文|定焦  唐亞華

編輯|溫故

網(wǎng)上流傳著一句話(huà)，“房貸近千萬(wàn)、配偶不上班、兩娃上國(guó)際學(xué)校”，是這個(gè)時(shí)代的中產(chǎn)“返貧”三件套，也有人叫中產(chǎn)“作死”三件套。

為什么會(huì)有這樣的說(shuō)法？大概是因?yàn)?，這兩年，中產(chǎn)收入極其不穩(wěn)定，而如果背負(fù)高額房貸，家庭消費(fèi)極高，又沒(méi)有別的收入來(lái)源時(shí)，“返貧”確實(shí)不是一件遙遠(yuǎn)的事情。

關(guān)于中產(chǎn)家庭的標(biāo)準(zhǔn)，說(shuō)法不一。有說(shuō)法是家庭年收入在40萬(wàn)-80萬(wàn)元，凈資產(chǎn)在400萬(wàn)-800萬(wàn)之間，也有人認(rèn)為這只是一線(xiàn)城市的標(biāo)準(zhǔn)，放到更大的范圍內(nèi)，個(gè)人年收入20萬(wàn)就可以算做是中產(chǎn)了。

近年來(lái)，不少中產(chǎn)家庭正在面臨危機(jī)或者陷入困境。至于具體原因，突如其來(lái)的裁員或生病導(dǎo)致失業(yè)、投資理財(cái)大范圍虧損、創(chuàng)業(yè)失敗等是最常見(jiàn)的。

遇到問(wèn)題后大多數(shù)人才發(fā)現(xiàn)，自己家庭的消費(fèi)竟然如此之高。每個(gè)月幾萬(wàn)的房貸，孩子高昂的學(xué)費(fèi)和課外培訓(xùn)班費(fèi)用，家里的保險(xiǎn)、家庭旅行，女主人的奢侈品、護(hù)膚品，一年下來(lái)總共要支出幾十萬(wàn)甚至上百萬(wàn)。

一旦收入斷了，這個(gè)環(huán)環(huán)緊扣的鏈條就跑不起來(lái)了。慌了的中產(chǎn)開(kāi)始砍掉不必要的消費(fèi)，同時(shí)消費(fèi)降級(jí)，過(guò)上了精打細(xì)算的日子。

總結(jié)來(lái)看，中產(chǎn)返貧的罪魁禍?zhǔn)子袔讉€(gè)：中年失業(yè)且沒(méi)有其他收入來(lái)源、加杠桿買(mǎi)房、不合理的資產(chǎn)配置、超出經(jīng)濟(jì)能力的消費(fèi)習(xí)慣、忽視健康等。

這一群體看似光鮮，其實(shí)脆弱，收入主要來(lái)源于工資，少有“錢(qián)生錢(qián)”的資本能力，借著一些行業(yè)的紅利崛起，過(guò)上了加杠桿高消費(fèi)的生活，隨著情勢(shì)變化，也很容易順著紅利的消失沒(méi)落。

借著一些人的親身經(jīng)歷，或許可以討論一下，中產(chǎn)遇到危機(jī)時(shí)，如何自救？

踩中“返貧”三件套的中產(chǎn)們

拖垮一個(gè)中產(chǎn)家庭的，有時(shí)候只是一場(chǎng)大病帶來(lái)的失業(yè)。

生活在北京的飛魚(yú)今年44歲，最近兩年沒(méi)上班，老公在建筑行業(yè)。他們家庭一年稅后的收入大概有70萬(wàn)，能存下20多萬(wàn)，剩下的基本都用于消費(fèi)了。

早年間換了幾次房子，得益于時(shí)代紅利，飛魚(yú)家實(shí)現(xiàn)了房產(chǎn)價(jià)值過(guò)千萬(wàn)。最早飛魚(yú)一家住的是父親單位分的小三居的房子。2008年，為了孩子上學(xué)，飛魚(yú)以200多萬(wàn)的價(jià)格賣(mài)了這個(gè)房子，在西城區(qū)花365萬(wàn)購(gòu)入一套兩居室。兩年后該房子變成學(xué)區(qū)房，后來(lái)房?jī)r(jià)一度達(dá)到1200萬(wàn)。等到孩子初中畢業(yè)，考慮到學(xué)區(qū)房暫時(shí)用不著了，居住環(huán)境也不夠理想，飛魚(yú)選擇再次換房。

