在最近卻有銀行開始宣布給自己的手機(jī)銀行APP瘦身，很多人都很詫異為啥最有錢的銀行都要放棄APP了？
一、銀行APP都要瘦身了？
據(jù)財經(jīng)網(wǎng)的報道，渤海銀行于官方微信公眾號發(fā)布關(guān)于下架信用卡APP的公告。
無獨(dú)有偶，據(jù)中國經(jīng)營報的報道，光大銀行宣布，因業(yè)務(wù)發(fā)展需要，該行將暫停財富版手機(jī)銀行切換入口及相關(guān)服務(wù)。據(jù)了解，該行手機(jī)銀行App有標(biāo)準(zhǔn)版、簡愛版、私行版、財富版，上述服務(wù)暫停后仍使用財富版手機(jī)銀行的用戶將默認(rèn)切換為標(biāo)準(zhǔn)版手機(jī)銀行。
近年來，多家銀行對旗下App進(jìn)行了整合優(yōu)化。例如，建設(shè)銀行下線龍支付App，將相關(guān)功能、權(quán)益、場景遷移整合至建設(shè)銀行App和建行生活A(yù)pp；郵儲銀行停止郵儲生活A(yù)pp全部服務(wù)，相關(guān)服務(wù)遷移整合至該行手機(jī)銀行App；廈門銀行將原“融E收”App整體遷移至“廈門銀行”App。此外，廣發(fā)銀行、恒豐銀行、廣州農(nóng)商銀行等將直銷銀行App功能服務(wù)遷移整合至手機(jī)銀行App。
隨著優(yōu)化整合工作的進(jìn)行，多款銀行App停止服務(wù)，并進(jìn)行注銷備案。中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布的移動金融客戶端應(yīng)用軟件注銷備案公告（2023年第1期，總第7期）顯示，31款客戶端軟件因停止服務(wù)申請注銷備案。其中，包括長城華西銀行、郵儲銀行、廣東順德農(nóng)商行、烏魯木齊銀行、廣州農(nóng)商行、錦州銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行等26款銀行系A(chǔ)pp在列。
而據(jù)華爾街見聞的報道，從數(shù)據(jù)來看，目前業(yè)內(nèi)“當(dāng)家”APP用戶最多的是工行。截至2022年末，工行個人手機(jī)銀行客戶 5.16 億戶，是業(yè)內(nèi)唯一一家手機(jī)銀行用戶突破5億的銀行。同時，工行手機(jī)銀行的移動端月活也超過了1.74 億戶，在業(yè)內(nèi)名列前茅。
而據(jù)移動支付網(wǎng)的統(tǒng)計，在手機(jī)銀行總用戶數(shù)上，招行和平安銀行是唯二破億的股份制銀行。而這2家的月活數(shù)若與國有銀行比較，可超交行和郵儲銀行。2022年末，招商銀行App總用戶數(shù)達(dá)1.88億戶，月活6686.20萬戶。更具體的，2022年內(nèi)，日活躍用戶數(shù)峰值1803.71萬戶，登錄次數(shù)73.54億人次，人均月登錄次數(shù)9.85次。按照當(dāng)前的增長速度，2023年末，招商銀行App總用戶數(shù)或破2億戶。平安銀行則在2項數(shù)據(jù)中均位列第二，2022年末，口袋銀行App注冊用戶數(shù)15288.32萬戶，月活5068.44萬戶。
二、為什么最有錢的銀行也要放棄APP了？
面對著各家銀行開始整合優(yōu)化自己的手機(jī)APP，很多人都很詫異，這其中的原因到底是什么？銀行為什么要放棄手機(jī)APP呢？
首先，銀行APP多而雜，功能重疊成常態(tài)。前些年，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，越來越多的銀行開始推出自己的APP，以提供更加便捷的金融服務(wù)。從出發(fā)點(diǎn)的角度來說，商業(yè)銀行被互聯(lián)網(wǎng)公司倒逼轉(zhuǎn)型，這雖然不是自己主動作為但也算是不錯的舉動，不過出發(fā)點(diǎn)雖好，然而里面的問題卻相當(dāng)多。
這些銀行的APP往往存在著多而雜的問題，功能重疊幾乎成為了常態(tài)。從銀行業(yè)宏觀來看，許多銀行APP都提供了存款、貸款、理財?shù)榷喾N服務(wù)，但這些服務(wù)的界面、功能幾乎完全相同，用戶很難區(qū)分哪些是本行的APP，哪些是其他銀行的APP。而從單一銀行來看，一家銀行可能擁有網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行、短信銀行、移動端交易APP、信用卡APP等多個APP，用戶需要下載多個APP，在不同APP之間切換。
之所以會出現(xiàn)這樣的現(xiàn)象，一方面從宏觀角度說是銀行的服務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重，另一方面，我們從銀行微觀的角度來說，這種情況的出現(xiàn)主要是因?yàn)殂y行業(yè)內(nèi)部業(yè)務(wù)斗爭的產(chǎn)物。在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，銀行為了爭奪市場份額，不得不推出更多的APP來吸引用戶。然而，這些APP的開發(fā)往往是由不同的部門負(fù)責(zé)，個人金融部想要做手機(jī)銀行的產(chǎn)品，信用卡中心想做信用卡的產(chǎn)品，私人銀行、公司金融也都有自己的訴求，在這樣的情況下，難以調(diào)和的結(jié)果就是山頭林立、各自為戰(zhàn)，導(dǎo)致功能重疊、界面相似等問題的出現(xiàn)。
