界面新聞記者 | 呂文琦

界面新聞編輯 | 江怡曼

近來，一只黑猴子橫空出世，引爆網(wǎng)絡，這便是國產(chǎn)3A游戲《黑神話：悟空》。

《黑神話：悟空》在Steam平臺上創(chuàng)下了單機游戲同時在線人數(shù)達到222萬的歷史紀錄，游戲全平臺銷量已超過1000萬份，創(chuàng)中國游戲歷史紀錄。

在游戲的虛擬世界中，也少不了保險保駕護航。但在新興業(yè)態(tài)面前，相關險種的發(fā)展仍在摸著石頭過河。

黑客攻擊頻頻

在不久前，多位網(wǎng)友反映Steam無法登錄，進不去游戲。隨后Steam中國區(qū)代理——完美世界競技平臺發(fā)布公告表示，此次Steam崩潰是由于受到大規(guī)模DDoS攻擊導致。此前曾有統(tǒng)計顯示，一款游戲如果持續(xù)遭到攻擊一天，玩家數(shù)量將流失80%，這對游戲而言是致命的。

在這樣的高風險面前，網(wǎng)絡安全保險的存在必不可少。

據(jù)人保財險相關人士向界面新聞介紹，作為針對數(shù)字經(jīng)濟特定風險的新險種，網(wǎng)絡安全保險是以投保人信息資產(chǎn)安全性（信息的完整性、機密性、有效性等）作為保險標的的保險產(chǎn)品。其本質是傳統(tǒng)財產(chǎn)保險在網(wǎng)絡空間中的延伸。

現(xiàn)有主流網(wǎng)絡安全保險產(chǎn)品承保責任分為兩大類，即網(wǎng)絡風險對投保人自身造成的損失和對第三方的賠償責任。第一方損失，如營業(yè)中斷損失、網(wǎng)絡欺詐和社會工程學損失、硬件改善和數(shù)據(jù)修復費用等，第三方賠償責任，如服務中斷、數(shù)據(jù)丟失或信息泄露責任等。

截至2024年5月，我國共有網(wǎng)絡安全保險產(chǎn)品主險產(chǎn)品86個，提供網(wǎng)絡安全險的公司共45家。

不過在網(wǎng)絡安全險的發(fā)展中，仍存在“供需雙冷”的局面。

國壽財險副總裁傅天明曾表示，一方面，從需求側看，網(wǎng)絡安全保險仍屬于新興業(yè)務，產(chǎn)品形態(tài)復雜，市場的接受度提升需要一個過程；另一方面，從供給側看，承保初期，保險公司在風險評估、定價及服務方面專業(yè)能力建設滯后，無法提供充足的承保能力。

游戲保險發(fā)展AB面

除了網(wǎng)絡安全保險，在游戲世界，玩家們最在乎的是氪金獲得的裝備是否會遭遇不測，虛擬財產(chǎn)保險應運而生。

早在2011年，陽光保險與國內網(wǎng)絡游戲企業(yè)GAMEBAR簽署戰(zhàn)略合作協(xié)議，正式聯(lián)合發(fā)布全球首款虛擬財產(chǎn)保險：網(wǎng)絡游戲運營商用戶損失責任險，以保障網(wǎng)絡游戲用戶的虛擬財產(chǎn)安全，減少相應糾紛。

該款險種引進了第三方社會監(jiān)督機制和數(shù)據(jù)托管機構中國版權保護中心。保險公司將建立虛擬的“寶物銀行”，保存游戲數(shù)據(jù)，該系統(tǒng)由版權保護中心托管。事故發(fā)生后版權保護中心出具獨立的數(shù)據(jù)分析報告來認定損失程度，作為賠償依據(jù)。

2013年，全國最大的虛擬物品交易平臺5173聯(lián)合人保財險共同推出虛擬財產(chǎn)險業(yè)務；騰訊游戲與中國平安保險合作，推出了面向個人的網(wǎng)絡游戲虛擬財產(chǎn)保險業(yè)務。一旦發(fā)生游戲內裝備丟失、被盜無法找回或重置等情況，玩家便可申請現(xiàn)金賠付，獲得至少100倍于保費的賠償金，最高賠付額高達30000元。

盡管險企熱衷于試水游戲市場，但迫于諸多難點，游戲保險還在概念階段。

某頭部險企創(chuàng)新事業(yè)部人士向界面新聞表示，虛擬財產(chǎn)保險最核心的難點是如何估價問題。“虛擬財產(chǎn)的價值評估和實體財產(chǎn)非常不同，對于運營商來說，各種裝備只是一段代碼。但對于玩家來說，這些裝備或者賬號花費大量人力物力，具有相當高的價值。這就需要權威的第三方機構進行價值評估，涉及的成本巨大?！?/p>

另外，承保虛擬財產(chǎn)的道德風險值得警惕，前述險企人士表示，如果沒有游戲公司的協(xié)助，保險公司很難控制玩家投保的道德風險，核保和理賠難度較大。網(wǎng)絡的安全性亦是一大難題，網(wǎng)絡技術的迅速發(fā)展導致新型黑客事件不斷發(fā)生，高發(fā)的理賠案件會讓險企的理賠成本高于精算假設。

不過，隨著中國游戲國際影響力的提升，游戲保險也將目光投向了更廣闊的領域。

今年2月，中國出口信用保險公司首次推出針對游戲出海的專項保險服務。中國信保廈門分公司落地全國首張游戲出海平臺保險保單，為廈門夢加網(wǎng)絡科技股份有限公司在美國、俄羅斯等國家的海外平臺應收賬款保駕護航，預計承保金額達300萬美元。

中國信保相關負責人表示，此次中國信保出具全國首張游戲出海平臺保險保單，不僅是對中國游戲產(chǎn)業(yè)國際化的有力支持，也是對中國文化軟實力的推廣。