界面新聞記者 | 苗藝偉

3月7日晚間，國務(wù)院辦公廳發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步優(yōu)化支付服務(wù)提升支付便利性的意見》（以下簡稱《意見》），進(jìn)一步對提升支付服務(wù)包容性，滿足老年人、外籍來華人員等群體多樣化的支付服務(wù)需求提出了新的意見。

對于新發(fā)布的《意見》，我國主流支付清算平臺銀聯(lián)、網(wǎng)聯(lián)、支付寶以及財付通再次發(fā)聲回應(yīng)。

進(jìn)一步提升支付服務(wù)包容性

《意見》指出，近年來，我國移動支付發(fā)展迅速，對利企便民、活躍交易、繁榮市場等發(fā)揮了重要作用。同時，由于我國老年人等群體偏好使用現(xiàn)金，部分外籍來華人員習(xí)慣銀行卡或現(xiàn)金支付，對使用移動支付不習(xí)慣、不適應(yīng)，支付服務(wù)包容性有待提升。打通支付堵點(diǎn)，推動支付為民，實(shí)現(xiàn)國內(nèi)國際無縫對接，是優(yōu)化營商環(huán)境的應(yīng)有之義，是服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展的重要舉措，是促進(jìn)高水平對外開放的內(nèi)在要求。

因此，《意見》提出，第一，要以提升老年人、外籍來華人員等群體支付便利性為著力點(diǎn)，聚焦銀行卡受理、現(xiàn)金支付、移動支付、賬戶服務(wù)、宣傳推廣等重點(diǎn)領(lǐng)域、重點(diǎn)環(huán)節(jié)，

第二，堅持統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，激發(fā)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)、非銀行支付機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)、外幣兌換機(jī)構(gòu)等支付服務(wù)主體的積極性和主動性，持續(xù)加大人力、財務(wù)、技術(shù)等資源投入，共同推動各項(xiàng)優(yōu)化措施落到實(shí)處。

第三，堅持切實(shí)增強(qiáng)各類支付方式的兼容性、包容性，為境內(nèi)外消費(fèi)者提供多樣化支付服務(wù)。堅持穩(wěn)中求進(jìn)，充分考慮不同群體的支付習(xí)慣，保留現(xiàn)金、存折、銀行卡等傳統(tǒng)服務(wù)方式，持續(xù)保有并更新升級銀行卡受理終端（POS機(jī)）、自動取款機(jī)（ATM）等服務(wù)設(shè)施。支持開展移動支付、網(wǎng)絡(luò)支付等業(yè)務(wù)的支付服務(wù)主體繼續(xù)開拓創(chuàng)新，共同構(gòu)建各類支付服務(wù)兼容共生、協(xié)同發(fā)展的支付服務(wù)體系。

第四，堅持統(tǒng)籌發(fā)展和安全，平衡優(yōu)化服務(wù)與防控風(fēng)險。支持引導(dǎo)支付服務(wù)主體持續(xù)優(yōu)化業(yè)務(wù)流程、推出便利措施，不斷提升老年人、外籍來華人員等群體的支付服務(wù)便捷性和滿意度。做好交易監(jiān)測和風(fēng)險評估，加強(qiáng)內(nèi)部風(fēng)險防控。

具體來看，在提升支付服務(wù)方面，《意見》也對不同的支付方式提出了具體要求：

在銀行卡受理方面，《意見》要求切實(shí)改善銀行卡受理環(huán)境。不斷提升老年人、外籍來華人員等群體使用銀行卡的便利性，支持公共事業(yè)繳費(fèi)、醫(yī)療、旅游景區(qū)、商場等便民場景使用銀行卡支付。此外，還要加快推進(jìn)境外銀行卡受理設(shè)備軟硬件改造，統(tǒng)籌考慮推動非接觸式支付發(fā)展。督促指導(dǎo)銀行卡清算機(jī)構(gòu)等加快與國際支付平臺互聯(lián)互通。

在現(xiàn)金使用環(huán)境方面，《意見》要求堅持現(xiàn)金兜底定位，銀行應(yīng)主動推出標(biāo)準(zhǔn)化、多樣化的人民幣現(xiàn)金“零錢包”產(chǎn)品，銀行網(wǎng)點(diǎn)不得隨意停辦現(xiàn)金業(yè)務(wù)，持續(xù)開展拒收人民幣現(xiàn)金整治，并指導(dǎo)外籍來華人員入境較集中地區(qū)增設(shè)外幣兌換機(jī)構(gòu)和設(shè)施。

在移動支付方面，要求銀行、支付機(jī)構(gòu)和清算機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)合作，在風(fēng)險可控的前提下，持續(xù)完善移動支付服務(wù)，優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，豐富產(chǎn)品功能，擴(kuò)大受理范圍，做好適老化、國際化等服務(wù)安排。