該套學(xué)區(qū)房最終以900萬(wàn)成交，新房買(mǎi)在了大興區(qū)，樓上樓下加起來(lái)面積有300多平，落地大約1000萬(wàn)元，貸款100萬(wàn)。飛魚(yú)對(duì)這套房子傾注了很多心血，裝修又花了100來(lái)萬(wàn)，打算將來(lái)讓爸爸媽媽、公公婆婆都住在這里養(yǎng)老。

因?yàn)槭杖霠顩r尚可，去年底，飛魚(yú)和老公商量著提前把房貸還清了，一番操作后手里留了幾十萬(wàn)元現(xiàn)金。

一切按部就班的話(huà)也沒(méi)什么問(wèn)題，但今年，飛魚(yú)的老公突然查出心衰三級(jí)，家里的頂梁柱突然不能貢獻(xiàn)收入了。

“一切都太突然，我來(lái)不及思考，老公生病，孩子高三，突然要靠自己撐起這個(gè)家?！彼f(shuō)，“我離開(kāi)職場(chǎng)已經(jīng)兩年，主要靠老公一個(gè)人的收入，現(xiàn)在一下變成了零收入，壓力瞬間就來(lái)了。老公住院那幾天正值北京暴雨 ，我心理上承受的壓力更大，每天要去醫(yī)院照顧老公，回家還要照顧女兒，手忙腳亂的?！?/p>

因行業(yè)衰落而失業(yè)，同樣是中產(chǎn)“返貧”的一大原因。

網(wǎng)友小美分享，她老公曾經(jīng)在某地產(chǎn)公司任高管，她之前在互聯(lián)網(wǎng)公司工作?；楹?，老公年收入上百萬(wàn)，小美換了個(gè)相對(duì)輕松穩(wěn)定的工作。憑借幾次倒騰，小美家在北京有兩套房，一套商住兩用，一套普通住宅，有幾百萬(wàn)房貸?？赡苁乔笆晏樍?，小美家也習(xí)慣了加杠桿買(mǎi)房和消費(fèi)。

“這幾年，我多少有點(diǎn)飄了，每月光是護(hù)膚品、奢侈品都要花一萬(wàn)以上，孩子的東西選的永遠(yuǎn)都是最好的，到了節(jié)日還要買(mǎi)包包、首飾。2019年底，我們?cè)陧樍x交了一個(gè)小雙拼別墅的定金，計(jì)劃孩子以后上國(guó)際學(xué)校，我們以為生活會(huì)越來(lái)越好。”她分享。

沒(méi)想到，2022年，地產(chǎn)行業(yè)大危機(jī)。小美的老公失業(yè)了，至今還沒(méi)有找到工作，想去新行業(yè)既沒(méi)經(jīng)驗(yàn)又面臨年紀(jì)瓶頸，也是難上加難。

再加上近年來(lái)小美家持有的股票暴跌，有幾十萬(wàn)元套在股市里，沒(méi)有了收入，存款又銳減，小美和老公都非常不安。還好他們及時(shí)退掉了小雙拼別墅，拿回來(lái)一筆錢(qián)，堵了一部分杠桿窟窿。

隨后小美家辭掉了育兒嫂，由老公全職帶娃。這期間，小美老公的壓力特別大，時(shí)常心臟不舒服、失眠，“我原本提議實(shí)在不行就賣(mài)掉房子回老家，但老公覺(jué)得如果這樣，十年都白折騰了，很不甘心，將來(lái)孩子又要重復(fù)我們的路往一線(xiàn)城市沖?？紤]到一線(xiàn)城市的教育資源和孩子將來(lái)的眼界，我們還是打算留在北京。他一度想等我下班了出去跑滴滴，我拒絕了，擔(dān)心晚上喝醉酒的人多，他脾氣剛，會(huì)出事?！?/p>

創(chuàng)業(yè)失敗“返貧”，又是一類(lèi)中產(chǎn)的現(xiàn)狀。

某網(wǎng)友分享自己家的情況，30歲之前在廣州開(kāi)服裝廠(chǎng)賺到第一桶金，后來(lái)轉(zhuǎn)行做餐飲，最近兩年生意不好做，虧了100多萬(wàn)，家里房貸、孩子的課外興趣班、生活花費(fèi)加起來(lái)一個(gè)月要好幾萬(wàn)，無(wú)奈之下，他們一家選擇舉家搬遷回長(zhǎng)沙生活了。

因?yàn)橥顿Y和理財(cái)虧掉大筆資金的中產(chǎn)也不在少數(shù)。

栗子“返貧”主要踩雷的是投資?！耙皇枪善蓖顿Y加了杠桿，炒股虧了不少錢(qián)；二是買(mǎi)了兩套投資房，結(jié)果都爛尾了，還有一套商鋪，上個(gè)租期結(jié)束之后沒(méi)有找到新租客，危機(jī)感很重?！?/p>

