界面新聞?dòng)浾?| 安震

界面新聞編輯 | 江怡曼

9月2日，郵儲(chǔ)銀行召開(kāi)2024年中期業(yè)績(jī)發(fā)布會(huì)。多位高管回答了營(yíng)收利潤(rùn)構(gòu)成、信貸市場(chǎng)變化、資產(chǎn)質(zhì)量和按揭業(yè)務(wù)等市場(chǎng)熱點(diǎn)問(wèn)題、

談營(yíng)收：“穩(wěn)凈息、提非息”

2024年上半年，郵儲(chǔ)銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1767.89億元，同比下降0.11%；實(shí)現(xiàn)歸母凈利潤(rùn)488.15億元，同比下降1.51%。

郵儲(chǔ)銀行行長(zhǎng)劉建軍坦言，去年以來(lái)，整個(gè)銀行業(yè)面臨較大挑戰(zhàn)，尤其是今年上半年，受LPR、存量房貸利率下調(diào)、“報(bào)行合一”政策等因素疊加影響，銀行業(yè)面臨更大的壓力。與其他銀行相比，房貸在郵儲(chǔ)銀行信貸總額中的占比較高，代理保險(xiǎn)手續(xù)費(fèi)在中收中的占比也比較高，所以影響更大一些。經(jīng)測(cè)算，這幾個(gè)因素拉低了郵儲(chǔ)銀行營(yíng)收增速7.5個(gè)百分點(diǎn)。

他表示，盡管如此，還是堅(jiān)持以“價(jià)值創(chuàng)造”為核心，不斷提高資源配置效率，在業(yè)務(wù)模式、客戶服務(wù)、市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)、體制機(jī)制等領(lǐng)域加快創(chuàng)新變革，實(shí)現(xiàn)營(yíng)收的基本穩(wěn)定，同比微降0.13%，在可比同業(yè)中繼續(xù)保持在前列。歸母凈利潤(rùn)增速較一季度有所下滑，是源于“自營(yíng)+代理”這一獨(dú)特經(jīng)營(yíng)模式帶來(lái)的代理費(fèi)剛性增長(zhǎng)。當(dāng)然對(duì)這個(gè)問(wèn)題，經(jīng)營(yíng)層一直在積極推動(dòng)代理費(fèi)的調(diào)整，目前雙方就調(diào)整方案已經(jīng)達(dá)成了一致，可以對(duì)全年利潤(rùn)帶來(lái)積極的影響。

劉建軍表示，在營(yíng)收方面，郵儲(chǔ)銀行堅(jiān)持“穩(wěn)凈息、提非息”雙管齊下。一是強(qiáng)化量?jī)r(jià)險(xiǎn)的均衡。絕不走為了規(guī)模，以量換價(jià)這樣一條粗放式發(fā)展的老路。二是提高綜合服務(wù)能力，加大非息收入的貢獻(xiàn)。加大財(cái)富管理業(yè)務(wù)發(fā)展的力度，堅(jiān)持以量補(bǔ)價(jià)來(lái)推動(dòng)AUM規(guī)模穩(wěn)定增長(zhǎng)。

在利潤(rùn)方面，郵儲(chǔ)銀行會(huì)精細(xì)地管控運(yùn)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)成本來(lái)實(shí)現(xiàn)降本增效。一是全面落實(shí)中央過(guò)緊日子的要求，精準(zhǔn)地壓降可控成本；二是要統(tǒng)籌發(fā)展和安全，加強(qiáng)資產(chǎn)質(zhì)量全生命周期管控。一方面，全行加大力度清除不良貸款，另外一方面，圍繞準(zhǔn)入管理環(huán)節(jié)，改變一些準(zhǔn)入的規(guī)則，優(yōu)化模型，讓準(zhǔn)入更加嚴(yán)格。

談信貸：投放呈現(xiàn)四大特點(diǎn)

郵儲(chǔ)銀行副行長(zhǎng)徐學(xué)明表示，郵儲(chǔ)銀行上半年信貸投放呈現(xiàn)出4個(gè)特點(diǎn)：第一，季節(jié)性的特征比較明顯，上半年全行新增信貸5,099億元，其中一季度凈增3,732億元，在上半年的增量里面占比73%；第二，上半年呈現(xiàn)出零售貸款弱于公司貸款的格局，郵儲(chǔ)銀行應(yīng)該說(shuō)是一家典型的零售銀行，上半年零售信貸增速低于5%，這在歷史上不多見(jiàn)；第三，上半年信貸的增速優(yōu)于國(guó)有大行平均水平；第四，凈息差保持同業(yè)領(lǐng)先的優(yōu)勢(shì)。上半年凈息差是1.91%，這個(gè)水平較四大行平均要高出44個(gè)基點(diǎn)，優(yōu)勢(shì)較去年末又進(jìn)一步擴(kuò)大了6個(gè)基點(diǎn)。