在支付賬戶方面，《意見》要求銀行、支付機(jī)構(gòu)要進(jìn)一步優(yōu)化開戶服務(wù)流程，合理實(shí)施賬戶分類分級管理，鼓勵在銀行網(wǎng)點(diǎn)建立“綠色通道”，提升老年人、外籍來華人員等群體的銀行賬戶服務(wù)體驗(yàn)。國家移民局向中國人民銀行提供信息核驗(yàn)服務(wù)，提高銀行、支付機(jī)構(gòu)開戶效率。

此外，《意見》還要求更好保障消費(fèi)者支付選擇權(quán)，持續(xù)加強(qiáng)支付服務(wù)宣傳推廣。規(guī)模以上大型商圈、旅游景區(qū)、交通樞紐站點(diǎn)、醫(yī)院等重點(diǎn)場所必須配備受理移動支付、銀行卡、現(xiàn)金等必需的軟硬件設(shè)施，保障消費(fèi)者自主選擇支付方式及工具，共同構(gòu)建包容多樣的支付受理環(huán)境。鼓勵設(shè)立支付服務(wù)咨詢點(diǎn)，做好境外銀行卡刷卡、ATM銀行卡取現(xiàn)、個人本外幣兌換等標(biāo)識張貼，加強(qiáng)業(yè)務(wù)人員培訓(xùn)，開展形式多樣、針對性強(qiáng)的宣傳活動，不斷提升外籍來華人員對境內(nèi)支付服務(wù)的認(rèn)知度。

金融行業(yè)資深分析師王蓬博對界面新聞記者表示，從市場發(fā)展的角度來看，《意見》將我國支付清算產(chǎn)業(yè)鏈所有機(jī)構(gòu)都參與到改造中來，提升支付便利性的改造過程實(shí)際上也是一次行業(yè)自身的升級過程，在支付行業(yè)更加健康和具有包容性的同時，也能間接提升支付機(jī)構(gòu)的服務(wù)能力和水平，提升用戶規(guī)模。

他同時指出，有幾個關(guān)鍵點(diǎn)值得注意，第一，在我國支付行業(yè)與國際支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)互通、清算網(wǎng)絡(luò)雙向開放過程中，如何既能支持支付便利化提升，又能保證各方的市場化需求得到滿足，比如網(wǎng)絡(luò)雙向開放和互聯(lián)互通如何分潤等；其次，銀行和支付平臺在優(yōu)化開戶服務(wù)流程中，在符合國際反洗錢規(guī)定的前提下，合理的實(shí)施賬戶分類分級管理效果也有待觀察。

中國銀聯(lián)：與產(chǎn)業(yè)各方共建網(wǎng)絡(luò)，推動互聯(lián)互通

中國銀聯(lián)表示，中國銀聯(lián)作為我國銀行卡組織和金融基礎(chǔ)設(shè)施，持續(xù)加強(qiáng)與產(chǎn)業(yè)各方協(xié)同聯(lián)動，聯(lián)合商業(yè)銀行、支付機(jī)構(gòu)等共同優(yōu)化支付產(chǎn)品服務(wù)，打造了涵蓋線上線下、境內(nèi)境外、接與非接、卡碼兼容的全方位解決方案。

下一步，銀聯(lián)將全面深入貫徹落實(shí)《意見》要求，第一，以“錦繡行動2024”為切入點(diǎn)，集中資源投入，力爭產(chǎn)生杠桿效應(yīng)，目標(biāo)是打造“全域、全場景、全解決方案”，覆蓋全國41個重點(diǎn)城市、“食、住、行、游、購、娛、醫(yī)、學(xué)”等8大類26個高頻支付場景，及刷卡、掃碼、手機(jī)Pay、ATM取現(xiàn)等解決方案，推動移動支付、銀行卡、現(xiàn)金等支付方式并行發(fā)展、相互補(bǔ)充。

二是與產(chǎn)業(yè)各方共建網(wǎng)絡(luò)，推動互聯(lián)互通。銀聯(lián)將以開放共享共贏理念，加強(qiáng)與其他銀行卡組織、清算機(jī)構(gòu)等各方合作，全行業(yè)“一盤棋”，共商共建中國包容性便利性支付生態(tài)環(huán)境。在人民銀行的指導(dǎo)下，加快推動條碼支付互聯(lián)互通，實(shí)現(xiàn)各類支付工具無障礙受理。加快推動銀聯(lián)與其他銀行卡組織的網(wǎng)絡(luò)雙向開放，并與清算機(jī)構(gòu)在規(guī)則、標(biāo)準(zhǔn)等方面做好協(xié)同。