其次，用戶卻在被互聯(lián)網(wǎng)公司反復(fù)教育。在各家銀行APP各自為戰(zhàn)的時候，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，越來越多的用戶開始使用互聯(lián)網(wǎng)支付來完成日常的支付和理財?shù)炔僮?。比如說大家熟悉的支付寶，里面就涵蓋了從支付、理財、借貸、征信等等各方面的功能，功能之全幾乎已經(jīng)超過了絕大多數(shù)的手機(jī)的銀行，而且一個APP就可以解決所有問題，簡單易行。甚至于微信支付就是直接嵌入在微信之中的，大多數(shù)人使用的時候連日常聊天界面都不用跳出，就已經(jīng)完成了幾乎所有的使用。
與此相比，銀行APP顯得非常臃腫，為了安全不少銀行甚至嚴(yán)重犧牲了用戶體驗(yàn)，一家銀行APP反復(fù)輸入登錄密碼、進(jìn)行人臉識別幾乎是常態(tài)。對于銀行來說，此消彼長之下，用戶已經(jīng)被互聯(lián)網(wǎng)公司反復(fù)教育，而銀行APP卻是遠(yuǎn)達(dá)不到互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的標(biāo)準(zhǔn)，最終的結(jié)果就是用戶對于銀行APP的信任程度不斷降低，市場需求不斷減少。
第三，銀行已經(jīng)到了必須要改變的時候。面對著支付寶、微信支付們咄咄逼人的態(tài)勢，銀行需要重新審視自己的APP，去掉冗余的功能，提供更加簡單、易用的服務(wù)，于是整合APP就成為擺在桌面上最需要做的事情。
一是注銷多余的手機(jī)銀行打造融合的用戶生態(tài)。注銷多余的手機(jī)銀行成為了打造融合的用戶生態(tài)的關(guān)鍵。目前，市場上存在著大量的手機(jī)銀行應(yīng)用，其中許多應(yīng)用的功能重復(fù)，用戶使用率低，占用了銀行的運(yùn)營成本和資源。因此，銀行需要對這些多余的手機(jī)銀行進(jìn)行注銷，將資源集中到核心應(yīng)用上，以提高用戶體驗(yàn)和滿意度。
二是集中不多的資源，減少運(yùn)營成本。在競爭激烈的市場中，各家銀行雖然很有錢，但是實(shí)際上的真正的資源總是有限的，與其撒胡椒面，還不如集中力量。這就要求銀行需要通過集中資源來提高自身的競爭力和市場占有率。通過減少運(yùn)營成本，銀行可以更好地投入到產(chǎn)品研發(fā)和市場推廣中，以提高自身的核心競爭力。
三是進(jìn)行有效整合真正對標(biāo)互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品。向互聯(lián)網(wǎng)公司學(xué)習(xí)是銀行業(yè)發(fā)展的另一個重要方向?；ヂ?lián)網(wǎng)公司以其敏捷的市場反應(yīng)能力和創(chuàng)新的商業(yè)模式，已經(jīng)成為了銀行業(yè)的一大競爭對手。因此，銀行需要向互聯(lián)網(wǎng)公司學(xué)習(xí)，借鑒其商業(yè)模式和創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)，以提高自身的競爭力和創(chuàng)新能力。
在這樣的情況下，各家銀行開始全面進(jìn)行銀行APP的整合也成為了必須要做的事情。
第四，從長期發(fā)展來說，銀行APP是銀行連接用戶的窗口，簡單、好用、體驗(yàn)一致的產(chǎn)品才能真正征服用戶。因此，銀行需要更加注重用戶體驗(yàn)，提升產(chǎn)品質(zhì)量，加強(qiáng)向互聯(lián)網(wǎng)公司學(xué)習(xí)，增強(qiáng)自身的競爭力，這已經(jīng)成為了各家商業(yè)銀行的核心要務(wù)。要知道支付寶、微信支付等互聯(lián)網(wǎng)支付產(chǎn)品之所以能夠迅速崛起，是因?yàn)樗鼈兲峁┝撕唵?、好用、體驗(yàn)一致的產(chǎn)品。用戶可以在一個APP中完成各種支付和理財?shù)炔僮鳎浅７奖憧旖?。同時，這些產(chǎn)品還不斷推出各種優(yōu)惠活動和新功能，不斷滿足用戶的需求。
當(dāng)然，銀行APP需要瘦身，但并不意味著銀行將放棄APP。相反，銀行APP將會從新的角度出發(fā)，重新定義銀行數(shù)字化服務(wù)的未來。銀行需要通過技術(shù)創(chuàng)新，提供更加智能、便捷、安全的金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，滿足用戶的個性化需求。
因此，整合手機(jī)銀行已經(jīng)成為各家銀行必須要做的事情，但是到底該怎么做？這才是考驗(yàn)各家銀行最核心的問題