對(duì)于下半年的信貸安排，徐學(xué)明表示，一是，加大對(duì)國(guó)家重大戰(zhàn)略重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)的信貸支持；二是，在普惠金融方面，要力爭(zhēng)有更大的作為；三是，緊跟時(shí)代變化，創(chuàng)新服務(wù)模式，以“看未來(lái)”信息模型，服務(wù)科技型企業(yè)；四是，主動(dòng)尋找發(fā)展縫隙，在保持風(fēng)險(xiǎn)控制能力的前提下，細(xì)分市場(chǎng)和客戶，力爭(zhēng)在市場(chǎng)縫隙和局部領(lǐng)域構(gòu)筑經(jīng)營(yíng)特色，堅(jiān)持走差異化發(fā)展之路。

談資產(chǎn)質(zhì)量：重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)平穩(wěn)

郵儲(chǔ)銀行副行長(zhǎng)姚紅在談到整體資產(chǎn)質(zhì)量時(shí)表示，今年上半年，堅(jiān)持審慎穩(wěn)健的風(fēng)險(xiǎn)偏好，嚴(yán)格落實(shí)“早識(shí)別、早預(yù)警、早暴露、早處置”要求，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域的精細(xì)化管理，截至6月末，全行不良貸款率0.84%，與一季度持平，較上年末微升0.01個(gè)百分點(diǎn)；年化不良生成率0.74%，較上年同期下降了0.04個(gè)百分點(diǎn)；逾期率1.06%，關(guān)注率0.81%，撥備覆蓋率325.61%，資產(chǎn)質(zhì)量相關(guān)指標(biāo)繼續(xù)處于行業(yè)較優(yōu)水平。

重點(diǎn)領(lǐng)域的風(fēng)險(xiǎn)繼續(xù)保持平穩(wěn)態(tài)勢(shì)，郵儲(chǔ)銀行房地產(chǎn)行業(yè)和地方政府融資平臺(tái)的不良貸款率分別為2.25%和0.81%，較上年末分別下降了0.2個(gè)百分點(diǎn)和0.1個(gè)百分點(diǎn)。公司批發(fā)貸款資產(chǎn)質(zhì)量良好，不良率0.43%，較上年末分別下降了0.04個(gè)百分點(diǎn)。個(gè)人小額貸款和小企業(yè)貸款的資產(chǎn)質(zhì)量相對(duì)承壓，今年以來(lái)不良貸款率呈上升態(tài)勢(shì)。采取措施重檢客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和審查審批流程，強(qiáng)化欺詐風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警攔截，增設(shè)押品專(zhuān)職管理崗位，提升新授信貸款質(zhì)量；同時(shí)，強(qiáng)化貸中、貸后管理，大力推進(jìn)高風(fēng)險(xiǎn)客戶退出、高風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及人員管控，加強(qiáng)集中貸后及催收能力建設(shè)，促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)收斂。

談個(gè)人按揭：“517”新政后市場(chǎng)邊際改善

郵儲(chǔ)銀行零售業(yè)務(wù)總監(jiān)梁世棟表示，今年上半年，郵儲(chǔ)銀行按揭投放近兩千億，凈增超過(guò)兩百億，是國(guó)有大行中唯一正增長(zhǎng)銀行。之所以能取得比較優(yōu)勢(shì)，一是搶抓二手房市場(chǎng)，堅(jiān)持一二手房并重。針對(duì)二手房交易相對(duì)活躍的情況，加強(qiáng)對(duì)二手房貸款的資源配置力度，加強(qiáng)了跟頭部?jī)?yōu)質(zhì)中介的合作，上半年二手房貸款的投放占比近六成。

二是向一線等高能城市發(fā)展，上半年高能級(jí)市場(chǎng)投放同比增長(zhǎng)近40%。另外，抓縣域市場(chǎng)，隨著新型城鎮(zhèn)化的推進(jìn)，在需求端，有鄉(xiāng)鎮(zhèn)居民的孩子上學(xué)、結(jié)婚、就業(yè)等剛性需求，同時(shí)，還有很多打工客戶回到縣城置業(yè)的需求也比較強(qiáng)烈。在供給端，也由原來(lái)的傳統(tǒng)大型開(kāi)發(fā)商向區(qū)域優(yōu)質(zhì)開(kāi)發(fā)商轉(zhuǎn)變。

三是用好金融科技。持續(xù)優(yōu)化跟優(yōu)質(zhì)中介和房企的直聯(lián)，提升對(duì)于合作伙伴的服務(wù)能力，同時(shí)推進(jìn)按揭的預(yù)審批服務(wù)，全面升級(jí)線上服務(wù)，客戶體驗(yàn)明顯提升。

“5·17”以來(lái)，一系列新政對(duì)于促進(jìn)居民住房需求具有一定的積極作用，出現(xiàn)了邊際改善。從內(nèi)部數(shù)據(jù)來(lái)看，郵儲(chǔ)銀行也呈現(xiàn)出了相同的特點(diǎn)，3、4月份還是負(fù)增長(zhǎng)，5月份由負(fù)轉(zhuǎn)正，6月份無(wú)論是按揭投放還是提前還款都比5月份有明顯改善?？偟膩?lái)說(shuō)，下半年還是一個(gè)政策效果傳導(dǎo)和顯現(xiàn)的過(guò)程，居民的需求也將逐步得到釋放。