不少風(fēng)風(fēng)光光一直走在上升路上的中產(chǎn)，一夜之間就陷入了迷茫。

“返貧”后，中產(chǎn)開(kāi)始消費(fèi)降級(jí)

很多人說(shuō)，所謂的中產(chǎn)陷阱，就是一些人收入上來(lái)了，不自覺(jué)被洗腦覺(jué)得應(yīng)該做點(diǎn)什么、買(mǎi)點(diǎn)什么才能配得上自己的身份，于是他們瘋狂消費(fèi)，開(kāi)豪車(chē)、買(mǎi)奢侈品、卷教育、高房貸買(mǎi)房。

飛魚(yú)一直以來(lái)的消費(fèi)理念是，錢(qián)是賺來(lái)的，不是存下的，家里的消費(fèi)居高不下。她的女兒上私立高中，學(xué)費(fèi)一年15萬(wàn)元；家里有兩輛車(chē)，一輛價(jià)值50萬(wàn)，另一輛15萬(wàn)，一年車(chē)的保險(xiǎn)+日常費(fèi)用要三四萬(wàn)；全家人的保險(xiǎn)支出每年近5萬(wàn)元。日常開(kāi)銷(xiāo)上，家庭生活費(fèi)一個(gè)月至少要五六千元；飛魚(yú)在護(hù)膚、保養(yǎng)上的開(kāi)銷(xiāo)一年大概是5萬(wàn)元；家庭旅游暑假基本上是出國(guó)，其他假期在國(guó)內(nèi)，出國(guó)人均1.5萬(wàn)元，國(guó)內(nèi)人均5000元。整體算下來(lái)，家庭年支出有四五十萬(wàn)。

形勢(shì)變化之下，飛魚(yú)開(kāi)始消費(fèi)降級(jí)，首先就是旅游，不僅不出國(guó)旅游，國(guó)內(nèi)游也不去了。還有就是日常開(kāi)銷(xiāo)，以前去飯店吃飯，吃自助之類(lèi)的比較多，現(xiàn)在大部分時(shí)候在家吃。“我的日常開(kāi)銷(xiāo)，衣服、包包、護(hù)膚品，不必要的不買(mǎi)，消耗品先不囤貨了，夠用就好?！?/p>

“現(xiàn)在不是脆弱的時(shí)候，我需要支撐起我們這個(gè)家。我慢慢也沒(méi)有那么焦慮了，孩子高三學(xué)費(fèi)也沒(méi)多少了，接下來(lái)家里主要靠我，努力賺錢(qián)，開(kāi)源節(jié)流吧。”飛魚(yú)說(shuō)。

上海的嘉姐算是中產(chǎn)中更為優(yōu)越的一類(lèi)了，他們家的家庭年收入能達(dá)到300多萬(wàn)元，一年的總支出大約在150萬(wàn)元。導(dǎo)致她開(kāi)始消費(fèi)降級(jí)的原因主要有兩個(gè)，一是她40多歲了，在互聯(lián)網(wǎng)公司擔(dān)任管理層，但是近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)裁員事件比較多，她有了強(qiáng)烈的危機(jī)感，如果被裁再找工作，很難拿到現(xiàn)在的收入，對(duì)未來(lái)收入的前景不樂(lè)觀(guān)；另一個(gè)是嘉姐父親癌癥中晚期，每個(gè)月花費(fèi)大約在5萬(wàn)元左右。

身邊朋友的親身經(jīng)歷也給嘉姐很多警示。“我身邊有人比較早就意識(shí)到了這些風(fēng)險(xiǎn)，有個(gè)做私募的朋友，他們家近年來(lái)家庭開(kāi)銷(xiāo)大大下降，兩個(gè)兒子都從國(guó)際學(xué)校轉(zhuǎn)到公立學(xué)校，司機(jī)也辭退了，把原本用于接送孩子的車(chē)也賣(mài)掉了。我還有個(gè)女性朋友，失業(yè)一年多了，現(xiàn)在每個(gè)月房貸兩萬(wàn)，暫時(shí)還在拿自己的積蓄還，生活壓力很大，也在積極想辦法找機(jī)會(huì)。”