三是與產(chǎn)業(yè)各方共疏堵點(diǎn)，優(yōu)化產(chǎn)品服務(wù)。聚焦當(dāng)前刷卡、掃碼、手機(jī)Pay等解決方案的堵點(diǎn)問題，進(jìn)行全面梳理，逐一分析，逐一解決。重點(diǎn)加強(qiáng)與地方交通等部門溝通，加快解決地鐵、出租車行業(yè)不支持受理銀行卡非接支付等問題，優(yōu)化旅行通卡產(chǎn)品設(shè)計，讓銀聯(lián)、銀行等各類支付產(chǎn)品在各場景通用好用，不斷提升老年人、外籍來華人員等各類群體支付體驗(yàn)。

網(wǎng)聯(lián)：持續(xù)擴(kuò)大“外包內(nèi)用”范圍

網(wǎng)聯(lián)表示，下一步，網(wǎng)聯(lián)清算公司將從三方面優(yōu)化來華人員支付服務(wù)水平，一是擴(kuò)范圍，支持更多境內(nèi)主流錢包上線“外卡內(nèi)綁”，持續(xù)擴(kuò)大“外包內(nèi)用”的國家和地區(qū)覆蓋面；二是強(qiáng)協(xié)同，積極開展同境外金融基礎(chǔ)設(shè)施的互聯(lián)互通，探索開展與國際銀行卡組織的網(wǎng)絡(luò)對接；三是廣受理，打造頭部支付機(jī)構(gòu)、主流收單銀行兩條境外錢包受理主渠道，推動行業(yè)各方共享受理標(biāo)識、共建重點(diǎn)商圈，實(shí)現(xiàn)來華人員在重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)場景支付暢通無阻。

目前，網(wǎng)聯(lián)已經(jīng)上線了 “外卡內(nèi)綁”業(yè)務(wù)，支持境外居民將Visa、萬事達(dá)卡等主要銀行卡組織發(fā)行的境外銀行卡，綁定至境內(nèi)錢包，實(shí)現(xiàn)了境外銀行卡與境內(nèi)條碼支付的無縫銜接，幫助來華人員在境內(nèi)順暢支付；“外包內(nèi)用”業(yè)務(wù)支持境外居民直接使用境外電子錢包向境內(nèi)商戶支付，目前已覆蓋港澳地區(qū)、新、馬、泰、韓、蒙等地的十余個當(dāng)?shù)仡^部錢包，讓境外人士無需下載境內(nèi)錢包，即可在境內(nèi)享受便捷的移動支付。

財付通：提出“關(guān)懷”與“多元”方案

財付通表示，在服務(wù)老年群體方面，財付通聯(lián)合微信平臺，以微信“關(guān)懷模式”、微信支付小程序點(diǎn)單“大字大圖關(guān)懷模式”提升支付體驗(yàn)，通過“95017長輩無憂專線”提供專屬的客戶服務(wù)。同時，財付通提供多元的支付方式供老年用戶群體選擇，除了微信支付快捷支付，用戶還可以開通“親屬卡”綁定子女的賬戶便捷扣款消費(fèi)，不擅長使用智能設(shè)備的用戶也可選擇通過“銀齡守護(hù)卡”智能小手機(jī)便捷支付。

在服務(wù)外籍來華人員方面，財付通基于分層核驗(yàn)方案，用戶無需提交完整身份信息即可綁定外卡，在一定額度以內(nèi)試用微信支付。對于部分不綁定外卡的用戶，財付通積極推動研發(fā)充值支付簡化方案，將支持外籍來華人員在不綁定外卡的情況下，使用小額資金充值即可便捷支付。此外，財付通也聯(lián)合微信平臺優(yōu)化了WeChat注冊流程，提供更安全便捷的WeChat注冊認(rèn)證方式。

支付寶：翻譯、境外錢包乘車碼“一碼通”等將陸續(xù)上線

支付寶表示，針對外籍來華人員持續(xù)優(yōu)化支付服務(wù)。其中，已完成提升和優(yōu)化外國人交易限額，單筆交易限額從1000美元最高提到5000美元，年度交易限額從10000美元最高提高到50000美元；多語言翻譯、境外錢包乘車碼“一碼通”等新服務(wù)將陸續(xù)上線。

此前，服務(wù)境外來華人員方面，支付寶與中行、工行、網(wǎng)聯(lián)、境外錢包等合作，推出了“外卡內(nèi)綁”和“外包內(nèi)用”2套服務(wù)入境人士的移動支付方案，助力入境人士在中國有更好的商旅體驗(yàn)。繼成功保障服務(wù)杭州亞運(yùn)會之后，服務(wù)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大。2023年四季度日均交易筆數(shù)是三季度的近2倍，單日交易峰值也不斷創(chuàng)新高。

針對 “銀發(fā)一族”，支付寶也在不斷完善適老化應(yīng)用程序和輔助功能，支付寶先后推出“長輩模式”、人工直連“暖洋洋客服專線”、“醫(yī)保親情賬戶”等，并與各地政府部門和志愿者共同發(fā)起藍(lán)馬甲助老服務(wù)，面對面服務(wù)老年群體。