界面新聞記者 | 安震
界面新聞編輯 | 江怡曼
8月29日，中信銀行召開2024年半年度業(yè)績發(fā)布會。
報告顯示，上半年中信銀行實現(xiàn)營業(yè)收入1090.19億元，同比上升2.68%；其中，非利息凈收入364.11億元，同比增長10.44%；實現(xiàn)歸屬于該行股東的凈利潤354.90億元，同比下降1.60%。
凈利潤為什么同比下降？
今年上半年中信銀行凈利潤出現(xiàn)了同比下降，中信銀行行長劉成在業(yè)績會上解釋，主要是把提升防控風險能力放在了突出位置上。中信銀行為以后更好地應對風險提供了空間，因此沒有進一步調(diào)低撥備覆蓋率來補充銀行凈利潤。
劉成表示，今年上半年，銀行業(yè)都面臨比較復雜嚴峻的環(huán)境。用三個詞概括中信銀行的發(fā)展——“均衡性、穩(wěn)健性、持續(xù)性”。中信銀行堅持效益、質(zhì)量、結(jié)構(gòu)、規(guī)模、客戶的均衡發(fā)展。
“從穩(wěn)健性角度來看，其實就我們目前的條件，資本情況、息差情況、營收情況來看，是有條件允許我們把發(fā)展速度放快一點、規(guī)模再做大一點。但我們沒有這么做，我們始終認為，以量補價是懶路，以價補量是險路?！彼f。
對公、零售資產(chǎn)質(zhì)量表現(xiàn)如何？
中信銀行副行長、風險總監(jiān)胡罡在談到對公、零售風險和資產(chǎn)質(zhì)量時表示，市場比較關(guān)注房地產(chǎn)和地方政府平臺相關(guān)資產(chǎn)質(zhì)量情況?？傮w來看，房地產(chǎn)貸款規(guī)模不大，在對公占比中只有9.5%，較年初還在下降，不良率2.3%，也在持續(xù)好轉(zhuǎn)。考慮到國家對房地產(chǎn)政策支持的加大，預計未來房地產(chǎn)資產(chǎn)質(zhì)量會更加好轉(zhuǎn)。地方政府平臺隱性債務方面，在對公占中比6%，不良率僅有0.02%；而且化債效果明顯，從去年10月到現(xiàn)在，置換了177億元隱性債務，解決了高風險隱性債務58億元。
零售風險方面，去年下半年以來，銀行業(yè)零售風險整體都有所上升。我們認為，宏觀層面，居民杠桿率較高，疫情后居民收入下降以及房地產(chǎn)貶值帶來還款壓力。
在零售風險防范方面，一是在客戶選擇上，要求后臺機構(gòu)以客戶還款能力為核心；二是完善風險防控體系，比如在信用卡發(fā)放上，2019年就開始優(yōu)化客戶準入，壓降高風險客戶。同時，優(yōu)化風控模型，加強零售不良的風險處置，今年上半年，中信銀行處置零售284億元，同比增加77億元。
胡罡在談及資產(chǎn)質(zhì)量未來的走勢時表示，對中信銀行下半年資產(chǎn)質(zhì)量穩(wěn)中向好有信心。信心主要是源于四個方面：第一是穩(wěn)健的經(jīng)營理念，即均衡性、穩(wěn)健性、持續(xù)性，不以風險下沉來換取短期的收益，不以損害風險抵御能力來換取利潤的增長；第二應該是穩(wěn)健的資產(chǎn)質(zhì)量指標，且優(yōu)于同業(yè)的均值；第三是持續(xù)優(yōu)化的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)；第四是持續(xù)提高的風險管理能力。
從中信銀行總體資產(chǎn)質(zhì)量來看，截至報告期末，中信銀行不良貸款余額665.80億元；不良貸款率1.19%，比上年末微增0.01個百分點；撥備覆蓋率206.76%，比上年末下降0.83個百分點；撥貸比2.46%，比上年末上升0.01個百分點。
凈息差為何回升？
中信銀行董事會秘書張青在進行業(yè)績回顧時表示，中信銀行堅持量價平衡管理，持續(xù)深化穩(wěn)息差的經(jīng)營策略，息差變動已連續(xù)三年跑贏大勢。上半年凈息差1.77%，較一季度上升7個基點，與同業(yè)相比，息差的優(yōu)勢也進一步擴大12個基點至23個基點。
劉成認為，息差是銀行經(jīng)營管理的生命線，多年來中信銀行一直把穩(wěn)息差作為經(jīng)營主題之首，量價平衡已成為經(jīng)營理念之一?！叭陙?，我們的息差變動一直優(yōu)于同業(yè)。2022年、2023年和2024上半年，我們的變動分別優(yōu)于同業(yè)6個基點，4個基點和13個基點?！?/span>
在談及具體的舉措時，劉成表示，今年確實與往年有所不同，除了得益于政策性因素之外，中信銀行的息差取得優(yōu)勢主要是從負債端推進、支付端加力，同時優(yōu)化結(jié)構(gòu)，精細化管理，提升整體的資產(chǎn)收益水平。
中信銀行業(yè)務總監(jiān)陸金根坦言，4月監(jiān)管要求嚴查手工補息后，當月，全市場對公存款下降，資金出現(xiàn)了同業(yè)化、定期化和理財化的趨勢。我們迅速將監(jiān)管要求傳達至一線，做好客戶疏導，穩(wěn)定客戶資金；手工補息取消后，針對客戶的同業(yè)化、定期化和理財化趨勢，發(fā)揮中信集團協(xié)同優(yōu)勢，推出了更多固收+和貨幣理財產(chǎn)品，不僅穩(wěn)定了存量資金，也吸引了一些外部增量資金。