從去年開(kāi)始，嘉姐決定過(guò)消費(fèi)降級(jí)的中產(chǎn)生活。首先奢侈品不買(mǎi)了，包、衣服、手表已經(jīng)很久沒(méi)有買(mǎi)新的；其次護(hù)膚品降級(jí)，且不允許自己剁手購(gòu)物了。以前她有一個(gè)不好的習(xí)慣是囤貨，現(xiàn)在給自己立了flag，不用完不許買(mǎi)。生活方式上，應(yīng)酬、飯局、聚餐減少了很多；健身私教課頻次降低，日常鍛煉改成自己跑跑步；咖啡星巴克基本戒了，在家用全自動(dòng)咖啡機(jī)，買(mǎi)大包裝的咖啡豆自己搞定；還有就是旅行，出國(guó)游這幾年中斷之后也沒(méi)再恢復(fù)。

因投資失敗“返貧”的栗子坦言自己從前都是隨心所欲消費(fèi)，年花費(fèi)多少都不做統(tǒng)計(jì)，現(xiàn)在砍掉的主要是奢侈品和出國(guó)旅游，還賣(mài)了一輛保時(shí)捷。

小雨的老公炒期貨賠了幾百萬(wàn)，現(xiàn)在追悔莫及，小雨家也只得消費(fèi)降級(jí)了?！拔覀€(gè)人支出砍掉最大的一部分就是不再買(mǎi)奢侈品和比較貴的衣服，之前我一直以來(lái)的消費(fèi)理念就是不委屈自己，想買(mǎi)就買(mǎi)?；剡^(guò)頭來(lái)看，覺(jué)得自己之前太庸俗，花在外表上的錢(qián)大都沒(méi)必要，太浪費(fèi)了，投資在精神世界更能得到滿(mǎn)足。”

基本上，不管是完全“返貧”，還是有財(cái)務(wù)危機(jī)的中產(chǎn)，都在拼命消費(fèi)降級(jí)?？车粢恍┤A而不實(shí)的消費(fèi)，只剩下最基本的花費(fèi)，守住為數(shù)不多的現(xiàn)金，是大部分中產(chǎn)的共識(shí)。

中產(chǎn)“返貧”，如何自救？

近十余年來(lái)崛起的中產(chǎn)群體，身上有不少共同點(diǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)分析師葛甲提到，他們有比較鮮明的產(chǎn)業(yè)特色，過(guò)去經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中有一些行業(yè)發(fā)展比較好，出現(xiàn)了一批收入比較高的群體，比如金融行業(yè)、科技互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)、地產(chǎn)行業(yè)、建筑裝修等行業(yè)的從業(yè)者，還有一些領(lǐng)域的銷(xiāo)售。

在他看來(lái)，導(dǎo)致中產(chǎn)“返貧”的原因，第一個(gè)就是產(chǎn)業(yè)的衰落。一些行業(yè)近年來(lái)呈現(xiàn)了下行趨勢(shì)，比如互聯(lián)網(wǎng)、地產(chǎn)、金融?；ヂ?lián)網(wǎng)行業(yè)的高薪還在，可是以前一個(gè)位置能坐十年，現(xiàn)在可能35歲就出現(xiàn)危機(jī)了，出去以后再找工作，收入也不一定能保持了。

第二個(gè)因素是杠杠。“如果一個(gè)人連續(xù)幾年的收入都是60萬(wàn)以上，覺(jué)得前景一片光明，可能就會(huì)加杠桿去花還沒(méi)掙到的錢(qián)，比如背上高額貸款買(mǎi)房、買(mǎi)車(chē)用車(chē)貸，甚至投資理財(cái)也加杠桿，一旦市場(chǎng)不好，自身經(jīng)濟(jì)條件變差，就容易‘返貧’。太多人花了自己還沒(méi)掙到的錢(qián)，但劇本沒(méi)有按設(shè)想的路徑往前走?！?/p>

此外，導(dǎo)致中產(chǎn)“返貧”的原因還有一項(xiàng)是高消費(fèi)。實(shí)際上，這個(gè)群體的資產(chǎn)抗風(fēng)險(xiǎn)能力并沒(méi)有想象中那么強(qiáng)。

“中產(chǎn)跟富人的區(qū)別就在于，中產(chǎn)能拿出來(lái)投資、買(mǎi)房、創(chuàng)業(yè)等的錢(qián)都是一次性的，如果虧了就返貧了。富人通常有產(chǎn)業(yè)，有錢(qián)生錢(qián)的能力，即便一兩項(xiàng)不順暢，整體抗風(fēng)險(xiǎn)能力還是比較強(qiáng)。所以，中產(chǎn)把錢(qián)投出去那一刻，就要清楚這是可能會(huì)虧的，但是大部分人沒(méi)想明白，都被眼前的一片美好給迷惑住了。”葛甲說(shuō)。

