界面新聞記者 | 苗藝偉

繼京東白條“分分卡”、微信“分付” 之后，部分用戶發(fā)現(xiàn)，支付寶上也悄然上線了花唄的新產(chǎn)品——“隨處花”的內(nèi)測。為何互聯(lián)網(wǎng)金融平臺都看上了“信用付”？

界面新聞記者了解到，花唄聯(lián)合南京銀行上線了“隨處花”服務(wù)：在花唄里開通一張南京銀行花唄額度專屬銀行卡后，再將該卡綁定微信、抖音、京東等支付平臺，使用該張銀行卡即為使用花唄額度進行消費。

據(jù)悉，南京銀行與花唄（螞蟻消金）聯(lián)合推出的“隨處花”服務(wù)，是為滿足花唄用戶在更多支付場景的使用需要。如此，花唄在所有場景消費可進行統(tǒng)一的賬單管理和還款。目前，“隨處花”服務(wù)僅處于小范圍測試階段，尚未全量開放。

作為“隨處花” 的同類產(chǎn)品，京東金融旗下的白條分分卡早已經(jīng)上線，在產(chǎn)品設(shè)計上也更為清晰。

在使用場景方面，根據(jù)京東金融的官方介紹，分分卡，是京東白條的功能升級，開通后將為用戶發(fā)放一張銀行儲蓄卡，將改卡綁定支付平臺如微信、支付寶、抖音、美團、拼多多等后，可以用白條的額度消費、轉(zhuǎn)賬、發(fā)紅包。使用白條分分卡后，賬單會合并到白條賬單統(tǒng)一還款。

在消費分期服務(wù)方面，分分卡顯示，其產(chǎn)品的消費分期可以選擇1、3、6、12等期進行款還；最高貸款額度20萬元；日服務(wù)費為0.05%（年單利18.25% ），12期的分期服務(wù)費為10.89%起。

值得注意的是，《信用付款服務(wù)協(xié)議》等多份貸款協(xié)議中，分分卡的運營方為京東旗下的重慶京東盛際小額貸款公司（以下簡稱”重慶小貸”），而百信銀行或南京銀行則為該產(chǎn)品提供“個人銀行賬戶服務(wù)”。

這意味著，借助銀行儲蓄卡賬戶的綁定功能，分分卡實質(zhì)上變成了一張由京東重慶小貸授信的“信用卡”。由于京東支付缺乏線下場景，因此，借助銀行卡二類賬戶綁定，便可以直接使用微信等支付。

界面新聞記者從知情人士處了解到，2021年，白條分分卡由“白條閃付” 升級而來，原先的白條閃付已經(jīng)停用。雖然分分卡線已經(jīng)三年，但至今其產(chǎn)品入口仍隱藏在第二頁，可見該產(chǎn)品并不成功。此外，白條分分卡還強制消費分期，消費還會按日計息，也在消費者論壇上引發(fā)大量投訴。

記者對比三家平臺推出的信用付產(chǎn)品后發(fā)現(xiàn)，三個產(chǎn)品都實現(xiàn)了多平臺、多場景使用的用戶訴求，但騰訊“分付”、“隨處花”并不要求用戶必須分期，“分付”還支持消費后隨時還款，折合年化利率為14.6%，但目前普遍反應(yīng)額度較低，未全面鋪開，由于微信支付在線下支付的優(yōu)勢地位，使用分付無需綁定其他銀行賬戶；“隨處花”則可以在消費后依然享有花唄的40天的免息期待遇。

中國銀行研究院研究員杜陽對記者表示，多家平臺紛紛涉足此類產(chǎn)品，或意味著此類模式勢必將加速各平臺間的生態(tài)互聯(lián)互通，提高金融服務(wù)的覆蓋面和便捷性?；ヂ?lián)互通合作可以構(gòu)建一個更加開放的金融生態(tài)系統(tǒng)，促進不同金融機構(gòu)和互聯(lián)網(wǎng)平臺之間的合作與交流，提高整個金融行業(yè)的效率和創(chuàng)新能力。

金融行業(yè)資深分析師王蓬博也對界面新聞記者表示，花唄借助銀行賬戶擴大產(chǎn)品的覆蓋范圍和影響力，來實現(xiàn)能夠間接進入更多平臺生態(tài)場景，可以提高產(chǎn)品使用率，提供用戶端管理的增值服務(wù)。同樣，對于銀行來講，零售端數(shù)字化改革早已成為城商行的標配，對場景和流量平臺的綁定是很好的提升利潤空間的方式，還可以短時間內(nèi)獲取大量新的用戶。

但他表示，此前，部分同類產(chǎn)品未能有效擴大市場，是由于消費信貸市場競爭激烈，同類型產(chǎn)品如果沒有技術(shù)壁壘很容易在模式上被模仿和超越，更重要的原因在于，現(xiàn)象級的用戶端信貸產(chǎn)品往往和支付綁定，其支付入口已經(jīng)固化。