接下來(lái)該怎么辦，是很多中產(chǎn)如今面臨的難題。

葛甲認(rèn)為，那些沒(méi)遇到經(jīng)濟(jì)壓力的中產(chǎn)，之前應(yīng)該就有一定的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，可以繼續(xù)保持，但也建議適當(dāng)去杠桿，如果房貸太高可以先還一部分，有多套房子且房貸高可以出手部分房產(chǎn)，國(guó)際學(xué)校之類(lèi)的也可以結(jié)合收入情況重新考慮。

另外，不管哪類(lèi)中產(chǎn)，一定程度的消費(fèi)收縮、消費(fèi)降級(jí)都有必要。“中產(chǎn)消費(fèi)比較多的主要是各種培訓(xùn)班、美容美發(fā)機(jī)構(gòu)、健身房，還有蟲(chóng)草、燕窩、海參之類(lèi)的保健補(bǔ)品，這些多屬于情緒消費(fèi)，很多人覺(jué)得某些東西能體現(xiàn)身份，當(dāng)危機(jī)來(lái)臨的時(shí)候，最應(yīng)該先砍的就是這些。”

飛魚(yú)最近也在考慮接下來(lái)的安排，她這兩年不上班也沒(méi)閑著，積累了不少技能?！凹依镅b修，我參與了設(shè)計(jì)、施工，找到很多資源，百萬(wàn)裝修，我親力親為，至少省了50萬(wàn)；因?yàn)榘峒?，我去學(xué)習(xí)了整理師，整理師整理衣柜每小時(shí)收費(fèi)100多元，這也是我的新技能；因?yàn)橄霚p肥，我還考了一個(gè)健康管理師證，我非常看好大健康產(chǎn)業(yè)，接下來(lái)我要深思熟慮找一個(gè)合適的方向?！?/p>

冷靜下來(lái)，飛魚(yú)覺(jué)得，其實(shí)這也是一個(gè)契機(jī)，逼著自己去重新適應(yīng)新環(huán)境，去開(kāi)拓新的事業(yè) 。

人往往是吃了什么虧，就最怕什么。飛魚(yú)最后悔的是手里沒(méi)有留足夠的現(xiàn)金，導(dǎo)致現(xiàn)在很被動(dòng)。“我身邊也有朋友年收入比我們更高，但基本上也是月光，而且還有房貸車(chē)貸，車(chē)都是百萬(wàn)級(jí)的，我強(qiáng)烈建議她留出一些存款以防可能的變數(shù) 。”她給中產(chǎn)的建議是，盡量不要過(guò)度消費(fèi)，投資要謹(jǐn)慎，即便是全職太太也要盡量保持有賺錢(qián)的能力，配置保險(xiǎn)作為最后一道保障 。

栗子和小雨吃的是投資的虧。栗子建議大家，投資千萬(wàn)不要加杠桿，穩(wěn)健為主，有了錢(qián)之后切忌因?yàn)樨澙吩俅蝸y投資，尤其是自己不熟悉的領(lǐng)域。得到教訓(xùn)后她終于認(rèn)識(shí)到，要學(xué)會(huì)守財(cái)，畢竟正常消費(fèi)可能都?jí)蜻@輩子花了，亂投資追求高收益反而會(huì)虧完。小雨則強(qiáng)烈建議，別碰大宗等金融衍生品市場(chǎng)。

另外，多位受訪(fǎng)者的建議是，不要折騰自己的資產(chǎn)，日常生活中少花錢(qián)、多記賬。

對(duì)于已經(jīng)“返貧”的人，葛甲認(rèn)為可以再等待機(jī)會(huì)，尋找一些適合自己的道路。在他看來(lái)，未來(lái)可能會(huì)出現(xiàn)新的機(jī)會(huì)，一些新的領(lǐng)先性的行業(yè)和職業(yè)可能正在醞釀形成中，先求穩(wěn)，再找新機(jī)會(huì)。

“未來(lái)兩三年時(shí)間里，‘返貧’的中產(chǎn)也差不多回到起點(diǎn)了，沒(méi)有‘返貧’的可能會(huì)更強(qiáng)大，隨著新的產(chǎn)業(yè)行業(yè)發(fā)展，又會(huì)有新一批中產(chǎn)出現(xiàn)?！备鸺渍f(shuō)。

*題圖來(lái)源于Unsplash。

*應(yīng)受訪(fǎng)者要求，除葛甲外，文中均為化名。

*定焦（dingjiaoone）